67 C 216/2025-51 — Obvodní soud pro Prahu 9

1. Žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 14. 4. 2025, ve znění jejího doplnění ze dne 18. 8. 2025 a 14. 11. 2025, se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 346 472,51 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Argumentovala tím, že se žalovanou uzavřela elektronickou formou dne 19. 4. 2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , Anonymizováno, (dále jen „Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalované bezhotovostním převodem na její bankovní účet č. , hodnota, peněžní prostředky ve výši 363 000 Kč. Nedílnou součástí Smlouvy byly Obchodní podmínky a žalovaná svým podpisem stvrdila, že s nimi byla seznámena před uzavřením Smlouvy. Žalovaná se Smlouvou zavázala poskytnutý úvěr splácet spolu se sjednaným úrokem ve výši 13,86 % ročně v měsíčních anuitních splátkách ve výši 6 266 Kč, které byly započítávány jak na jistinu úvěru, tak současně na úroky a poplatky dle Smlouvy. Veškeré splatné částky byla žalobkyně oprávněna inkasovat z běžného účtu žalované. Žalovaná včas hradila sjednané splátky první čtyři měsíce, celkem za období od poskytnutí úvěru do 14. 1. 2024 (poslední evidovaná úhrada ze strany žalované) zaplatila 51 684,72 Kč, z toho na jistinu byla započtena částka 18 027,49 Kč, na smluvní úrok částka 32 141,06 Kč, na úrok z prodlení částka 56,72 Kč a na poplatky částka 1 500 Kč. Jelikož od poslední úhrady ze dne 14. 1. 2024 žalovaná neuhradila ničeho, využila žalobkyně svého práva podle čl. 8.2 Obchodních podmínek a úvěr ke dni 14. 6. 2024 zesplatnila, přičemž podle Smlouvy byla žalobkyně oprávněna i nadále úročit dlužné částky úrokem z prodlení. Dlužná částka požadovaná žalobou se skládala z dlužné jistiny ve výši 344 972,51 Kč, smluvního úroku kapitalizovaného ke dni 11. 4. 2025 ve výši 43 400,73 Kč, zákonného úroku z prodlení kapitalizovaného k témuž dni ve výši 23 295 Kč, smluvního úroku z částky 346 472,51 Kč od 12. 4. 2025 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ze stejné částky od stejného data do zaplacení, jakož i z poplatků, které žalobkyně požadovala v souladu se Smlouvou za opakované výzvy k zaplacení dluhu v celkové výši 1 500 Kč (3 × 500 Kč); první dvě výzvy byly zaslány žalované obyčejně (dne 29. 1. 2024 a 19. 2. 2024), třetí výzva ze dne 21. 3. 2024 byla odeslána žalované doporučeně. Žalovaná ani přes zaslanou předžalobní výzvu neuhradila ničeho. Úvěruschopnost žalované byla posouzena kombinací deklarovaných údajů ze strany žalované a vyhodnocením kreditních a debetních obratů na běžném a spořícím účtu žalované. Žalovaná v žádosti o úvěr deklarovala svůj příjem ve výši 20 000 Kč měsíčně, který žalobkyně použila i pro výpočet platební kapacity, když na základě transakcí na běžném účtu žalované vyhodnotila její příjem dokonce vyšší, a to 20 730 Kč měsíčně, který vypočetla jako medián příjmů za posledních 5 měsíců před poskytnutím úvěru (18 876 Kč v prosinci 2022, 23 378 Kč v lednu 2023, 29 713 Kč v únoru 2023, 9 674 Kč v březnu 2023, 20 730 Kč v dubnu 2023). Výdaje určila žalobkyně ve výši 12 486,60 Kč, a to na základě pravidelných výdajů (inkaso, SIPO, trvalé příkazy a jiné pravidelné jednorázové výdaje), nepravidelných výdajů (transakce debetní kartou včetně výběrů z bankomatu), jakož i nákladů na úvěrové služby. Platební kapacita žalované tedy byla určena ve výši 7 513,40 Kč (20 000 Kč – 12 486,60 Kč) a byla vyhodnocena pro splátku předmětného úvěru ve výši 6 266 Kč jako dostatečná. Zadluženost žalované posuzovala žalobkyně z transakcí na jejím běžném účtu a z bankovního registru klientských informací.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednáním nařízeným na dny 14. 10. 2025 a 27. 11. 2025 se bez řádné a včasné omluvy nedostavila, ačkoli byla o jednáních vyrozuměna. Soud proto v souladu s § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“) jednal a posléze i rozhodoval v nepřítomnosti žalované.3. Ve věci samé soud provedl dokazování listinnými důkazy, které mu předložila pouze žalobkyně a dospěl k následujícím skutkovým zjištěním:4. Žalobkyně v zastoupení , právnická osoba, ., IČO , IČO, , uzavřela dne 15. 9. 2022 se žalovanou Smlouvu o poskytování služeb , Anonymizováno, Elektronického bankovnictví, jejímž předmětem bylo poskytování služeb , Anonymizováno, Telefonní bankovnictví, , Anonymizováno, Internetové bankovnictví a dalších služeb elektronického bankovnictví žalované jakožto majitelce účtu, který měla vedený u žalobkyně (Smlouva o poskytování služeb , Anonymizováno, Elektronického bankovnictví ze dne 15. 9. 2022).5. Vyplněním Žádosti o poskytnutí úvěru č. 015412705R ze dne 19. 4. 2023 požádala žalovaná žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši 363 000 Kč splatného v 96měsíčních splátkách. V žádosti žalovaná uvedla své osobní údaje, deklarovala své měsíční příjmy ve výši 20 000 Kč, své měsíční výdaje odhadla na 4 000 Kč a prohlásila, že vůči ní není vedeno insolvenční řízení a ani v posledních pěti letech na ni nebyl nařízen výkon soudního rozhodnutí. Žalovaná v žádosti souhlasila s tím, aby žalobkyně použila data z jejího běžného účtu týkající se jejích příjmů a výdajů k vyhodnocení úvěruschopnosti k této žádosti. Před odesláním žádosti žalovaná potvrdila, že se seznámila s Předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru, ve kterém byly shrnuty základní parametry úvěru (Žádost č. , Anonymizováno, ze dne 19. 4. 2023, Záznam o podpisu klienta – žádost, Předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru, Záznam o podpisu klienta – předsmluvní informace).6. Smlouvou o úvěru č. 015412705R ze dne 19. 4. 2023 se žalobkyně zavázala poskytnout žalované neúčelový úvěr ve výši 363 000 Kč a žalovaná se jej zavázala splatit v 96 anuitních měsíčních splátkách po 6 266 Kč s tím, že každá splátka byla splatná vždy ke 14. dni v měsíci, přičemž první splátka byla splatná dne 14. 5. 2023. Strany si sjednaly pevný úrok ve výši 13,86 % ročně a RPSN 14,76 % ročně; celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit, činila 601 365,70 Kč. Nedílnou součást Smlouvy tvořily Obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry, přičemž žalovaná ve Smlouvě uvedla, že se s nimi seznámila a souhlasí s nimi. V čl. , právnická osoba, . Smlouvy byly sjednány poplatky, jejichž účtování bylo závislé na plnění Smlouvy, a to a) upomínka (300 Kč) / výzva k uhrazení dlužné částky (500 Kč) a c) změna smlouvy, zejména týkající se splácení (500 Kč). Podle čl. VI. Smlouvy měl být úvěr splácen skrze účet žalované č. , č. účtu, , ze kterého byla žalobkyně oprávněna inkasovat splatné částky; žalovaná se zároveň zavázala udržovat na tomto účtu ke dnům jednotlivých splátek dostatečný zůstatek pro splátku jistiny, příslušenství a případných smluvních pokut. Pro případ prodlení s úhradou splátek byla v čl. VIII. sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z částky, se kterou je žalovaná v prodlení (Smlouva o úvěru č. , Anonymizováno, ze dne 19. 4. 2023, Obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry, Sazebník ČSOB pro fyzické osoby – občany).7. Z Bankovního registru klientských informací vyplynulo, že žalované byla blíže nespecifikovanou finanční institucí odmítnuta žádost o úvěr ze dne 10. 2. 2023, kterou požádala o poskytnutí částky 150 000 Kč při počtu splátek 96. V rámci výpočtu bonity v registru žalobkyně počítala s příjmem žalované ve výši 20 000 Kč a výdaji ve výši 12 486,60 Kč (Informace z , právnická osoba, ).8. Z výpisu z účtu žalované č. , č. účtu, vedeného u žalobkyně soud zjistil co do její příjmové a výdajové stránky za jednotlivé měsíce následující: Prosinec 2022: žalovaná obdržela dne 1. 12. 2022 od ČSSZ dávky nemocenského pojištění ve výši 18 876 Kč a dne 14. 12. 2023 realizovala transakci platební kartou ve výši 18 264,8 Kč. Leden 2023: dne 5. 1. 2023 žalovaná obdržela dávky nemocenského pojištění za období od 1. 12. 2022 do 3. 1. 2023 ve výši 23 378 Kč a dne 9. 1. 2023 realizovala transakci platební kartou ve výši 23 476,40 Kč. Únor 2023: žalovaná obdržela dne 17. 2. 2023 dávky nemocenského pojištění za období od 4. 1. 2023 do 15. 2. 2023 ve výši 29 713 Kč, dne 20. 2. 2023 žalovaná realizovala transakci platební kartou ve výši 24 275,32 Kč a další transakce většího objemu odešla z účtu žalované dne 23. 2. 2023 ve výši 4 138,48 Kč. Březen 2023: dne 10. 3. 2023 obdržela žalovaná dávky nemocenského pojištění za období od 16. 2. 2023 do 1. 3. 2023 ve výši 9 674 Kč, podstatné odchozí transakce zahrnují platbu ze dne 16. 3. 2023 ve výši 8 337,12 Kč a platbu ze dne 21. 3. 2023 ve výši 1 056,09 Kč. Duben 2023: Žalovaná obdržela dne 4. 4. 2023 nemocenské dávky za období od 2. 3. 2023 do 31. 3. 2023 ve výši 20 730 Kč, větší výdaje zahrnují transakce platební kartou ze dne 6. 4. 2023 ve výši 19 852,24 Kč, ze dne 24. 4. 2023 ve výši 1 279,45 Kč, z téhož dne pak transakce ve výši 318,39 Kč, 634,92 Kč, 811,99 Kč, 1 336,72 Kč, ze dne 26. 4. 2023 ve výši 3 009,30 Kč a ze dne 27. 4. 2023 ve výši 2 560,27 Kč. Dále soud z výpisů zjistil, že žalovaná úvěr ve výši 363 000 Kč čerpala na svůj úvěrový účet č. , č. účtu, dne 19. 4. 2023 a téhož dne jej převedla na svůj běžný platební účet č. , č. účtu, . Počáteční zůstate