11 C 38/2023-39 — Obvodní soud pro Prahu 4

1. Žalobkyně se domáhala na žalované zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím. Svůj nárok odůvodnila tím, že mezi účastníky byla dne 2. 3. 2022 prostřednictvím komunikace na dálku uzavřena úvěrová smlouva (dále jen jako„ Smlouva“). Před uzavřením Smlouvy byla zhodnocena schopnost žalované splácet, a to zejména nahlížením do externích úvěrových registrů, NRKI, BRKI, SOLUS, Centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku. Dále žalobkyně podrobuje své klienty důslednému credit scoringu, kdy posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku a další ukazatele, jako věk, rodinný stav, splátky u jiných společností apod. Žalovaná byla v souladu se Smlouvou a úvěrovými podmínkami oprávněna čerpat úvěr ve výši 15 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr řádně a včas splatit spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč do 30 dnů od jeho poskytnutí, dne 1. 8. 2022. Žalované byl úvěr poskytnut dne 2. 3. 2022 a to na účet uvedený ve Smlouvě č. [bankovní účet]. Dále byly ve Smlouvě sjednány služby a poplatky za ně – bezpečná splátka s poplatkem 99 Kč, který umožňuje odsunout, max. dvakrát za dobu trvání Smlouvy, splatnost úvěru o 30 dní. Žalovaná odsunula splatnost pohledávky ve dnech 1.4. 2022 a 1. 5. 2022, a to vždy úhradou 1 Kč (tzv.„ korunový odklad“, vždy za poplatek 1 485 Kč). Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně žalovanou vyzvala ve dnech 6. 7. 2022, 8. 7. 2022 a 6. 8. 2022 k úhradě úvěru, za což žalované vždy vyúčtovala účelně vynaložené náklady na upomínání ve výši 300 Kč. Žalobkyně dále žalované vyúčtovala dne 31. 8. 2022 smluvní pokutu stanovenou v části Smlouvy„ Náklad úvěru“ v odstavci„ Sankce“, a to ve výši 3 % z nezaplacené jistiny úvěru, tedy 450 Kč. Jelikož žalovaná žalobkyni ničeho neuhradila, požaduje po ní úhradu částky ve výši 19 609 Kč s příslušenstvím sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 14 999 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč, poplatku za bezpečnou splátku ve výši 396 kč, poplatků za prodloužení splatnosti„ korunovým odkladem“ v celkové výši 2 969 Kč, účelně vynaložených nákladů na upomínání ve výši 300 Kč a 450 Kč jakožto smluvní pokuty. Příslušenství pohledávky představuje kapitalizovaný zákonný úrok za období od 21. 11. 2022 do 7. 12. 2022 ve výši 15 % p.a. z částky 19 609 Kč ve výši 128,92 Kč a zákonný úrok z prodlení z částky 19 609 Kč od 8. 12. 2022 do zaplacení. Žalovaná ničeho neuhradila, a to ani na základě výzev žalobkyně. 2. K výzvě soudu žalobkyně uvedla, že schopnost žalované splácet úvěr ověřila lustrací žalované v registrech SOLUS, NRKI, CEE a ISIR. Tyto údaje žalobkyně vyhodnotila pomocí statistického modelu a došla k závěru o úvěruschopnosti žalované. 3. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila a k nařízenému jednání dne 25. 5. 2023 se bez omluvy nedostavila. Žalobkyně svou neúčast včas omluvila, soud tedy jednal dle § 101 odst. 3 o. s. ř. v jejich nepřítomnosti. 4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázaný tento skutkový stav: 5. Žalobkyně je právnickou osobou, jejímž předmětem podnikání je mj. od července 2011 poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru (zjištěno z úplného výpisu z obchodního rejstříku na žalobkyni ze dne 27. 4. 2022). 6. Žalobkyně a žalovaná dne 2. 3. 2022 prostřednictvím prostředků komunikace na dálku uzavřely smlouvu o úvěru, na jejímž základě byl žalované poskytnut úvěr ve výši 15 000 Kč. Poplatek za poskytnutí úvěru činil 495 Kč (33 Kč za každých 1 000 Kč půjčených na 30 dní), splatnost úvěru byla sjednána na den 1. 4. 2022, a to ve výši 15 495 Kč RPSN bylo sjednáno 48,3 %. Dále byla sjednána platba pro případ prodloužení doby splatnosti úvěru (desetiprocentní odklad) ve výši 2 235 Kč včetně poplatku za desetiprocentní odklad ve výši 735 Kč (49 Kč za každých půjčených 1 000 Kč), tzv. korunový odklad ve výši 1 Kč s poplatkem ve výši 1 485 Kč (79 Kč za každých půjčených 1 000 Kč). Dále byla sjednána doplňková služba„ Bezpečná splátka“ za 99 Kč měsíčně. Pro případ prodlení byla sjednána možnost účtování nákladů na vymáhání, smluvní pokuty ve výši 3 % z jistiny úvěru a zákonného úroku z prodlení (zjištěno z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru [anonymizováno], úvěrové smlouvy [číslo] mezi žalobkyní a žalovanou ze dne 2. 3. 2022, sazebníkem platným od 8. 4. 2018, kopií OP žalované, přední a zadní strana). 7. Vedoucí sekce Oddělení řízení rizik potvrdil, že před uzavřením smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 2. 3. 