14 C 248/2021-21 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky [částka] spolu s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši [částka] od [datum] do [datum], se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že s žalovanou uzavřela dne [datum] úvěrovou smlouvu prostřednictvím internetových stránek společnosti [právnická osoba], www. [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v mobilní aplikaci společnosti [právnická osoba] k tomu určené. Žalovaná vyplnila požadované údaje a po jejich vyplnění proběhl automatizovaný schvalovací proces. Žádost byla následně schválena a na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci se objevil text smlouvy a na telefonní číslo, které uvedla v žádosti a které je součástí Smlouvy v části " Smluvní strany", byl zaslán podpisový SMS kód. Smlouva byla uzavřena v okamžiku, kdy žalovaná zadala kód na webové stránce [webová adresa] nebo v mobilní aplikaci a následně byla smlouva odeslána na e-mailovou adresu, kterou žalovaná uvedla v žádosti. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je v souladu s částí Smlouvy "Podmínky úvěru" ověřena identita žadatele. V případě vyplacení úvěru na bankovní účet, musí být klientem odeslána [částka] na bankovní účet společnosti [právnická osoba], případně zaslán výpis z účtu, ze kterého je patrné, kdo je jeho majitelem. Žalobkyně vždy při uzavírání smlouvy, hodnotila schopnost žalované úvěr splácet. V tomto případě zkoumala prostřednictvím registrů NRKI a BRKI, zda žalovaná čerpala u dalších společností jiné úvěry a zda tyto splácí. Dále zjišťovala, zda žalovaná v případě, že již nějaké jiné závazky má, tyto hradí, a to prostřednictvím registru [příjmení] a dále v Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalobkyně taktéž posuzovala příjmovou a výdajovou stránku, a dále přezkoumávala několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Na základě výsledků z daného procesu pak byl úvěr žalované schválen. Na základě Úvěrové smlouvy byla žalované poskytnuta částka ve výši [částka]. Žalovaná se ve smlouvě zavázala k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí ve výši [částka]. Úvěr byl sjednán na 24 měsíců. Jednotlivé splátky jsou uvedeny ve splátkovém kalendáři, který je součástí smlouvy. Schválená výše úvěru [částka] byla odeslána dne [datum] na účet žalované č. [bankovní účet]. Žalovaná sjednala další volitelné služby za následující poplatky: 1) poplatek za expres výplatu ve výši [částka] urychluje poskytnutí úvěru na účet klienta. Žalovaná v tomto případě obdržela schválenou výši úvěru do 60 minut od ověření její identity. Jedná se o jednorázový poplatek hrazený v rámci první splátky. 2) poplatek za tzv. Bezpečnou splátku ve výši [částka] umožňuje klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost aktuální splátky o měsíc a to konkrétně z důvodů uvedených ve smlouvě. Bezpečnou splátku je možné využít dvakrát za trvání smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně v rámci jednotlivých splátek a je možné kdykoliv tuto službu klienta zrušit. Poplatky za bezpečnou splátku byly účtovány následovně: dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] veš výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka] a dne [datum] ve výší [částka]. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši [částka], který byl sjednán ve smlouvě. Úvěr společně s poplatky a úroky byl splatný ve 24 měsíčních splátkách. Žalovaná uhradila žalobkyni dne [datum] částku [částka]. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byla informována žalobkyní o výši dluhu a vyzývána k její úhradě. Žalované byla naúčtována dne [datum] smluvní pokuta ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka] a dne [datum] ve výši [částka]. Smluvní pokutu žalobkyně účtuje v případě, že se žalovaná dostane do prodlení s úhradou aktuálně splatné splátky. Výše pokuty je stanovena pevnou částkou [částka]. Dále byly žalované účtovány účelně vynaložené náklady dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka], dne [datum] ve výši [částka] a dne [datum] ve výši [částka]. Účelně vynaložené náklady jsou náklady, které žalobkyni vznikly v souvislosti s vymáháním dlužné částky po žalované a jsou účtovány v případě, že se žalovaná dostane do prodlení a