14 C 132/2023-37 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 9 799,29 Kč s úrokem ve výši 18,9 % ročně z částky 9 799,29 Kč od [datum] do [datum], s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 9 799,29 Kč od [datum] do zaplacení, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 9 799,29 Kč od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 473,57 Kč od [datum] do [datum], částky 995,93 Kč a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že uzavřela s žalovaným dne [datum] Rámcovou smlouvu [číslo] v souladu s Obchodními podmínkami [právnická osoba] - článek Vznik rámcové smlouvy. Na základě Rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet č. [bankovní účet] a žalovaný jej mohl začít plně využívat. Dne [datum] uzavřel žalovaný s žalobkyní [příjmení] [číslo] k Rámcové smlouvě – Smlouva o poskytnutí kontokorentu. Protože žalovaný splnil všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí kontokorentu v souladu s Obchodními podmínkami a Podmínkami pro používání kontokorentu společnosti [právnická osoba], bylo mu poskytnutí kontokorentu dne [datum] schváleno a zároveň mu bylo umožněno jeho čerpání na účtu č. [bankovní účet]. Nedílnou součástí Smlouvy o poskytnutí kontokorentu jsou Podmínky pro poskytnutí kontokorentu. Protože žalovaný naplnil podmínky dle čl.„ Co považujeme za případ porušení“ a čl.„ [příjmení] v případě porušení toho, na čem jsme se dohodli“, byl mu kontokorent zablokován, žalovaný jej tedy nemohl dále čerpat. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupila žalobkyně následně v souladu s ujednáním smlouvy o poskytnutí kontokorentu (čl. Ostatní ustanovení v závěru dokumentu), ve spojení s výše uvedenými Podmínkami pro používání kontokorentu dne [datum] k zesplatnění kontokorentu. Ke dni zesplatnění tedy byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 9 799,29 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z kontokorentu (kapitalizovaný úrok) do zesplatnění ve výši 473,57Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků, ode dne [datum], naúčtovaných do dne předcházejícímu dni zesplatnění, tedy do dne [datum]. Konkrétně pak (počet dnů prodlení [číslo] x aktuální jistina x aktuální sazba obchodního úroku/100). Následně žalobkyně neeviduje žádnou další platbu na úhradu kontokorentu ze strany žalovaného. Žalobkyně požaduje od [datum] smluvní úrok 15 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v účinném znění. O zesplatnění kontokorentu byl žalovaný informován zesplatňujícím dopisem (předžalobní výzvou) ze dne [datum]. Zespatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni [datum]. Celkový dluh vyplývající ze smlouvy o poskytnutí kontokorentu ke dni podání žaloby činí na jistině částku 9 799,29 Kč se smluvním úrokem ve výší 18,9 % ročně z částky 9 799,29 Kč od [datum] do [datum], se smluvním úrokem ve výši 15 % ročně z částky 9 799,29 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 9 799,29 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobkyně požaduje zákonný úrok z prodlení až od [datum], neboť dle interních pravidel poskytuje žalobkyně žalovanému ve výzvě k plnění dodatečnou lhůtu. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 473,57 Kč za období ode dne [datum] do dne předcházejícímu dni zesplatnění, tu. Do [datum]. Žalobkyně požaduje od [datum] smluvní úrok 15 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v účinném znění. Dále žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení částky 995,93 Kč kdy tato částka se skládá z částky 24,93 Kč (tato částka odpovídá zápornému zůstatku na běžném účtu žalovaného), z částky 100 Kč (tato částka odpovídá nezaplacenému měsíčnímu poplatku za výběry z bankomatů, poplatek byl naúčtován dne [datum]) a z částky 871 Kč (tato částka odpovídá dlužnému pojistnému, který si žalovaný s žalobkyní sjednal dne [datum], z důvodu ukončení pojištění bylo toto pojistné z účtu žalovaného strženo dne [datum] a poukázáno pojišťovně). 3. Usnesením č. j. 14 C 132/2023-9 ze dne 23. 8. 2023 byla žalobkyně vyzvána, aby ve lhůtě 10 dnů od doručení tohoto usnesení písemně doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzovala a prověřovala podle zákona č. 256/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, schopnost žalovaného splácet tvrzený úvěr a dále aby uvedla, jakou celkovou částku žalovaný na předmětný úvěr čerpal (bez přirostlých úroků a poplatků) a jakou částku uhradil. 