20 C 54/2026-51 — Okresní soud Plzeň-jih

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky , částka, s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tím, že na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, poskytla žalobkyně žalované částku ve výši , částka, , kterou se žalovaná zavázala splácet v pravidelných měsíčních splátkách spolu s úroky. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou měsíční splátky ve výši , částka, splatnou dne , datum, . Žalobkyně po marném uplynutí lhůty stanovené v upomínce adresované žalované úvěr zesplatnila, o čemž žalovanou informovala dopisem ze dne , datum, . Žalobkyně požaduje po žalované částku ve výši , částka, představující zesplatněnou jistinu poskytnutého úvěru, kapitalizovaný smluvní úrok v celkové výši , částka, vypočtený jako 24,74 %, tj. sjednaný smluvní úrok ve smlouvě o úvěru, z částky , částka, , tj. zbývající výše jistiny ke dni zesplatnění, od , datum, , tj. den následující po dni splatnosti neuhrazené splátky, do , datum, , tj. den odeslání zesplatnění a výzvy k úhradě, náklady na upomínkování v celkové výši , částka, za upomínku č. , hodnota, a upomínku č. , hodnota, v souladu čl. V. odst. 5.4. Smlouvy o úvěru, zákonný úrok z prodlení v odpovídající výši z této částky a náhradu nákladů soudního řízení. Žalobkyně zaslala žalované dne , datum, předžalobní výzvu.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Protože ve věci bylo možné rozhodnout na základě žalobkyní předložených listinných důkazů, soud ve smyslu § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o.s.ř.“), žalovanou vyzval, aby se ve stanovené lhůtě vyjádřila, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, přičemž pokud tak neučiní, bude mít soud podle § 101 odst. 4 o.s.ř. za to, že souhlas byl dán. Výzva byla žalované doručena do vlastních rukou dne , datum, v souladu s § 45 a násl. o.s.ř. na adresu trvalého bydliště žalované uvedenou v centrální evidenci obyvatel, jakož i na adresu žalované uvedenou v žalobním návrhu. Vzhledem k tomu, že žalobkyně s rozhodnutím věci bez nařízení jednání vyjádřila souhlas již v žalobě a žalovaná na shora uvedenou výzvu nereagovala, soud věc v souladu s § 115a o.s.ř. rozhodl, aniž by nařizoval jednání.4. Z žalobních tvrzení a žalobkyní předložených listinných důkazů učinil soud následující závěr o skutkovém stavu. Na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, uzavřené dne , datum, (dále jen „Smlouva“ nebo „Smlouva o úvěru“) mezi účastníky poskytla žalobkyně žalované peněžní prostředky ve výši , částka, , a to tak, že na bankovní účet žalované zaslala dne , datum, částku ve výši , částka, , částku ve výši , částka, započetla na předchozí závazek žalované vůči žalobkyni vyplývající ze Smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi účastníky dne , datum, a částku ve výši , částka, započetla na náklady spojené v souvislosti s poskytnutím úvěru. Banka k dotazu soudu potvrdila, že na účet žalované byla dne , datum, připsána částka ve výši , částka, . Úvěr byl sjednán na dobou určitou v délce 72 měsíců, celková částka spotřebitelského úvěru tak byla splatná k , datum, . Žalovaná se zavázala splácet úvěr v pravidelných měsíčních splátkách á , částka, splatných k 15. dni každého kalendářního měsíce. Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (dále jen „RPSN“) činí dle Smlouvy 39,98 %. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 24,74 %. Úrok byl tak sjednán v celkové výši , částka, . Dle bodu 4. 