20 C 249/2021-37 — Okresní soud v Přerově

Žalobou doručenou soudu dne [datum] ve znění doplnění ze dne [datum] a ze dne [datum] se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení celkem částky 43 635,86 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení s odůvodněním, že její právní předchůdkyně [právnická osoba] (dále jen„ právní předchůdkyně žalobkyně“) uzavřela s žalovaným smlouvu o zápůjčce a žalovaný poskytnuté peněžní prostředky a jejich příslušenství v dohodnuté době nevrátil. Smlouva o zápůjčce [číslo] byla uzavřena dne [datum] a na jejím základě poskytla právní předchůdkyně žalobkyně žalovanému částku 25 000 Kč (kterou žalovaný převzal v hotovosti), a žalovaný se zavázal ji vrátit spolu s dohodnutým úrokem 29 % ročně ve výši 4 472 Kč, s odměnou za zpracování, doručení a administrativní činnost a flexibilní splácení 9 700 Kč a poplatkem za vedení zákaznického účtu a komfortní splácení ve výši 7 370 Kč. Celková dlužná částka byla splatná v 60 týdenních splátkách po 776 Kč, přičemž poslední splátka byla splatná dnem [datum]. Žalovaný ale smluvené podmínky porušil, neboť splátky nehradil řádně a včas a neuhradil žádnou splátku. Nyní se žalobkyně po žalovaném domáhá zaplacení neuhrazené jistiny 25 000 Kč, poplatku 18 635,86 Kč (úrok 4 472 Kč, odměna za zpracování, doručení a administrativní činnost a flexibilní splácení 9 700 Kč a poplatek za vedení zákaznického účtu a komfortní splácení 4 463,86 Kč), kapitalizovaného smluvního úroku 4 692,36 Kč (smluvní úrok ve výši 29 % ročně z jistiny za období od [datum] do [datum]), kapitalizovaného úroku z prodlení 3 618,06 Kč (úrok z prodlení ve výši 10 % ročně z jistiny za období od [datum] do [datum]), úroku ve výši 29 % ročně z jistiny od [datum] do zaplacení, úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z jistiny od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. Žalobkyně v žalobě obecně popsala, jak její právní předchůdkyně zjišťovala a posuzovala úvěruschopnost žalovaného. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] došlo k postoupení pohledávky vůči žalovanému z právní předchůdkyně na žalobkyni a žalovanému bylo postoupení oznámeno dopisem. Žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě před podáním žaloby. 1. Žalovaný se k žalobě přes výzvu soudu nevyjádřil, zůstal v řízení zcela pasivní, neplnil své procesní povinnosti ve smyslu § 101 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), tj. tvrdit významné skutečnosti důležité pro rozhodnutí a plnit důkazní a jiné povinnosti, tvrzený nárok žalobce ani jeho výši vůbec nezpochybňoval ani nerozporoval. Soud pak věc projednal a rozhodl při jednání dne [datum] v nepřítomnosti účastníků za splnění podmínek § 101 odst. 3 o. s. ř., neboť žalobkyně se z nařízeného jednání omluvila a žalovaný, ač řádně předvolán, se k jednání bez omluvy nedostavil. 2. Soud k důkazu provedl listiny, kterých se v žalobě dovolávala žalobkyně a ze kterých učinil následující skutková zjištění. 3. Z listiny označené jako Smlouva o zápůjčce – zelená v hotovosti ze dne [datum] označené [číslo] bylo zjištěno, že se právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaný dohodli na poskytnutí finanční hotovosti 25 000 Kč, jejíž převzetí v hotovosti žalovaný stvrdil podpisem smlouvy. Smlouva byla uzavřena k refinancování zápůjčky ze smlouvy [číslo] se zbývající dlužnou částkou 8 375 Kč. Žalovaný se půjčené finanční prostředky společně s poplatkem v celkové výši 21 542 Kč zahrnujícím úrok 4 472 Kč, částku za zpracování, doručení, administrativní činnost a flexibilní splácení 9 700 Kč a částku za vedení zákaznického účtu a komfortní splácení 7 370 Kč, zavázal splatit v 60 týdenních splátkách, to ve výši 776 Kč pokud jde o první až předposlední splátku a ve výši 758 Kč pokud jde o poslední splátku. RPSN činí 229,45 %. Listina je oběma stranami podepsána a datována a jsou k ní přiloženy předtištěné smluvní podmínky. Z listiny označené jako Tabulka umoření ze dne [datum] s uvedeným jménem žalovaného bylo zjištěno, že byl čerpán úvěr 25 000 Kč, na který nebylo ničeho uhrazeno. 4. Z listiny označené jako Zákaznická karta ze dne [datum] soud zjistil, že k zápůjčce požadované ve výši 40 000 Kč byly právní předchůdkyní žalobkyně zkoumány poměry žalovaného. Vedle údajů k osobě je v listině uvedeno, že žalovaný žije v nájemním bydlení, je svobodný, má středoškolské vzdělání, nemá nezaopatřené děti, pracuje jako OSVČ (zaměstnání ověřeno výpisem z účtu a daňovým přiznáním). [příjmení] měsíční příjem žalovaného činí 36 160 Kč, další příjmy domácnosti činí 20 000 Kč, výdaje (podle odhadu) činí celkem 7 000 Kč měsíčně (v kolonkách nákladů na externí zápůjčky nebo interní splátky uvedeno 0), zápůjčku i jiné společnosti nemá. V kartě zákazníka jsou zaškrtnuta polička, podle kterých byly k ověření poměrů předloženy 2 x výpisy z bankovního účtu a daňové přiznání.; uvedené dokumenty žalobkyně k žalobě nepřipojila. 