4 C 187/2025-43 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobce navrhl vydání rozhodnutí, podle něhož budou žalovaní povinni zaplatit mu společně a nerozdílně částku 635 104,87 Kč s úrokem a zákonným úrokem z prodlení. V odůvodnění žaloby uvedl, že žalobce uzavřel se žalovanými dne 15. 11. 2021 Smlouvu o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření ke Smlouvě o stavebním spoření číslo , hodnota, . Na základě této Smlouvy se žalobce zavázal zřídit a vést žalovaným účet stavebního spoření do cílové částky a dále poskytnout žalovaným při splnění sjednaných podmínek úvěr ze stavebního spoření/překlenovací úvěr. Žalobce svoji povinnost splnil, když zřídil a vedl žalovaným účet stavebního spoření a dále v souladu se smlouvou poskytl žalovaným dne 22. 11. 2021 překlenovací úvěr ve výši 700 000 Kč, a to bezhotovostním převodem na účet číslo , č. účtu, . Úvěr byl sjednán jako účelový, a to za účelem modernizace rekonstrukce a údržby stavby. Žalování se zavázali hradit poskytnutý překlenovací úvěr formou pravidelných měsíčních splátek ve výši 2 270 Kč, vždy nejpozději do posledního pracovního dne kalendářního měsíce. Zároveň se zavázali k měsíční splátce povinného spoření ve výši 2 217 Kč, která se považuje za zaplacenou připsáním na vkladový účet stavebního spoření, a to vždy nejpozději do posledního pracovního dne kalendářního měsíce. Touto splátkou se žalovaní zavázali splácet nejen jistinu úvěru, ale dále též úroky sjednané ve výši 3,89 % ročně, úroky z prodlení, poplatky, smluvní pokuty, náklady a další služby spojené s vedením úvěrového účtu a poskytnutím úvěru. Žalovaní splnili podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, a proto ke dni 30. 11. 2023 byl účet spoření a překlenovacího úvěru zrušen a zůstatky byly převedeny na nově otevřený účet stavebního spoření. Zůstatek účtu stavebního spoření ke dni 30. 11. 2023 činil 648 857,32 Kč a minimální měsíční splátka byla stanovena ve výši 4 487 Kč. O tomto kroku byli žalovaní informováni dopisem Přidělení cílové částky ze dne 1. 12. 2023. Touto splátkou se žalovaní zavázali splácet nejen jistinu úvěru, ale dále též úroky sjednané ve výši 3,89 % ročně, úroky z prodlení, poplatky, smluvní pokuty, náklady a další služby spojené s vedením úvěrového účtu a poskytnutím úvěru. Dále se žalovaní zavázali poskytnout nejpozději do 12 měsíců od ukončení čerpání doklady o použití čerpaných prostředků na smlouvou sjednaný účel. Žalovaní nedodrželi svůj závazek splácet poskytnutý úvěr řádně a včas a dostali se s hrazením splátek do prodlení. Žalobce byl oprávněn v souladu s úvěrovými podmínkami odstoupit od smlouvy a požadovat vrácení všech nebo části poskytnutých peněžních prostředků, včetně příslušenství. Jelikož žalovaní neuhradili zcela žádnou splátku za měsíce 11/2024 – 2/2025, využil žalobce svého práva a prohlásil úvěr za zcela splatný, a to ke dni dopisem určeném, to je 5. 3. 