17 C 85/2025-110 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky v celkové výši 163 256,54 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že poskytla žalovanému na základě smlouvy o úvěru dne 1. 6. 2023 úvěr ve výši 104 000 Kč, který se žalovaný zavázal vrátit spolu s úroky ve 24 měsíčních splátkách po 9 070 Kč počínaje měsícem následujícím po vyplacení úvěru. Žalovaný nehradil sjednané splátky řádně a včas. Na základě ujednání v článku 6.1. Smlouvy mu tak vznikla povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou se ocitl v prodlení o délce 30 dnů, a to až do případného zesplatnění úvěru. V důsledku prodlení dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých s prodlením dle bodu 6.2. smlouvy ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátek o více jak 65 dní, došlo automaticky v souladu se smluvním ujednáním v článku 6.3. Smlouvy k zesplatnění celého úvěru k datu 17. 1. 2024. Podle článku 6.4. Smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru (dále jen „nová jistina“), s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 115 744,39 Kč byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru. V důsledku zesplatnění úvěru a v případě nezaplacení nové jistiny byl žalovaný na základě ujednání v článku 6.5. Smlouvy povinen ode dne následujícího po zesplatnění zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení. Žalobkyně požadovala zaplacení nové jistiny ve výši 111 209,39 Kč, dlužné smluvní pokuty ve výši 1 996 Kč dle čl. 6.1. Smlouvy, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 800 Kč, dlužné smluvní pokuty ve výši 49 251,54 Kč dle čl. 6.5. Smlouvy, úroků ve výši 84,03 % ročně z částky 96 065,74 Kč od 19. 1. 2024 do 11. 2. 2024 ve výši 5 136,24 Kč, úroku ve výši 15 % ročně z částky 96 065,74 Kč od 12. 2. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 19. 1. 2024 dosáhne částky 261 216 Kč, a dále zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 118 540 Kč od 19. 1. 2024 do 22. 4. 2024 ve výši 4 550,50 Kč a ve výši 14,75 % ročně z částky 114 005 Kč od 23. 4. 2024 do zaplacení. Před podáním žaloby byl žalovaný žalobkyní písemně vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, ani přesto však dlužná částka nebyla uhrazena.2. Stran zkoumání úvěruschopnosti žalobkyně uvedla, že žalobkyně zjišťovala úvěruschopnost žalovaného hradit úvěr na základě dokladů o příjmech, výpisů z databází NRKI a SOLUS, hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Proti žalovanému nebylo vedeno insolvenční řízení a žalovaný nebyl v době uzavření úvěrové smlouvy nikde s dlužnou částkou po splatnosti. Celkový čistý měsíční příjem žalovaného činil 51 725 Kč, celkové měsíční náklady žalovaného činily 20 387 Kč, přičemž bylo kalkulováno i životní minimum v aktuální výši 4 860 Kč, náklady bydlení ve vši 7 708 Kč a splátky souběžné úvěrové smlouvy ve výši 7 819 Kč, a volené zdroje ke splácení činily 30 338 Kč. Pro posouzení výše příjmů žalovaný předložil informativní výpisy z bankovního účtu, jimiž byl ověřen stálý příjem žalovaného.3. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.4. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění:5. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně je od 11. 5. 2018 držitelem povolení České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů.6. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru ze dne 1. 6. 2023 a z dodatku č. , hodnota, k návrhu smlouvy o úvěru, bylo zjištěno, že žalobkyně jako poskytovatel úvěru a žalovaný jako klient uzavřeli dne 1. 6. 2022 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 104 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit právní předchůdkyni žalobkyně celkovou částku 217 680 Kč ve 24 měsíčních splátkách ve výši 9 070 Kč splatných vždy k 13. dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 84,03 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy dle bodu 7. 1 smlouvy činila částka úroku splatná za 1 kalendářní den 242,77 Kč, výše předpokládané RPSN na úvěr činila 125,29 %. V čl. 2 úvěrové smlouvy si účastníci sjednali, že úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny, a že úrok běží i po zesplatnění úvěru. Žalobkyně se v úvěrové smlouvě zavázala, že bude na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 261 216 Kč. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalovaného. Podle odst. 6. 1. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení, max. 2 999 Kč za rok. Podle odst. 6. 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Podle odst. 6. 3., 6. 4. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. Novou jistinu je žalovaný povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Podle odst. 6. 5. smlouvy, jestliže žalovaný nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou.7. Z výpisu záznamů registru SOLUS soud zjistil, že v tomto registru neměl žalovaný žádný záznam.8. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací soud zjistil, že v NRKI měl žalovaný měl evidovánu 1 žádost o úvěr u finančních institucí jiných než žalobkyně, součet Celkové zbývající částky Kreditních karet, Celkové čerpání úvěrového rámce Nesplátkových operací a celkové zbývající částky Splátkových operací v roli žadatele a spolužadatele včetně úvěru žalobkyně 19 584 509 Kč, součet Celkového úvěrového rámce Nesplátkových operací a Celkového limitu Kreditních karet v roli žadatele a spolužadatele (včetně úvěru žalobkyně hlášených do NRKI jako revolving) 0 Kč a dluh po splatnosti 69 404 Kč.9. Z informačního dokumentu - podpisu na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A), že v tomto dokumentu je obsažen popis systémového řešení podpisu klienta u smluv o spotřebitelském úvěru uzavíraných na dálku a že k podpisu návrhu smlouvy a dalších dokumentů ze strany klienta dochází tak, že zašle SMS zprávu na telefonní spojení žalobkyně, přičemž tato zpráva musí obsahovat jméno a příjemní klienta a stanovený podpisový kód, který byl klientovy zaslán ve formě variabilního symbolu platby ve výši 1 Kč;10. Z prohlášení klienta, že dne 30. 5. 2023 žalovaný mimo jiné stvrdil svým podpisem, že se seznámil se všemi informacemi podle § 92 zákona o spotřebitelském úvěru, že si je vědom, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní, že nemá žádné splatné dluhy a že se nenachází v úpadku.11. Z detailu úhrady z účtu , č. účtu, soud zjistil, že žalovanému byla dne 12. 5. 2023 zaměstnavatelem na účet vyplacena částka 52 767 Kč.12. Z kopie občanského průkazu žalovaného, že žalobkyně disponuje úplnou kopií občanského průkazu žalovaného.13. Z rámcové smlouvy č. , hodnota, soud zjistil, že mezi , právnická osoba, . a žalovaným byla dne 13. 4. 2023 uzavřena rámcová smluv, na základě, niž se banka zavázala vést pro žalovaného běžný účet č. , hodnota, a poskytovat žalovanému platební služby.14. Z přehledu plateb, že žalovanému byla zaměstnavatelem na účet vyplacena dne 13. 1. 2023 částka 54 453 Kč, dne 14. 2. 2023 částka 56 456 Kč, dne 14. 3. 2023 částka 56 482 Kč a dne 14. 4. 2023 částka 42 238 Kč.15. Z hodnocení klienta ze dne 30. 5. 2023 soud zjistil, že žalovaný má maturitu, je svobodný, formu bydlení uvedl státní/obecní. Žalovaný dále uvedl, že je zaměstnaný v hlavním pracovním poměru na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, ., , adresa, , má měsíční výdaje ve výši 7 708 Kč na bydlení, životní minimum ve výši 4 860 Kč, splátky žalobkyni 7 819 Kč. V kolonce „ostatní“ (doprava, kurzy, záliby apod.) žalovaný uvedl 200 Kč. Příjmy žalovaného činily 51 725 Kč, výdaje celkem 20 387 Kč a volné zdroje 30 338 Kč.16. Z předsmluvního formuláře