7 C 44/2022-31 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 76 387,92 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 13 844,17 Kč, s úrokem ve výši 8,5 % ročně z částky 75 019,78 Kč od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 476,48 Kč od [datum] do [datum], se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 76 387,92 Kč od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela s žalovanou [příjmení] smlouvu [číslo] v rámci které jí byl následně poskytnut revolvingový úvěr [číslo]. Podpisem smlouvy se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky. Smlouva o revolvingovém úvěru se stala platnou podpisem úvěrové smlouvy, jakožto separátní smlouva. Účinnou se stala okamžikem prvního čerpání finančních prostředků prostřednictvím úvěrové karty, a to po její řádné a včasné aktivaci. Žalovaná byla oprávněna čerpat revolvingový úvěr opakovaně, a to prostřednictvím kreditní karty, vždy maximálně ve výši nevyčerpaného úvěrového rámce. V rámci trvání úvěrového vztahu bylo možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil 90 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v Úvěrových podmínkách či v Sazebníku poplatků a odměn. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena jako procentuální část nesplacené dlužné částky (tj. výše vyčerpaného nesplaceného revolvingového úvěru spolu s dlužnými poplatky a dlužnými úroky), a to konkrétně na 4 % z aktuální dlužné částky. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 175 628,79 Kč a uhradila částku ve výši 238 991,26 Kč. Započítání úhrad je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného v hl. 7, § 3 Úvěrových podmínek, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení dlužné částky, v případě že se žalovaná dostala do prodlení se zaplacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni [datum] a vyzvala žalovanou ke splacení celého úvěru dopisem ze dne [datum]. Jelikož žalovaná na výzvy žalobkyně nereagovala a po zesplatnění úvěru neuhradila žádnou splátku, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žaloby za žalovanou pohledávku ve výši 76 387,92 Kč sestávající se z neuhrazené jistiny ve výši 75 019 Kč (přičemž tato částka je rovna rozdílu součtu čerpaných částek a úhrad žalované, které byly započteny na jistinu, jedná se tedy v plné výši o částku úvěru, která byla žalované poskytnuta a kterou žalovaná neuhradila), nákladů na vymáhání ve výši 300 Kč a smluvních pokut ve výši 1 068,14 Kč. K celkové částce nákladů na vymáhání ve výši 300 Kč dospěla žalobkyně součtem neuhrazených nákladů na vymáhání. S ohledem na účinnost zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, tyto žalobkyně od [datum] požaduje jako účelně vynaložený náklad, který jí vznikl v souvislosti s prodlením žalované, a to ve výši 100 Kč v případě, kdy po procesu vymáhání prostřednictvím SMS, telefonátů a e-mailů byla žalované zaslána výzva k úhradě formou obyčejného psaní, ve výši 130 Kč v případě doporučeného psaní. Ke dni podání žaloby činí celková částka 300 Kč Smluvní pokutu ve výši 1 068,14 Kč žalobkyně požaduje na základě ustanovení hl. 14, § 3, § 4 Úvěrových podmínek, podle nichž v případě prodlení s úhradou splátky úvěru či její části delší než 7 dní je klient povinen zaplatit smluvní pokutu ve výši 8 % z částky, s jejíž úhradou je v prodlení. Příslušenství pohledávky představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 13 844,17 Kč (součet nezaplacených úroků ve výši 26,28 % ročně od [datum] do [datum]) a kapitalizovaný úrok z prodlení ke dni sepsání žaloby ve výši 1 476,48 Kč od [datum] do [datum]. 