22 C 183/2024-20 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobce se žalobou doručenou dne 14. 5. 2024 domáhal po žalovaném zaplacení částky 30 749 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 223,67 Kč za dobu od 27. 4. 2024 do 14. 5. 2024 a zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 30 749 Kč od 15. 5. 2024 do zaplacení. Žalobce v žalobě tvrdil, že žalobce a žalovaný uzavřeli dne 22. 9. 2023 smlouvu o úvěru, kterou byl sjednán bezúčelový spotřebitelský úvěr prostřednictvím internetových stránek žalobce www. , Anonymizováno, .cz v chráněném internetovém prostředí. Žalovaný vyplnil požadované údaje, proběhl schvalovací proces. Po schválení žádosti byl žalovanému zaslán SMS kód. Po zadání SMS kódu na webové stránce nebo v mobilní aplikaci žalobce byla úvěrové smlouva uzavřena a následně zaslána na email žalovaného , e-mail, . Totožnost žalovaného byla ověřena prostřednictvím bankovní identity, případně prostřednictvím kopie dokladů totožnosti zaslané žadatelem. Úvěrovou smlouvou byla žalovanému poskytnuta částka 20 000 Kč za poplatek ve výši 660 Kč. Úvěr byl sjednán na 24 měsíců. Schválená částka 20 000 Kč byla zaslána žalovanému dne 22. 9. 2023 na účet žalovaného č. , č. účtu, , který žalovaný uvedl při uzavírání úvěrové smlouvy. V rámci úvěrové smlouvy byly sjednány doplňkové služby. Za poplatek za expres výplatu ve výši 199 Kč obdržel žalovaný schválenou výši úvěru do 60 minut. Jednalo se o jednorázový poplatek splatný v rámci první splátky. Za poplatek za bezpečnou splátku ve výši 99 Kč měsíčně bylo žalovanému umožněno odložit splatnost aktuální splátky o 1 měsíc. Za poplatek SMS servis ve výši 49 Kč zasílal žalobce žalovanému důležité informace o úvěru. Jednotlivé splátky včetně poplatků a úroků jsou uvedeny ve splátkovém kalendáři, který je nedílnou součástí úvěrové smlouvy. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši 980 Kč. Žalovaný neuhradil ničeho. Žalovaný si dvakrát prodloužil splatnost aktuálně splatné splátky o jeden měsíc tzv. korunovým odkladem v souladu s ustanovením úvěrové smlouvy „Jak si posunout splatnost splátky”. Za prodloužení je účtován poplatek ve výši 1 980 Kč dle části úvěrové smlouvy „Parametry a podmínky úvěru”. Ke korunovému odkladu došlo dne 22. 10. 2023, kdy byla uhrazena 1 Kč a dne 22. 11. 2023, kdy byla uhrazena 1 Kč. , právnická osoba, s částí úvěrové smlouvy „Náklady úvěru” odstavcem „Sankce” byla žalovanému dne 23. 2. 2024, dne 23. 1. 2024 a dne 8. 1. 2024 účtována smluvní pokuty pokaždé ve výši 500 Kč. Dále byly žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady dne 27. 12. 2023, dne 29. 1. 2024 a dne 23. 2. 2024 ve výši 300 Kč. Dne 29. 1. 2024 byla žalovanému zaslána výzva před zesplatněním celého úvěru a žalovaný byl vyzván k okamžité úhradě dlužné částky. Ke dni 15. 3. 2024 byl úvěr v souladu s úvěrovou smlouvou „Ukončení smlouvy z naší strany” zesplatněn a žalovaný byl vyzván k úhradě celého dluhu. Žalobce eviduje za žalovaným pohledávku ve výši 30 749 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 19 998 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 660 Kč, poplatku za expres výplatu ve výši 199 Kč, poplatku za bezpečnou splátku ve výši 396 Kč (4 x 99 Kč), poplatku za SMS servis ve výši 196 Kč (4 x 49 Kč), poplatek za prodloužení splatnosti „korunovým odkladem” ve výši 3 960 Kč, úroků ve výši 2 940 Kč, účelně vynaložených nákladů ve výši 900 Kč a smluvních pokut ve výši 1 500 Kč. Další příslušenství dále představuje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 223,67 Kč od 27. 4. 2024 do 14. 5. 2024 a zákonný úrok z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 30 749 Kč od 15. 5. 2024 do zaplacení. Ohledně posuzování úvěruschopnosti žalovaného žalobce tvrdil, že žalobce při uzavírání úvěrové smlouvy provádí lustraci v registrech SOLUS, centrální evidencí exekucí a insolvenčním rejstříku. Dále provádí credit scoring, posuzuje výdajovou a příjmovou stránku a dále přezkoumává další podstatné ukazatele (věk, rodinný stav…).2. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 15. 4. 2024, č.j. 22 C 183/2024-9 byl žalobce vyzván, aby doplnil svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzoval dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalovaného splácet úvěr včetně příslušenství.3. Žalobce v podání ze dne 4. 6. 