9 C 185/2021-68 — Okresní soud v Prachaticích

1. Žalobkyně se svou žalobou ze dne 22. 9. 2021 domáhala vydání soudního rozhodnutí, kterým by žalované byla uložena povinnost zaplatit jí částku 18 802,16 Kč s příslušenstvím (z toho 4 484,16 Kč na smluvní pokutě). Žalobkyně v žalobě uvedla, že se žalovanou uzavřela dne 16. 9. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen Smlouva), na základě které byl ze strany žalobkyně žalované poskytnut úvěr ve výši 12 000 Kč. Úvěr se žalovaná zavázala splatit spolu se sjednaným úrokem ve výši 108,93 % ročně prostřednictvím 48 měsíčních splátek po 829 Kč splatných vždy k 17. dni každého měsíce počínaje měsícem říjen 2019. Schopnost žalované řádně uhradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů o příjmech, výpisů z bankovního účtu a prohlášení dlužníka. Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích [anonymizováno] a [anonymizováno]. Žalovaná byla v prodlení s úhradou splátek a do data zesplatnění uhradila pouze částku 5 803 Kč. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 Smlouvy v celkové výši 249 Kč (249 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 30 dnů, v daném případě žalobkyni právo vzniklo ve vztahu k prodlení se zaplacením splátky [číslo]), a to se splatností 10 dnů ode dne vzniku nároku. V důsledku prodlení žalované žalobkyni dále dle bodu 6.2 Smlouvy vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované v celkové výši 200 Kč (200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, v daném případě žalobkyni právo vzniklo ve vztahu k prodlení se zaplacením splátky [číslo]), a to se splatností 10 dnů ode dne vzniku nároku. V důsledku prodlení žalované došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy automaticky k zesplatnění úvěru ke dni 21. 7. 2020. Podle bodu 6.4 Smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru staly součástí jistiny a nová jistina tak činila 13 842,46 Kč (11 643,09 Kč + 2 199,37 Kč). Žalovaná nesplnila svou povinnost tuto novou jistinu uhradit v den zesplatnění úvěru, proto žalobkyni vzniklo dle bodu 6.5 Smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, v daném případě od 1. 11. 2020 až do zaplacení. Podle bodu 2.2 Smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do zaplacení jistiny úvěru. Žalobkyně tak po žalované požadovala zaplacení celkem částky 13 842,46 Kč představující novou jistinu úvěru, smluvní pokuty ve výši 249 Kč, náhrady vzniklých nákladů ve výši 200 Kč, částky 4 484,16 Kč představující smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky nové jistiny ve výši 13 842,46 Kč od 1. 11. 2020 do dne vyhotovení žaloby, tj. do 20. 9. 2021, a úroku ve výši 75,99 % ročně z částky 11 643,09 Kč od 23. 7. 2020 do zaplacení. Žalovaná na uvedený dluh ničeho nezaplatila, a to ani poté, co k tomu byla žalobkyní před podáním žaloby vyzvána. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k nařízenému jednání se bez omluvy nedostavila. Předvolání k jednání spolu se žalobou bylo žalované doručováno do vlastních rukou na adresu dle § 46b odst. 1 o.s.ř., zásilka byla doručena dle § 49 odst. 4 o.s.ř. dnem 1. 11. 2021. S ohledem na skutečnost, že žalované bylo doručeno fikcí, považuje soud za splněnou lhůtu dle § 115 odst. 2 o. s. ř. Proto bylo jednáno a rozhodnuto v nepřítomnosti žalované, jak to umožňuje ustanovení § 101 odst. 3 o. s. ř. 3. Po provedeném dokazování zjistil soud tento skutkový stav. 4. Mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem byla dne 17. 9. 2019 uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 12 000 Kč. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr formou 48 měsíčních splátek po 829 Kč (včetně částky 27 Kč na pojištění – smlouva o pojištění č.l. 14) splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem říjnem 2019. Úroková sazba za poskytnutí úvěru byla sjednána ve výši 108,93 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Celková částka, kterou se dle smlouvy žalovaná zavázala zaplatit, činila 38 496 Kč (bez pojištění). Dle bodu 6. 