12 C 187/2021-85 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci dne 28. 7. 2021 domáhala po žalované zaplacení částky v celkové výši 71 114 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně poskytla žalované na základě smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 21. 5. 2019 úvěr ve výši 50 000 Kč, který byl žalované poskytnut dne 21. 5. 2019. Žalovaná se zavázala vrátit poskytnutý úvěr v 48 měsíčních splátkách po 3 805 Kč i se sjednaným úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 108,79 % ročně. Splatnost splátek byla stanovena vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce počínaje červencem 2019. Účastníci si ve smlouvě dále sjednali, že žalovaná zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaná dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu 28. 9. 2020 tak došlo k zesplatnění celého úvěru, kdy se dle ujednání smlouvy stala splatnou celá dosud nezaplacená jistina spolu s veškerými dosud nezaplacenými úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, které se staly součástí nové jistiny v celkové výši 55 192,85 Kč. Žalobkyně tvrdila, že v důsledku prodlení žalované jí vzniklo právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně žalobou uplatňuje dluh ve výši 56 324 Kč, skládající se z původní dlužné jistiny a dlužného úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru, spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 56 324 Kč ve výši 8,25 % ročně od 1. 11. 2020 do zaplacení, dále částky 14 790,92 Kč představující smluvní pokutu, a dále úrok ve výši 75,92 % ročně z částky 46 611,69 Kč od 30. 9. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 192 326 Kč. 2. Žalovaná k podané žalobě uvedla, že částečně hradila splátky tak, jak je uvedeno v žalobě. Dále splácí dluh [právnická osoba] [anonymizováno]. Měla finanční problémy, a proto nebyla schopna splátky žalobkyni dál hradit. Pracuje v [anonymizováno] družstvu [obec] s příjmem 21 - 24 000 Kč, žije s manželem, který pracuje rovněž v [anonymizováno] družstvu [obec] s příjmem 27 - 30 000 Kč měsíčně. Za bydlení platí 14 000 Kč a vyživují dvě nezletilé děti. Exekuce žádné nemají. 3. Soud ve věci prováděl dokazování listinnými důkazy a učinil z nich následující skutková zjištění: -) Z Pracovní smlouvy, ze dne 2. 1. 2012, že ji uzavřela žalovaná jako zaměstnanec se [anonymizováno] družstvem [obec] jako zaměstnavatelem na dobu neurčitou od 1. 1. 2012 na funkci pracovník v zemědělství. -) Z výplatních lístků, že za měsíc duben 2019 byla žalované zaměstnavatelem vyplacena mzda ve výši 2 13 Kč a za měsíc březen 2019 ve výši 20 095 Kč. -) Z výpisu z běžného účtu č. [bankovní účet] vedeného u [příjmení] [příjmení] na jméno [jméno] [příjmení], že za období od 1. 4. 2019 do 21. 5. 2019 zde byly provedeny dvě příchozí platby od ZD [obec] ve výši 20 013 Kč a 20 095 Kč. -) Z hodnocení klienta, že ke dni 21. 5. 2019 měla žalovaná příjem 19 500 Kč a výdaje 8 310 Kč. -) Z výpisu záznamů registru [příjmení] z 21. 5. 2019, že žalovaná neměla v tomto registru žádný záznam. -) Z výpisu u nebankovního registru klientských informací, že žalovaná má skóre 360 a řadí se tak do kategorie II. (menší riziko, lepší segment klientů). -) Z výpisu ČNB, že žalobkyně je zapsána na seznamu subjektů finančního trhu v registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru od 11. 5. 2018. -) Z předsmluvního formuláře, že žalované byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 21. 5. 2019 standardní informace o spotřebitelském úvěru. -) Z prohlášení klientů ze dne 21. 5. 2019, že žalovaná mimo jiné stvrdila svým podpisem, že se seznámila se všemi informacemi podle ust. § 92 zákona o spotřebitelském úvěru; že si je vědoma, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní; že němá žádné splatné dluhy; že se nenachází v úpadku. -) Z Informačního dokumentu o pojistném produktu, co je předmětem pojištění a další informace ohledně nabízeného produktu pojištění u společnosti [právnická osoba] -) Z oznámení o schválení úvěru, že žalobkyně přípisem ze dne 22. 