14 C 233/2022-68 — Obvodní soud pro Prahu 2

1. Žalobkyně se podanou žalobu domáhala po žalovaném zaplacení částky uvedené ve výroku I. tohoto rozsudku a jejího příslušenství z titulu nesplaceného úvěru. Uvedla k tomu, že její aktivní legitimace je dána na základě smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 26. 11. 2021 mezi [právnická osoba] a.s. a společností [právnická osoba] (dále jen banka) a mezi žalobkyní a [právnická osoba] a.s., která byla věřitelem žalovaného na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 7. 12. 2021. Banka uzavřela se žalovaným dne 10. 8. 2018 Smlouvu o úvěru [anonymizována dvě slova] č. 2659128 (dále jen„ Smlouva), v níž se banka zavázala poskytnout žalovanému úvěr za účelem konsolidace ve smlouvě specifikovaných závazků žalovaného a žalovaný se zavázal, že tento úvěr splatí v pravidelných měsíčních splátkách spolu se smluvním úrokem ve výši 22% p.a. a s dalšími poplatky dle této smlouvy a Ceníku, přičemž bude dodržovat dohodnuté podmínky. Konečná výše poskytnutého úvěru (odvislá od výše konsolidovaných závazků), byla stanovena v "Oznámení o ukončení čerpání úvěru", na základě, něhož byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 580 609 Kč. Jelikož žalovaný porušil své smluvní povinnosti a dostal se do prodlení se splácením úvěru. Z tohoto důvodu využila banka svého práva a přistoupila v souladu s Produktovými podmínkami dne 8. 10. 2021 k zesplatnění úvěru. Ze Smlouvy o úvěru [anonymizována dvě slova] vyplývá, že poskytnutý úvěr bude použit na úhradu závazků žalovaného, které všechny měl u původního věřitele [právnická osoba], (platební morálka žalovaného byla tedy poskytovateli úvěru známá z předešlých závazků). Celková výše závazků před poskytnutím úvěru (žalovaného) a po jeho poskytnutí se nijako nezměnila, jen došlo ke snížení splátek s ohledem na snížení úrokové sazby a prodloužení doby splácení. Banka poskytnutím konsolidačního úvěru de facto snížila riziko případné nesolventnosti dlužníka. Žalovaná částka se sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 617 758,85 Kč, z dlužného smluvního úroku ve výši 53 869,65 Kč, z dlužného úroku z prodlení ve výši 5 320,44 Kč a z dlužných poplatků ve výši 1 000 Kč účtovaných dle ceníku. Žalobkyně v souladu s ustanovením § 142a zákona č. 99/1963 Sb., v platném znění, zaslala žalovanému předžalobní výzvu, ve které ho upozornila, že v případě, že svůj dluh neprodleně (do 7 dnů) neuhradí, uplatní svůj nárok u věcně a místně příslušného soudu. Žalovaný však ani přes tuto výzvu svůj dluh neuhradil. 2. V uvedené věci byl žalovanému z důvodu neznámého pobytu ustanoven opatrovník, s nímž soud pokračoval v řízení. 3. Opatrovník argumentoval, že žalobkyně prostřednictvím předložených listinných důkazů dostatečně neprokázala svá žalobní tvrzení, když soudu některé listinné důkazy nepředložila. Mezi nepředložené listinné důkazy patří především doručenka prokazující oznámení o postoupení pohledávky žalovanému a doručenka o zesplatnění úvěru. Z těchto důvodu proto opatrovnice žalovaného poukazuje na nedostatek aktivní legitimace žalobkyně, když je toho názoru, že nebyla splněna zákonná oznamovací povinnost postupitele vůči dlužníkovi, když žalobkyně soudu nikterak neprokázala, že žalovanému bylo doručeno oznámení o postoupení pohledávky ze společnosti [právnická osoba]. Opatrovnice žalovaného má dále za to, že nebyly žalobkyní předloženy důkazy o poskytnutí tvrzeného úvěru žalovanému ve výši 580 609 Kč a že tento úvěr žalovaný skutečně přijal. Navíc žalobkyně ani dostatečně nenese v toto smyslu břemeno tvrzení. Též nebyly řádně a platně sjednány závazky žalovaného hradit smluvní úrok, poplatky a smluvní pokuty vyčíslené a tvrzené v žalobě, když k těmto závazkům se žalovaný vůbec nezavázal. Soudem ustanovená právní zástupkyně žalovaného je dále přesvědčena o tom, že výše smluvního úroku ve výši 22% ročně je neplatně sjednána, neboť takováto výše je v rozporu s dobrými mravy a především v rozporu se zákonnou ochranou spotřebitelů, kterou žalovaná nepochybně je. Žalovaný je přesvědčen o tom, že nebyla ani dostatečně zkoumána schopnost splácet úvěr. Opatrovnice žalovaného dále s ohledem na své procesní postavení, kdy nemá možnost věc osobně projednat se žalovaným, nemůže s určitostí potvrdit či vyvrátit, zda podpis na údajné Smlouvě o poskytnutí úvěru je podpisem žalovaného, jakož i nemůže potvrdit či vyvrátit, zda skutečně žalovaný žalovanou částku žalobci zcela nebo zčásti uhradil. Proto z opatrnosti navrhuje, aby soud žalobu v plném rozsahu zamítl. 