22 C 174/2024-27 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobce se žalobou doručenou dne 30. 4. 2024 domáhal po žalovaném původně zaplacení částky 28 578,20 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 373,92 Kč od 21. 5. 2023 do 15. 11. 2023, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 80,98 Kč od 31. 5. 2023 do 31. 10. 2023, s úrokem ve výši 20,9 % ročně z částky 28 263,20 Kč od 13. 1. 2024 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 28 263,20 Kč od 13. 1. 2024 do zaplacení. Žalobce v žalobě tvrdil, že původní věřitel , právnická osoba, . uzavřel s žalovaným dne 21. 6. 2022 smlouvu o půjčce č. , tel. číslo, , kde se původní věřitel zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet v 84 pravidelných měsíčních splátkách v celkové výši 728 Kč dle úvěrové smlouvy vždy ke dni v měsíci, který má stejné pořadové číslo jako den, kdy byla půjčka převedena na účet (tj. ke dni 21. dni v měsíci) spolu se smluvním úrokem ve výši 20,90 % , s měsíčním poplatkem za pojištění ve výši 45 Kč a s dalšími poplatky dle úvěrové smlouvy a obchodních podmínek. Žalobce úvěr poskytl, žalovaný úvěr nesplácel dle smluvních podmínek a splátky nezasílal řádně a včas. Vzhledem k porušení smluvních podmínek ze strany žalovaného přistoupila banka v souladu s Produktovými podmínkami dne 20. 11. 2023 k zesplatnění úvěru. Žalovaná částka se skládá z nesplacené jistiny ve výši 28 263,20 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 3 373,92 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 80,98 Kč a dlužných poplatků ve výši 315 Kč. Společnost , právnická osoba, . nabyla pohledávku za žalovaným na základě Smlouvy o fúzi sloučením společnosti , právnická osoba, . se společností , právnická osoba, . ze dne 14. 9. 2021. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 1. 2024 uzavřené mezi společnosti , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. a společností , právnická osoba, . došlo nejprve k postoupení pohledávky za žalovaným na společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. Společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. a žalobce uzavřeli dne 6. 2. 2024 smlouvu o postoupení pohledávek, kterou došlo k postoupení pohledávky za žalovaným ze společnosti, Anonymizováno, , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. na žalobce. Žalobce upomenul žalovaného předžalobní výzvou. Ohledně zkoumání úvěruschopnosti žalobce tvrdil, že ji u žalovaného zkoumal prostřednictvím bankovních a nebankovních registrů klientských informací (SOLUS) a dále kontrolou veřejných databází (insolvenční rejstřík a databáze MVČR).2. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 17. 5. 2024, č.j. 22 C 174/2024-8 byl žalobce vyzván, aby doplnil svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzoval dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalovaného splácet úvěr včetně příslušenství.3. Žalobce v podání ze dne 23. 5. 2024 doplnil svá tvrzení ohledně posuzování úvěruschopnosti u žalovaného. Uvedl, že původní věřitel vycházel z informací mu poskytnutých žalovaným v souhrnné přehledu „Identifikace žádosti” (jméno, příjmení, adresa, rodné číslo, rodinný stav, typ bydlení, zaměstnání a příjmy, deklarované výdaje). Dále úvěruschopnost žalovaného ověřoval zejména lustrací z databází SOLUS, bankovního registru klientských informací a nebankovního registru klientských informací.4. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 27. 5. 2024, č.j. 22 C 174/2024-19 bylo řízení na podkladě částečného zpětvzetí žaloby ze dne 23. 5. 2024 zastaveno v části, ve které se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení úroku ve výši 5,9 % ročně z částky 28 263,20 Kč od 13. 4. 2024 do zaplacení.5. V podání ze dne 11. 7. 2024 žalobce sdělil, že žalovaný uhradil na předmětný úvěr částku 16 381,99 Kč.6. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a zůstal nečinný.7. Účastníci řízení na základě výzvy soudu souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí.8. Po provedeném dokazování a z předložených listin vzal soud za prokázané následující skutečnosti:9. Žalovaný dne 21. 6. 