18 C 248/2023-64 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Návrhem podaným ke zdejšímu soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala na žalované zaplacení částky uvedené v záhlaví tohoto rozsudku z titulu smlouvy o úvěru [číslo] uzavřené dne [datum], na jejímž podkladě žalobkyně poskytla dne [datum] žalované úvěr ve výši 46 000 Kč a žalovaná se zavázala splácet žalobkyni poskytnuté finanční prostředky spolu se sjednaným úrokem ve výši 59,79 % ročně v 48 pravidelných měsíčních splátkách po 2 623 Kč. Žalovaná se zavázala hradit rovněž pojištění schopnosti splácet částkou 85 Kč měsíčně. Schopnost žalované řádně úvěr hradit žalobkyně prověřila na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a dostala se s úhradou svých splátek do prodlení. Ke dni zesplatnění úvěru uhradila žalovaná žalobkyni pouze 9 splátek. Jelikož se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splátky [číslo] splatné [datum] po dobu delší než 65 dní, došlo ke dni [datum] k automatickému zesplatnění celého úvěru. Ke dni zesplatnění se celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 49 703,22 Kč (jistina 43 290,03 Kč + úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění ve výši 6 413,19 Kč). Po zesplatnění uhradila žalovaná dne [datum] částku 5 246 Kč. Žalovaná částka 68 485 Kč představuje částku nové jistiny úvěru po zesplatnění ve výši 44 457,22 Kč, smluvní pokutu ve výši 2 994 Kč (tj. 499 Kč za prodlení se zaplacením splátky [číslo] dle čl. 6 smlouvy), náhrady nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 1 600 Kč (tj. 8 x 200 Kč za prodlení se splátkami [číslo] dle čl. 6 smlouvy), smluvní pokuty 19 434,58 Kč (tj. 0,1 % z dlužné nové jistiny 49 703,22 Kč za každý den prodlení s její úhradou za období od [datum] do [datum] a z dlužné nové jistiny 44 457,22 Kč od [datum] do dne vyhotovení žaloby dle čl. 6 smlouvy). Žalobkyně požadovala přiznat též úrok za poskytnutí úvěru v nominální sazbě ve výši 59,79 % ročně z částky odpovídající dlužné původní jistině ve výši 43 290,03 Kč od [datum] do [datum] (tj. do 90. dne prodlení) ve výši 1 662,24 Kč a dále ve výši 11,75 % ročně do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 54 297 Kč od [datum] do [datum] a z částky 49 051 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobkyně vyzvala žalovanou opakovaně a nakonec prostřednictvím svého zástupce k úhradě jejího dluhu, avšak žalovaná ani na tuto výzvu nijak nereagovala a ničeho nezaplatila. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Z listinných důkazů předložených žalobkyní má soud za zjištěný následující skutkový stav: 4. Žalobkyně je registrována jako nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení od [datum] (úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru). 5. Žalovaná předložila žalobkyni výpis ze svého bankovního účtu č. [bankovní účet] za leden [rok], dle kterého obdržela rodičovský příspěvek a příspěvek na tři děti v celkové výši 10 110 Kč, hradila splátku půjčky částkou 4,24 Kč, další splátku půjčky částkou 5,53 Kč, další splátku půjčky 2 270 Kč, dále splátku půjčky částkou 3 610 Kč, obdržela částku 500 000 Kč od [právnická osoba] [anonymizováno], výše debetního obratu za tento měsíc převýšila kreditní obrat (výpis z účtu). Žalobkyně při sjednávání smlouvy o úvěru zjistila, že příjem žalované měl činit 25 000 Kč čistého měsíčně bez uvedení zdroje tohoto příjmu a její výdaje měly být celkem 20 558 Kč měsíčně, z toho paušální životní minimum 3 860 Kč, paušální částka 8 310 Kč za tři děti žalované a náklady na bydlení 8 388 Kč, nejsou uvedeny žádné splátky jiných úvěrů. Celkem žalované mělo zbývat 3 442 Kč měsíčně. Žalovaná nežila s nikým ve společné domácnosti, její nejvyšší dosažené vzdělání bylo vysokoškolské. Jako formu bydlení označila„ vlastní“ (hodnocení klienta). Žalovaná předložila žalobkyni k ověření své totožnosti průkaz povolení k pobytu (průkaz). Žalovaná neměla žádný záznam v registru [příjmení] (výpis záznamů). V nebankovním registru klientských informací žalovaná obdržela skóre 338, což znamená kategorii II, menší riziko, lepší segment klientů (výpis NRKI). 6. Žalovaná požádala dne [datum] žalobkyni prostřednictvím smluvního formuláře u zprostředkovatelky žalobkyně o uzavření smlouvy o úvěru [číslo] na jejímž základě by jí žalobkyně poskytla úvěr ve výši 46 000 Kč, který by žalovaná splácela v 48 měsíčních splátkách po 2 623 Kč (2 538 Kč včetně pojištění) splatných k 1. dni každého kalendářního měsíce, a to počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba činila 59,79 % ročně, RPSN pak rovněž 79,23 % Celkem měla žalovaná žalobkyni uhradit 121 824 Kč. Součástí návrhu bylo pojištění schopnosti splácet úvěr, výše měsíční úhrady za pojištění měla činit 3,33 % ze splátky před navýšením o úhradu za pojištění. Dle čl. 6 návrhu smlouvy v případě prodlení žalované s úhradou splátky či její části o délce 30 dnů vzniká žalované povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, se kterou se ocitla v prodlení. Toto právo zanikne po zesplatnění úvěru. Dle čl. 6 návrhu smlouvy žalobkyni vzniká právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč vzniklých jí v souvislosti s prodlením žalované, a to u každé splátky, u které se ocitla žalovaná v prodlení, 15. dnem tohoto prodlení. Dle čl. 6 návrhu smlouvy pro případ prodlení žalované s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění úvěru se dle článku 6.4 návrhu smlouvy celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stanou součástí nové jistiny úvěru, kterou bude žalovaný povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru, a dostane-li se do prodlení s jejím zaplacením, vznikne žalobkyni oprávnění požadovat po žalované úroky z prodlení z nové jistiny až do jejího zaplacení. Dle článku 6.5 návrhu smlouvy jestliže žalovaná nezaplatí novou jistinu úvěru v den jejího zesplatnění, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou ode dne následujícího po dni zesplatnění až do jejího zaplacení. Žalobkyně návrh smlouvy o úvěru akceptovala dne [datum] (návrh smlouvy). Součástí smlouvy byl splátkový kalendář, poměr splácené jistiny a úroku byl ve splátkách stanoven v proměnlivé výši (splátkový kalendář). Smlouva byla uzavírána na žádost žalované prostřednictvím prostředků komunikace na dálku (dodatek [číslo] včetně podmínek podpisu na dálku). Žalovaná se přihlásila k pojištění typu C za 85 Kč měsíčně (přihláška včetně přílohy smlouvy). Žalobkyně žalovanou seznámila s předepsanými informacemi o poskytovaném úvěru (předsmluvní formulář). Žalobkyně dopisem ze dne [datum] informovala o schválení úvěru (oznámení), dopis byl pro žalovanou uložen k vyzvednutí na poště dne [datum] a jako nevyzvednutá se písemnost vrátila žalobkyni (zásilka). 7. Žalobkyně poukázala dne [datum] na účet žalované [číslo] [bankovní účet] částku 46 000 Kč (doklad o vyplacení úvěru). 8. Žalovaná uhradila žalobkyni celkem částku 28 853 Kč (karta klienta). 9. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě 5. a 6. splátky, splatných v období od [datum] do [datum], s upozorněním, že v případě prodlení s úhradou některé splátky nebo její části delším 65 dnů dojde k zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení ze dne [datum]). Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě 6. a 7. splátky, splatných v období od [datum] do [datum], s upozorněním, že v případě prodlení s úhradou některé splátky nebo její části delším 65 dnů dojde k zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení ze dne [datum]). Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě 7. a 8. splátky, splatných v období od [datum] do [datum], s upozorněním, že v případě prodlení s úhradou některé splátky nebo její části delším 65 dnů dojde k zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení ze dne [datum]). Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě 8. a 9. splátky, splatných v období od [datum] do [datum], s upozorněním, že v případě prodlení s úhradou některé splátky nebo její části delším 65 dnů dojde k zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení ze dne [datum]). Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě 10. a 11. splátky, splatných v období od [datum] do [datum], s upozorněním, že v případě prodlení s úhradou některé splátky nebo její části delším 65 dnů dojde k zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení ze dne [datum]). Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě 10., 11. a 12. splátky, splatných v období od [datum] do [datum], s upozorněním, že v případě prodlení s úhradou některé splátky nebo její části delším 65 dnů dojde k zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení ze dne [datum]). 10. Dopisem ze dne [datum] informovala žalobkyně žalovanou, že v