7 C 8/2022-51 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 24 608,30 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 784,89 Kč od [datum] do [datum], s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 427,22 Kč od [datum] do [datum], s úrokem ve výši 9,9 % ročně z částky 24 608,30 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 24 608,30 Kč od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela s žalovaným Smlouvu o hotovostním úvěru "mPůjčka plus" č. GNN153318788. Žalovaný byl zároveň seznámen s Podmínkami poskytování hotovostních úvěrů v mBank, Všeobecnými obchodními podmínkami pro zakládání a vedení účtů fyzických osob a Sazebníkem bankovních poplatků. Výše jistiny úvěru činila 40 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr splácet formou 60 měsíčních splátek ve výši 847,91 Kč měsíčně, splatných vždy k 17. dni v měsíci. Úroková sazba činila 9,90 % ročně z dosud nesplacené části čerpané jistiny. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni taky poplatky účtované dle Smlouvy stanovené v aktuálně platném Sazebníku. Dle Podmínek poskytování hotovostních úvěrů v mBank je žalobkyně oprávněna odstoupit od Smlouvy, pokud je žalovaný v prodlení se splácením více než dvou splátek nebo jedné splátky delší než tři měsíce. Podmínky smlouvy žalovaný nesplnil, neboť zcela neuhradil splátky za měsíce prosinec 2020, leden a únor 2021. Žalobkyně využila svého práva a odstoupila od smlouvy dopisem ze dne [datum], čímž se stal celý dluh splatným ke dni [datum]. Žalovaný dluží žalobkyni jistinu ve výši 24 408,30 Kč, poplatky ve výši 200 Kč, neuhrazený úrok dle smlouvy z jednotlivých anuitních splátek dle harmonogramu splátek zkapitalizovaný ke dni splatnosti pohledávky ve výši 784,89 Kč a neuhrazený úrok (se sazbou úroku smlouvy, zvýšeného o sazbu zákonného úroku z prodlení), z jednotlivých splátek jistiny po splatnosti zkapitalizovaný ke dni [datum] ve výši 2 427,22 Kč, spolu s úrokem ve výši 9,90 % ročně z částky 24 608,30 Kč od [datum] do zaplacení a zákonným úrokem z prodlení z částky 24 608,30 Kč od [datum] do zaplacení. 3. Usnesením, č. j. 7C 8/2022-8 ze dne 20. 1. 2022, byla žalobkyně vyzvána, aby doplnila, zda a jakým způsobem posuzovala dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalovaného úvěr včetně příslušenství splácet a současně aby uvedla, jak dospěla k jistině ve výši 24 408,30 Kč, kolik žalovaný k dnešnímu dni na předmětný úvěr zaplatil, za jaké úkony jsou požadovány poplatky ve výši 200 Kč a z čeho vyplývá jejich výše a u kapitalizovaných úroků ve výši 784,89 Kč a 2 427,22 Kč aby uvedla, za jakou dobu a jakou sazbou došlo ke kapitalizaci předmětných úroků. 4. K tomu žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] uvedla, že před uzavřením Smlouvy o hotovostním úvěru s odbornou péčí posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalovaném, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele. V případech, kdy je žalobkyně schopná určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném (případně i jiném) účtu klienta, vedeném u žalobkyně a čestného prohlášení klienta o výši příjmů, nevyžaduje žalobkyně k posouzení úvěruschopnosti potvrzení o výši příjmu vystavené zaměstnavatelem klientů, jelikož toto potvrzení nepovažuje z dosavadní praxe za nejvhodnější objektivní zdroj informací a může být snadno předmětem podvodu. Žalobkyně nahlížela do bankovních i nebankovních registrů (BRKI/NRKI), ISIR i [příjmení] s negativním nálezem. Poskytnutí hotovostního úvěru s limitem 40 000 Kč bylo na základě předschválené nabídky banky dle obratů na běžném účtu mKonto za posledních 6 měsíců. Příjem byl před schválením žádosti ve výši 21 148 Kč, a to příjem ze společnosti [právnická osoba] Žalobkyně přihlédla k platební historii již dříve poskytnutých úvěrů, které byly hrazeny řádně a včas, a to platbou v celkové výši 1 059,90 Kč. Žalobkyně se domnívá, že prověření úvěruschopnosti k poskytnutí úvěru ve výši 40 000 Kč se splátkou 847,91 Kč bylo dostatečné. Náklady na bydlení jsou počítány koeficientem nákladů na bydlení v daném regionu, jelikož není v možnostem věřitele spolehlivě prověřit. 