5. Z listiny označené jako Smlouva o postoupení pohledávek ze dne [datum] bylo zjištěno, že právní předchůdkyně žalobkyně postupuje na žalobkyni pohledávky označené v příloze [číslo] smlouvy, přičemž v příloze [číslo] je předmětná pohledávka uvedena. Z listiny označené jako Oznámení o postoupení pohledávky ze dne [datum] bylo zjištěno, že právní předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému postoupení předmětné pohledávky a vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky v dodatečné lhůtě 10 dní od doručení dopisu; z poštovního podacího lístku vyplývá odeslání zásilky žalovanému dne [datum]. Z listiny označené jako Výzva k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky; z poštovního podacího lístku vyplývá odeslání zásilky žalovanému dne [datum]. 6. Na základě uvedených skutkových zjištění soud učinil závěr o skutkovém stavu, že žalovaný od právní předchůdkyně žalobkyně na základě písemné dohody označené jako Smlouva o zápůjčce obdržel peněžní prostředky ve výši 25 000 Kč a zavázal se vrátit celkem částku 46 542 Kč, avšak neuhradil ničeho. Poskytnutí peněz bylo částečně k refinancování jiného existujícího dluhu. Při sjednávání smlouvy právní předchůdkyně žalobkyně zjišťovala údaje žalovaného. Právní předchůdkyně žalobkyně se s žalobkyní dohodla o převedení pohledávky za žalovaným a dohoda o převedení pohledávky na žalobkyni byla žalovanému oznámena dopisem ze dne [datum] odeslaným žalovanému dne [datum], kterým byl žalovaný zároveň vyzván k úhradě dlužné částky do 10 dní od doručení, a dále byl žalovaný před podáním žaloby vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou. 7. Na zjištěný skutkový stav soud navázal právním hodnocením a dospěl k následujícím právním závěrům. Předně soud dospěl k závěru, že žalobkyně je aktivně legitimována k podání žaloby, neboť jí tvrzené postoupení pohledávky za žalovaným z právní předchůdkyně žalobkyně na žalobkyni je platným postoupením pohledávky ve smyslu § 1879 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“). 8. Dále se soud zabýval samotnými tvrzenými nároky žalobkyně proti žalovanému a dospěl k závěru, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným došlo k uzavření smlouvy o zápůjčce podle § 2390 a násl. o. z. Při posuzování tohoto závazkového vztahu pak soud vycházel z toho, že se jedná o tzv. spotřebitelskou smlouvu ve smyslu § 1810 a násl. o. z., neboť z provedených listin nepochybně vyplývá, že smlouva byla uzavřena s právní předchůdkyní žalobkyně jako s podnikatelem podle § 420 o. z. na straně jedné a s žalovaným jako spotřebitelem ve smyslu § 419 o. z. na straně druhé. Uplatní se zde proto zvláštní ochrana obecně poskytovaná spotřebiteli jako slabší straně a také zvláštní úprava tzv. spotřebitelského úvěru obsažená v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ spotř. z.“). Z úpravy spotřebitelského úvěru je třeba vyzdvihnout především § 86 a § 87 spotř. z., podle kterých je poskytovatel spotřebitelského úvěru povinen řádně prověřit schopnost spotřebitele splácet úvěr (úvěruschopnost), jinak nesmí spotřebiteli úvěr poskytnout a úvěrová smlouva poskytnutá v rozporu s tímto kategorickým požadavkem je absolutně neplatná. Zkoumání úvěruschopnosti spotřebitele pak není pouhou formalitou, ale poskytovatel úvěru musí úvěruschopnost posuzovat pečlivě a s odbornou péčí a veškeré od spotřebitele zjištěné údaje musí ověřit a nespoléhat se jen na spotřebitelem uvedené informace. Posouzení majetkové situace spotřebitele se pak nesmí omezit toliko na zjištění jeho příjmů, ale musí se komplexně zabývat majetkovou situací spotřebitele a jeho skutečnou možností poskytnutou částku spotřebitelského úvěru řádně splácet. Tyto okolnosti týkající se uzavírání smlouvy o spotřebitelském úvěru a její případné neplatnosti v důsledku nedodržení podmínek poskytování úvěru musí soud v nalézacím řízení zkoumat z úřední povinnosti (nikoli jen v důsledku procesní obrany spotřebitele) a je na poskytovateli úvěru, aby tyto skutečnosti tvrdil a prokázal (k tomu viz ustálenou judikaturu, např. nález Ústavního soudu ze dne [datum] sp. zn. III. ÚS 4129/18 nebo rozsudek Soudní