2022 bylo provedeno dne ověření bonity klienta – žalované, která má dvě děti, její příjem jako OSVČ činí 30 000 Kč měsíčně, příjem partnera 20 000 Kč měsíčně a že nesplácí žádné splátky jiným společnostem. Žalovaná byla prověřena v externích registrech ISIR, kde nebyla nalezena a NRKI s odpovědí OK. V registru SOLUS není vedena, nebo má příznak C, Z a dále je uvedeno, že nemá exekuci. Výpočet MLS klienta byl zjištěn ve výši 8 436 Kč, když příjem klienta byl zjištěn z žádosti 30 000 Kč, životní minima dospělých členů domácnosti 5 970 Kč, splátky jiným společnostem z NRKI mimo [anonymizováno] 0 Kč, splátky [anonymizováno] 0 Kč, výše splátky schváleného úvěru 15 594 Kč. Zbývající MLS domácnosti pak bylo zjištěno částkou 4 820 Kč, kdy z příjmu klienta z žádosti ve výši 30 000 Kč a příjmu ostatních členů domácnosti ve výši 20 000 Kč, byly odečteny minimální výdaje na bydlení 17 996 Kč, měsíční výdaje domácnosti uvedené klientem 10 000 Kč a výše splátky schváleného úvěru 15 594 Kč. Žalované byl 31. 1. 2022 poskytnut úvěr ve výši 12 000 Kč s jednou splátkou, datum ukončení kontraktu 11. 2. 2022. Žalovaná v období prosince 2021 až ledna 2022 celkem 7 x žádala o revolvingový úvěr a 3x o kreditní splátkové karty s tím, že 3x byly tyto žádosti odvolány, 3x odmítnuty a 4x jsou ve fázi žádost. V období od listopadu 2021 do února 2022 15 x žádala o osobní úvěr s výsledkem 8x odmítnuto a 7x ve fázi žádost, pro částky v rozmezí 5 000 Kč až 250 000 Kč. V říjnu 2021 jí byl poskytnut kontokorentní úvěr ve výši 5 000 Kč, který byl vždy uhrazen. Žalobkyně má u dalších institucí nesplacené závazky ve výši 24 308 Kč (zjištěno z potvrzení o provedení ověření bonity klienta oddělení řízení rizik ze dne 22. 2. 2023, úvěrové zprávy). Počáteční zůstatek na účtu žalované č. [bankovní účet] vedeném u [právnická osoba] činil - 317,92 Kč, konečný zůstatek 5 835,40 Kč s tím, že připsáno bylo celkem 52 780 Kč a odepsáno 43 768,68 Kč. Příchozí částka 38 880 Kč od [právnická osoba], [anonymizováno], dne 29. 12. 2021 příchozí úhrada ve výši 12 000 Kč od [právnická osoba] s poznámkou půjčka (zjištěno z výpisu z běžného účtu žalované u [právnická osoba] za období prosince 2021). 8. Žalované byla poskytnuta dne 2. 3. 2022 na bankovní účet č. [bankovní účet] [variabilní symbol] částka 15 000 Kč. Žalovaná na uvedený úvěr v období od 2. 3. 2022 do 6. 12. 2022 celkem uhradila 2 Kč. K 21. 10. 2022 došlo k zesplatnění celé dlužné částky. Celkový dluh žalované ve výši 19 739,92 Kč sestává z jistiny ve výši 14 999 Kč, poplatku za bezpečnou splátku ve výši 396 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti jistiny ve výši 2 969 Kč, poplatku za poskytnutí ve výši 495 Kč, smluvní pokuty ve výši 450 Kč, účelně vynaložené náklady ve výši 300 Kč a úroku z prodlení ve výši 128,92 Kč (zjištěno z dokladu o platbě ve výši 15 000 Kč, výpisu z účtu žalobkyně ze dne 2. 3. 2022, položka 7, výpisu čerpání splátek a úhrad). 9. Dopisem ze dne 31. 3. 2022 vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě celé dlužné částky ve výši 76 434,78 Kč nejpozději do 14 dnů od sepsání výzvy (zjištěno z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 31. 3. 2022 včetně podacího archu ze dne 1. 4. 2022). 10. Předžalobní výzvou ze dne 21. 10. 2022 bylo žalované oznámeno právní zastoupení žalobkyně a současně byla vyzvána k uhrazení dlužné částky ve výši 19 609 Kč s upozorněním, že pokud nezaplatí do 30 dnů, bude částka navyšována o zákonný úrok z prodlení (zjištěno z předžalobní výzvy k plnění ze dne 21. 10. 2022 včetně podacího archu ze dne 24. 10. 2022). 11. Soud hodnotil provedené listinné důkazy jako pravdivé, neměl důvodu tyto jakkoli zpochybňovat a účastníci vůči nim žádné námitky nevznesli. 12. Další důkazy soud neprováděl, neboť dospěl k závěru, že z uvedených důkazů získal dostatek skutkových zjištění, na jejichž základě mohl ve věci spolehlivě rozhodnout. Provedené důkazy soud zhodnotil z hlediska jejich pravosti a vypovídací hodnoty a posoudil je jednotlivě i ve vzájemné souvislosti dle § 132 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v platném znění (dále jen „o. s. ř.“) tak, aby mohl zjistit skutečný skutkový stav. 13. Na základě zjištěných skutečností dospěl soud k následujícímu závěru o skutkovém stavu ve věci samé: 14. Žalobkyně a žalovaná dne 2. 3. 2022 podepsali prostřednictvím prostředků komunikace na dálku dokument pojmenovaný úvěrová smlouva ID žádosti [číslo] – ID klienta [číslo], na základě kterého byla žalované poskytnuta částka ve výši 15 000 Kč, kterou se žalovaná zavázala vrátit ve výši 15 495 Kč do 1. 4. 2022. Žalobkyně splatnost několikrát odsunu