11 C 98/2025-149 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobce se žalobou podanou dne 14.2.2025 domáhal zaplacení částky uvedené spolu s příslušenstvím. Žalobce uvedl, že uzavřel dne 6. 12. 2004 se žalovanou pojistnou smlouvu sjednávající investiční životní pojištění , Anonymizováno, s počátkem pojištění dne 7. 12. 2004 a pojistnou dobou 23 let (dále jen „Pojistná smlouva“). V Pojistné smlouvě smluvní strany sjednaly pojištění pro případ smrti nebo dožití. Celkové měsíční pojistné bylo sjednáno ve výši 12 175 Kč. Pojištění na základě Pojistné smlouvy k datu tohoto podání skončilo výpovědí. Žalobce zaplatil na pojistném celkově 606 274 Kč, žalovaná poskytla žalobci na základě Pojistné smlouvy plnění ve výši 399 958 Kč, a to ve formě pojistného plnění (4 000 Kč), mimořádného výběru (213 632 Kč) a odkupného (182 268 Kč). Žalobce se touto žalobou domáhá po žalované vydání bezdůvodného obohacení ve výši 206 374 Kč s příslušenstvím, které odpovídá pojistnému, které žalobce uhradil na základě Pojistné smlouvy, sníženému o plnění žalované, neboť Pojistná smlouva je neplatná pro rozpor se zákonem a evropským právem.2. Předně žalobce uvedl, že pojistné plnění je jak pro případ smrti, tak pro případ dožití prvního pojištěného konstruováno pomocí pojmu hodnota podílových jednotek. Hodnota podílových jednotek je v průběhu pojištění snižována o různé poplatky. Podle článku 10 odst. 1 SPP například platí, že „Od data počátku pojištění bude společnost každý měsíc snižovat počet akumulačních podílových jednotek na podílovém účtu o částku potřebnou k úhradě rizika spojeného s pojištěním a o správní poplatek za administrativní náklady společnosti.“ Pojistná smlouva neodkazuje na žádný sazebník ani přehled poplatků, dle kterého by bylo možné určit výši uvedených poplatků, tento není součástí produktového sešitu, ani nebyl žalobci nikdy předán. Žalobce s ním nebyl seznámen ani jiným způsobem. Budoucí pojistné plnění tak závisí na tom, o jaké poplatky bude snížena hodnota podílových jednotek. Hodnota podílových jednotek je však snižována o poplatky, které jsou pojistníkovi neznámé.3. Žalobce spatřoval jako zneužívající ujednání v Pojistné smlouvě ta ujednání, která jsou neurčitá či natolik netransparentní a nepřehledná, že běžný spotřebitel nemá šanci jejich vliv na závazky pojistitele, tedy zejména na formování rozsahu pojistného plnění, rozklíčovat. Mezi tato ujednání patří: za 1) Všechna ujednání týkající se definice a konstrukce hodnoty podílových jednotek, jako základu pro pojistné plnění; za 2) Ujednání článku 10 písm. a) SPP, podle kterého „bude pojišťovna každý měsíc snižovat počet akumulačních podílových jednotek na podílovém účtu o částku potřebnou k úhradě rizika spojeného s pojištěním a o správní poplatek“; a za 3) Ujednání o poplatku vyplývajícím z rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek a ujednání na tomto poplatku závislá.4. Žalovaná se vyjádřila tak, že navrhla žalobu zamítnout a vznesla námitku promlčení. Uvedla, že žalobce jako pojistník a zároveň jako pojištěný uzavřel s žalovanou jako pojistitelem dne 6.12.2004 pojistnou smlouvu číslo , hodnota, na životní pojištění , Anonymizováno, s pojistnou dobou od 7.12.2004 na pojistnou dobu do 65 let věku. Součástí Pojistné smlouvy byly všeobecné a zvláštní pojistné podmínky společnosti , Jméno žalované, . pro produkt , Anonymizováno, Investiční životní pojištění , Anonymizováno, .5. Žalovaná zaslala Pojistníkovi první pojistku dne 23.12.2004 (Pojistka 2004) a dále Pojistníkovi pojistky zasílala pravidelně k výroční Pojistné smlouvy. Později obsahovaly pojistky k Pojistné smlouvě i informaci, kolik činí aktuální odkupné, specifikaci strhávaných poplatků a další detaily, jak uvádí například pojistka ze dne 19.12.2020 (Pojistka 2020). Žalobce s žalovanou v průběhu trvání Pojistné smlouvy aktivně komunikoval, když si např. opakovaně žádal o změnu poradce (Žádost o změnu poradce 2010 a Žádost o změnu poradce 2015), několikrát uplatňoval pojistné události a bylo mu vyplaceno pojistné plnění (Oznámení pojistné události 2005, Výplata pojistného plnění 2005, Oznámení pojistné události 2013, Výplata pojistného plnění 2013) a opakovaně žádal o mimořádný výběr jednotek z investičního pojištění.6. Ke dni 21.4.2023 pojištění zaniklo na základě výpovědi Pojistné smlouvy ze strany žalobce ze dne 11.4.2023. V této souvislosti bylo žalobci vyplaceno odkupné ve výši 182 268 Kč. Žalobce považuje za zneužívající ujednání v Pojistné smlouvě ustanovení SPP, dle kterých žalovaná snižuje počet akumulačních podílových jednotek o částku potřebnou k úhradě rizika spojeného s pojištěním a o správní poplatek za administrativní náklady společnosti. Žalovaná s popsaným tvrzením žalobce nesouhlasí a je přesvědčena, že jak žalobkyní napadené ujednání SPP, tak celá Pojistná smlouva byla sjednána platně. Žalovaná dále připomíná, že rizikové pojistné je obecně stanoveno na základě přesných pojistně matematických metod schvalovaných pro jednotlivé pojistné produkty odpovědným pojistným matematikem žalované (tedy osobou zapsanou do seznamu pojistných matematiků, která musí splňovat přísné podmínky kladené na její odbornost a bezúhonnost), není náhodnou veličinou, resp. částkou stanovenou čistě v závislosti na tržních podmínkách (na rozdíl například od poplatků účtovaných bankami), a Pojistníkovi tedy nemohlo být strháváno v předem nestanovené výši podle libovůle žalované. Navíc žalovaná upozorňuje, že Pojistníkovi v podstatě žádné rizikové pojistné na hlavním pojištění strháváno nebylo. Za celou dobu trvání pojištění byla Pojistníkovi stržena na úhradu rizikového pojistného z hlavního pojištění , Anonymizováno, částka v celkové výši 29 Kč. Jedná se tedy o zcela marginální a zanedbatelnou částku, kvůli které vůbec nelze uvažovat o neplatnosti celé smlouvy, když tato částka představuje pouhých 0,005% z celkové částky běžného pojistného uhrazeného na hlavní pojištění , Anonymizováno, .7. Po provedeném dokazování soud učinil následující skutková zjištění: Žalobce jako pojistník a zároveň jako pojištěný na předepsaném formuláři žalované navrhl žalované jako pojistiteli dne 6. 12. 2004 uzavření pojistné smlouvy č. , hodnota, s počátkem pojištění od 7. 12. 2004, předmětem smlouvy bylo investiční životní pojištění , Anonymizováno, a životní pojištění , Anonymizováno, , a to hlavní pojištění na pojistnou částkou 30 000 Kč s trváním pojištění 23 let a z připojištění s pojistnou částkou ve výši 111 000 Kč v délce 23 let, a současně za umístění pojistného do smíšeného fondu ve výši 100%, stanoveno měsíční pojistné 12 175 Kč, přičemž část tohoto pojistného ve výši 175 Kč připadá na pojistnou ochranu ve vztahu k připojištění a částka 12 000 Kč na hlavní pojištění. Součástí návrhu na uzavření pojistné smlouvy byl zdravotní dotazník. Dle smluvních ujednání byly součástí pojistné smlouvy všeobecné a zvláštní pojistné podmínky pro příslušný typ pojištění, jejichž obsah byl právnímu předchůdci žalobkyně sdělen. Že by součástí pojistné smlouvy byl i sazebník, není uvedeno (prokázáno návrhem na uzavření pojistné smlouvy, pojistkou k pojistné smlouvě č. , hodnota, ).8. Žalobce uhradil první platbu pojistného dne 6.12.2004 (prokázáno potvrzením ze dne 6. 12. 2004 o zaplacení částky 12 175 Kč).9. Dle obecných ustanovení speciálních pojistných podmínek účinných ode dne 1. července 1999 (dála jako „SPP“) je podílovou jednotkou podíl finančního fondu, který představuje nárok na část hodnoty finančního fondu; oceňovacím dnem den, ke kterému žalobkyně vypočte nákupní a prodejní cenu podílových jednotek jednotlivých finančních fondů; nákupní cenou pojišťovnou vypočtená cena, za kterou lze nakoupit podílovou jednotku, platná v nejbližší oceňovací den následující po dni, kdy bylo možno podílové jednotky zakoupit; prodejní cenou pojišťovnou vypočtená cena, za kterou lze podílovou jednotku prodat; prodejní cenou současnou cena použitá k prodeji podílových jednotek na úhradu poplatků platná v den, kdy byly podílové jednotky prodány; prodejní cenou odloženou cena použitá k prodeji podílových jednotek neurčených k úhradě poplatků stanovená v nejbližší oceňovací den následující po dni, kdy byly podílové jednotky prodány; hodnotou podílových jednotek celkový počet počátečních a akumulačních podílových jednotek z jednotlivých finančních fondů vynásobený prodejní cenou odloženou příslušných fondů. Ve všeobecných pojistných podmínkách ani ve speciálních pojistných podmínkách není uveden odkaz na sazebník poplatků (prokázáno speciálními pojistnými podmínkami a všeobecnými pojistnými podmínkami).10. Žalobce ke dni 13. 10. 2020 požádal žalovanou o změnu poradce z , jméno FO, – , adresa, na , Jméno žalobce, – , adresa, spol s r.o., s důvodem změny spočívající ve finančním servisu, což žalovaná akceptovala přípisem ke dni 26.10.2010. Žalobce se tak stal ve své vlastí smlouvě poradcem (prokázáno žádostí o změnu poradce ze dne 13. 10. 2010, Akceptací žádosti ze strany žalované vůči žalobci ze dne 26. 10. 2010).11. Žalobce uhradil žalované dne 10. 3. 2023 částku 1 000 Kč a dne 11. 4. 2023 částku 1 0