11 C 18/2021-32 — Okresní soud v Opavě

1. Žalobou ze dne 20. 11. 2020 domáhala se žalobkyně proti žalované zaplacení částky 180 211,90 Kč s příslušenstvím, jak je specifikováno ve výroku I. tohoto rozsudku. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne 5. 4. 2019 smlouvu o úvěru č. [číslo smlouvy]. Na základě této smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalované v rámci úvěru peněžní prostředky až do výše 190 000 Kč na základě čl. I. odst. I.2. smlouvy, a to pokud bude požádáno o čerpání úvěru do 8. 4. 2019. Použití peněžních prostředků nebylo účelově nijak vázáno. Úvěr je veden u žalobkyně na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] Součástí smlouvy jsou dle čl. I. odst. I.1. smlouvy i všeobecné obchodní podmínky žalobkyně (VOP), součástí úvěrové smlouvy je také příslušný sazebník žalobkyně. Žalovaná vyčerpala úvěr dle smlouvy tak, že dnem 8. 4. 2019 vyčerpala částku 190 000 Kč. Žalobkyně doložila čerpání úvěru výpisem z účtu. Dle čl. I. odst. I.6. smlouvy se žalovaná zavázala splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách ve výši 3 526 Kč splatných vždy k 24. kalendářnímu dni každého kalendářního měsíce, přičemž první splátka měla být zaplacena 24. 5. 2019 a poslední splátka 24. 4. 2025. Žalovaná využila nabídku předschváleného limitu na spotřebitelský úvěr s limitem 190 000 Kč se splatností 72 měsíců, úvěr byl tedy poskytnut bez nutnosti doložení příjmu. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru s odbornou péčí posoudila úvěruschopnost žalované strany na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele. V případech, kdy je žalobkyně schopna určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném, příp. jiném, účtu klienta vedeném u žalobkyně a čestného prohlášení o výši příjmů v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžaduje žalobkyně zpravidla k posouzení úvěruschopnosti potvrzení o výši příjmů vystavené zaměstnavatelem, jelikož toto potvrzení nepovažuje z dosavadní praxe za nejvhodnější objektivní zdroj informací a může být snadno předmětem podvodu. Potvrzení o výši příjmů lze vnímat jako náhradní podklad pro doložení příjmů v případech, kdy nelze doložit příjmy z bankovních účtů. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti žalované byla během schvalování úvěru posuzována zejména: finanční situace – předschválený limit žalované byl generován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na účtu žalované, v rámci kterého byl stanoven, – příjem na základě transakcí na běžném účtu, který vstupoval do výpočtu platební kapacity 23 062 Kč, - výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity 12 520 Kč, - platební kapacita vypočtená systémem 10 542 Kč, - platební kapacita pro splátku ve výši 3 526 Kč je tedy dostatečná. Zadluženost žalované byla zjišťována z transakcí klienta + CBCB – ok, bez negativních informací. Rizikovost žalované – na základě aplikačního skóre byla stanovena rizikovost klienta: low. Byla rovněž provedena kontrola interních Blacklistů, Fraudlistů, Delikvencí, kontrola DB neplatných dokladů, insolvencí, exekucí. Dále bylo ověřeno, že účet žalované nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům. Všechna Risk KO kritéria byla splněna. Dle čl. I. odst. I.5. smlouvy se žalovaná zavázala splatit žalobkyni úvěr spolu s úvěrovým úrokem, přičemž výše úrokové sazby činí dle smlouvy 9,9 % ročně. Úroky jsou vypočtené ve smyslu čl. 4 odst. 4.3 VOP žalobkyní tak, že v období splácení u úvěrů s anuitním (pravidelným měsíčním) způsobem splácení na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech, anuitní způsob splácení znamená, že každá anuitní splátka v celkové sjednané výši obsahuje částku určenou k zaplacení jistiny a částku k zaplacení úroků. Dle čl. 9 odst. 9.1 VOP pokud je žalovaná v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni, je žalobkyně oprávněna požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, tedy prohlásit, že všechny její pohledávky z úvěru jsou splatné ke dni uvedeném v prohlášení (oznámení). Dle čl. I. odst. I.7. smlouvy je žalobkyně oprávněna požadovat z nesplacených částek úrok z prodlení v zákonné výši. Protože úvěr nebyl žalovanou řádně a včas splácen, byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni 25. 4. 2020. Ke dni 20. 11. 2020 (den podání žaloby) činila pohledávka žalobkyně částku 207 827,88 Kč, tj. jistina úvěru po splatnosti ve výši 178 939,90 Kč, poplatky po splatnosti ve výši 1 272 Kč, příslušenství pohledávky tvořené řádným úvěrovým úrokem ve výši 9,9 % ročně z jistiny pohledávky ve výši 178 939,90 Kč z jednotlivých neuhrazených splátek a ode dne zesplatnění do dne podání žaloby, tj. ode dne 25. 