24 C 104/2023-104 — Okresní soud v Olomouci

1. V řízení zahájeném žalobou dne 4. 4. 2023 se po zaplacení částky 69 256 Kč se shora uvedeným zákonným úrokem z prodlení a dále úrokem za čerpání úvěru po zesplatnění úvěru z titulu poskytnutí úvěru žalované na základě smlouvy o úvěru [číslo] podepsané žalovanou dne 26. 11. 2019, na základě které žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 40 000 Kč. Žalovaná se zavázala uvedený úvěr včetně úroku za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 86,1 % p.a. splácet v 48 měsíčních splátkách vždy ve výši 3 275 Kč splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem prosinec 2019. Součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr ve výši 298 Kč, tak jak bylo sjednáno v příloze č. 1 smlouvy. Žalobkyně před poskytnutím úvěru řádně na základě dokladů a informací získaných od žalované a vedených dostupných rejstříků, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.) prověřila schopnost žalované poskytnutý úvěr splácet. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byla žalobkyni uhrazena pouze dne 29. 11. 2019 částka ve výši 6 550 Kč a dne 17. 2. 2020 částka 3 275 Kč. V důsledku tohoto prodlení žalované došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zneplatnění celého úvěru. Žalovaná se dostala do prodlení o délce 65 dnů u splátky č. 4 splatné dne 20. 3. 2020. K datu 24. 5. 2020 tak došlo k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 48 162,40 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátky č. 4. Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení této náhrady nákladů u splátky č. 4. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den splatnosti úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě od 1. 11. 2020 do jejího úplného zaplacení. Žalovaná tak žalobkyni dluží na nové jistině částku 48 162,40 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 39 655,50 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 8 506,90 Kč), smluvní pokutu dle bodu 6.1. smlouvy ve výši 499 Kč, náklady vzniklé v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy ve výši 200 Kč, úhradu za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr dle Přílohy č. 1 smlouvy ve výši celkem 894 Kč, tj. celkem částku 49 755 Kč (po zaokrouhlení směrem dolů), kterou žalobkyně požaduje zaplatit spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně od 1. 11. 2020 do zaplacení. Dále žalobkyně uplatňuje smluvní pokutu dle bodu 6.5. Smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 48 162,40 Kč za každý den prodlení počínaje dnem 1. 11. 2020 do zaplacení, přičemž žalobkyně touto žalobou požaduje pouze smluvní pokutu k datu vyhotovení žaloby, tj. k 3. 4. 2023 ve výši 19 501 Kč, dále úrok za poskytnutí úvěru v nominální roční úrokové sazbě ve výši 86,1 % ročně z dlužné původní jistiny úvěru ve výši 39 655,50 Kč od 26. 5. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 171 475 Kč. Žalobkyně žalovanou vyzvala k plnění před podáním žaloby. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k řádně nařízenému jednání se bez omluvy nedostavila. 3. Níže provedenými důkazy bylo v řízení prokázáno, že: - Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB, že žalobkyně má od 11. 5. 2018 povolení k činnosti poskytování spotřebitelského úvěru. - Z předsmluvního formuláře, že žalované byly dne 26. 11. 2019 poskytnuty žalobkyní standardní informace o spotřebitelském úvěru. - Z hodnocení klienta ze dne 26. 11. 2019, z prohlášení klienta ze dne 26. 11. 2019, z výpisu z nebankovního registru klientských informací (NRKI), z výpisu záznamů registru SOLUS, z potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu zaměstnance včetně výplatní pásky za říjen 2019, že žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalované na základě výpisu z registru SOLUS, na základě výpisu z NRKI a na základě potvrzení zaměstnavatele o výši příjmů. V registru SOLUS neměla žalovaná k 25. 11. 2019 uvedený žádný záznam. V NRKI byl žalované přiřazen kód příznaku 25, tj. že klient je nový, není v databázi NRKI/BRKI. Údaj o hodnotě dosaženého skóre žalované zde uveden není. Žalovaná byla v době uzavření úvěrové smlouvy zaměstnána v hlavním pracovním poměru na dobu určitou do 31. 12. 2019 u zaměstnavatele [právnická osoba] s průměrným čistým měsíčním příjmem za poslední 3 měsíce od 1. 8. 2019 do 31. 10. 2019 ve výši 18 833 Kč. V období od 1. 10. 2019 do 31. 10. 2019 činil čistý měsíční příjem žalované 21 758 Kč. V prohlášení klienta žalovaná mimo jiné stvrdila svým podpisem, že se seznámila se všemi informacemi podle ust. § 92 zákona o spotřebitelském úvěru; že si je vědoma, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní, že nemá žádné splatné dluhy; že se nenachází v úpadku. V listině„ hodnocení klienta“ žalovaná uvedla, že má pravidelný čistý měsíční příjem ve výši 18 833 Kč, výdaje počítané jako životní minimum ve výši 3 410 Kč, výdaje na bydlení (tj. nájemné, inkaso) ve výši 1 000 Kč, dále uvedla, že je vdaná, má maturitu, formu bydlení uvedla státní/obecní. V rámci výdajů bylo dále počítáno s rezervou ve výši 1 000 Kč. - Z kopie OP žalované a ze souhlasu s kopírováním a uchováváním občanského průkazu či jiného průkazu totožnosti, že se jedná o kopii OP žalované pořízenou s jejím písemným souhlasem. - Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru ze dne 26. 11. 2019, z přílohy č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, z přihlášky do pojištění, z oznámení o schválení úvěru ze dne 27. 11. 2019 včetně splátkového kalendáře, Informací o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry a Informačního dokumentu o pojistném produktu a z dodejky, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 28. 11. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 40 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni částku 142 896 Kč (nezahrnující úhradu za pojištění) ve 48 měsíčních splátkách splatných vždy nejpozději k 20. dni příslušného kalendářního měsíce po 3 275 Kč, zahrnujících splátku jistiny, úroku za poskytnutí úvěru i měsíční úhradu za pojištění schopnosti žalované úvěr splácet ve výši 298 Kč, přičemž část splátky bez měsíční úhrady za pojištění činila 2 977 Kč. Úroková sazba činila 86,10 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované doručeno se splátkovým kalendářem a Informací o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry a Informačním dokumentem o pojistném produktu do vlastních rukou dne 28. 11. 2019. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalované. V čl. 6 smlouvy si účastníci sjednali, že žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 30 dnů, max. 2 999 Kč za rok, přičemž smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení. V čl. 6. účastníci dále sjednali právo žalobkyně na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalované u každé splátky, u které se žalovaná ocitne v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, s tím, že náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. V čl. 6 smlouvy si účastníci sjednali, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru, čímž se stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů. Dle čl. 6 smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru př