Okresní soud v Náchodě 3 C 81/2026-60 – Náklady řízení

Žalobce se podanou žalobou domáhal zaplacení částky jistiny 12 095,75 Kč, poplatku za vyplacení tranší úvěru 326,95 Kč, smluvního úroku 11 864,32 Kč, poplatku za službu „, Anonymizováno, “ 102,48 Kč a poplatku za službu „, Anonymizováno, “ 952,90 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 11,5 % ročně z částky 13 478,08 Kč od , datum, do zaplacení a smluvní pokuty ve výši 1 472,62 Kč. Žalobce se domáhá zaplacení této částky z titulu uzavřené smlouvy o úvěru, případně z titulu vydání bezdůvodného obohacení.2. Žalobce v žalobě uvedl, že uzavřel se žalovaným smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, . Smlouva byla uzavřena distančním způsobem na adrese , Anonymizováno, . Žalovanému byl poskytnut spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 22 800 Kč s možností postupného čerpání. Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit žalobci spolu s příslušenstvím sjednaným ve smlouvě, a to v pravidelných denních splátkách. První splátka byla splatná dne , datum, , konec kreditového rámce měl nastat dne , datum, .3. Žalobce tvrdí, že řádně zkoumal úvěruschopnost žalovaného, když zjistil celkový počet členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem, pravidelné měsíční výdaje, čisté měsíční příjmy, ověřené čisté měsíční příjmy a další. Žalobce ověřil osobu žalovaného v registrech, a to výpis z centrální evidence exekucí, výpis z insolvenčního rejstříku, z registru neplatných dokladů, z registru hledaných osob, z registru politicky aktivních osob, z katastrálního rejstříku, z registru „sankční seznamy“ a interní registry historie klienta. Žalobce vyhodnotil dané údaje a úvěr poskytl.4. Žalovaný čerpal na bankovní účet č. , č. účtu, prostřednictvím bezhotovostního převodu z bankovního účtu žalobce předmětný úvěr takto: dne , Anonymizováno, v částce 3000 Kč, dne , Anonymizováno, -, Anonymizováno, v částce 3000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 4000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 10000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 6000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 1000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 17000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 9500 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 3000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 2000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 2000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 4600 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč, dne , Anonymizováno, -, Anonymizováno, -, Anonymizováno, v částce 10000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 2177 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 2200 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 4000 Kč, dne , Anonymizováno, -, Anonymizováno, v částce 4000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 2000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 1000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 1000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 4000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 6000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 200 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč, dne , Anonymizováno, -, Anonymizováno, v částce 3000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 3000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč, dne , Anonymizováno, , Anonymizováno, v částce 3000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 4000 Kč, dne , Anonymizováno, v částce 5000 Kč. Žalovaný celkem z titulu úvěru načerpal částku 149 677 Kč.5. Žalovaný uhradil žalobci celkem , hodnota, Kč, z čehož bylo započteno na jistinu 137 581,53 Kč a na příslušenství 65 132,34 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou pravidelných denních splátek a žalobce vypověděl uzavřenou smlouvu, o čemž byl žalovaný informován e-mailem dne , datum, . Od , datum, je žalovaný dle tvrzení žalobce v prodlení s úhradou celého úvěru.6. Žalobce žádá zaplacení částky jistiny 12 095,75 Kč, poplatku za vyplacení tranší úvěru 326,95 Kč, smluvního úroku 11 864,32 Kč, poplatku za službu , Anonymizováno, 102,48 Kč a poplatku za službu „, Anonymizováno, “ 952,90 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 11,5 % ročně z částky 13 478,08 Kč od , datum, do zaplacení a smluvní pokuty ve výši 1 472,62 Kč. Smluvní úrok byl sjednán ve výši 0,93 % denně z nesplacené části jistiny.7. Žalobce dále žádá smluvní pokutu ve výši 0,1% denně z dlužné částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení. Žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky splatné dne , datum, . Smluvní pokutu žádá žalobce po dobu 90 dnů a je v částce 1 472,62 Kč.8. Soud vyzval žalovaného, aby sdělil, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání a zároveň připojil doložku, že nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s tímto postupem souhlasí (§ 101 odst. 4 o.s.ř.). Vzhledem k tomu, že žalobce souhlasil s tímto postupem už v žalobě a žalovaný se ve stanovené lhůtě k navrhovanému postupu soudu nevyjádřil, rozhodl soud podle § 115a o.s.ř. o věci bez nařízení jednání, vycházeje při tom z listinných důkazů předložených účastníky.9. Po provedeném dokazování listinnými důkazy soud dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu a právní kvalifikaci:10. Přehled bankovních transakcí dokládá čerpání celkové částky úvěru ve výši 149 677 Kč.11. Stran posouzení úvěruschopnosti žalovaného soud zjistil, že z výpisů z bankovního účtu žalovaného vyplývá, že z předmětného účtu žalovaného byly realizovány desítky plateb za účelem různých her a sázek ve prospěch různých sázkařských společností jako betano.cz, sazka.cz, tipsport.cz s objemem výdajů pohlcujících drtivou většinu příchozích plateb, a to i v řádech desítek odchozích transakcí denně. Soud je toho názoru, že poskytovatel úvěru nezkoumal úvěruschopnost žalovaného řádně a důkladně. Pokud by tak činil, měl zjistit, že se žalovaný potýká se závažnou hráčskou závislostí, která se projevovala enormním množstvím plateb realizovaných z bankovních účtů žalovaného, když měl žalobce výpisy z těchto účtů k dispozici. Z těchto výpisů vyplývá i značné zatížení žalovaného dalšími spotřebitelskými úvěry, kdy již v této době byl žalovaný bez jakýchkoli pochybností zavlečen do závažné dluhové spirály.12. Na základě shora uvedeného závěru o skutkovém stavu v souvislosti s citovanými zákonnými ustanoveními posoudil soud věc po právní stránce takto:13. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrované poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.14. Podle § 2991 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.15. Podle § 1970 o. z. může po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.16. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. v platném znění, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro poslední den kalendářního pololetí, které předchází kalendářnímu pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.17. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále též jen jako „s. ú.“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.18. Podle § 86 odst. 2 s. ú. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.19. Podle § 87 odst. 1 s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.20. Po provedeném řízení soud dospěl k závěru, že nárok žalobce není důvodný ani částečně. Pro své rozhodnutí soud považoval za významné zodpovězení otázky, zda se v případě smlouvy o úvěru, která byla mezi účastníky uzavřena, jedná o platný smluvní závazek.21. V daném případě nelze smlouvu o úvěru považovat za platnou vzhledem k tomu, že žalobce neprokázal, že před uzavřením smlouvy provedl řádné posouzení schopnosti žalovaného spotřebitelský úvěr splácet. Soud je naopak toho názoru, že poskytovatel úvěru nezkoumal úvěruschopnost žalovaného řádně a důkladně. Pokud by tak činil, měl zjistit, že žalovaný je zatížen vícero závazky z titulu dříve sjednaných úvěrů. Stejně tak by žalobce zjistil, že se žalovaný či některý člen jeho rodiny potýká s hráčskou závislostí realizovanou větším množstvím plateb realizovaných z bankovního účtu žalovaného, když měl žalobce výpisy z těchto účtů k dispozici. Je tedy zřejmé, že žalobce nemohl být přesvědčen v době uzavírání úvěru o tom, že žalovaný je schopen předmětný spotřebitelský úvěr splácet, naopak řada okolností svědčila o naprostém opaku.22. Pokud žalobce přes shora uvedená zjištění poskytl žalovanému spotřebitelský úvěr, byla smlouva od počátku neplatná ve smyslu § 87 odst. 1 z. s. ú. Neplatnost smlouvy jakožto důsledek porušení povinnosti poskytovatele (řádně a s odbornou péčí) posoudit schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr je nutno vykládat za použití § 588 o. z. jako neplatnost absolutní vzhledem k tomu, že dané porušení povinnosti poskytovatele odporuje zákonu a současně zjevně porušuje veřejný pořádek, neboť v případě porušení povinnosti posouzení úvěruschopnosti spotřebitele není neplatnost uzavřené úvěrové smlouvy stanovena jen na ochranu úvěru neschopného spotřebitele, ale také společnosti jako celku, jelikož předchází negativním sociálním důsledkům předlužení a insolvence v podobě pádu spotřebitele a osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných a sociálních vztahů. Soud je proto povinen zabývat se uvedenou otázkou i bez návrhu žalovaného.23. Dle smlouvy o úvěru žalobce poskytl žalovanému v jednotlivých tranších celkem částku 149 677 Kč. Žalovaný uhradil žalobci celkem , hodnota, Kč. V této souvislosti však neobstojí ani případný argument, že tento rozsah splacení úvěru indikuje úvěruschopnost žalovaného k předmětnému úvěru. Není tomu tak, neboť z výpisů z účtu jasně vyplývá, že žalovaný za účelem splátky úvěru sjednával další a další spotřebitelské úvěry, což naopak svědčí o jeho neschopnosti splácet předmětný úvěr. Je tedy nutno setrvat na závěru o absolutní neplatnosti úvěrové smlouvy a vypořádání poskytnutého plnění v režimu bezdůvodného obohacení.24. Z výše uvedeného je zřejmé, že se žalovaný na úkor žalobce bezdůvodně neobohatil, neboť poskytnutá jistina úvěru byla v plném rozsahu žalobci vydána. Žaloba tedy byla jako nedůvodná zamítnuta (výrok I.).25. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud dle § 142 odst. 2 o.s.ř. tak, že žádnému z účastníků nepřiznal právo na náhradu nákladů řízení, neboť žalovaný byl sice v řízení v plném rozsahu úspěšný, avšak s ohledem na jeho pasivitu v tomto řízení mu žádné náklady řízení nevznikly. Proto soud rozhodl tak, jak je uvedeno ve výroku II. rozsudku.