3. Podáním, doručeným soudu dne [datum] a dne [datum], žalobkyně upřesnila na základě výzvy soudu žalobní tvrzení. Uvedla, že Smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] uzavřela s žalovanou v rámci Úvěrové smlouvy [číslo]. Podpisem smlouvy se staly její nedílnou součástí Úvěrové podmínky a smlouva se stala účinnou až při prvním čerpání z úvěrové karty, tj. dne [datum]. Ohledně úvěrového rámce žalobkyně odkázala na § 4, hl. 9 Úvěrových podmínek, který stanovuje, že smluvní strany se dohodly, že již při aktivaci úvěrové karty dle § 3 této hlavy Úvěrových podmínek je klient oprávněn rozhodnout o zvýšení úvěrového rámce. Smluvní stany se tedy dohodly na zvýšení úvěrového rámce, a to ze stávající výše 15 000 Kč na 40 000 Kč. Zvýšení úvěrového rámce z 15 000 Kč na 40 000 Kč došlo již při aktivaci úvěrové karty dne [datum], úvěrový rámec byl od počátku účinnosti úvěrové smlouvy 40 000 Kč. Za dobu trvání úvěru byl úvěrový rámec navýšen dvakrát, a to v měsíci 3/ 2017 ze 40 000 Kč na částku 60 000 Kč a v měsíci 5/ 2019 na částku 90 000 Kč. 4. Usnesením č. j. 7C 44/2022-20 ze dne 7. 6. 2022 byla žalobkyně vyzvána, aby ve lhůtě 10 dnů od doručení tohoto usnesení písemně doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzovala a prověřovala podle zákona č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru, schopnost žalované splácet tvrzený úvěr včetně příslušenství. 5. Na základě výzvy soudu žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum], uvedla, že žalobkyně naplňuje svoji zákonnou povinnost prověřování bonity důsledným zjišťováním jeho kreditního skóre, neboli credit scoringu. Tímto procesem je posuzována spotřebitelova příjmová a výdajová stránka a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je využíván statistický model, jehož výstupem je pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta. Pro předcházení předlužení klienta zajišťuje žalobkyně kontrolu bonity klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky. V rámci něho je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Zohledňováno je rodinné postavení klienta, zejména vyživovací povinnosti, příjem partnera, případně další skutečnosti. Prostřednictvím výpočtu [příjmení], tak žalobkyně ověřuje, zda měsíční příjmy a výdaje žadatele skutečně umožňují splácet částku odpovídající splátce úvěru dle aktuálně posuzované žádosti. Existenci případných dalších pochybností ohledně bonity klienta minimalizuje žalobkyně rovněž kontrolou klienta v externích registrech. Využívány jsou úvěrové registry [příjmení] a NRKI. Žalobkyně provedla lustraci žalované v registru [příjmení], přičemž dotaz do tohoto registru byl proveden s výsledkem„ nenalezen žádný závazek po splatnosti“. Žalobkyně má za to, že o řádném posouzení úvěruschopnosti žalované před poskytnutím předmětného úvěru svědčí i skutečnost, že žalovaná následně žalobkyni řádně hradila na smlouvu, než došlo k zesplatnění úvěru, od [číslo] do [číslo], tedy po dobu delší než devět let, a byla tak nepochybně schopna úvěr splácet. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalované, nemohlo toto již být zapříčiněno nedostatečným prověřením její úvěruschopnosti. 6. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a v řízení zůstala nečinná. 7. K jednání, nařízenému na den [datum], se účastníci nedostavili. Žalobkyně se z jednání omluvila a souhlasila s projednáním a rozhodnutím věci bez její přítomnosti. Rovněž žalovaná se z nařízeného jednání omluvila a souhlasila s projednáním věci bez její přítomnosti. Věc projednal a rozhodl bez přítomnosti účastníků. Vycházel přitom z obsahu spisu a provedených důkazů. 8. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že mezi žalovanou a společností [právnická osoba] byla dne [datum] uzavřena Úvěrová smlouva [číslo] v rámci které byl žalované následně poskytnut revolvingový úvěr [číslo] Smlouva o revolvingovém úvěru se stala platnou a účinnou při prvním čerpání, tj. dne [datum]. Úvěrový rámec byl od počátku účinnosti úvěrové smlouvy ve výši 40 000 Kč. Následně za trvání úvěrového vztahu došlo dvakrát k navýšení úvěrového rámce a to v březnu 2017 na částku 60 000 Kč a následně v měsíci květnu 2019 na částku 90 000 Kč. Dle Úvěrových podmínek je klient povinen řádně a včas splácet poskytnutý revolvingový úvěr, a to v pravidelných měsíčních splátkách vždy k 20. dni v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání. Výše pravidelné měsíční splátky byla sjednána ve výši 4 % z výše sjednaného úvěrového rámce, platného ke dni splatnosti dané splátky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné poplatky např. poplatek