4. K tomu žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] uvedla, že žalobkyně ověřuje osobní údaje proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaný sám poskytl v žádosti o úvěr. Žalovaný předložil žalobkyni dne [datum] mzdový výměr ze dne [datum], kterým prokázal výši hrubé měsíční mzdy ve výši 36 000 Kč a dále pracovní smlouvu ze dne [datum], kterou prokázal dobu trvání pracovního poměru na dobu neurčitou. Dále žalovaný předložil žalobkyni dne [datum] výpis z účtu, kterým prokázal výši svého hlavního příjmu za předcházející období ve výši 28 960 Kč. Žalovaný uvedl, že nemá žádnou vyživovací povinnost a příjmy ostatních členů domácnosti ční 20 500 Kč. Žalobkyně posuzuje informace z interních a externích databází, umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta (Bankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík). Žalobkyně přihlédla ke skutečnosti, že žalovaný řádně splácel dříve poskytnuté úvěry. Pokud jde o výdaje žalovaného, vycházela žalobkyně z informací, které jí v žádosti žalovaný poskytl a také z interních a externích databází, umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta. Při posuzování výdajů žalovaného žalobkyně stanovila částku, kterou interně vyhodnotila jako potřebnou na výdaje žalovaného (výdaje domácnosti dle expertní analýzy stanoveny na částku 6 750 Kč měsíčně a výdaje žalovaného dle expertní analýzy stanoveny na částku 3 550 Kč měsíčně). Žalovaný v žádosti o kontokorent uvedl, že hradí splátky jiných úvěrů ve výši 5 923 Kč měsíčně. Na běžných účtech žalovaného nebyly v době sjednávání úvěru evidovány žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobkyně mohla dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalovaného úvěr splácet. Po individuálním posouzení všech informací neměla žalobkyně důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného úvěr splácet, proto mu jej poskytla. Žalovaný na předmětný úvěr čerpal částku ve výši 9 799,29 Kč. 5. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a v řízení zůstal nečinný. K jednání, nařízenému na [datum], se žalovaný bez omluvy nedostavil. Žalobkyně se z nařízeného jednání omluvila a souhlasila s projednáním věci bez její přítomnosti. Uvedla, že má za to, že svůj nárok, uplatněný žalobou dostatečně prokázala a navrhla, aby soud žalobě v celém rozsahu vyhověl. 6. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že mezi žalobkyní a žalovaným byla dne [datum] uzavřena Rámcová smlouva [číslo] na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. [bankovní účet]. Dne [datum] uzavřel žalovaný s žalobkyní [příjmení] [číslo] k Rámcové smlouvě, na základě něhož bylo žalovanému umožněno čerpat kontokorent ve výši 10 000 Kč. Úroková sazba byla dohodnuta jako 18,90 % ročně, RPSN činila 20,64 % ročně. Žalovaný se zavázal svůj kontokorent splácet tak, že mu budou připisovány peníze na jeho běžný účet, přičemž kontokorent je celý třeba splatit do jednoho roku od data prvního čerpání kontokorentu nebo od jakéhokoliv dalšího čerpání, kterým se z kladných částek dostanete do minusu. Dle podmínek pro používání kontokorentu, které byly nedílnou součástí smlouvy o kontokorentu, pro případ porušení smlouvy, kterým je i prodlení žalovaného s úhradou jakéhokoliv závazku vůči žalobkyni, má žalobkyně právo požadovat předčasné splacení kontokorentu, tj. prohlásit svým rozhodnutím kontokorent za ihned splatný a požádat žalovaného o jeho předčasné splacení, tzv. zesplatnění (z rámcové smlouvy a z Dodatku [číslo] ze dne [datum], z podmínek pro používání kontokorentu). Dne [datum] si žalovaný s žalobkyní sjednal pojistné ve výši 360 Kč měsíčně, kdy každý poslední den v měsíci byla z účtu žalovaného stržena dohodnutá částka. Podmínkou bylo, aby měl žalovaný na svém účtu dostatek peněžních prostředků na zaplacení pojistného. Pojistné bylo sjednáno na dobu neurčitou (z Přihlášení k pojištění ze dne [datum]). Žalovaný porušil podmínky smlouvy tím, že kontokorent nesplácel a žalobkyně následně, dopisem ze dne [datum], kontokorent zesplatnila a vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky ve výši 11 268,79 Kč, do [datum]. Ke dni zesplatnění tedy byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 9 799,29 Kč, nesplaceným smluvním úrokem z kontokorentu do zesplatnění ve výši 473,57 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků, naúčtovaných ode dne [datum] do [datum] a částky