1 Smlouvy v případě prodlení s úhradou splátky nebo její části o délce 30 dnů vzniká dlužníku povinnost k zaplacení smluvní pokuty ve výši 249 Kč za každou takovou splátku se splatností 10 dnů ode dne vzniku povinnosti. Dle bodu 6.2 Smlouvy v případě prodlení s úhradou splátky nebo její části o délce 15 dnů vzniká dlužníku povinnost k zaplacení náhrady účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 200 Kč za každou takovou splátku se splatností 10 dnů ode dne vzniku povinnosti. V bodu 6.3 Smlouvy bylo sjednáno pro případ prodlení s úhradou splátky nebo její části o délce 65 dnů automatické zesplatnění úvěru, přičemž dle bodu 6.4 Smlouvy nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění se stávají součástí nové jistiny úvěru. Poskytovatel je povinen před zesplatněním vyzvat klienta k úhradě dlužné splátky ve lhůtě minimálně 30 dnů. Podle bodu 6.5 Smlouvy jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení (smlouva o úvěru č.l. 10 - 13, předsmluvní formulář č.l. 7 - 9). Schválení úvěru bylo žalované žalobkyní oznámeno dopisem ze dne 18. 9. 2019 (č.l. 22), zásilka oznámení obsahující byla doručována na adresu uvedenou žalovanou ve smlouvě o úvěru jako korespondenční, v důsledku nevyzvednutí v úložní době byla vrácena zpět odesilateli (č.l. 24). 5. Před vlastním uzavřením smlouvy žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalované (hodnocení klienta č.l. 26 - 27, výpis záznamů z registru [anonymizováno] č.l. 28, výpis [anonymizováno] č.l. 29, oznámení o výši DSSP č.l. 30, potvrzení o platbě č.l. 31, doklady k platbě výživného č.l. 32 - 35). 6. Částka 12 000 Kč byla žalobkyní vyplacena na účet žalované dne 17. 9. 2019 (č.l. 25). 7. Z karty klienta (č.l. 36) ve spojení se splátkovým kalendářem (č.l. 23) bylo zjištěno, že žalovaná zaplatila prvních 7 splátek po 829 Kč, a to dne 18. 10. 2019, 14. 11. 2019, 16. 12. 2019, 16. 1. 2020, 17. 2. 2020, 14. 5. 2020 a 12. 6. 2020 s tím, že dle splátkového kalendáře měla připadnout na jistinu částka 356,91 Kč. Žalovaná se dostala do prodlení se zaplacením 6. splátky po dobu 58 dnů (17. 3. 2020 – 14. 5. 2020), od 8. splátky žalovaná na dluh neuhradila ničeho. 8. Z výstupu databáze [anonymizováno] (č.l. 58) bylo soudem zjištěno, že průměrná úroková sazba korunových úvěrů poskytnutých bankami domácnostem v ČR v září 2019 činila 8,4 %. 9. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 10. Podle § 2048 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. 11. Podle § 580 odst. 1 o. z. je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. 12. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému. 13. V řízení bylo prokázáno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla dne 17. 9. 2019 uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na základě které žalobkyně žalované poskytla úvěr ve výši 12 000 Kč a ta se zavázala vrátit spolu s úroky částku 38 496 Kč prostřednictvím 48 měsíčních splátek po 829 Kč (obsahujících vždy částku 27 Kč na pojistném). Úroková sazba byla sjednána ve výši 108,93 % ročně jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Žalovaná zaplatila pouze 7 splátek po 829 Kč, tedy celkovou částku 5 803 Kč, ze které žalobkyně na jistinu započetla částku 356,91 Kč, od 8. splátky žalovaná na svůj dluh již neuhradila ničeho. S úhradou 8. splátky splatné dne 17. 5. 2020 byla žalovaná v prodlení po dobu delší než 65 dnů, dluh nezaplatila ani po výzvách žalobkyně ze dne 17. 6. 2020 a 30. 7. 2020. Proto v souladu s čl. 6 Smlouvy došlo k okamžitému zesplatnění úvěru ke dni 21. 7. 2020 (do prodlení se zaplacením 8. splátky o délce 65 dnů se žalovaná dostala dnem 20. 7. 2020). 14. V důsledku zesplatnění vznikla žalované povinnost k okamžitému zaplacení zůstatku úvěru. Na jistinu úvěru žalovaná zaplatila 356,91 Kč, k zaplacení tak zbývá 11 643,09 Kč (12 000 Kč – 356,91 Kč). Ačkoli úrok nebyl mezi účastníky platně sjednán (jak bude v