dlužná částka je žalobkyní vymáhána. Dne [datum] byla žalované účtována jednorázová smluvní pokuta ve výši [částka], vypočtena jako 10 % z nezaplacené jistiny a úroků. S ohledem na výše uvedené, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žalobního návrhu pohledávku za žalovanou ve výši [částka] sestávající se z neuhrazené jistiny ve výši [částka], poplatků za bezpečnou splátku ve výši [částka], úroků ve výši [částka], účelně vynaložených nákladů ve výši [částka] a smluvních pokut ve výši [částka]. Příslušenství pak představuje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši [částka] od [datum] do [datum] a zákonný úrok z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení. 3. Usnesením č. j. 14C 248/2021-10 ze dne 14. 10. 2021 byla žalobkyně vyzvána, aby doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzovala dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet úvěr včetně příslušenství. 4. Žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] uvedla, že žalobkyně naplňuje svoji zákonnou povinnost prověřování bonity spotřebitele důsledným zjišťováním jeho kreditního skóre, neboli credit scoringu, které zajišťuje oddělení úvěrových rizik. Tímto procesem je posuzována spotřebitelova příjmová a výdajová stránka a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je využíván statistický model, jehož výstupem je pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta. Pro předcházení předlužení klienta zajišťuje žalobkyně kontrolu bonity klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky. V rámci něho je ověřována schopnosti klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Vyvstává-li navzdory takto podrobnému přezkumu pochybnost o pravosti tvrzení klienta, přistupuje úvěrující subjekt k žádosti o předložení potvrzení o výši příjmu nebo výpisu z bankovního účtu, ověření údajů o zaměstnání apod. Zohledňováno je rodinné postavení klienta, zejména vyživovací povinnosti, příjem partnera, případně další skutečnosti. Žalobkyně dále provedla kontrolu žalované v registru ISIR, [příjmení] a [příjmení]. Žalobkyně uvedla, že žalovaná je na mateřské, s výší čistého měsíčního příjmu [částka] a s výší výdajů domácnosti v částce [částka]. Příjmy ostatních členů domácnosti činí [částka]. Na základě uvedených zjištění žalobkyně shledala žalovanou schopnou splácet předmětný úvěr a má tak za to, že její úvěruschopnost posoudila s odbornou péčí. 5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a v řízení zůstala nečinný. Soud v souladu s ustanovením § 115a) občanského soudního řádu ve věci rozhodl bez nařízení jednání, neboť oba účastníci s tímto postupem soudu projevili souhlas. Vycházel přitom z obsahu spisu a provedených důkazů. 6. Z nich vzal soud za prokázané, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne [datum] Úvěrovou smlouvu, na základě které byl žalované poskytnut bezúčelový úvěr ve výši [částka] s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši [částka]. Poskytnutý úvěr se žalovaná zavázala splácet v 24 měsíčních splátkách. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky společnosti [právnická osoba]. V rámci smlouvy byl dohodnut úrok vyjádřený pevnou částkou, kdy první měsíc trvání úvěru nebude úročen, druhý až osmý měsíc bude úročen úrokem ve výši [částka] za každých zapůjčených [částka]. Roční úroková sazba se v tomto případě pohybuje v rozmezí od 0,00 % do 83,04 %. Za poskytnutí úvěru se žalovaná zavázala zaplatit poplatek ve výši [částka], poplatek za tzv. expres výplatu ve výši [částka] a poplatek za bezpečnou splátku ve výši [částka] Součástí smlouvy je splátkový kalendář. Mezi stranami smlouvy bylo dále dohodnuto, že pro případ nedodržení termínu splatnosti úvěru je žalobkyně oprávněna účtovat žalované účelně vynaložené náklady ([částka] za upomínku a [částka] za doporučený dopis), smluvní pokutu ve výši [částka], jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění ve výši 10 % ze splatné jistiny, úroků a doplňkových služeb, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky a úrok z prodlení dle platného nařízení vlády. V případě, že žalovaná nedodrží podmínky splácení úvěru, může žalobkyně úvěr zesplatnit (z úvěrové smlouvy ze dne [datum], z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, ze saz