4 C 275/2023-87 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhá zaplacení částky 13 974,23 Kč s 15% úrokem z prodlení ročně z částky 13 974,23 Kč od [datum] do zaplacení, částky 22,97 Kč (kapitalizovaný úrok z prodlení z částky 13 974,23 Kč od [datum] do [datum]), částky 11 736,43 Kč (je tvořena součtem nesplaceného smluvního úroku 653,34 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru 6 817 Kč, nákladů na vyhodnocení úvěru 1 928,83 Kč, inkasního poplatku 2 314,29 Kč, úroku 22,97 Kč), částky 265 Kč (náklady mimosoudního vymáhání za jeden obyčejný dopis a jednu osobní návštěvu) a částky 55,90 Kč (smluvní pokuta). Právní předchůdce žalobkyně společnost [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], uzavřela se žalovanou dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které žalované poskytla v hotovosti peněžní prostředky ve výši 15 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky 15 000 Kč společně s příslušenstvím úvěru ve výši 12 888 Kč vrátit v čtrnácti měsíčních splátkách ve výši 1 992 Kč, celkem tedy 27 888 Kč. První splátka je splatná do měsíce od podpisu smlouvy, splatnost poslední splátky připadla na [datum]. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru je předpis splátek pro žalovanou. Příslušenství úvěru 12 888 Kč představuje kapitalizovaný smluvní úrok, úhradu za poskytnutí úvěru, náklady na vyhodnocení úvěru, inkasní poplatek. Žalovaná se dostala do prodlení, když uhradila toliko částku 2 200,31 Kč. Právní předchůdce žalobkyně nezesplatnil dlužný závazek po splatnosti dílčích neuhrazených splátek, jeho splatnost tak nastala až ke dni splatnosti poslední splátky [datum] (od [datum] je žalovaná v prodlení s úhradou dlužné částky). [právnická osoba], postoupila pohledávku za žalovanou na žalobkyni. Postoupení bylo žalované oznámeno. Právní předchůdce žalobkyně zkoumal úvěruschopnost žalované dle údajů, které žalovaná vyplnila v žádosti o poskytnutí úvěru, žalovaná doložila svůj příjem (dodatkem k pracovní smlouvě, výplatní páskou a dokladem o výplatě důchodu), a kontrolou v insolvenčním rejstříku, měsíčně jí zbývala k dispozici částka cca 534 Kč, proto dospěl k tomu, že se jedná o dostatečně solventní osobu. Přes předžalobní výzvu žalobkyně žalovaná dále ničeho neuhradila. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 4. Z obchodního rejstříku k [právnická osoba], soud zjistil, že od [datum] je předmětem podnikání žalobkyně poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení. 5. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující. 6. Dne [datum] požádala žalovaná o poskytnutí úvěru společnost [právnická osoba], vyplněním formuláře pro produkt ExpressCash, nejrychlejší půjčka. Žalovaná požádala o úvěr ve výši 20 000 Kč. Uvedla své osobní a majetkové poměry, tedy že je zaměstnaná a současně invalidní důchodce s měsíčním příjmem 4 588 Kč a 6 890 Kč, měsíčními výdaji 8 953 Kč (3 230 Kč bydlení, energie, 3 900 Kč doprava, jídlo, osobní náklady, srážky ze mzdy 1 803 Kč), zůstatek k dispozici 2 526 Kč, že bydlí v nájmu, je rozvedená, má středoškolské vzdělání s maturitou, nemá vyživovací povinnost, má bankovní účet (toto soud zjistil z žádosti o úvěr). Dle dodatku k pracovní smlouvě, dle kterého byla žalovaná zaměstnána u [anonymizováno] [obec a číslo], družstvo, a to na dobu neurčitou. dle výplatní pásky za [číslo] byl její příjem 4 588 Kč, měla exekuční srážky, dle výplatního dokladu měla invalidní důchod II. stupně 6 891 Kč. Téhož dne [datum] uzavřela žalovaná (jakožto dlužník) se společností [právnická osoba], (jakožto věřitelem) smlouvu o úvěru [číslo] jejímž předmětem bylo poskytnutí částky 15 000 Kč. Jedná se o neúčelový hotovostní úvěr s pevně stanovenou výpůjční úrokovou sazbou, sjednaný na dobu určitou. Nedílnou součástí smlouvy je předpis splátek. Dlužník (žalovaná) se zavázala zaplatit věřiteli úrok 761 Kč, úhradu za poskytnutí úvěru 7 350 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 2 077 Kč, inkasní poplatek za inkaso plateb v hotovosti přímo ve svém bydlišti 2 700 Kč. Celkové náklady spotřebitelského úvěru činí 12 888 Kč. Doba trvání úvěru byla sjednána na 14 měsíců. Žalovaná se zavázala, že celkovou dlužnou částku 27 888 Kč uhradí ve 14 splátkách, kdy výše každé splátky činí 1 992 Kč, kdy první splátka je splatná do měsíce od podpisu této smlouvy a každá další splátka až do úplného splacení je splatná do měsíce po datu splatnosti bezprostředně předcházející splátky. Veškeré splátky se dlužník zavazuje činit v hotovosti věřiteli či jiné osobě jím zmocněné. V případě porušení povinnosti zaplatit jakoukoli splátku řádně a včas, je dlužník povinen zaplatit věřiteli smluvní pokutu 0,1 % denně z příslušné dlužné částky. Smluvní pokuta je splatná dne následujícího po dni takového prodlení. Dlužník se zavazuje celkovou dlužnou částku splatit ve lhůtách a splátkách uvedených ve smlouvě. V případě 14měsíčního trvání úvěru je RPSN 272,44% (žalobkyně doložila vedle smlouvy o úvěru také formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru podepsaný žalovanou [datum]). Z přílohy [číslo] soud zjistil předpis splátek, kdy pro každou splátku je uvedeno procentuální umoření jistiny, úroku, úhrady za poskytnutí úvěru, nákladů za vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku. Rámcovou smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum], ve spojení s jejím dodatkem ze dne [datum] a dílčí smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] byla postoupena pohledávka společnosti [právnická osoba] za žalovanou na žalobkyni (žalobkyně doložila výňatek z přílohy ke smlouvě, kde je identifikována postupovaná pohledávka za žalovanou), žalobkyně doložila doklad o platbě za postoupení. Postoupení bylo žalované oznámeno dopisem ze dne [datum] a stejně tak ze dne [datum] (žalobkyně doložila poštovní podací arch dokládající odeslání). Výzvou ze dne [datum] žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky, upozornila na možné soudní vymáhání (žalobkyně doložila poštovní podací arch dokládající odeslání). Dle výpisu úkonů mimosoudního vymáhání byl žalované zaslán dne [datum] dopis a dne [datum] byla navštívena terénním pracovníkem. 7. Závazkový vztah, vzniklý dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovanou se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále„ o. z.“), a smluvním ujednáním. Dále se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. 8. Ust. § 419 o. z., definuje spotřebitele, ust. § 420 odst. 1 a 2 o. z., definuje podnikatele. 9. Dle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2397 o. z., úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. Dle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne ji úvěrující bez zbytečného odkladu. Dle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 10. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky. 11. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 12. Dle § 75 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Dle § 76 odst. 1 uvedeného zákona, poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. Dle § 78 odst. 1, poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Ve smyslu § 78 odst. 2 písm. b), se jedná zejména o dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Dle § 78 odst. 4, poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta. 13. Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Posky