2024 doplnil svá tvrzení ohledně posuzování úvěruschopnosti u žalovaného. V návaznosti na předloženou Metodiku posouzení úvěruschopnosti a doplnil konkrétní výpočty hodnoty měsíční limitní splátky (dále jen „MLS”) na žalovaného i na jeho celou domácnost. MLS žalovaného i celé domácnosti žalobce vypočetl na základě statistických modelů a deklarovaných údajů od žalovaného (příjem žalovaného 33 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 10 000 Kč). Zbývající MLS žalovaného žalobce vypočetl na částku 26 292,08 Kč, zbývající MLS domácnosti vypočetl žalobce na částku 23 652 Kč. Žalobce využil pro posouzení úvěruschopnosti nižší MLS. Žalobce rovněž provedl lustraci v NRKI, SOLUS, CRIBIS a ISIR. Při posouzení úvěruschopnosti žalovaného tak vycházel z nezbytných, spolehlivých a dostatečných informací získaných od žalovaného, které byly doplněny informace z databází. Žalobce dospěl k závěru, že žalovaný je schopen úvěr s měsíční splátkou ve výši 1 962 Kč splácet.4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a zůstal nečinný.5. Účastníci řízení na základě výzvy soudu souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí.6. Po provedeném dokazování a z předložených listin vzal soud za prokázané následující skutečnosti:Žalovaný dne 22. 9. 2023 v 7:52 hodin podepsal elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, , který byl předtím odeslán na telefonní číslo, tel. číslo, , smlouvu o úvěru na internetových stránkách žalobce www., Anonymizováno, .cz. Žalobce smlouvu podepsal jako poskytovatel úvěru, žalovaný byl označený jako klient. Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému bezúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 20 000 Kč na účet číslo , č. účtu, . Úvěr v celkové částce 27 520 Kč se žalovaný zavázal splácet ve 24 měsíčních splátkách. Poplatek za poskytnutí úvěru byl sjednán ve výši 660 Kč. V úvěrové smlouvě byl sjednán Korunový odklad, tj. platba pro případ prodloužení doby splatnosti úvěru za poplatek ve výši 1 980 Kč. Roční procentní sazba nákladů byla sjednána na 49,2 %. V úvěrové smlouvě byla sjednána doplňková služba Expres výplata za jednorázový poplatek 199 Kč, Bezpečná splátka za měsíční poplatek 99 Kč a SMS servis za měsíční poplatek 49 Kč. Pro případ opoždění se zaplacením splátky byla sjednána smluvní pokuta ve výši 500 Kč za každou opožděnou splátku a dále nárok na účelně vynaložené náklady na vymáhání s tím, že výši účelně vynaložených nákladů žalobce oznámí písemně a budou účtovány v rámci jednoho kalendáři měsíce maximálně za jednu upomínku (z Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ID žádosti , Anonymizováno, -ID klienta , Anonymizováno, a z Úvěrové smlouvy ID žádosti , Anonymizováno, -ID klienta , Anonymizováno, ). Součástí úvěrové smlouvy byl splátkový kalendář s předpisem 24 splátek úvěru, když měsíční splátka se započítávala na poplatek za poskytnutí úvěru, na jistinu, úrok a doplňkové služby (ze Splátkového kalendáře). Žalovaný uhradil dne 22. 10. 2023 částku 1 Kč a dne 22. 11. 2023 částku 1 Kč (z Výpisu čerpání, splátek a úhrad). Žalovaný souhlasil s ověřením bonity a byl informován o zpracování jeho osobních údajů (z Informačního memoranda o zpracování osobních údajů ID žádosti , Anonymizováno, -ID klienta , Anonymizováno, ). Žalobce provedl dne 22. 9. 2023 platbu ve výši 20 000 Kč ve prospěch účtu č. , tel. číslo, (z Opisu výpisu proplacení smlouvy-Výpisu z účtu). Součástí úvěrové smlouvy byl rovněž Sazebník platný od 4. 1. 2019, kde byly sjednány základní poplatky a náklady úvěru (ze Sazebníku platného od 4. 1. 2019). Žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužných splátek ve výši 9 363 Kč (z Výzvy ze dne 29. 1. 2024 včetně podacího archu ze dne 30. 1. 2024). Následně byl žalovaný vyzván k úhradě celého úvěru ve výši 30 879 Kč (z Výzvy ze dne 15. 3. 2024 včetně podacího archu ze dne 18. 3. 2024). Právní zástupce žalobce upozornil žalovaného na zaplacení žalované částky (z Předžalobní výzvy k plnění ze dne 12. 4. 2024 včetně podacího archu ze dne 15. 4. 2024). Před uzavřením smlouvy provedl žalobce proces prověřování úvěruschopnosti u žalovaného (z Potvrzení o provedení ověření bonity klienta ze dne 14. 5. 2024). Žalobce disponoval informací o aktuálním účetním zůstatku na účtu žalovaného ve výši mínus 14 948,98 Kč (print screen internetového bankovnictví k účtu č. , č. účtu, ).Soud shrnuje skutkový stav takto: Žalobce jako poskytovatel úvěru a žalovaný jako klient podepsali dne 22. 9. 2023 smlo