5. Jistina ve výši 24 408,30 Kč je vypočtena rozdílem poskytnutého úvěru ve výši 40 000 Kč a uhrazených splátek, započtených na jistinu ve výši 15 591,70 Kč. Žalovaný uhradil celkem platby ve výši 46 137,46 Kč. Poplatky v celkové výši 200 Kč byly účtovány za vyhotovení a odeslání výzev k úhradě dle platného Sazebníku. Poplatek ve výši 50 Kč byl účtován za vyhotovení a odeslání první výzvy k úhradě dlužné splátky obyčejnou poštou dne [datum]. Poplatek ve výši 150 Kč byl účtován za vyhotovení a odeslání odstoupení od smlouvy dne [datum] na adresu žalovaného doporučenou poštou. Kapitalizovaný úrok ve výši 784,89 Kč je neuhrazeným řádným smluvním úrokem, splatným v jednotlivých splátkách úvěru dle harmonogramu splátek se sazbou úroku 9,9 % z aktuální výše dlužné jistiny do dne splatnosti jednotlivých splátek. Vypočten byl následovně: z částky 24 408,30 Kč od [datum] do [datum], splatný ve splátce [číslo] z částky 23 761,76 Kč za období od [datum] do [datum], splatný ve splátce [číslo] z částky 23 109,88 Kč za období od [datum] do [datum], splatný ve splátce [číslo]. Kapitalizovaný úrok ve výši 2 427,22 Kč je neuhrazený úrok z jednotlivých splátek, s nimiž byl žalovaný v prodlení ode dne splatnosti, následně pak z celé dlužné jistiny. Počítán byl vždy se sazbou smluvního úroku 9,9 % ročně, navýšeného o sazbu zákonného úroku z prodlení. Vypočten byl následovně: úrok ve výši 18,15 % ročně z neuhrazené jistiny 651,88 Kč od [datum] do [datum], úrok ve výši 18,15 % ročně z neuhrazené jistiny 657,25 Kč od [datum] do [datum], úrok ve výši 18,15 % ročně z neuhrazené jistiny 24 408,30 Kč od [datum] do [datum] a úrok ve výši 18,40 % ročně z neuhrazené jistiny ve výši 24 408,30 Kč od [datum] do [datum]. 6. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a řízení zůstal nečinný. 7. K jednání nařízenému na den [datum], se žalovaný bez omluvy nedostavil. Zástupkyně žalobkyně se k jednání dostavila, odkázala na tvrzení uvedená v žalobě, včetně tvrzení uvedených v doplnění žaloby. Navrhla, aby soud žalobě v celém rozsahu vyhověl, neboť má za to, že prokázala veškerá potřebná tvrzení včetně toho, že řádně zkoumala před poskytnutím úvěru úvěruschopnost žalovaného, přičemž se jednalo o úvěr v malé výši a žalobkyně měla informace o příjmech žalovaného a jeho dosavadní platební morálce. 8. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že žalobkyně, na základě Smlouvy o hotovostním úvěru "mPůjčka plus" č. GNN153318788 ze dne [datum], poskytla žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 40 000 Kč s tím, že žalovaný se zavázal úvěr vrátit, včetně úroků a dalšího příslušenství, nejpozději do [datum], a to v 60 měsíčních anuitních splátkách, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce. Výše měsíční splátky činila 847,91 Kč, přičemž každá měsíční splátka zahrnovala vždy splátku jistiny a platbu úroků. Zápůjční úroková sazba činila 9,9 % ročně, RPSN 10,37 %. Celková splatná částka, tj. součet výše poskytovaného úvěru a výše celkových nákladů úvěrů při splnění všech výše uvedených předpokladů činila 51 044,05 Kč. Mezi účastníky bylo dále dohodnuto, že klient hradí ve prospěch banky poplatky a ceny za zvláštní služby nebo úkony banky související s úvěrem, o které klient banku požádá, uvedené v Sazebníku bankovních produktů. Harmonogram splátek obsahuje údaje o poměru splátky jistiny a platby úroků v jednotlivých měsíčních splátkách, konkrétní výši a časové rozvržení měsíčních splátek a dále též aktuální výši úrokové sazby. V případě, že klient nezaplatí splátku úvěru nebo jinou pohledávku banky ze smlouvy řádně a včas, uhradí bance úrok z prodlení. Další důsledky vyplývající z případného prodlení klienta s plněním peněžitých dluhů z úvěrového vztahu jsou upraveny v Podmínkách, podle nichž banka může vypovědět smlouvu a požadovat okamžité vrácení jistiny a splacení všech pohledávek z úvěru nebo jejich část (ze Smlouvy o úvěru ze dne [datum], z harmonogramu splátek). 9. Podle čl. 6 [číslo] a [číslo] b) Podmínek pro poskytování hotovostních úvěrů, pohledávky mBank vzniklé ze smlouvy (jistina, úroky, poplatky, jiné pohledávky), které nejsou klientem splaceny včas (ve stanoveném termínu) nebo jsou nesplacené a existují po zániku závazku ze smlouvy, představují zadlužení po splatnosti, přičemž v případě vzniku zadlužení po splatnosti je banka oprávněna od smlouvy odstoupit. Pohledávky odpovídající zadlužení po splatnosti se uspokojují v pořadí: a) náklady na vymáhání pohledávek, b) poplatky za upomínky, c) poplatky stanovené sazebníkem, d) úroky ze zadlužení po splatnosti, e) řádné úroky za období před prodlením, f) jistina po splatnosti. (z Podmínek pro poskytování hotovostních úvěru mBank, platných a účinných od [datum]). Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, neuhradil splátky za měs