4. 2020 (zesplatnění), v kapitalizované výši 18 828,66 Kč a zákonným úrokem z prodlení z jistiny a poplatků ve výši 180 211,90 Kč z nezaplacených splátek do zesplatnění a ode dne zesplatnění, tj. ode dne 25. 4. 2020 do dne podání žaloby, v kapitalizované výši 8 787,32 Kč, a to v souladu se smlouvu a VOP. Žalovaná byla k úhradě výše uvedené pohledávky písemně vyzvána kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 3. 11. 2020, neuhradila však ničeho. Žalobkyně tak po žalované v souladu s výše uvedeným nárokuje zaplacení částky ve výši 180 211,90 Kč spolu s příslušenstvím, tj. spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 18 828,66 Kč, řádným úvěrovým úrokem ve výši 9,9 % ročně z jistiny pohledávky ve výši 178 939,90 Kč ode dne 21. 11. 2020 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 8 787,32 Kč a zákonným úrokem z prodlení z jistiny a neuhrazených poplatků ve výši 180 211,90 Kč ode dne 21. 11. 2020 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení. 2. Soud ve věci rozhodl elektronickým platebním rozkazem č. j. EPR 302946/2020-6 ze dne 25. 11. 2020, který byl zrušen usnesením ze dne 12. 1. 2021, neboť se jej nepodařilo řádně doručit žalované do vlastních rukou. Žalovaná se k žalobě nikterak nevyjádřila, v souladu s ustanovením § 115a o. s. ř. soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání jen na základě listin, které žalobkyně předložila, když účastníci s takovýmto postupem souhlasili (za použití § 101 odst. 4 o. s. ř.). 3. Z listin, které ve věci předložila žalobkyně, a to ze žádosti žalované o poskytnutí úvěru ze dne 3. 4. 2019, ze smlouvy o úvěru ze dne 5. 4. 2019, z všeobecných obchodních podmínek a podmínek pro spotřebitelské úvěry, z dokladu o čerpání úvěru, z oznámení o zesplatnění úvěru, z výzev k zaplacení úvěru, z dokladů k úvěruschopnosti – přehled transakcí, z historie účtu, z poštovního podacího archu ze dne 3. 11. 2020 a předžalobní výzvy z téhož dne soud dospěl k těmto závěrům o skutkovém stavu věci: Mezi účastníky byla dne 5. 4. 2019 uzavřena smlouva o úvěru, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnou žalované po splnění všech smluvních podmínek peněžní prostředky formou spotřebitelského úvěru do celkové výši úvěrového limitu 190 000 Kč Součástí smlouvy jsou obchodní podmínky žalobkyně v platném znění, se kterými se žalovaná seznámila a podpisem smlouvy s nimi vyjádřila svůj souhlas. Ve smlouvě je uvedena výše poplatků, které jsou platné ke dni sjednání smlouvy, výše poplatků je dle sazebníku poplatků. Ve smlouvě bylo dohodnuto, že peněžní prostředky mohou být čerpány ke dni 8. 4. 2019, pokud jsou v tento den splněny všechny smluvní podmínky. Úvěr musí být čerpán jednorázově. V souladu se smlouvou žalovaná vyčerpala dnem 8. 4. 2019 částku 190 000 Kč, které jí žalobkyně podle smlouvy převedla na účet č. [bankovní účet]. Dle smlouvy se žalovaná zavázala splatit úvěr spolu s úvěrovým úrokem, přičemž výše úrokové sazby činila 9,9 % ročně. Žalovaná se zavázala splácet úroky a jistinu úvěru v 72 měsíčních anuitních splátkách vždy 24. dne v měsíci ve výši 3 526 Kč, první splátka byla splatná 24. 5. 2019 a poslední splátka 24. 4. 2025 (poslední splátka ve výši 3 443,88 Kč). Bylo dohodnuto, že každá anuitní splátka v celkové sjednané výši bude obsahovat částku určenou k zaplacení jistiny a částku k zaplacení úroků. Rovněž bylo dohodnuto, že poplatky jsou dle sazebníku, sazebník je součástí smlouvy. Žalovaná své povinnosti ze smlouvy neplnila řádně a včas, čímž se dostala do prodlení se splácením. Žalobkyně jí zaslala několik upomínek, poslední výzva k zaplacení je z 30. 1. 2020. Dne 25. 4. 2020 byl úvěr v souladu s čl. 9 odst. 9.1 VOP prohlášen za okamžitě splatný. Dle čl. I. odst. I.7. smlouvy je žalobkyně oprávněna požadovat z nesplacených částek úroky z prodlení v zákonné výši. Žalované bylo dne 27. 4. 2020 zasláno oznámení o zesplatnění úvěru. Předžalobní výzvou ze dne 3. 11. 2020, která byla žalované zaslaná doporučeně, vyzval zástupce žalobkyně žalovanou k úhradě předmětného dluhu, který byl ke dni 3. 11. 2020 vyčíslen na částku 206 140,32 Kč a sestával z nesplacené jistiny, poplatků a kapitalizovaných úroků. Žalovaná byla vyzvána, aby svůj závazek uhradila do 7 dnů ode dne odeslání výzvy s tím, že v opačném případě se žalobkyně obrátí na soud.