124 C 1/2021 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobce se žalobou doručenou podepsanému soudu dne 11. 1. 2021 domáhal proti žalované zaplacení částky ve výši 105 539,84 Kč s příslušenstvím (smluvním úrokem a zákonným úrokem z prodlení). Návrh odůvodnil tím, že s žalovanou uzavřel dne 11.4.2018 distančním způsobem smlouvu o úvěru [číslo], na jejímž základě poskytl žalované spotřebitelský úvěr ve výši 110 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr splácet v pravidelných 84 měsíčních splátkách po 1 715 Kč vždy ke každému 25. dni v měsíci počínaje 25.5.2018, úroková sazba byl sjednána ve výši 7,9 % p.a. Samotný proces uzavírání úvěrové smlouvy proběhl tak, že se žalovaná přihlásila do svého internetového bankovnictví, kde zadala požadavek úvěru, následně jí byl na její mobilní telefon (číslo uvedené ve smlouvě o internetovém bankovnictví) odeslán jedinečný SMS klíč, který žalovaná k potvrzení transakce zadala. Žalobce před poskytnutím úvěru prověřil úvěruschopnost žalované, a to analýzou finančních toků na jejím účtu, kdy byl zjištěn kreditní obrat 48 861 Kč měsíčně, debetní 23 607,80 Kč, platební kapacita tak činila 25 253,20 Kč měsíčně, zároveň byla vyhodnocena zadluženost žalované bez negativních informací a její rizikovost jako velmi nízká. Žalobce uvedl, že pokud se žalovaná brání žalobě tvrzením, že smlouvu o úvěru neuzavírala ona, ale její údaje zneužil její bývalý partner, pak žalobce takovou obranu považoval za irelevantní, neboť je zřejmé, že žalovaná svým jednáním či opomenutím umožnila třetí osobě přístup ke svému elektronickému bankovnictví, sama měla možnost z výpisu z účtu seznat uzavření úvěrové smlouvy (i uzavření dalších úvěrových smluv ze dne 26.2.2018 a 20.3.2018) platby splátek a je tak za uzavření úvěrové smlouvy plněn odpovědná. Žalovaná se se splátkou dne 25.8.2018 dostala do prodlení, počínaje splátkou splatnou dne 25.11.2018 byl již úvěr splácen nepravidelně v různé výši. Vzhledem k neplnění smluvních podmínek využil žalobce svého oprávnění ze smlouvy a celý úvěr ke dni 25.4.2020 zesplatnil, o čemž byla žalovaná informována. Žalobce po žalované požaduje zaplacení dlužné jistiny 90 281,67 Kč, dlužného úroku 8 048,78 Kč (vyčísleného ke dni podání žaloby), zákonného úroku z prodlení ve výši 5 409,39 Kč (vyčísleného ke dni podání žaloby), dlužných poplatků 1 800 Kč sestávajících z nákladů upomínání 1 x 300 Kč a 3 x 500 Kč ze dne 5.1.2020, 12.1.2020, 2.2.2020 a 5.3.2020, smluvního úroku 7,9% p.a. z dlužné jistiny od 12.1.2021 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení od 12.1.2021 do zaplacení. Žalovaná do dne rozhodnutí na žalovaný dluh žalobce ničeho neplnila. 2. Žalovaná v rámci podaného odporu proti vydanému platebnímu rozkazu s žalobou nesouhlasila, tvrdila, že žádnou smlouvu s žalobcem neuzavřela, když její osobní data zneužil bez jejího vědomí bývalý přítel [jméno] [příjmení], který s ní vedl společnou domácnost. Uvedla, že neobdržela od žalobce žádné peníze, bývalému příteli nedala souhlas, aby za ni cokoli uzavíral, věc oznámila Policii ČR. Žalovaná v průběhu řízení doplnila, že s přítelem [jméno] [příjmení] žila ve společné domácnosti od r. 2014 do srpna 2019, k přihlášení do internetového bankovnictví bylo třeba hesla, SMS klíč k uzavření úvěrové smlouvy přišel na její mobilní telefon, který neměla nijak zabezpečený, přítel žalované znal i PIN kód k její platební kartě. O zneužití osobních dat elektronického bankovnictví se žalovaná dozvěděla v 8/ 2019, kdy zažádala o změnu přístupových údajů a soužití s přítelem ukončila. Žalovaná doplnila, že její příjem jako samoživitelky s 1 nezaopatřeným dítětem představuje částku 17 000 Kč měsíčně, na splátkách úvěrů by byla schopna hradit celkem do 5 000 Kč měsíčně. 3. Z žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 11.4.2018 a předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru a ke kreditní kartě, bylo zjištěno, že žalovaná zažádala elektronicky žalobce o poskytnutí bezúčelového úvěru do limitu 110 000 Kč s tím, že v žádosti je uvedeno telefonní číslo žalované, číslo jejího občanského průkazu a číslo účtu pro splácení – [bankovní účet]. Žalobcem byla informována o splácení úvěru v 84 měsíčních splátkách po 1 715 Kč se splatností k 25. dni v měsíci za úrokovou sazbu 7,9% p.a., o platbách za upomínání 300 Kč a výzvu k zaplacení 500 Kč. 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] bylo zjištěno, že dne 11.4.2018 došlo k uzavření smlouvy mezi žalobcem jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem, na základě níž se žalobce zavázal poskytnout žalované spotřebitelský úvěr do úvěrového limitu 110 000 Kč. Žalovaná se zavázala platit poskytnutý úvěr s úrokem ve výši 7,9% p.a., a to v 84 měsíčních splátkách po 1 715 Kč měsíčně vždy k 25. dni v měsíci, první splátka byla splatná dne 25. 5. 2018 a poslední 25. 4. 2025. Dle čl. I.7 je žalobce oprávněn zasílat klientovi upomínky a výzvy, za které je klient povinen hradit poplatek 300 Kč, resp. za výzvu 500 Kč. V případě prodlení klienta se strany dohodly, že žalobce bude klientovi adresovat výzvu k zaplacení a nebude-li od prvního upomenutí dluh uhrazen, je banka oprávněna celý dluh zesplatnit. Součástí smlouvy byly obchodní podmínky pro spotřebitelské úvěry. 5. Z žádosti o služby – elektronické bankovnictví a elektronická komunikace - bylo zjištěno, že dne 3.8.2015 žalovaná podala žádost o elektronické bankovnictví s přihlašováním bez SMS klíče. 6. Z obchodních podmínek pro elektronické bankovnictví a elektronickou komunikaci [anonymizována dvě slova] bylo zjištěno, že dle čl. VII.7 je oprávněná osoba při každém dalším přihlášení identifikována zadáním PIN kódu. Dle čl. VII.9 provádí klient autorizaci aktivních operací SMS klíčem, který je je zasílán na číslo mobilního telefonu uvedené v žádosti. Dle čl. X.2. je oprávněná osoba povinna mj. dbát na to, aby se žádná jiná osoba neseznámila s využívanými personalizovanými bezpečnostními prvky. Tyto bezpečností prvky nesmí sdělit jiné osobě, příp. je jakkoliv zaznamenávat ve snadno rozeznatelné podobě, ani uchovávat, či nosit společně s prostředkem pro komunikaci ke službám elektronického bankovnictví. Je povinna přijmout veškerá přiměřená opatření na ochranu svých personalizovaných bezpečnostních prvků a prostředků pro komunikaci ke službám elektronického bankovnictví. Neplnění těchto povinností znamená porušení smlouvy podstatným způsobem ve smyslu § 1977OZ. Dle čl. X.14. písm. c) je klient povinen mít zařízení pod trvalou kontrolou a využívat veškerá možná zabezpečení, která zabrání třetí osobě v přístupu do tohoto zařízení. Dle čl. X.16. klient nese plnou odpovědnost za škody vzniklé v přímé souvislosti s porušením jeho povinností uvedených v čl. X .13.-15. 7. Výpisem z účtu č. [bankovní účet] jako úvěrového účtu vedeného na jméno žalované, bylo zjištěno, že dne 11.4.2018 byla poukázána částka 110 000 Kč na účet žalované č. [bankovní účet]. 8. Z žádosti – změny, blokace, zrušení elektronické bankovnictví bylo zjištěno, že dne 23.8.2019 žalovaná zablokovala své elektronické bankovnictví z důvodu zneužití a požadovala nové přístupové údaje. 9. Z upomínky ze dne 5.1.2020 bylo zjištěno, že žalobce žalovanou upozornil na prodlení s platbou splátky ve výši 1 990,54 Kč a vyzval ji k nápravě s upozorněním, že pokud se tak nestane, bude vyzvána k úhradě, což bude zpoplatněno částkou 500 Kč. Z výzev ze dne 12.1.2020 a 2.2.2020 bylo zjištěno, že žalovaná byla opětovně vyzvána k úhradě dlužné částky s upozorněním na vznik dalších nákladů a oprávnění žalobce ke zesplatnění celého dluhu. Z poslední výzvy k zaplacení dluhu zaslané doporučeně ze dne 5.3.2020 a dle dodejky doručené žalované dne 12.3.2020 bylo zjištěno, že byla opětovně vyzvána k úhradě dlužné částky 6 960,23 Kč nejpozději do 4.4.2020, jinak bude úvěr zesplatněn. 10. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 27.4.2020 ve spojení s dodejkou, dle níž bylo oznámení doručeno žalované dne 28.4.2020, soud zjistil, že žalobce celý úvěr k 25.4.2020 zesplatnil a vyzval žalovanou k úhradě dluhu ve výši 95 200,03 Kč do 4.5.2020. 11. Z části výpisu úvěrového účtu č. [bankovní účet] bylo zjištěno, že dne 6.1.2020 byl žalované za upomínku účtován poplatek 300 Kč, dne 13.1.2020, dne 3.2.2020 a 5.3.2020 poplatek 3 x 500 Kč. 12. Z výpisu z účtu žalované č. [bankovní účet] za období 11/ 2017 – 5/ 2018 bylo zjištěno, že dne 26.2.2018 byla na její účet připsána částka 125 000 Kč, dne 28.2.2018 byla platební kartou vybrána částka 65 000 Kč, za 2/ 2018 byly na účet připsány celkem příjmy 195 646,21 Kč (v 11/ 2017 byly ve výši 23 561 Kč, v 12/ 2017 ve výši 48 861 Kč, v 1/ 2018 ve výši 24 420 Kč), dne 8.3.2018 byla vybrána kartou částka 30 000 Kč, dne 20.3.2018 byla připsána částka 128 000 Kč, téhož dne odešly splátky úvěru 1 820 Kč a 2 750 Kč, celkové příjmy za 3/ 2018 činily 155 912,77 Kč, dne 11.4.2018 byla na účet připsána částka 110 000 Kč, téhož dne odešly platby 30 000 Kč a 60 000 Kč na účet č. [bankovní účet], dne 20.4.2018 odešla splátka úvěru 1 940 Kč, dne 25.4.2018 splátka 2 594 Kč, celkové příjmy v 4/ 2018 činily 133 518 Kč, dne 20.5.2018 odešla splátka úvěru 1 940 Kč, dne 21.5.2018 splátka 1 976 Kč a dne 25.5.2