4 C 35/2023 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhá po žalovaném zaplacení částky 97 131,83 Kč, úroku z prodlení z částky 42 475,13 Kč od [datum] do zaplacení ve výši 15 % ročně, úroku z prodlení 0,1 % denně z částky 33 664 Kč od [datum] do zaplacení, a náhrady nákladů řízení. Žalobkyně s žalovaným dne [datum] uzavřela smlouvu o úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému bezhotovostně peněžní prostředky 30 000 Kč, a to tak že, částka 15 648 Kč byla čerpána vyplacením na předchozí úvěr žalovaného u žalobkyně [číslo] ze dne [datum], částka 8 352 Kč byla vyplacena na běžný účet žalovaného, částka 6 000 Kč byla započtena na náklady poskytovatele úvěru, přičemž částka 6 000 Kč se skládá z 3 100 Kč na ostatní administrativní náklady poskytovatele úvěru, 400 Kč za lustrum v registrech, 100 Kč za náklady na expresní vyplacení úvěru, 1 800 Kč činí odměna zprostředkovateli a 600 Kč náklady na ověření úvěrového případu. Žalovaný se zavázal k vrácení částky 30 000 Kč společně se sjednanými úroky (23 % ročně, RPSN 39,23 %), tj. k vrácení celkem částky ve výši 55 584 Kč v 72 měsíčních splátkách splatných k 15. dni kalendářního měsíce ve výši 772 Kč, s ohledem na sjednané doplňkové služby (doplňková služba podpora) splatné společně s měsíčními splátkami, činila celková měsíční splátka 1 298 Kč (tj. 772 Kč a dále 526 Kč služba podpora). K uzavření smlouvy došlo prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to tak, že dle žádosti žalovaného byla žalovanému na e-mail zaslána zpráva, která shrnuje sjednané podmínky úvěru a uvádí přihlašovací údaje do klientského účtu žalovanému na zabezpečených internetových stránkách [webová adresa], návod pro zaslání verifikační platby, návod ke zřízení inkasa. Po přihlášení žalovanému (klienta) do klientského účtu, se mu zobrazí vygenerované písemné znění smlouvy, včetně příloh, k prostudování. Poté klient odškrtne políčko„ souhlasím se zněním smluvní dokumentace“, následně klikne na políčko„ podepsat“. Klientu je zaslána SMS zpráva s jedinečným SMS kódem (v tomto případě [číslo]) na telefonní číslo, klient poté zadá tento SMS kód u vygenerované smluvní dokumentace do podpisového pole„ potvrdit SMS kód“. Tím je smlouva považována za podepsanou. Takto podepsaná smlouva je uložena v klientském účtu a zároveň zaslána na e-mail klienta. Smlouva je platná v okamžiku podpisu klienta autorizačním SMS kódem, účinná je po připsání verifikační platby 1 Kč z osobního bankovního účtu klienta na bankovní účet poskytovatele úvěru. Před uzavřením smlouvy žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného, porovnáním příjmů a výdajů a způsobu dosavadního plnění dluhů. Žalovaný doložil kopii občanského průkazu, doklad o příjmech, výpis z bankovního účtu spotřebitele, dále byl lustrován v insolvenčním rejstříku, Centrální evidenci exekucí (žalobkyně při zjištění exekuce úvěr neposkytuje s výjimkou jedné exekuce v nízké částce), v databázi neplatných dokladů, v registru [příjmení]. Žalobkyně dospěla k tomu, že žalovaný je úvěruschopný. Žalovaný z tohoto úvěru [číslo] uhradil prvních osm splátek v celkové výši 10 384 Kč, devátou splátku splatnou [datum] již neuhradil, a to ani přes upomínku ze dne [datum] (zpoplatněnou částkou 300 Kč) a upomínku ze dne [datum] (zpoplatněnou částkou 300 Kč), ačkoliv byl upozorněn na zesplatnění. Dne [datum] žalobkyně pohledávku za žalovaným zesplatnila, a to ve výši 97 367,16 Kč, když tato částka sestává ze zbývající části jistiny ve výši 28 316,75 Kč, ze zbývající části úroků ve výši 21 093,70 Kč, dlužné částky na sjednané doplňkové službě podpory ve výši 33 664 Kč (tj. 64 splátek × 526 Kč), smluvních úroků ve výši 134,33 Kč a smluvní pokuty ve výši 14 158,38 Kč. Žalobkyně se pak žalobou domáhá v součtu částky 97 131,83 Kč, přičemž úroky z prodlení požaduje z částky 42 475,13 Kč (tj. 28 316,75 Kč + 14 158,38 Kč) a smluvní úroky z prodlení požaduje z částky 33 664 Kč. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. 3. Soud ve věci provedl dokazování listinami: 4. Z výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěrů, soud zjistil, že žalobkyně má od [datum] povolení k poskytování spotřebitelských úvěrů na bydlení a jiných než na bydlení. 