122 C 29/2021-19 — Okresní soud v Ostravě

1. Předmětem řízení je zaplacení částky [částka] s příslušenstvím. Žalobkyně žalobu odůvodnila tím, že mezi žalobkyní, jako věřitelem, a žalovaným, jako klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] dne [datum]. Na základě předmětné smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru splácet v 18 měsíčních splátkách po [částka], splatných vždy k 25. dni každého kalendářního měsíce počínaje zářím 2019. Žalobkyně řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného. Z důvodu prodlení došlo k datu [datum] k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný uhradil celkem [částka]. Předmětem řízení je zaplacení dlužné jistiny ve výši [částka], úroku ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka], smluvní pokuty ve výši [částka], náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši [částka], pojistného ve výši [částka] a úroku za poskytnutí úvěru z částky [částka] od [datum] do zaplacení ve výši 76,33 % ročně, maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne částky [částka]. 2. Úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu bylo prokázáno, že žalobkyně byla oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení ke dni [datum]. 3. Listinou označenou„ hodnocení klienta“ bylo prokázáno, že žalovaný uvedl příjem ze zaměstnání [částka]. U výdajů je uvedena částka na bydlení [částka], životní minimum [částka], splátky [právnická osoba] [částka]. 4. Výpisem z nebankovního registru klientských informací (NRKI) bylo prokázáno, že CBS skóre (vyšší hodnota ukazuje na vyšší pravděpodobnost splácení) žalovaného bylo 318: menší riziko. 5. Výpisem záznamů z registru [příjmení] bylo prokázáno, že ke dni [datum] nebylo u žalovaného evidováno prodlení se splátkami. 6. Potvrzením o zaměstnání ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaný byl zaměstnán u společnosti [právnická osoba] od roku 1989. Pracovní poměr byl sjednán na dobu neurčitou. Výpisy z účtu a mzdovými listy bylo prokázáno, že žalovanému byla vyplacena mzda za v červenci 2019 ve výši [částka], v srpnu 2019 ve výši [částka]. 7. Smlouvou o úvěru [číslo] dne [datum] bylo prokázáno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému částku [částka]. Žalovaný se zavázal celkem zaplatit částku [částka] v 18 splátkách po [částka] (splátka zahrnuje pojistné [částka]), úroková sazba byla sjednána ve výši 109,60 % ročně. 8. Dokladem o vyplacení úvěru bylo prokázáno, že žalovanému byla na jeho účet připsána částka [částka] dne [datum] z účtu žalobkyně. 9. Kartou klienta k předmětné smlouvě bylo prokázáno, že žalovaný uhradil celkem částku [částka]. 10. Výzvami k zaplacení ze dne [datum], [datum] a [datum] bylo prokázáno, že žalobkyně vyhotovila výzvy k zaplacení úvěru adresované žalovanému. Žalobkyně neprokázala, že výzvy byly odeslány žalovanému. 11. Předžalobní výzvou ze dne [datum] adresovanou žalovanému bylo prokázáno, že byl vyzván k okamžité úhradě žalované částky. Výzva byla žalovanému odeslána dne [datum] (prokázáno podacím archem). 12. Soud neprovedl důkaz vyjádřením znalce k problematice úročení pohledávek pro nadbytečnost. Údaje rozhodné pro posouzení věci byly zjištěny shora uvedenými důkazy. 13. Z předsmluvního formuláře, prohlášení klienta, oznámení o schválení úvěru, dodejky ze dne [datum], informací o pojistném produktu, přihláškou do pojištění a Přílohou [číslo] smlouvy o úvěru (pojištění schopnosti splácet) soud neučinil zjištění rozhodná pro posouzení věci. 14. Po provedeném dokazování učinil soud následující závěr o skutkovém stavu: dne [datum] žalobkyně poskytla žalovanému částku [částka]. Žalovaný žalobkyni vrátil částku [částka]. Žalovaný byl vyzván k okamžité úhradě dlužné částky výzvou, která mu byla odeslána dne [datum]. 