11. Smlouvy bylo zřízeno z účtu žalované inkaso á , částka, měsíčně zahrnující rovněž doplňkovou službu PODPORA. Žalovaná však nedodržela splátkový kalendář a dostala se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne , datum, . Na základě tohoto porušení smluvních povinností zaslala žalobkyně žalované první upomínku ze dne , datum, , kde vyzval žalovanou k úhradě dlužné splátky. Žalovaná však vůči žalobkyni své splatné závazky neuhradila. Žalobkyně proto zaslala žalované druhou upomínku ze dne , datum, , kde opětovně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné splátky. I přes zaslání několika upomínek tak nebyla ze strany žalované řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka úvěru splatná dne , datum, . Na jednotlivé upomínky nebylo reagováno zaplacením, proto žalobkyně dle ustanovení článku V. odst. 5.5. smlouvy o úvěru k zesplatnění úvěru, a vyzvala žalovanou s ohledem na porušení smlouvy o úvěru k úhradě zbývající jistiny úvěru, kapitalizovaného smluvního úroku vypočteného ode dne prodlení s danou splátkou do dne zaslání zesplatnění, nákladů na upomínkování a nákladů právního zastoupení, jak je patrné z připojeného zesplatnění ze dne , datum, .5. Z vyjádření žalobkyně bylo dále zjištěno, že žalovaná uhradila od , datum, do , datum, celkem , hodnota, splátek á , částka, , tj. celkem , částka, . Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené dne , datum, mezi účastníky bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalované úvěr v celkové výši , částka, , z toho , částka, převedla na účet žalované, , částka, započetla na náklady v souvislosti s poskytnutím úvěru. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 23,86 %, RPSN ve výši 39,99 %. Žalobkyně zaslal žalované dne , datum, předžalobní výzvu, ve které ji vyzvala k úhradě dlužné částky do , datum, . Před poskytnutím úvěru žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalované, přičemž vycházela z osobních údajů spotřebitele, lustrace SOLUS, REPI – registr platebních informací (CRIF), AML a AML / CFT, Insolvenčního rejstříku, databáze odcizených dokladů, interní databáze poskytovatele (žalobkyně), výpisu z bankovního účtu žalované.6. Z veřejně dostupné databáze vedené Českou národní bankou: Statistická data / Měnová a finanční statistika (dále jen „ARAD“), konkrétně sestava 1144, s názvem „Korunové úvěry poskytnuté bankami domácnostem v ČR – nové obchody“, soud zjistil, že průměrná úroková sazba pro spotřebitelský úvěr poskytovaný domácnostem v březnu 2023 činila 9,45 %, konkrétně 9,40 % pro spotřebitelské úvěry s fixací nad 5 let. V souladu s konstantní judikaturou by bylo možné akceptovat maximálně trojnásobek (viz rozsudek Nejvyššího soudu ČR ze dne , datum, sp. zn. , spisová značka, ), tj. v daném případě 28,35 % průměrné úrokové sazby pro spotřebitelský úvěr (28,20 % průměrné úrokové sazby pro spotřebitelský úvěr s fixací nad 5 let). Předpokládaná výše RPSN činí dle Smlouvy výši 39,98 %. Z veřejně dostupné databáze ARAD, konkrétně sestava 1193, soud zjistil, že tzv. Roční procentní sazba nákladů korunových úvěrů poskytnutých bankami obyvatelstvu v ČR činila na spotřebitelský úvěr v březnu 2023 výši 9,93 %, tj. RPSN uvedená ve smlouvě je více jak 4 krát vyšší.7. Podle ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.8. Podle § 420 odst. 1 o. z. kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele.9. Podle § 433 odst. 1 o. z. kdo jako podnikatel vystupuje vůči dalším osobám v hospodářském styku, nesmí svou kvalitu odborníka ani své hospodářské postavení zneužít k vytváření nebo k využití závislosti slabší strany a k dosažení zřejmé a nedůvodné nerovnováhy ve vzájemných právech a povinnostech stran.10. Podle § 576 o. z. týká-li se důvod neplatnosti jen takové části právního jednání, kterou lze od jeho ostatního obsahu oddělit, je neplatnou jen tato část, lze-li předpokládat, že by k právnímu jednání došlo i bez neplatné části, rozpoznala-li by strana neplatnost včas.11. Podle § 580 odst. 1 o. z. neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.12. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.13. Podle § 2991 odst. 1 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.14. Podle § 2991 odst. 2 o. z. bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.15. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřen