44 C 285/2023-15 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit 16 867,45 s úrokem 2 120,93 Kč a 15 % od 19. 9. 2023 do zaplacení z 14 611,45 Kč, úrokem z prodlení 524,44 Kč a 15 % od 19. 9. 2023 do zaplacení z 16 867,45 Kč, neboť účastníci uzavřeli [datum] smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo]. Před jejím uzavřením byla prověřena úvěruschopnost žalovaného, žalobkyně posoudila příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumala proměnné jako věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, bydlení. Úvěrový rámec činil 25 000 Kč. Žalovaný se zavázal k 20. dnu měsíce splácet 4 % z aktuální dlužné částky od měsíce následujícího po 1. čerpání úvěru. Celkem načerpal 41 222,21 Kč, uhradil 32 926,19 Kč. Jelikož porušil závazek hradit řádně a včas, využila žalobkyně oprávnění úvěr k 19. 6. 2023 zesplatnit. Eviduje pohledávku 16 867,45 Kč, sestávající z jistiny 14 611,45 Kč, poplatků 156 Kč, nákladů vymáhání 600 Kč, smluvních pokut 1 500 Kč. Jedná se o poplatky za vedení účtu, stanovené v sazebníku, po 39 Kč, splatné 20. 3., 20. 4. 2023, 2krát 19. 6. 2023, zahrnuté v 14., 15., 2krát v 17. splátce. Náklady vymáhání byly vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, náklady provozní a na systém správy pohledávek, od 1. 5. 2022 byly sjednoceny na 300 Kč za měsíc vymáhání. Dle smlouvy byla žalobkyně oprávněna při prodlení s úhradou splátky naúčtovat pokutu 500 Kč, vzhledem k opakujícímu se prodlení s úhradou splátek bylo naúčtováno 1 500 Kč. 2 120,93 Kč bylo součtem úroků v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a úroku 26,28 % od 20. 6. do 18. 9. 2023 z 14 611,45 Kč, počínaje 91. dnem po splatnosti je snížen na repo sazbu stanovenou pro 1. den 1/2letí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 %. Úrok z prodlení 524,44 Kč, z toho 3,01 Kč z poplatků, 11,60 Kč z nákladů vymáhání, 47,46 Kč z pokut, byl vypočten sazbou 15 % od 4. 7. do 18. 9. 2023 z jistiny, případných poplatků a pokut. 2. Předmětem podnikání žalobkyně je poskytování spotřebitelského úvěru. Zavázala se poskytovat úvěr do 25 000 Kč s úrokovou sazbou 26,28 %, jejž se žalovaný zavázal měsíčně splácet ve výši 4 % dlužné částky, minimálně 400 Kč, vždy k 20. dnu měsíce, za vedení sjednaného Šikovného účtu původně nebyl poplatek sjednán, od června 2022 stanoven na 39 Kč měsíčně; 1. čerpání 11 559 Kč bylo vázáno na nákup zboží, mělo být zaplaceno 72 splátkami po 297 Kč; při opoždění se splátkou vzniklo právo na náklady upomínání 100 Kč, později 300 Kč měsíčně (za 1. upomínku se náklady neúčtovaly), smluvní pokutu 500 Kč, maximálně ve výši splátky, dále na úrok z prodlení a dohodnutý; úrok přirůstal k jistině k poslednímu dni účetního období; při prodlení s 2 splátkami nebo delším 3 měsíců mohla žalobkyně požádat o jednorázové vrácení, zesplatnění; nevyzvednutý dopis se považoval za doručený 10. den od uložení. Před uzavřením smlouvy zjištěno, že žalovaný byl ženatý, měl 3 děti, učňovské vzdělání, bydlel ve vlastním domě, od 2019 zaměstnán u [anonymizováno] s příjmem 45 000 Kč, příjmy ostatních členů 10 000 Kč, výdaje domácnosti 8 000 Kč, měl jinou půjčku, prověřen v registrech ISIR (insolvenční), Ministerstva vnitra, [příjmení] (centrální evidence exekucí), NRKI (nebankovní registr klientských informací). Čerpal 28. 1. 2022 11 559 Kč, 23. 2. 2022 13 500 Kč, 26. 11. 2022 499 Kč, 2. 12. 2022 109 Kč, 4. 12. 2022 1 089,99 Kč, 7. 12. 2022 899,99 Kč, 8. 12. 2022 2 608 Kč, 9. 12. 2022 6 137 Kč, 28. 12. 2022 368 Kč, 4. 1. 2023 289 Kč, 13. 1. 2023 273,23 Kč, [datum] 1 018 Kč, 18., 19. 1. 2023 po 169 Kč, 20. 1. 2023 89 Kč, 23. 1. 2023 169 Kč, 24. 1. 2023 149 Kč, 25. 1. 2023 89 Kč, 30. 1. 2023 2 038 Kč, uhradil 32 926,19‬ Kč, což pokrylo období do února 2023; k 19. 6. 2023 byly převedeny dluhy ze zrušeného nákupu na splátky 9 077,94 Kč. V důsledku prodlení mu 20. 6. byla zaslána výzva z 19. 6. 2023 ke splacení celého úvěru 18 062,93 Kč do 2 týdnů od sepsání. K 18. 9. 2023 zůstal dluh na jistině 14 611,45 Kč (13 492,82, 1 118,63 Kč), úroku 2 120,93 Kč (úroku CoC 540,37 Kč, ze zrušeného splátkového programu 163,45 Kč, neoznačeného 429,15 Kč, opravného 62,51 Kč, obchodního 925,45 Kč), poplatcích za vedení účtu 156 Kč, nákladech vymáhání 600 Kč (po 300 Kč uplatněných 20. 4., 19. 6. 2023), pokutách 1 500 Kč, úroku z prodlení 524,44 Kč. 3. Předmět podnikání žalobkyně vyplývá z úplného výpisu obchodního rejstříku z 27. 4. 2022; práva a povinnosti účastníků ze smlouvy o šikovném účtu [číslo] z [datum], jimi podepsané, žalovaným zadáním kódu, z úvěrových podmínek žalobkyně - IESIKU121 platných od 1. 8. 2021, pravidel programu Premia, zásad žalobkyně, pokynů k mobilní aplikaci (žalobkyní připojené informace o pojištění schopnosti splácet a osobních věcí a zneužití karty, rámcové pojistné smlouvy HCCPI [číslo], HCPIP [číslo] neměly význam, pojištění nebylo sjednáno); prověření úvěruschopnosti též z potvrzení žalobkyně o provedení ověření bonity klienta před uzavřením smlouvy - oddělení řízení rizik z 18. 9. 2023, (obecné) metodiky - výkladu posouzení úvěruschopnosti klienta; výše a datum čerpání, splácení úvěru a souvisejících částek, včetně stanovení poplatku za vedení účtu a zvýšení nákladů vymáhání, výše a struktura dluhu z žalobkyní předloženého výpisu čerpání, splátek a úhrad; zesplatnění z výzvy žalobkyně ke splacení celého úvěru z 19. 6. 2023, potvrzení [anonymizováno] o odeslání žalovanému z následujícího dne. 4. Žalobkyně mezi 28. 1. 2022 a 19. 6. 2023 poskytla 41 222,21 Kč, žalovaný řádně nesplácel, zůstal evidován dluh z úvěru 14 611,45 Kč, k tomu smluvní pokuty 1 500 Kč. 5. Takto zjištěný skutkový stav byl právně posouzen: Poskytovatelka, žalobkyně, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudila úvěruschopnost spotřebitele, žalovaného, dle dostatečných a přiměřených informací získaných z relevantních vnějších zdrojů, evidencí dlužníků, exekucí, a od něj. Příjem jeho domácnosti se i přes jinou půjčku (jejíž výše sice známa není, lze však předpokládat též nepatrné splátky), a 3 děti, k nimž měl zřejmě vyživovací povinnost, se jevil natolik vysoký, aby byl schopen plnit poměrně nepatrné splátky a celkově malý úvěr, opak žalovaný netvrdil. Vzhledem k povaze, délce a výši úvěru mohl být poskytnut. 6. Dle smlouvy o úvěru splnila úvěrující, žalobkyně, závazek, že poskytne úvěrovanému, žalovanému, peněžní prostředky do určité částky, žalovaný však závazek vrátit poskytnuté prostředky 14 611,45 Kč dle § 2395 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), nesplnil, v této části bylo žalobě vyhověno; dále měl zaplatit úrok. 7. Čas plnění splátek dle § 1958 (1) o. z. byl přesně ujednán k 20. dnu března až května 2023, zbývající jistina byla dle oznámení o zesplatnění splatná 3. 7. 2023, 2 týdny po jeho sepsání. U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je žalovaný v prodlení delším než 90 dnů, dle § 122 (4) zákona o spotřebitelském úvěru vzniká věřitelce, žalobkyni, právo jen na úrok, jenž odpovídá určené zápůjční sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro 1. den kalendářního 1/2letí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8% bodů. Limitní sazba pro 2T REPO operace Banky dle a) úředního sdělení 15/ 2022, o úpravě základních úrokových sazeb, byla od 23. 6. 2022 zvýšena na 7 %, tedy úrok činil 15 %. Smyslem je tedy úrok uložit v případě delšího prodlení i před uplynutím uvedené lhůty v obvyklé výši, trvá-li prodlení déle, neboť žalovanému z důvodu prodlení, zpravidla pro neschopnost řádně splácet, vzniká řada peněžitých povinností, zde ještě smluvní pokuta, úrok z prodlení, náklady řízení, proto již nenáleží tento úrok v převyšující sazbě. Náleží tak žalobkyní označené úroky CoC 540,37 Kč, ze zrušeného splátkového programu 163,45 Kč, neoznačený 429,15 Kč, opravný 62,51 Kč. Soud naopak dle § 153 (2) zákona 99/1963 Sbírky, občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), nemohl překročit žalobu a přisoudit více, než čeho se žalobkyně domáhala, proto obchodní úrok přiznal až od 20. 6. 2023, za žalovanou dobu to je 14 611,45 Kč, úvěr * 15 %, úroková sazba * 91 dnů, od 20. 6 do 18. 9. 2023 / 366 dnů, úrokový rok, od 20. 6. 2023 do 19. 6. 2024, to je 544,94 Kč, celkem úrok činí 1 740,42 Kč, a dále 15 % od 19. 9. 2023 do zaplacení z 14 611,45 Kč; žaloba o 380,51 Kč (do uplatněných 2 120,93 Kč) byla zamítnuta. 8. Žalobkyně dle § 122 (1 b)) zákona o spotřebitelském úvěru mohla pro případ prodlení žalovaného s plněním dluhu sjednat jen úrok z prodlení, jenž nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem. Dle § 2 nařízení vlády 351/2013 Sbí, jímž se určuje výše úroků z prodlení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky, odměna likvidátora, likvidačního správce a člena orgánu právnické osoby jmenovaného soudem a upravují některé otázky Obchodního věstníku, veřejných rejstříků právnických a fyzických osob a evidence svěřenských fondů a údajů o skutečných majitelích, odp