25 C 139/2023-663 — Okresní soud v Olomouci

<b>1. Tvrzení žalobce.</b> 2. Žalobou podanou u soudu dne 28. 2. 2023 se žalobce domáhal po žalované zaplacení 102 216,90 Kč s úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky 10 000 Kč od 24. 2. 2023 do zaplacení, s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 10 000 Kč od 24. 2. 2023 do zaplacení, kapitalizovaného úroku ve výši 1 528,43 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 691,15 Kč (102 216,90 Kč + 10 000 Kč + 1 528,43 Kč 691,15 Kč = 104 440,48 Kč). 3. Žalobce tvrdil, že na základě Smlouvy o povoleném přečerpání (dodatku ke smlouvě o účtu) poskytl žalované úvěr ve formě povoleného přečerpání, a to až do výše stanoveného úvěrového limitu (dále jen„ Smlouva“). Smlouva byla uzavřena doručením oznámení o poskytnutí povoleného přečerpání ze strany žalobce k předchozí žádosti žalované. Nedílnou součástí Smlouvy byly Obchodní podmínky pro povolené přečerpání účtu (dále jen "Podmínky"). Žalobce před uzavřením Smlouvy a poskytnutím úvěru žalované posoudil s odbornou péčí v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet požadovaný úvěr, a to na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele. Na základě žádosti žalované, ověření pravidelných příjmů žalované a v návaznosti na poskytnuté informace o žalované tedy žalobce následně ověřil s náležitou odbornou péčí všechny rozhodující informace o žalované a rovněž vyhodnotil možná rizika vztahující se jednak k osobě žalované a jednak ke konkrétnímu požadovanému úvěrovému produktu a neopomněl zdokumentovat ani dříve uzavřené stále existující nebo již ukončené úvěrové kontrakty se žalovanou. Žalovaná před schválením a poskytnutím úvěru prošla taktéž kontrolou Interních Blacklistů, Fraudlistů a Delikvencí. Dále byla ze strany žalobce prolustrována v databázi neplatných dokladů vedené Ministerstvem vnitra ČR a v evidenci adres obecních/městských úřadů a prověřena, jak v Insolvenčním rejstříku, tak také v Centrální evidenci exekucí ([příjmení]), která je vedena a spravována Exekutorskou komorou ČR. Následně bylo ověřeno, že běžný účet žalované nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům (např. z důvodu nedostatečných vlastních finančních zdrojů, možnosti rychlého předlužení apod.) Dále žalobce provedl kontrolu v registrech, a to v Bankovním registru klientských informací (BRKI), Nebankovním registru klientských informací (NRKI) a SOLUS. Při posouzení schopnosti žalované splácet poskytnutý úvěr žalobce tedy komplexně vyhodnotil celkovou finanční situaci žalované, kdy žalobce konfrontoval doložené skutečnosti žalovanou s dostupnými údaji umožňujícími posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalované dostupnými v rámci skupiny žalobce, kdy byla úvěruschopnost žalované dle použitého matematicko-statistického modelu vyhodnocena kladně a dospěl k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalované poskytnutý úvěr splácet. Žalovaná se dle čl. 8 písm. f) Podmínek zavázala splácet žalobci poskytnuté (vyčerpané) peněžní prostředky nejméně jedenkrát v období 6ti měsíců, resp. nejpozději do 6ti měsíců po posledním splacení, dále se zavázala dle čl. 5 Podmínek splácet smluvené úroky z vyčerpaných peněžních prostředků ke konci každého kalendářního měsíce a též dle čl. 8 písm. h) Podmínek hradit poplatky související s poskytnutým úvěrem. Vzhledem k tomu, že se žalovaná dostala do prodlení s úhradou pravidelných splátek, byla ze strany žalobce opakovaně vyzvána k úhradě splatných dlužných splátek včetně příslušenství a poplatků. Protože ani poté žalovaná dlužnou částku neuhradila, prohlásil žalobce dle čl. 9 písm. h) Podmínek všechny pohledávky související s poskytnutým úvěrem ke dni 29. 6. 2022 za splatné. Žalobce tvrdil, že dlužná částka k 23. 2. 2023 činí 13 873,58 Kč a sestává z: jistiny 10 000 Kč, poplatků 1 650 Kč, smluvního úroku 1 528,43 Kč a úroku z prodlení 695,15 Kč. Žalobou se pak domáhal jako Nároku I. zaplacení 11 650 Kč zahrnující jistinu 10 000 Kč a poplatky 1 650 Kč a dále žádal zákonný úrok z prodlení z částky 10 000 Kč od 24. 2. 2023 do zaplacení, kapitalizovaný úrok 8,05% ročně z částky 10 000 Kč od 8. 12. 2020 do 23. 2. 2023 ve výši 1 528,43 Kč a kapitalizovaný úrok 8,05% ročně z částky 10 000 Kč od 30. 6. 2022 do 23. 2. 2023 ve výši 695,15 Kč. Žalovaná byla vyzvána k plnění předžalobní výzvou ze dne 2. 2. 2023. Žalobce dále tvrdil, že uzavřel se žalovanou Smlouvu o zřízení a vedení běžného účtu (dále jen„ Smlouva“), na základě které byl žalované zřízen a veden běžný účet č. [bankovní účet]. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky ČSOB (dále jen "Podmínky"). Žalovaná přečerpala peněžní prostředky na účtu do nepovoleného debetu, který řádně a včas neuhradila, ač k tomu byla žalobcem vyzvána. Žalobce proto v souladu s bodem 22. Podmínek odstoupil od Smlouvy a běžný účet č. [bankovní účet] zrušil. Odstoupení od Smlouvy bylo žalované řádně oznámeno a o zrušení běžného účtu byla žalovaná náležitě vyrozuměna, přičemž současně byla žalovaná znovu vyzvána k úhradě dlužné částky. Ke dni zániku smluvního vztahu byla žalovaná povinna vyrovnat veškeré závazky z tohoto vztahu vyplývající, tuto povinnost však žalovaná nesplnila. Dlužná částka k 23. 2. 2023, tj. vyčerpané finanční prostředky činí 90 566,90 Kč. Žalobce i ohledně této částky zaslal žalované předžalobní výzvu ze dne 2. 2. 2023. Žalovaná ničeho neuhradila. žalovanou prostřednictvím právního zástupce vyzval k úhradě dlužné částky dopisem ze dne 2. 2. 2023. K nařízenému jednání se žalující strana nedostavila. <b>4. Tvrzení žalované.</b> 5. Žalované byla do vlastních rukou doručena žaloba. Žalovaná byla vyzvána, aby se ve věci vyjádřila, to neučinila. Žalovaná se nedostavila k nařízenému jednání. <b>6. Skutková zjištění soudu:</b> 7. Ze smlouvy o kontokorentu [číslo] ze dne 8. 12. 2020 (č. l. 10-11) soud zjistil, že žalobce a žalovaná uzavřeli na základě elektronické žádosti žalované uvedeného dne smlouvu, na základě níž se žalobce zavázal poskytnout žalované k jejímu účtu [číslo] neúčelový revolvingový úvěr na dobu neurčitou do výše úvěrového limitu 6 000 Kč. Nedílnou součástí smlouvy účastníci řízení učinili Obchodní podmínky pro kontokorent, Sazebník ČSOB pro fyzické osoby – občany (dále jen„ Sazebník“) a Oznámení ČSOB o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů v Kč – občané (dále jen„ Oznámení“). Pohyblivá úroková sazba dle Oznámení ke dni uzavření smlouvy činila 18,90 % ročně, sjednaná RPSN byla 38,68 % p.a. Úvěr mohl být čerpán ode dne 8. 12. 2020. Žalovaná se čerpaný úvěr zavázala splatit spolu s úroky a hradit poplatky za související služby dle Sazebníku. Bylo sjednáno, že splácení úvěru se uskutečňuje nakládáním s účtem, tj. při převodu peněžních prostředků na účet je nejprve splácen čerpaný úvěr. Dle čl. V. smlouvy byla žalovaná povinna zjistit na účtu k poslednímu pracovnímu dni kalendářního měsíce dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků, poplatků, úroků z prodlení a mluvní pokuty. Žalovaná byla povinna splatit úvěr, včetně naběhlých úroků, poplatků, úroku z prodlení a mluvní pokuty nejméně jedenkrát za 6 měsíců. Dále byla povinna zajistit na účtu měsíční příjem ve výši alespoň 50 % úvěrového limitu, do tohoto příjmu nebudou započítávány převody mezi účty žalované v ČSOB. 8. Z dodatku ke smlouvě o kontokorentu ze dne 31. 12. 2020 (č. l. 12) soud zjistil, že účastníci řízení uzavřeli uvedeného dne dodatek ke shora uvedené Smlouvě o Kontokorentu, v němž sjednali, že s účinností od 6. 1. 2021 se mění výše úvěrového limitu na částku 10 000 Kč Nová výše RPSN činila 31,32 % p.a. 9. Ze žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] ze dne 8. 12. 2020 (č. l. 13-14) a záznamu o podpisu klienta (č. l. 34) soud zjistil, že žalovaná žalobce požádala o poskytnutí peněžních prostředků formou kontokorentu do výše úvěrového limitu 6 000 Kč, žádala o kontokorent [bankovní účet], uvedla že je v domácnosti, je svodná, má příjem 13 000 Kč, ostatní příjmy ve výši 6 000 Kč, výdaje 6 000 Kč, uvedla, že nesplácí žádné splátky. Způsob bydlení uvedla dům/byt v os./druž. vlastnictví. Počet členů domácnosti uvedla 4, počet osob bez příjmu vč. nezaopatřených dětí uvedla 2. Příjem byl doložen historií běžného účtu v ČSOB. Žádost o poskytnutí kontokorentu byla podepsána žalovanou elektronickou formou. 10. Z předsmluvních informací ke kontokorentu (č. l. 14-15), jejich vysvětlení (č. l. 16-17) a ze záznamu podpisu klienta (č. l. 17 verte) soud zjistil, že žalobce pro žalovanou vyhotovil informace potřebné pro následné uzavření smlouvy o kontokorentu, a to k žádosti žalované [číslo], jejichž převzetí žalovaná elektronickou formou podepsala. 11. Z Obchodních podmínek pro kontokorent účinných od 1. 11. 2020 (č. l. 7-9) soud zjistil, že žalobce vydal obchodní podmínky. Dle čl. 8 c) byla žalovaná povinna zajistit na účtu, ke které