21 C 158/2022-59 — Obvodní soud pro Prahu 10

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit žalobkyni [částka] s příslušenstvím z titulu Smlouvy o úvěru [číslo] uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne [datum] s tím, že dlužná částka sestává z: a) tzv. nové jistiny úvěru ve výši [částka] (zbývající dlužná původní jistina ve výši [částka] a dlužný úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka]) se zákonným úrokem z prodlení; b) smluvní pokuty dle bodu [anonymizováno] Smlouvy ve výši [částka] se zákonným úrokem z prodlení; c) náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu [anonymizováno] Smlouvy ve výši [částka] se zákonným úrokem z prodlení; d) smluvní pokuty ve výši [částka] dle bodu 6.5 Smlouvy vzniklé za období od [datum] do [datum]; e) úroku za poskytnutí úvěru ve výši 62,48 % ročně, a to z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ([částka]) od [datum] do zaplacení; od 91. dne prodlení (tedy od [datum]) žalobkyně požaduje úrok v zákonné výši 8,25 %, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky [částka]; f) úhrady za pojištění schopnosti žalované úvěr splácet ve výši [částka] se zákonným úrokem z prodlení, jež byla součástí všech splátek úvěru. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Účastníci řízení na základě výzvy soudu souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. 4. Z listinných důkazů plyne následující skutkový stav: 1/ Žalobkyně coby poskytovatelka spotřebitelských úvěrů a žalovaná podepsaly dne [datum] Smlouvu o úvěru [číslo] (dále též jen„ smlouva“). Na základě této smlouvy žalobkyně dne [datum] poskytla žalované [částka] převodem na účet žalované uvedený ve smlouvě. Žalovaná se ve smlouvě zavázala vrátit žalobkyni poskytnutou částku spolu s úrokem ve výši nominální úrokové sazby 62,48 % ročně z poskytnuté částky v 60 měsíčních splátkách po [částka] (celkem [částka]), splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem [anonymizováno] [rok]. Výše RPSN uvedená ve smlouvě činila 83,87 %, v oznámení o schválení úvěru 80,75 % (prokázáno návrhem na uzavření smlouvy o úvěru / smlouvou o úvěru [číslo] ze dne [datum], oznámením o schválení úvěru ze dne [datum], dokladem o vyplacení úvěru). 2/ V článku [anonymizováno] smlouvy –„ Důsledky vyplývající z prodlení [anonymizováno]“ – si strany sjednaly, že jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši [částka], a to za každou splátku, u které se ocitla v prodlení o délce 30 dnů. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným ve smlouvě již právo na žádnou další smluvní pokutu dle tohoto bodu nevzniká. Souhrn veškerých smluvních pokut, které je žalobkyně oprávněna takto požadovat, činí maximálně [částka] za každý kalendářní rok. Smluvní pokuty dle tohoto bodu jsou v každém jednotlivém případě splatné ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k zaplacení dané smluvní pokuty (bod [anonymizováno] smlouvy). Žalobkyně měla mít proti žalované dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s jejím prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaná ocitla v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku [částka]. Právo na zaplacení této náhrady nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky patnáctým dnem trvání prodlení s její úhradou. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další náhradu těchto nákladů nevzniká. Náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení (bod [anonymizováno] smlouvy). Jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu [anonymizováno] smlouvy (bod [anonymizováno] smlouvy). Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. [příjmení] jistinu úvěru je žalovaná povinna zaplatit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platila úroky z prodlení v zákonné výši celé nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení (bod [anonymizováno] smlouvy). Jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení (bod [anonymizováno] smlouvy). Při prodlení žalované s plněním závazků dle smlouvy je žalobkyně oprávněna požadovat náhradu způsobené újmy v plné výši a zaplacení nákladů řízení spojených s vymáháním svých pohledávek v nalézacím a případně i exekučním řízení. Jakákoli ujednání o smluvní pokutě obsažená ve smlouvě nemají vliv na právo poškozené strany požadovat náhradu škody vzniklé porušením povinnosti zajištěné smluvní pokutou, a to v plné výši (bod [anonymizováno] smlouvy) (prokázáno předmětnou smlouvou). 3/ Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalované splácet úvěr, a to na základě dokladů o příjmech, výpisů z databází [anonymizováno] a [příjmení], hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Z dokladů o příjmech vyplynulo, že celkový čistý měsíční příjem žalované činí [částka], celkové měsíční náklady žalované činí [částka] (životní minimum [částka], náklady na bydlení [částka], výdaje na děti [částka]), volné zdroje ke splácení (po odečtení [anonymizováno] rezervy) činí [částka]. Na základě výše uvedených údajů byl proveden tzv. scoring žalované (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), jenž byl podkladem pro rozhodnutí o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Žalobkyně prověřila, že žalovaná nebyla v době žádosti evidována v [anonymizována dvě slova], neměla u poskytovatele předchozí smlouvu ve stavu [anonymizována dvě slova], její doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný a zaměstnavatel žalované nebyl [anonymizováno] v [anonymizována dvě slova]. Při posouzení výdajů žalované [anonymizováno] žalobkyně z [anonymizována dvě slova] a tvrzení žalované, k čemuž přičetla rezervu [částka] (prokázáno předsmluvním formulářem, kartou klienta, oznámením [anonymizována dvě slova] [země] o [anonymizována dvě slova] [anonymizována dvě slova] [anonymizováno] ze dne [datum], hodnocením klienta, prohlášením klienta, výpisem záznamů z registru [příjmení], výpisem z nebankovního registru klientských informací - [anonymizováno], částečným výpisem z účtu). 4/ Žalovaná podala přihlášku do pojištění - skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry. Účastníci řízení podepsali [datum] přílohu [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru – pojištění schopnosti splácet. Žalovaná se ve smlouvě zavázala platit pojištění ve výši [částka] měsíčně jakožto pojištění schopnosti splácet úvěr (prokázáno přihláškou do pojištění ze dne [datum], přílohou [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ze dne [datum]) 5/ Žalovaná uhradila žalobkyni po uzavření smlouvy 15 splátek (dne [datum], [datum], [datum] [datum], [datum], [datum], [anonymizována dvě slova] [rok], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum]), každou ve výši [částka] (celkem tedy [částka]). S úhradou splátky splatné dne [datum] se dostala do prodlení o délce [anonymizováno] dnů, žalobkyně proto zesplatnila celou dlužnou částku, jak bylo sjednáno v bodu [anonymizováno] smlouvy. Po zesplatnění smlouvy žalovaná neuhradila ničeho (prokázáno výzvou k zaplacení ze dne [datum], výzvou k zaplacení ze dne [datum], oznámením o zesplatnění ze dne [datum]). 6/ Žalobkyně zaslala žalované dne [datum] předžalobní upomínku, žalovaná však na předmětnou pohledávku již ničeho dalšího neuhradila (prokázáno předžalobní výzvou ze dne [datum], podacím archem ze dne [datum]). 5. Soud nemá důvodu pochybovat o uvedených skutečnostech, tím spíše za situace, kdy žalovaná soudu žádné důkazy nepředložila, žalobou uplatněný nárok nesporovala a uhrazení dlužné částky netvrdila. <b>6. Po právní stránce soud posoudil věc následovně:</b> 7. Na projednávanou věc je nutné aplikovat ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen