4 C 25/2023-112 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá po žalovaném zaplacení částky 20 698,09 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení 1 150,16 Kč (tj. úrok 8,5 % ročně z částky 17 998,09 Kč od [datum] do [datum]), s kapitalizovaným úrokem 1 507,74 Kč (předpis úroků do zesplatnění dne [datum]), 8,5% úrokem z prodlení ročně z částky 20 698,09 Kč od [datum] do zaplacení, s 12% úrokem ročně z částky 17 998,09 Kč od [datum] do zaplacení. Právní předchůdce žalobkyně, [právnická osoba], uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o revolvingovém úvěru s úvěrovým rámcem 30 000 Kč a vydání kreditní karty [číslo]. Před uzavřením této smlouvy [právnická osoba] posuzovala úvěruschopnost žalovaného, a to dle informací sdělených žalovaným, včetně lustrace v rejstřících, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a principy obezřetného plánování. Žalovaný uvedl čistý měsíční příjem 22 619 Kč od zaměstnavatele [právnická osoba], kde je zaměstnán od [datum], nebyly prováděny srážky ze mzdy, dále uvedl že bydlí u rodičů a nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. Uvedený příjem banka porovnávala s výdaji odhadnutými na základě historických dat Českého statistického úřadu. V době podání žádosti měl žalovaný vůči [právnická osoba], měsíční závazky 1 766,73 Kč, externí závazky 1 618 Kč měsíčně. S ohledem na uvedené [právnická osoba], dospěla k tomu, že je žalovaný úvěruschopný. Žalovaný neplatil sjednané splátky řádně a včas, a to opakovaně. [právnická osoba], ukončila smlouvu ke dni [datum]. Žalovaná částka představuje dluh na jistině 17 998,09 Kč, požadované poplatky 2 700 Kč (třikrát 600 Kč za zaslání upomínky, třikrát 300 Kč za přečerpání úvěrového rámce), kapitalizované úroky 1 507,74 Kč a kapitalizované úroky z prodlení 1 150,16 Kč. Pohledávka za žalovaným byla postoupena na žalobkyni (smlouva o postoupení pohledávek ze dne [datum]). 2. Žalovaný se na výzvu soudu ve věci nevyjádřil. 3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 4. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující. 5. Z žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty, která je podepsaná žalovaným dne [datum] v čase 13.30 hod., soud zjistil, že žalovaný uvedl, že bydlí u rodičů a je svobodný, má učňovské vzdělání, pracuje jako řemeslník od [datum] na dobu neurčitou u [právnická osoba], s měsíčním příjmem 21 000 Kč, což je i celkový příjem domácnosti, výdaje uvedl nulové. 6. Z vyjádření [právnická osoba], soud zjistil, že ta sdělila, jakým způsobem byla zkoumána úvěruschopnost žalovaného. Jedná se o obecné vyjádření, ve kterém je uvedeno, že bylo vycházeno z údajů, které sdělil žalovaný, a dále byl tento lustrován v rejstřících, od příjmů jsou odečítány výdaje (v tomto se jedná o vyjádření zcela obecné), konkrétní je pouze v rozsahu, kdy je uveden čistý příjem žalovaného 21 000 Kč s poznámkou, že příjem byl ověřen z doloženého dokladu o příjmu (jak byl doložen k jiné žádosti o úvěr), zaměstnání na dobu neurčitou, čistý měsíční příjem domácnosti 21 000 Kč, že je svobodný, bydlí u rodičů (podíl klienta na nákladech bydlení je 100 %), dosavadní interní splátky 1 766,73 Kč, externí splátky 1 618 Kč, požadovaná a schválená výše úvěrového rámce 30 000 Kč. 7. Dle potvrzení o výši příjmu žalovaného činil jeho měsíční příjem za poslední 3 měsíce 22 619 Kč, u zaměstnavatele [právnická osoba], žalovaný je zaměstnán jako operátor od [datum]. 8. Ze smlouvy o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty soud zjistil, že tato byla mezi [právnická osoba], a žalovaným uzavřena dne [datum], v čase 13.36 hod. Tato smlouva upravuje vzájemná práva a povinnosti při poskytování revolvingového úvěru, který je čerpán prostřednictvím kreditní karty. Žalovanému byl dle smlouvy zřízen úvěrový účet s limitem 30 000 Kč, žalovaný se zavázal splácet poskytnuté peněžní prostředky minimálně ve výši 2 % z vyčerpaného úvěrového rámce, a to inkasem z účtu č. [bankovní účet], roční úroková sazba 12 %. Za přečerpání úvěrového rámce byl sjednán poplatek 300 Kč a za zaslání upomínky 600 Kč. Dle čl. 5, 6 v případě porušení klientem, mezi které patří i to, pokud se klient ocitne v prodlení se splněním kteréhokoli závazku vůči bance, či překročí úvěrový rámec, může banka prohlásit dluhy klienta vůči bance za okamžitě splatné, pozastavit nebo ukončit poskytování produktů a služeb, ukončit smluvní vztah s klientem, dlužnou částku úročit úrokem z prodlení a vymáhat splatný dluh vůči klientovi i prostřednictvím třetích osob, postoupit pohledávku za klientem. 9. Žalobkyně doložila listinu vysvětlující pojmy používané ve standardních informacích o spotřebitelském úvěru, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, podepsaný žalovaným [datum] v čase 13.33 hod., dále všeobecné produktové podmínky a sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele, dle kterého je poplatek za přečerpání úvěrového rámce 300 Kč a poplatek za upomínku 600 Kč. 10. Z výpisu ke kreditní kartě, který je doložen za období od [datum] do [datum] v měsíční periodicitě soud zjistil, že žalovaný načerpal celkem 32 856,38 Kč (bez poplatků a úroků, jak byly [právnická osoba], účtovány), a splatil 4 667,28 Kč. Z platební historie soud zjistil, že žalovaný načerpal uvedených 32 856,38 Kč, dne [datum] zaplatil 570,68 Kč, dne [datum] zaplatil 819,59 Kč, dne [datum] zaplatil 898,76 Kč, dne [datum] zaplatil 905 Kč a dne [datum] zaplatil 1 473,25 Kč, tj. celkem 4 667,28 Kč. Po zesplatnění dne [datum] zaplatil 12 000 Kč. 11. [právnická osoba] upomínala žalovaného, že neplní své závazky. Dopisem ze dne [datum] upozornila žalovaného na dlužnou částku. 12. Dopisem ze dne [datum] [právnická osoba], oznámila žalovanému zesplatnění a vyzvala jej k úhradě dlužné částky (tu vypočetla jako 34 205,83 Kč, z toho 2 700 Kč na poplatcích a 1 507,74 Kč na úrocích). 13. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou mezi [právnická osoba], jako postupitelem, a žalobkyní, jako postupníkem, dne [datum], došlo k postoupení pohledávek dle přílohy [číslo] (pohledávka za žalovaným je na straně [číslo]), dle dohody ze dne [datum] je postoupení účinné okamžikem zaplacení úplaty za postoupení, úplata za postoupení pohledávek byla zaplacena [datum]. Dopisem ze dne [datum] bylo žalovanému oznámeno postoupení pohledávky na žalobkyni (žalobkyně doložila podací lístek). 14. Dopisem ze dne [datum] byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a upozorněn na možnost jejího soudního vymáhání (žalobkyně doložila podací lístek ze dne [datum]). 15. Závazkový vztah, vzniklý dne [datum], mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále„ o. z.“), a smluvním ujednáním. Dále se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. 16. Dle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2397 o. z., úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. Dle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne ji úvěrující bez zbytečného odkladu. Dle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 17. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky. 18. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 19. Dle § 75 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Dle § 76 odst. 1 uvedeného zákona, poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. Dle § 78 odst. 1, poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Ve smyslu § 78 odst. 2 písm. b), se jedná zejména o dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Dle § 78 odst. 4, poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta. 20. Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel před uzavřením smlouvy