2022 prostřednictvím internetového bankovnictví původního věřitele společnosti , právnická osoba, . požádal po zaslání potvrzovací SMS s kódem 10002 na telefonní číslo , tel. číslo, o poskytnutí nezajištěného spotřebitelského úvěru ve výši 30 000 Kč se zápůjční úrokovou sazbou 20,90 % ročně, RPSN 23 % a pojištěním schopnosti splácet s měsíčním poplatkem 45 Kč. Celková částka měla činit 57 285,46 Kč a měla být splácena v 84 měsíčních splátkách po 728 Kč. V rámci smlouvy o půjčce žalovaný projevil vůli sjednat pojištění ve variantě A pro ochranu své schopnosti úvěr splácet (z Návrhu na uzavření smlouvy o půjčce č. , hodnota, ). Původní věřitel , právnická osoba, . akceptoval návrh na uzavření smlouvy o půjčce č. , hodnota, se sjednanými parametry s tím, že datum první splátky bylo stanoveno na den 21. 7. 2022. Zároveň se původní věřitel zavázal poukázat částku půjčky převodem na účet č. , č. účtu, bez zbytečného odkladu po platném uzavření smlouvy o půjčce (z Akceptace návrhu na uzavření smlouvy o půjčce č. , hodnota, a z Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). Společnost , právnická osoba, . poskytoval pro žalovaného bankovní a platební služby (z Rámcové smlouvy o poskytování bankovních a platebních služeb , právnická osoba, a. ze dne 24. 3. 2015). Žalovaný sjednané splátky úvěru nehradil a původní věřitel tak úvěr ke dni 20. 11. 2023 zesplatnil a vyzval žalovaného k okamžitému zaplacení částky 32 033,10 Kč (z Prohlášení o okamžité splatnosti zajišťovaného závazku a výzvy k uhrazení dluhu ze dne 20. 11. 2023). Žalovaný ve splátkách uhradil 16 381,99 Kč (z tvrzení žalobce ze dne 11. 7. 2024 opatřené přehledem splátek). Původní věřitel , právnická osoba, . postoupila pohledávku za žalovaným na společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. Společnost , právnická osoba, . oznámila postoupení pohledávky na společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. (z Rámcové smlouvy o postupování pohledávek č. 12/2023, z Vyrozumění o postoupení pohledávky ze dne , právnická osoba, . 2024, z Potvrzení úplaty ze dne 6. 2. 2024 a z Přehledu podacích čísel ze dne 27. 2. 2023). Společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. postoupil pohledávku na žalobce. Společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s. informovala žalovaného o postoupení pohledávky na žalobce (z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 12. 3. 2024). Žalobce informoval žalovaného o postoupení pohledávky a vyzval žalovaného k úhradě žalované částky do 7 dnů od odeslání upomínky. K odeslání došlo dne 13. 3. 2024 (ze Smlouvy o postoupení pohledávej č. 2024/01, z předžalobní upomínky ze dne 12. 3. 2024 včetně seznamu odeslaných oznámení a předžalobních výzev). Před poskytnutím úvěru původní věřitel posuzoval úvěruschopnost žalovaného lustrací v dostupných rejstřících a dále z údajů sdělených žalovaným, kdy původní věřitel ověřil deklarovaný příjem 20 000 Kč z příjmů připisovaných na účet žalovaného. Deklarované výdaje žalovaného původní věřitel navýšil a zohlednil výdaje 15 928 Kč (splátky půjček 2 928 Kč, výdaje na bydlení včetně hypotéky a úvěru 3 000 Kč, výdaje na živobytí 5 000 Kč a ostatní výdaje 5 000 Kč (z Protokolu o ověření úvěruschopnosti žalovaného a výpisů z účtu č. , č. účtu, za květen 2022).10. Soud shrnuje skutkový stav takto: Původní věřitel , právnická osoba, . jako poskytovatel úvěru poskytl žalovanému částku 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal uhradit celkovou částku ve výši 57 285,46 Kč v 84 měsíčních splátkách po 728 Kč, když ve splátce byla zahrnuta i platba pojistného za sjednané pojištění pro neschopnost splácet ve výši 45 Kč měsíčně. Žalovaný uhradil ve splátkách na poskytnutý úvěr částku 16 381,99 Kč. Úvěr byl ke dni 20. 11. 2023 prohlášen za splatný. Pohledávka za žalovaným byla nejprve postoupena z původního věřitele , právnická osoba, . na společnost , Anonymizováno, -, Anonymizováno, a.s., která následně pohledávku za žalovaným postoupila na žalobce. Žalovaný byl informován o postoupení pohledávky i vyzván k jejímu zaplacení. Původní věřitel před poskytnutím úvěru prověřoval úvěruschopnost žalovaného.11. Na základě shora zjištěného skutkového stavu posoudil soud jako smlouvu o úvěru uzavíranou žalobcem jako podnikatelem v rámci své podnikatelské činnosti a žalovaném jako spotřebitele. Z tohoto důvodu soud aplikuje nejen ustanovení § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen o.z.), ale i zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru ve znění účinném ke dni uzavření smlouvy (dále jen ZoSÚ).12. Podle § 2 je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostř