44 C 232/2023-14 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalované zaplatit 14 600 s úrokem z prodlení 838,19 Kč a 8,5 % od 15. 12. 2022 do zaplacení z 10 000 Kč, úrokem 886,43 Kč a 18,34 % od 15. 12. 2022 do zaplacení z 10 000 Kč, neboť mezi [anonymizována dvě slova] a žalovanou došlo [datum] k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo], dle níž bylo poskytnuto 10 000 Kč, žalovaná se zavázala zaplatit poplatek 5 440 Kč, to je součet úroku za sjednanou dobu řádného trvání smlouvy 2 060 Kč, částek za zpracování 1 500 Kč, za komfortní a flexibilní splácení 530 Kč. Zápůjčku, poplatek a pojistné se zavázala uhradit v 45 týdenních splátkách po 344 Kč. Neuhrazená jistina se úročí dále 18,34 % od uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky. Pohledávka včetně příslušenství byla 16. 12. 2022 postoupena žalobkyni. Byla žádána jistina 10 000 Kč, poplatek 4 600 Kč. Úrok 886,43 Kč je 18,34 % počítaných z jistiny 10 000 Kč od 24. 6. do 14. 12. 2022. Úrok z prodlení 838,19 Kč je 8,5 % z jistiny 10 000 Kč od 25. 12. 2021 do 14. 12. 2022. [anonymizováno] před poskytnutím zápůjčky posoudil s odbornou péčí platební schopnost žalované, jež poskytla pro to nezbytné údaje, jež byly ověřovány. 2. [anonymizována dvě slova] [datum] poskytl dle smlouvy o zápůjčce 238106637 10 000 Kč, jež se žalovaná zavázala splácet s pojistným 1 350 Kč, poplatkem 4 090 Kč, zahrnujícím úrok 2 060 Kč, poplatek za zpracování 1 500 Kč, flexibilní splácení (garance ceny a neuplatnění pro případ úmrtí) 530 Kč, po týdnech 45krát po 344 Kč, poslední však 304 Kč; úroková sazba 44 % byla sjednána jako pevná pro dobu od uvedeného okamžiku podpisu smlouvy do dohodnuté splatnosti poslední splátky. Před uzavřením smlouvy bylo zjištěno, že žalovaná měla základní vzdělání, bydlela v nájemním bytě, byla svobodná, na rodičovské dovolené, měla 1 vyživovanou osobu, příjem 10 000 Kč, další příjmy v domácnosti 25 000 Kč, výdaje 2 000 Kč, úvěr u jiné společnosti neměla; byla poučena, že [anonymizováno] byl uživatelem nebankovního a bankovního registru klientských informací za účelem posouzení úvěruschopnosti. Předmětem podnikání žalobkyně je poskytování, zprostředkování spotřebitelského úvěru. Smlouvou z 14. 12. 2022 jí byla ke dni podpisu postoupena s množstvím dalších pohledávka [anonymizováno] proti žalované. Žalobkyně jí 13. 1. 2023 odeslala do [obec a číslo], adresy pobytu sdělené při uzavření smlouvy o zápůjčce, oznámení [anonymizováno] o postoupení pohledávky 21 824,45 Kč s příslušenstvím. 3. Práva a povinnosti vyplývají ze smlouvy o spotřebitelském úvěru (zápůjčce) z [datum], podepsané [anonymizována dvě slova] a žalovanou; zjištěné údaje pro zhodnocení schopnosti splácet, pobyt ze zákaznické karty - žádosti o spotřebitelský úvěr z [datum], jimi podepsaných; poskytnutí peněz, dluh z tabulky umoření z 19. 12. 2022; předmět podnikání žalobkyně z výpisu z obchodního rejstříku z 12. 12. 2022. Postoupení pohledávky je zřejmé ze smlouvy z 14. 12. 2022, podepsané [anonymizováno] a žalobkyní, včetně přílohy, na niž odkazuje, kde je vymezena číslem smlouvy, jménem, příjmením žalované. Výše pohledávky je patrná z oznámení [anonymizováno] z 16. 12. 2022 o jejím postoupení, jež dle podacího lístku - DopisOnline bylo žalované na uvedenou adresu žalobkyní odesláno 13. 1. 2023. 4. [anonymizována dvě slova] tedy [datum] poskytl 10 000 Kč, jež žalovaná s pojistným 510 Kč nezaplatila. 5. Poskytovatel, [anonymizována dvě slova], před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudil úvěruschopnost spotřebitelky, žalované, dle nezbytných a přiměřených informací od ní získaných, nebyly zjištěny v rozporu s tím vedené údaje databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti. Schopnost splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů, nezjištění dalších dluhů, přes existenci vyživované osoby, byla dána. Nebyly důvodné pochybnosti o schopnosti splácet, proto zápůjčka mohla být i vzhledem k poměrně nepatrné výši splátek a celkové malé výši poskytnuta. 6. Zapůjčitel, [anonymizována dvě slova], přenechal vydlužitelce, žalované, zastupitelné věci, peníze, avšak její povinnost po čase vrátit věci stejného druhu, 10 000 Kč, nebyla splněna; závazek dle § 2390 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), vznikl ze smlouvy o zápůjčce, na toto ustanovení smlouva o spotřebitelském úvěru odkázala. Při peněžité zápůjčce dle § 2392 (1) o. z. bylo lze ujednat úrok, za nějž lze považovat i částky za zpracování, flexibilní splácení, neboť též zvyšují cenu zápůjčky, aniž by byly blíže doloženy s tím spojené náklady, celkem 4 090 Kč. [anonymizováno] se dále pojistnou smlouvou zavázal vůči pojistnici, žalované, zajistit pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), související se zápůjčkou, žalovaná však dle § 2758 o. z. nesplnila závazek zaplatit pojistné; v žalobě bylo zjevně včleněno do souhrnného poplatku 4 600 Kč, proto přiznán rozdíl 510 Kč (4 600 – přiznaný úrok 4 090 Kč), odpovídající 17 týdenním pojistným po 30 Kč (pojistné 1 350 Kč sjednáno na 45 týdnů, tedy 30 Kč týdně). 7. Dle § 122 (1 b)) zákona o spotřebitelském úvěru bylo lze pro případ prodlení s plněním dluhu sjednat úrok z prodlení, jenž nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem. Ze smlouvy vyplývá, že v každé týdenní splátce 344 Kč, poslední 304 Kč, bylo pojistné 30 Kč. Je-li dlužnicí spotřebitelka, jež je v prodlení s plněním dluhu, dle § 1932 (2) o. z. se započte plnění nejprve na jistinu pohledávky, poté na úroky. Nezaplacená dlužná jistina 10 000 Kč proto byla splatná v 1. až 31. splátce po 314 Kč, vždy po týdnu od uzavření smlouvy, a jelikož tyto dny připadly na soboty, dle § 607 o. z. byly posledními dny lhůty k jejich zaplacení pracovní dny nejblíže následující, pondělky od 30. 8. 2021 do 28. 3. 2022, 32. splátka zbývajících 266 Kč připadla na 4. 4. 2022. Dle § 2 nařízení vlády 351/2013 Sbí, jímž se určuje výše úroků z prodlení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky, odměna likvidátora, likvidačního správce a člena orgánu právnické osoby jmenovaného soudem a upravují některé otázky Obchodního věstníku, veřejných rejstříků právnických a fyzických osob a evidence svěřenských fondů a údajů o skutečných majitelích, odpovídá jeho výše ročně repo sazbám, stanoveným Českou národní bankou pro 1. dny kalendářních 1/2letí, v nichž došlo k prodlením, zvýšeným o 8% bodů. Limitní sazby pro 2T REPO operace Banky dle a) jejích úředních sdělení 5/ 2021, 19/ 2021, o úpravě základních úrokových sazeb, byly stanoveny od 24. 6. 2021 na 5 ‰, od 23. 12. 2021 na 3,75 %, tedy úrok činí 8,5 % u splátek splatných v 2. 1/2letí 2021, 11,75 % v 1. 1/2letí 2022. Soud dle § 153 (2) zákona 99/1963 Sbírky, občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), nemůže překročit návrh, žalobu, účastnice, žalobkyně, a přisoudit více, než čeho se domáhala, proto přiznán v nižší sazbě a ze 17 splátek od 30. 8. až od 20. 12. 2021, v souhrnu 5 338 Kč, až od 25. 12. 2021. Za žalobou vymezenou dobu do 14. 12. 2022 proto úrok dle vzorce 5 338 Kč, tyto splátky * 8,5 %, sazba * 355 dnů, od 25. 12. 2021 do 14. 12. 2022 / 365 dnů, úrokový rok, od 25. 12. 2021 do 24. 12. 2022, činí 441,30 Kč; obdobně počítáno ze splátek splatných později, 314 Kč, splátka splatná 27. 12. 2021 * 8,5 % * 352 dnů, od 28. 12. 2021 do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 25,74 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 345 dnů, od 4. 1. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 25,23 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 338 dnů, od 11. 1. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 24,72 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 331 dnů, od 18. 1. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 24,20 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 324 dnů, od 25. 1. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 23,69 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 317 dnů, od 1. 2. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 23,18 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 310 dnů, od 8. 2. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 22,67 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 303 dnů, od 15. 2. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 22,16 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 296 dnů, od 22. 2. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 21,71 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 289 dnů, od 1. 3. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 21,13 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 282 dnů, od 8. 3. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 20,62 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 275 dnů, od 15. 3. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 20,11 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 268 dnů, od 22. 3. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 19,60 Kč; 314 Kč * 8,5 % * 261 dnů, od 29. 3. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 19,09 Kč; 266 Kč * 8,5 % * 254 dnů, od 5. 4. do 14. 12. 2022 / 365 dnů, to je 15,73 Kč, celkem 770,88 Kč, a dále od 15. 12. 2022 do zaplacení z 10 000 Kč; žaloba o 67,31 Kč (do uplatněných 838,19 Kč) byla zamítnuta. 8. U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je žalovaná v prodlení delším než 90 dnů, dle § 122 (4) zákona o spotřebitelském úvěru vzniká věřitelce, žalobkyni, právo jen na úrok, jenž odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve stejné výši. Smluvní úro