15. Podle ust. § 86 odst. 1 a 2 věty první zákona o spotřebitelském úvěru („ ZoSÚ“) poskytovatel při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (odst. 1). Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů (odst. 2). 16. Podle ust. § 87 odst. 1 (ZoSÚ) poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 17. Po právní stránce byla smlouva posouzena jako smlouva o úvěru (§ 2395 občanského zákoníku). Soud se zabýval tím, zda žalobkyně dostatečně zkoumala úvěruschopnost žalovaného a ze svých zjištění učinila přiléhavý závěr. Součástí odborné péče poskytovatele úvěru je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k prověření těchto tvrzení (viz rozsudek Nejvyššího správního soudu č. j. 1 As 30/2015-39). 18. Žalobkyně neunesla břemeno důkazní ve vztahu ke splnění povinnosti posoudit s odbornou péčí schopnost žalovaného splácet úvěr, protože výdaje žalovaného na bydlení neověřila (částka [částka] neodpovídá obvyklým nákladům na bydlení v době uzavření smlouvy) a další výdaje nebyly zjišťovány vůbec. Pouze údaje o příjmu nejsou dostatečné pro vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného. 19. Smlouva o úvěru je neplatná pro rozpor se zákonem (§ 87 odst. 1 ZoSÚ, § 588 občanského zákoníku). Soud k neplatnosti tohoto právního jednání přihlíží, aniž by se jí spotřebitel musel dovolat (viz rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne [datum], OPR-Finance proti GK, C [číslo]). Jedná se o neplatnost absolutní, neboť porušení povinnosti s odbornou péčí posoudit schopnost dlužníka splácet úvěr odporuje zákonu (§ 86 ZoSÚ). 20. Plnil-li žalovaný na neplatnou smlouvu, je nutno jeho plnění podřadit pod jeho povinnost zakotvenou v ust. § 87 věty třetí ZoSÚ a při posouzení nároku žalobkyně plnění žalovaného zohlednit. Podle ust. § 6 odst. 1, 2 občanského zákoníku každý má povinnost jednat v právním styku poctivě a nikdo nesmí těžit ze svého nepoctivého nebo protiprávního činu. Nikdo nesmí těžit ani z protiprávního stavu, který vyvolal nebo nad kterým má kontrolu. Pokud by k zohlednění plnění poskytnutého spotřebitelem úvěrující mohlo dojít jen na základě námitky vypořádání vzájemného plnění ve smyslu ust. § 2993 občanského zákoníku, pak by žalobkyně nepřípustně těžila z neplatného jednání, kterého se dopustila při sjednávání úvěrové smlouvy, pokud neposoudila pečlivě úvěruschopnost žalovaného (viz rozsudek Krajského soudu v Ostravě, č. j. 15 Co 290/2020-42). 21. Zaplatil-li žalovaný z neplatné smlouvy žalobkyni částku [částka], je proto třeba toto plnění i bez námitky žalovaného započíst na jistinu, kterou je žalovaný povinen žalobkyni vrátit. Žaloba je proto částečně důvodná ve výši [částka]. Žalovaný se dostal do prodlení doručením předžalobní výzvy. Za situace, kdy žalobkyně výzvu odeslala dne [datum] a požadovala„ okamžité plnění“, lze dospět k závěru, že splatnost nastala [datum]. Zákonný úrok z prodlení ve výši 8,50 % ročně (§ 1968, § 1970 občanského zákoníku, § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb.) byl proto přiznán ode dne [datum]. Za předchozí období byla žaloba ve vztahu k úroku z prodlení zamítnuta (II. rozsudku). 22. V důsledku neplatnosti smlouvy jsou neplatná i vedlejší ujednání. Soud proto zamítl žalobu ve vztahu k požadavku na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného, smluvní pokuty, pojistného a úroků (II. rozsudku). 23. O náhradě nákladů řízení bylo rozhodnuto dle ust. § 142 odst. 2 občanského soudního řádu tak, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení, neboť procesně úspěšnějšímu žalovanému podle obsahu spisu náklady řízení nevznikly. Do hodnoty sporu je nutno zahrnout jistinu i příslušenství (ke dni vyhlášení rozsudku, které je rovněž předmětem řízení (viz nález Ústavního soudu sp. zn. I. ÚS 2717/08).