17 C 100/2021-50 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou doručenou Okresnímu soudu v Olomouci dne 15. 6. 2021 domáhala po žalované zaplacení částky v celkové výši 92 796,20 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že dne 12. 8. 2019 uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě poskytla žalované dne 15. 8. 2019 úvěr ve výši 70 000 Kč, který se žalovaná zavázala vrátit ve 30 měsíčních splátkách po 5 927 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 138,18 % ročně. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti a dalších zdrojů. Žalovaná nehradila splátky úvěru řádně a včas, do data zesplatnění úvěru uhradila pouze částku v celkové výši 53 450 Kč. V důsledku prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením u splátek [číslo] v celkové výši 600 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaná dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu 6. 9. 2020 došlo k zesplatnění celého úvěru, přičemž se v souladu se smlouvou o úvěru stala splatnou dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 75 201,42 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den zesplatnění, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně žalobou uplatnila smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové dlužné jistiny za období od 1. 11. 2020 do data sepsání žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 16 995,20 Kč. Žalobkyně se dále domáhala zaplacení úroku ve výši 90 % ročně ze zbývající dlužné původní jistiny ve výši 61 720,58 Kč od 8. 9. 2020 do 1. 10. 2020 a ve výši 8,25 % ročně od 2. 10. 2020 do zaplacení. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila, k nařízenému jednání se bez řádně a včasné omluvy nedostavila. 3. Soud z provedených listinných důkazů učinil ve věci následující skutková zjištění: - z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně získala dne 11. 5. 2018 oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru; - z předsmluvního formuláře, že žalované byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 12. 8. 2019 standardní informace o spotřebitelském úvěru; - z prohlášení klientů, že dne 12. 8. 2019 žalovaná mimo jiné stvrdila svým podpisem, že se seznámila se všemi informacemi podle § 92 zákona o spotřebitelském úvěru; že si je vědoma, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní; že nemá žádné splatné dluhy; že se nenachází v úpadku; - z hodnocení klienta, že ke dni 12. 8. 2019 měla žalovaná příjem 16 528 Kč jako OSVČ, její výdaje činily celkem 4 910 Kč měsíčně; - z výpisu z nebankovního registru klientských informací ze dne 12. 8. 2019, že žalovaná měla skóre 251, což je kategorie I. (vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán); - z výpisu záznamů registru [příjmení] ze dne 12. 8. 2019, že žalovaná neměla v tomto registru žádný záznam; - z návrhu na uzavření smlouvy / smlouvy o úvěru, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 12. 8. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 70 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni celkovou částku 177 810 Kč ve 30 měsíčních splátkách ve výši 5 927 Kč, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 138,18 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalovaného. Podle odst. 6. 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Podle odst. 6. 3. jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. [příjmení] jistinu je žalovaná povinna zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Podle odst. 6. 5. smlouvy jestliže žalovaná nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou; - z oznámení o schválení úvěru, že žalobkyně dne 16. 8. 2019 oznámila žalované, že akceptovala její návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] došlo tak k jejímu uzavření; - z dokladu o vyplacení úvěru, že žalovaná úvěr čerpala ve výši 70 000 Kč dne 15. 8. 2019; - ze splátkového kalendáře, že žalované bylo v souvislosti se smlouvou o úvěru [číslo] předepsáno 30 měsíčních splátek po 5 927 Kč; - z karty klienta, že žalovaná uhradila žalobkyni 9 splátek úvěru, a od 10. splátky se dostala do prodlení; - z výzev k zaplacení ze dne 3. 8. 2020 a 3. 9. 2020, že žalovaná byla vyzvána k zaplacení dlužných splátek [číslo] s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru; - z oznámení ze dne 6. 9. 2020, že žalobkyně oznámila žalované, že vzhledem k jejímu prodlení se splácením splátek došlo tímto dnem k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a vyzvala ji k úhradě dlužné částky v celkové výši 75 801 Kč sestávající z dlužné jistiny ve výši 61 720,58 Kč, z úroku ve výši 13 480,84 Kč a z nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 600 Kč; - z předžalobní výzvy a z poštovního podacího archu, že žalovaná byla vyzvána k úhradě dlužné částky dne 26. 5. 2021, a to do 15 dnů od data odeslání této výzvy, tedy ode dne 26. 5. 2021; - z vyjádření znalce k problematice úročení pohledávek ze dne 25. 10. 2018 soud zjistil, že dle závěrů znalce [příjmení] [jméno] [příjmení], Ph.D., [příjmení], bez ohledu na to, zda je ve smlouvě uvedena nominální úroková sazba či efektivní úroková sazba, absolutní výše celkově zaplacených úroků je v obou případech shodná. 4. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Žalobkyně získala dne 11. 5. 2018 oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žalované byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 12. 8. 2019 standardní informace o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně prověřila schopnost žalované úvěr splácet na základě porovnání jeho příjmů a výdajů, ověřených potřebnými listinami, a rovněž lustrací v systému [příjmení] a nebankovním registru klientských informací. Účastníci uzavřeli dne 12. 8. 2019 smlouvu o úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 70 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni celkovou částku 177 810 Kč ve 30 měsíčních splátkách ve výši 5 927 Kč, kdy ve splátkách byla zahrnuta i splátka úroku, přičemž sjednaná zápůjční úroková sazba činila 138,18 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Účastníci si ve smlouvě o úvěru sjednali důsledky prodlení žalované. Podle čl. 6 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Podle odst. 6. 3. jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. [příjmení] jistinu je žalovaná povinna zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Podle odst. 6. 5. smlouvy jestliže žalovaná nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalovaná úvěr čerpala ve výši 70 000 Kč dne 15. 8. 2019. Žalovaná úvěr nesplácela řádně a včas, byla žalobkyní proto vyzvána k zaplacení dlužných splátek, a to s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru. Dopisem ze dne 6. 9. 2020 oznámila žalobkyně žalované okamžité zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a vyzvala ji k úhradě dlužné částky v celkové výši 75 801 Kč. Žalovaná byla žalobkyní před podáním žaloby vyzvána k úhradě dlužné částky dopisem ze dne 26. 5. 2021. 5. Podle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že