11 C 45/2021-32 — Okresní soud v Opavě

1. Žalobou ze dne 30. 3. 2021, kterou k výzvě soudu upřesnila podáním ze dne 21. 6. 2021, domáhala se žalobkyně proti žalovanému zaplacení částky 93 960,94 Kč a zákonného úroku z prodlení z částky 81 504 Kč od 30. 3. 2021 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že mezi účastníky byla dne 12. 3. 2020 prostřednictvím komunikace na dálku uzavřena smlouva o zápůjčce [číslo]. Na základě uvedené smlouvy vyplatila žalobkyně žalovanému 12. 3. 2020 zápůjčku ve výši 60 000 Kč. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni v souvislosti s poskytnutou zápůjčkou celkem 181 657 Kč, tedy vrátit zapůjčenou jistinu zápůjčky a zaplatit celkové náklady zápůjčky, to je obchodní úrok ve výši 91 657 Kč a administrativní poplatek ve výši 30 000 Kč, a to v 59 měsíčních splátkách po 3 028 Kč a v 60. závěrečné splátce ve výši 3 005 Kč. Splatnost první splátky byla dohodnuta dnem 24. 4. 2020. Žalovaný platby dle předmětné smlouvy hradil pouze částečně a je tak v prodlení s úhradou svých závazků. S ohledem na prodlení žalovaného žalobkyně neuhrazenou část jistiny zápůjčky v souladu s ustanovením čl. 11 smlouvy o zápůjčce ve spojení s ustanovením čl. 13 obchodních podmínek zesplatnila, a to ke dni 30. 12. 2020. S ohledem na prodlení žalovaného s úhradami plateb eviduje žalobkyně za žalovaným pohledávku v celkové výši 93 960,94 Kč sestávající z následujících dílčích pohledávek: dnem 30. 12. 2020 došlo v souladu s ustanovením čl. 13 obchodních podmínek a čl. 11 smlouvy o zápůjčce k zesplatnění dosud neuhrazené jistiny zápůjčky, která ke dni zesplatnění činila 59 260 Kč (na jistině zápůjčky žalovaný do dne zesplatnění uhradil celkem 566 Kč), dále věřitelka na úhradu jistiny při zesplatnění započetla dílčí úhradu ve výši 174 Kč. Žalovaný ode dne zesplatnění z dlužné nesplacené části jistiny zápůjčky ve výši 59 260 Kč neuhradil ničeho. Žalobkyně tak za žalovaným eviduje na dlužných nesplacených částech jistiny zápůjčky pohledávku ve výši 59 260 Kč. Na nákladech zápůjčky požaduje žalobkyně částku 22 244 Kč (17 494 Kč + 4 000 Kč + 750 Kč, viz níže). Na neuhrazených obchodních úrocích za dobu do dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky následující po zesplatnění eviduje žalobkyně za žalovaným pohledávku ve výši 17 494 Kč (na obchodních úrocích zápůjčky do dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky následující po datu zesplatnění měl žalovaný uhradit celkem 21 984 Kč, z čehož do dne zesplatnění uhradil 4 490 Kč a ode dne zesplatnění ke dni 29. 3. 2021 neuhradil ničeho). Obchodní úroky zápůjčky za dobu ode dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky následující po datu zesplatnění nesplacené jistiny zápůjčky žalobkyně s ohledem na své obchodní rozhodnutí nepožaduje. Na neuhrazených měsíčních poplatcích za správu zápůjčky za dobu do dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky následující po datu zesplatnění eviduje žalobkyně za žalovaným pohledávku ve výši 4 000 Kč (na administrativních poplatcích do dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky následující po datu zesplatnění měl žalovaný uhradit celkem 5 000 Kč, z čehož do dne zesplatnění uhradil 1 000 Kč a ode dne zesplatnění neuhradil ničeho). Administrativní poplatky za dobu ode dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky následující po datu zesplatnění žalobkyně s ohledem na své obchodní rozhodnutí nepožaduje. S ohledem na to, že žalovaný nehradil své závazky vyplývající ze smlouvy řádně a včas, požaduje žalobkyně úhradu zákonného úroku, který odpovídá ročně výši reposazby stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž byl žalovaný v prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů. Za dobu do zesplatnění požaduje žalobkyně zákonný úrok z prodlení neuhrazených částí zápůjčky v celkové částce 521,19 Kč. Jelikož žalovaný nesplnil svou povinnost uhradit dluh sestávající po zesplatnění z nesplacených částí zápůjčky za dobu do první splátky po zesplatnění, a to ani v dodatečné lhůtě uvedené v oznámení o zesplatnění, požaduje žalobkyně úhradu zákonného úroku z prodlení z aktuální výše neuhrazených částí zápůjčky za dobu od zesplatnění do data 29. 3. 2021 v celkové částce 1 719,40 Kč. Za dobu do data 29. 3. 