5. 2019 oznámila žalované, že akceptovala její návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] došlo tak k jejímu uzavření. Zásilku převzala žalovaná dle dodejky dne 23. 5. 2019. -) Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru a smlouvy o úvěru, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 21. 5. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni celkovou částku 160 272 Kč v 48 měsíčních splátkách ve výši po 3 805 Kč, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 108,79 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalované. Dle odst. 6. 1. jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitla v prodlení. Dle odst. 6. 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Dle odst. 6. 3. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. Novou jistinu je žalovaný povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle odst. 6. 5. smlouvy jestliže žalovaný nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. K důkazu žalovaná uvedla, že žádnou smlouvu v [obec] neuzavírala, nějaká zástupkyně žalobkyně byla u ní. -) Z přílohy [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy, že žalovaná v rámci uzavírání smlouvy o spotřebitelském úvěru uzavřela s žalobkyní dále pojištění schopnosti splácet úvěr u [právnická osoba], za které se zavázala platit částku 466 Kč měsíčně. Podrobnosti o pojištění se podávají z přihlášky do pojištění ze dne 21. 5. 2019. -) Ze splátkového kalendáře, že žalobkyně s žalovanou sjednala způsob placení úvěru v celkem 48 měsíčních splátkách po 3 805 Kč, se splatností každé splátky 22. den v daném měsíci. -) Z vyjádření znalce k problematice úročení pohledávek, že je ze dne 25. 10. 2018 a jeho přílohou je Převodní tabulka pro přepočet úrokové sazby. -) Z dokladu o vyplacení úvěru, že žalovaná úvěr čerpala ve výši 50 000 Kč dne 21. 5. 2019. -) Z karty klienta, že žalovaná uhradila 12 splátek po 3 805 Kč a dále částky 95 Kč, 3 710 Kč a 190 Kč, tj. 49 655 Kč. Některé splátky byly hrazeny z účtu [jméno] [příjmení] a některé z účtu [celé jméno žalované]. -) Z výzev k zaplacení ze 23. 7. 2020, 24. 8. 2020 a 22. 9. 2020, že žalovaná byla vyzvána k zaplacení dlužných splátek s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru. -) Z oznámení ze dne 28. 9. 2020, že žalobkyně oznámila žalované, že vzhledem k jejímu prodlení se splácením splátek došlo tímto dnem k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a vyzvala ji k úhradě dlužné částky. -) Z předžalobní výzvy žalobkyně ze dne 7. 7. 2021, že žalovaná byla žalobkyní vyzvána k úhradě dlužných částek ve výši 55 192,85 Kč, náhradu nákladů v souvislosti s prodlením ve výši 200 Kč, smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné jistiny ve výši 55 192,85 Kč za každý den prodlení, počínaje dnem 1. 11. 2020 do zaplacení, tj. celkem ve výši 13 742,31 Kč ke dni vyhotovení předžalobní výzvy, dále úroku za poskytnutí úvěru ve výši 75,92 % z dlužné jistiny ve výši 46 611,69 Kč od 30. 9. 2020 do zaplacení a naposledy částky za pojištění v celkové výši 932 Kč. Zásilka byla dle poštovního podacího archu odeslána dne 7. 7. 2021 žalované. 4. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Žalobkyně získala dne 11. 5. 2018 oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žalované byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 21. 5. 2019 standardní informace o spotřebitelském úvěru. Žalovaná byla zaměstnána od 1. 1. 2012 v [anonymizováno] družstvu [obec] s příjmem vyplaceným v 3/ 2019 – 20 095 Kč, vyplaceným 4/ 2019 – 20 013 Kč. Dle výpisu z nebankovního registru klientských informací a registru [příjmení] z 21.