4. Soud provedl dokazování a na základě listin soudu předložených zjistil: 5. Z návrhu na uzavření Smlouvy o [anonymizována dvě slova], číslo 2659128, ze strany [právnická osoba], ve vztahu k navrhovateli (žalovanému) se podává jeho podpis uvedeného dokumentu s ověřením totožnosti klienta [anonymizováno], a to dne 10. 8. 2018. V návrhu je uveden zaměstnavatel žalovaného, [právnická osoba], když v tomto zaměstnání je žalovaný od 10. měsíce 2015, jako zaměstnanec s čistým měsíčním příjmem 30 000 Kč. Požaduje úvěr 629 200 Kč s počtem měsíčních splátek 120, výše splátky 13 006 Kč, roční úrok v sazbě 22%, bez pojištění, celková výše poplatku za zaslání upomínky 500 Kč, celková částka splatná klientem podle této smlouvy činí 1 570 062 Kč, náhrada nákladů banky v souvislosti s mimořádnou splátkou či předčasným splácením úvěru je 0,5% z výše mimořádné splátky. Přistupuje na to, že za opožděné platby je účtován úrok z prodlení ve výši určené právním předpisem, jehož výše ke dni podání návrhu smlouvy o úvěru činí ročně výši repo sazby. Výše úroku vypočtené za použití výpůjční úrokové sazby sjednané smlouvou činí za den 384,51 Kč. Roční procentní sazba nákladů na úvěr byla stanovena za předpokladu, že úvěr ve výši 629 200 Kč bude zcela vyčerpán v den vyhotovení tohoto návrhu smlouvy klienta, úročen úrokovou sazbu 22% p.a. Dále stanovené splátky 13 006 Kč v první den v měsíci. Čerpání úvěru bude použito na úhradu závazků, spotřební úvěr účelový, [právnická osoba], z 26. 2. 2018, 591 005 Kč, 572 000 Kč. Čerpání bude provedeno tak, že banka použije výše uvedené části úvěru ke splácení dluhu klienta vymezeného v čl. III., odst. 1, smlouvy o úvěru. Úvěr bude sjednaným způsobem čerpán, použit bankou dohodnutým způsobem, nejpozději do 10 pracovních dnů ode dne uzavření smlouvy o úvěru. Dále úroky, klient je povinen platit bance ode dne poskytnutí úvěru až do úplného a konečného splácení jistiny úvěru úrok z čerpané a dosud nesplacené optimální splátky ve výši stanovené prostřednictvím úrokové sazby dle čl. II., této smlouvy. Dále je zde ustanovení, jak jsou úroky hrazeny, když účet, na kterém jsou pohledávky banky z úvěru evidovány je [bankovní účet]. 6. Z Vyrozumění o postoupení pohledávky ze strany [právnická osoba] adresovaného žalovanému, datovaného 7. 12. 2021 se podává, že se klientu oznamuje postoupení pohledávky [anonymizováno] za klientem vyplývající ze smlouvy o optimální splátce [číslo] novým věřitelem výše uvedené pohledávky se stala [právnická osoba] a.s., [ulice a číslo], s tím, že veškeré úhrady dluhů je nutno nadále směřovat novému věřiteli na účet vedený u [obec] [anonymizováno], zde uvedeno číslo účtu. Z přehledu podacích čísel [anonymizováno] adresovaného [právnická osoba] a.s., dne 20. 12. 2021 se podává k odeslanému dopisu - vyrozumění o postoupení pohledávky dle smlouvy o postoupení číslo 2018 /09/39. Na čtvrté straně, šestém řádku odspoda je označen žalovaný, [celé jméno žalovaného], s uvedením data dopisu z 7. 12. 2021 a s podacím číslem RR0918146779U. 7. Ze Seznamu odeslaných předžalobních výzev [právnická osoba] a.s.. z druhé strany v první polovině je uvedeno 2x jméno [celé jméno žalovaného], s doručením jednak na adresu [adresa], a též na adresu [adresa], Slovenská republika. 8. Ze Seznamu oznámení o postoupení pohledávky ze [právnická osoba] a.s. na [právnická osoba] se podává jeho vyhotovení 14. 1. 2022 a na druhé straně je opět 2x uveden žalovaný [celé jméno žalovaného] s doručováním na adresu [adresa], a též na adresu [adresa], Slovenská republika. 9. Z Oznámení o ukončení čerpání úvěru ze strany [anonymizováno] adresovaném žalovanému ze dne 21. 8. 2018 se podává oznámení o ukončení čerpání úvěru s tím, že bude splácen následovně: Celková vyčerpaná částka úvěru je 580 609 Kč, datum úrokové splátky 3. 9. 2018, výše úrokové splátky 6 031,88 Kč, z toho výše úroků 6 031,88 Kč, výše poplatků za pojištění 0 Kč, celková výše pravidelné splátky úvěru 12 002 Kč, z toho výše anuitní splátky je 12 002 Kč, výše poplatků za pojištění 0 Kč, každá další splátka je splatná vždy k 1. dni v měsíci, datum poslední splátky úvěru 1. 9. 2028, úvěr je evidován na účtu banky [bankovní účet], výše splátky je neměnná po celou dobu splácení úvěru. 10. Z Prohlášení o okamžité splatnosti zajišťovaného závazku a výzvy k uhrazení dluhu adresovaného žalovanému podáním z 8. 10. 2021 plyne potvrzení, že se jedná o dokument vyhotovený [právnická osoba] 11. Z Oznámení o právním zastoupení a výzvy k úhradě dluhu ze strany [právnická osoba], adresovaného žalovanému ze dne 17. 1. 2022 se podává, že aktu