2021 tak žalobkyně požaduje úrok z prodlení v celkové souhrnné výši 2 240,59 Kč. Dále požaduje žalobkyně úhradu nákladů spojených s uplatněním pohledávky dle čl. 10 smlouvy o zápůjčce ve spojení s bodem II.2.A – II.2.F sazebníku úroků (ve sjednané paušální výši 4 000 Kč), žalobkyně s ohledem na své obchodní rozhodnutí požaduje pouze 750 Kč, tato částka fakticky odpovídá jejím skutečným nákladům na odeslání písemné upomínky před zesplatněním. Podle čl. 13 obchodních podmínek ve spojení s ustanovením čl. 9 smlouvy o zápůjčce je žalobkyně oprávněna uplatnit vůči žalovanému smluvní pokutu pro případ prodlení se splácením jakékoliv splátky nebo její části, a to ve výši dle sazebníku. Podle ustanovení § 122 zákona o spotřebitelském úvěru nesmí uplatněná smluvní pokuta přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, s výjimkou smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, pokud je jejich souhrn v kalendářním roce, v němž nebo v jehož části byl spotřebitel v prodlení s plněním, nižší než 3 000 Kč, a pokud výše smluvních pokut zahrnutých v tomto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč. Žalovaný a žalobkyně se dohodli, že v případě, že žalovaný se ocitne v prodlení se splácením jakékoliv splátky, je žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému smluvní pokutu dle bodu II.1.A sazebníku, tedy pokutu ve výši 0,5 % denně z aktuální výše dlužné splátky počítanou až do okamžiku, kdy takto vypočtená výše smluvní pokuty dosáhne příslušného zákonného limitu, tedy 500 Kč za prodlení s každou jednotlivou splátkou, nejvýše 3 000 Kč v kalendářním roce, v němž došlo k prodlení, je-li dlužník v prodlení s více než jednou splátkou. Žalovaný sjednané splátky v době do zesplatnění zápůjčky nehradil řádně a včas, ocitl se v prodlení, je tak povinen uhradit (s přihlédnutím k výše uvedeným zákonným limitům) za dobu do zesplatnění smlouvy o zápůjčce smluvní pokutu v celkové výši 3 044 Kč. Dále podle čl. 13 obchodních podmínek ve spojení s ustanovením čl. 11 smlouvy o zápůjčce je věřitel oprávněn uplatnit vůči dlužníkovi smluvní pokutu za porušení povinnosti uhradit dluh po zesplatnění, a to ve výši dle sazebníku, tedy ve výši 0,1 % z dlužné částky denně. Souhrn smluvních pokut dle čl. 13 obchodních podmínek ve spojení s ustanovením čl. 9 smlouvy a smluvní pokuty podle čl. 11 smlouvy ve spojení s čl. 13 obchodních podmínek může činit maximálně 50 % celkové výše spotřebitelského úvěru a maximálně 200 000 Kč. S ohledem na to, že žalovaný dlužné platby po zesplatnění zápůjčky řádně neuhradil, je povinen uhradit za dobu od zesplatnění smlouvy o zápůjčce do dne, ke kterému žalobkyně příslušnou smluvní pokutu vyčíslila, tedy za dobu do 29. 3. 2021, smluvní pokutu v celkové výši 7 172,35 Kč. Z výše uvedených pokut tak k doplacení zbývá částka celkem ve výši 10 216,35 Kč. Jelikož žalovaný nesplnil svou povinnost uhradit dluh z nesplacených částí zápůjčky ani ke dni 29. 3. 2021, požaduje žalobkyně úhradu zákonného úroku z prodlení z aktuální výše neuhrazených částí zápůjčky (to je bez smluvní pokuty a vyčíslených úroků z prodlení), tedy z částky 81 504 Kč i za dobu od 30. 3. 2021 do zaplacení. Dlužné částky nebyly přes opakované výzvy žalobkyně dosud uhrazeny. Žalobkyně má za to, že naplnila požadavek zákona o spotřebitelském úvěru, když posoudila schopnost žalovaného splácet měsíčně částku ve výši 3 028 Kč a zároveň celou zápůjčku řádně a s odbornou péčí. Žalobkyně posoudila schopnost žalovaného splácet zápůjčku nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, a to konkrétně nahlédnutím do insolvenčního rejstříku, nahlédnutím do centrální evidence exekucí, když zjistila, že žalovaný nebyl veden v insolvenčním rejstříku ani v evidenci exekucí, dále především z informací získaných od žalovaného, a to předložením výpisu z účtu žalovaného aktuálního před uzavřením smlouvy o konkrétní půjčce a výplatní pásky žalovaného prokazující pravidelný měsíční příjem žalovaného až ve výši 24 239 Kč. Žalobkyně také provedla lustraci dokladu předloženého žalovaným v databázi neplatných dokladů Ministerstva vnitra ČR. Žalobkyně před podpisem smlouvy předložila žalovanému standardní informace o spotřebitelském úvěru jakožto návrh smlouvy. Z podkladů a informací, které předal žalovaný žalobkyni, vyhodnotila žalobkyně příjmy žalovaného na částku 22 196,77 Kč, přičemž příjmy žalovaného byly prokázány z předloženého výpisu z účtu žalovaného, výplatní pásky žalovaného, formuláře příjmů a výdajů. Pravidelné měsíční výdaje žalovaného žalobkyně pro výpočet bonity žalovaného vyhodnotil scóringový systém průměrně na částku 7 131,88 Kč. V této částce jsou započteny výdaje žalovaného po vyhodnocení příslušným koeficientem v rámci finanční analýzy přiřazeným