5. Ze záznamu emailové komunikace ze dne [datum] (čas 11:5 5:48 hod.) mezi [jméno] [příjmení] a žalovaným (na emailové adrese [email]) soud zjistil, že žalovanému byly zaslány přístupové údaje (přihlašovací jméno a heslo) do klientského účtu, kde je nahrána smluvní dokumentace, přičemž byly shrnuty parametry úvěru – výše úvěru 30 000 Kč, k vyplacení 8 352 Kč na účet žalovanému, 15 648 Kč na jeho předchozí závazek, 6 000 Kč poplatek na náklady spojené s vyřízením úvěru, úrok 23 %, RPSN 38,73 %, doba splatnosti 72 měsíců, celková měsíční splátka 1 298 Kč (z toho 772 Kč na jistině a úroku, 104 Kč možnost odkladu splátek, 211 Kč přerušení – nemoc, 211 Kč přerušení – ztráta zaměstnání), při včasném splácení bude splaceno 61 728 Kč. Během úvěru může být až 4x ročně bezplatně odložena splátka, při ztrátě zaměstnání, nemoci, hospitalizaci, či pro jiné závažné životní události může být přerušeno splácení až na dobu 1 roku. Při nesplnění smlouvy a při zesplatnění úvěru bude požadováno 109 256 Kč. Druhým emailem ze dne [datum] (čas 9: 19:53 hod.) byla žalovanému po uzavření smlouvy v klientském účtu zaslána smluvní dokumentace na e-mail, poté co bude zřízeno inkaso a zaslána verifikační platba 1 Kč, budou peněžní prostředky vyplaceny. 6. Dle výpisu detailu platby z internetového bankovnictví ze dne [datum], soud zjistil, že žalovaný zadal platbu 1 Kč na bankovní účet č. [bankovní účet], a to z účtu č. [bankovní účet], s poznámkou [celé jméno žalovaného]. 7. Z výtisku listiny zvané smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] soud předně konstatuje, že se jedná o smlouvu formulářového typu, evidentně připravenou a používanou žalobkyní, jako poskytovatelem spotřebitelského úvěru, smlouva má celkem 8,5 stran (v tištěné podobě na papír A4) a navazují na ni hned přílohy [číslo] [číslo] tedy dalších 9 stran, přičemž příloha [číslo] je označená jako posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a příloha [číslo] je označena jako smlouva o zřízení doplňkové služby podpora, která je závěrem doplněna o žádost o poskytnutí doplňkové služby podpora, která však není žalovaným nijak podepsána. Ze samotné smlouvy o úvěru soud zjistil, že smlouva je opatřena identifikátory, a to IP adresou – [číslo], datem podpisu [datum], časem podpisu 9: 19:46 hod., SMS kódem [číslo], SMS kód potvrzen z tel. čísla [číslo] (toto je zaznamenání formy podpisu). Tato smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný, označený jako spotřebitel, je označen kromě jména, příjmení, rodného čísla, adresy, také číslem bankovního účtu [bankovní účet], tel. [číslo] e-mail. adresou [email]. Čl. II předmětné smlouvy obsahuje ujednání k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, v odst. 2.6, 2.7, 2.8, 2.9 spotřebitel činí prohlášení ve vztahu ke své osobě a jeho majetkové situaci, v odst. [číslo] až [číslo] pak činí prohlášení poskytovatel ohledně posouzení schopnosti spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to zejména na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. K tomu si vyžádal doklad totožnosti a druhý doklad totožnosti, kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce. Toto doplňuje příloha [číslo] smlouvy, kde jsou vyplněny údaje žalovaného, který uvedl, že je ženatý, má 0 vyživovaných dětí, je zaměstnán u [právnická osoba], a. s., jeho příjem činí 33 273 Kč, jeho pravidelné finanční závazky činí 6 386 Kč, kdy náklady na bydlení neuvádí, uvádí však splátku hypotéky ve výši 5 680 Kč a dále uvádí, že má jednorázové závazky (mikro úvěry), a to Cool Credit 14 000 Kč, [právnická osoba], 7 000 Kč a Zaplo 7 000 Kč, u sázek pak uvádí 0 Kč, rejstříky prošel bez záznamu. Žalobkyní byl žalovaný posouzen jako úvěruschopný. Čl. IV. smlouvy obsahuje základní parametry úvěru, dle 4.2 poskytovatel se zavazuje, že touto smlouvou poskytne spotřebiteli na jeho výslovnou žádost a v jeho prospěch spotřebitelský úvěr typu hotovostní úvěr v celkové výši 30 000 Kč, a to v platbách 15 648 Kč za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vůči CFIG ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], 8 352 Kč bude vyplaceno na běžný bankovní účet žalovaného, 6 000 Kč započtením na náklady poskytovatele úvěru. Úvěr je sjednán na 72 měsíců, celková částka je splatná dne [datum]. Roční úroková sazba 23 %, RPSN 38,73 %. V odst. 4.8 je uvedeno, co zahrnuje částka 6 000 Kč, a to 400 Kč na náklady na lustrum v registrech, 100 Kč činí náklady na expresní vyplacení, 3 100 Kč představují ostatní administrativní náklady poskytovatele, 1 800 Kč činí odměna zprostředkovatele/ leadara/ obchodního zástupce (6 % z výše poskytovaného úvěru) a 600 Kč činí náklady na ověření úvěrového případu. Je zde uvedena věta, že spotřebitel rovněž souhlasí, aby byly tyto náklady odečteny od poskytované