6 C 18/2023-57 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou ze dne [datum] se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky ve výši 76 337,00 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 76 337,00 Kč ve výši 15% ročně od 26.08.2022 do zaplacení, částky ve výši 10 632,96 Kč a úroku ve výši 56,86 % p. a z částky 64 780,33 Kč od 26. 8. 2022 do 18. 9. 2022 ve výši 2 367,84 Kč, úroku ve výši 11,75 % p. a z částky 64 780,33 Kč od 19. 9. 2022 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 26. 8. 2022 dosáhne částky 176 644 Kč a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že mezi ní a žalovaným byla uzavřena dne [datum] smlouva o úvěru [číslo]. Na základě této smlouvy poskytla žalobkyně na účet žalovaného uvedený ve smlouvě částku ve výši 70 000 Kč. K vyplacení úvěru žalovanému došlo dne [datum]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 56,86 % p. a., splácet v 36 měsíčních splátkách ve výši 4 089 Kč splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem prosinec 2021, to vše dle splátkového kalendáře, který tvoří přílohu oznámení o schválení úvěru. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se tak v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění úvěru uhradil dne 31. 12. 201 částku 4 089 Kč, dne [datum] částku 4 089 Kč, dne [datum] částku 4 089 Kč, dne [datum] částku 8 578 Kč a dne [datum] částku 3 689 Kč. V důsledku tohoto prodlení žalovaného následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6. 3. odst. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne [datum]. K datu [datum] tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6. 4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 73 840,81 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby ji žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. V důsledku shora uvedeného prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6. 1. smlouvy v celkové výši 1 497 Kč, tj. 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátek [číslo] tedy 3x 499 Kč. Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6. 2. smlouvy v celkové výši 1 000 Kč, tj. 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů, což vzniklo u splátek 4, 5, 6, 7, 8, tedy 5x 200 Kč. V bodě 6. 5. smlouvy bylo dále sjednáno, jestliže žalovaný nezaplatí po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení. Žalovaný byl k úhradě dlužných částek upomínán na základě zaslané předžalobní výzvy. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 4. Ve věci bylo nařízeno jednání na den [datum]. Žalovaný se k jednání nedostavil, svou neúčast neomluvil. Právní zástupkyně žalobkyně u jednání navrhla, aby soud žalobě vyhověl, když má zato, že úvěruschopnost žalovaného byla řádně zkoumána. 5. Z předložených listin vzal soud za prokázané, že mezi účastníky došlo k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru ve výši 70 000 Kč na dobu 36 měsíců s tím, že měsíční splátka byla dohodnuta ve výši 4 089 Kč. Celková částka, kterou má klient zaplatit, činí 147 204 Kč, pevná zápůjční úroková sazba činí 56,85 % ročně na celou dobu splácení úvěru. Dle části B smlouvy, článku 1. 1. poskytovatel před uzavřením smlouvy provedl posouzení úvěruschopnosti klienta. Dle článku 2. 2. sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru. Tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši – 176 644,80 Kč, t. j. 120 % celkové částky, kterou má klient zaplatit, uvedené v části A) smlouvy. Dle článku 6. 1., jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další smluvní pokutu dle tohoto bodu nevzniká. Dle článku 6. 2., má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které je klient v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této náhrady nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky patnáctým dnem trvání prodlení s její úhradou. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další náhradu těchto nákladů nevzniká. Dle článku 6. 3., jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2. Zesplatnění úvěru se netýká budoucích nákladů úvěru. Dle článku 6. 4. se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je oprávněn požadovat, aby mu klient v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Dle článku 6. 5., jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení. (z Návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouvy o úvěru ze dne [datum], z Dodatku [číslo] k Návrhu smlouvy o úvěru, ze dne [datum], Oznámení o schválení úvěru ke smlouvě [číslo] ze dne [datum], z dokladu o vyplacení úvěru, ze splátkového kalendáře) Žalovanému byla žalobkyní zaslána výzva k úhradě dlužné částky s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru (z Výzvy k zaplacení ze dne [datum], [datum], z oznámení ze dne [datum] a předžalobní výzvy ze dne [datum], podacího archu). Žalovaný dosud uhradil částku ve výši 24 534 Kč (z karty klienta) Vzhledem k tomu, že k zaplacení dlužné částky nedošlo, přistoupila žalobkyně k okamžitému zesplatnění všech závazků. 6. Žalobkyně provedla dne [datum] hodnocení klienta, dle kterého žalovaný byl svobodný. Jako pravidelný čistý měsíční příjem uvádí částku 28 198 Kč. Jeho výdaje měly činit 11 246 Kč (tj. 3 860 Kč životní minimum, 3 886 Kč bydlení a dále se uvádí částka výdaje 3 500 Kč – děti v domácnosti 1. Celkem výdaje 11 246 Kč (z hodnocení klienta) Tyto údaje se jeví jako nedostatečné, neboť nebyly zkoumány další výdaje, jako např. náklady na energie, nájemné, apod. Není uveden zaměstnavatel žalovaného. Dále byl předložen výpis z účtu žalovaného za období 4/ 2021, úvěr byl však uzavřen až dne [datum]. 7. Ze spisu spisové značky 17 C 19/2023 má soud prokázáno, že žalovaný dne [datum] uzavřel smlouvu o revolvingovém úvěru, na jejímž základě vyčerpal částku ve výši 29 880 Kč, kterou řádně nesplácel. (ze spisu 17 C 19/2023) 8. Po vyhodnocení jednotlivých důkazů soud dospěl k následujícím rozhodným závěrům o skutkovém stavu věci: Žalobkyně poskytla žalovanému dne [datum] částku 70 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal žalobkyni vrátit spolu s dohodn