2025, neboť se žalovaní ocitli v prodlení se splácením více než 2 splátek úvěru zároveň. Žalovaní se tak počínaje dnem následujícím dostali do prodlení se zaplacením celého dluhu. V souladu s právními předpisy, pak byla dlužná částka nadále úročena vedle řádného úroku i sazbou úroku z prodlení v zákonné výši. Žalovaní doposud neuhradili na dlužnou pohledávku ničeho a dluží tak žalobci na jistině částku 623 304,87 Kč. Žalovaná částka ve výši 635 104,87 Kč dále zahrnuje smluvní pokutu ve výši 10 000 Kč a poplatky ve výši 1 800 Kč. Dále žalobce uvedl, že při schvalování úvěru žalovaným vycházel z údajů poskytnutých bance klienty. Tyto byly hodnoceny individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti klientů byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze , právnická osoba, . Při hodnocení úvěruschopnosti klientů banka porovnávala příjem a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem banka získala částku disponibilních zdrojů klientů. Zkoumáním úvěruschopnosti nebyla bankou zjištěna žádná skutečnost, která by v poskytnutí úvěru bránila. Po provedeném individuálním hodnocení klientů banka žádosti klientů vyhověla. Žalobce uvedl, že ve formuláři Žádost o překlenovací úvěr a Návrh smlouvy o stavebního spoření ze dne 27. 10. 2021 žalovaný uvedl, že je od roku 2021 zaměstnán ve společnosti , právnická osoba, a jeho měsíční příjem činí 19 940 Kč. Žalovaná uvedla, že je zaměstnána ve společnosti , právnická osoba, . a její měsíční příjem činí 17 257 Kč. Dále uvedli, že mají existující závazky u jiných bank se splátkou 6 394 Kč. Dále pak uvedli, že měsíční výdaje na bydlení a stravování činí 8 000 Kč, ostatní pravidelné výdaje 1 200 Kč, počet členů domácnosti je 2 a nemají žádné děti. Příjem žalovaných byl doložen potvrzením o výši příjmu, kdy firma , Anonymizováno, , Anonymizováno, , s r. o. potvrdila příjem žalovaného za posledních 5 měsíců ve výši 19 940 Kč a firma , právnická osoba, . potvrdila průměrný měsíční příjem žalované za posledních 7 měsíců ve výši 17 257 Kč. Příjem byl dále ověřen výpisy z běžného účtu u , právnická osoba, . za období 7 – 10/2021. Dále byl proveden dotaz do úvěrových registrů CBCB, z něhož vyplynulo, že žalovaní mají další existující závazek u jiné banky se splátkou 6 394 Kč. Na základě uvedených údajů byla vyhodnocena platební schopnost žadatelů, výpočet je prováděn v bankovním systému automaticky. Pokud jde o výdaje žalovaných, banka započetla částku celkem 21 531 Kč, která se skládá ze splátky požadovaného úvěru 4 487 Kč, životních nákladů 9 450 Kč, splátky jiných úvěrů ve výši 6 394 Kč a ostatních pravidelných výdajů ve výši 1 200 Kč. Platební morálka žadatelů vyplývající z úvěrové zprávy získané dotazem na CBC byla vyhodnocena jako dobrá. Dále byla prověřena historie klientů interně v bance, a to bez negativního nálezu. Dále byl proveden dotaz na platnost občanských průkazů v databázi neplatných občanských průkazů , právnická osoba, , a to bez nálezu. Klienti byli dále prověřeni v insolvenčním rejstříku, opět bez nálezu. Dále proběhlo automatické vyhodnocení scoringu s kladným výsledkem. Dále proběhla kontrola Administrativním registru ekonomických subjektů, kdy bylo zjištěno, že zaměstnavatelé nemají přerušenou ani ukončenou podnikatelskou činnost. Dále žalobce uvedl, že žalovaní mu celkem uhradili 167 650 Kč. Částka 167 650 Kč byla započtena tak, že v rámci překlenovacího úvěru bylo na řádné úroky zaúčtováno 55 065,19 Kč, na pokutu 10 000 Kč, na účet stavebního spoření (dospořování) 53 227,80 Kč. Po založení účtu stavebního spoření bylo na jistinu zaúčtováno 25 552,45 Kč, na řádné úroky 22 604,56 Kč, na poplatky za upomínky 1 200 Kč. Konečný zůstatek účtu ke dni 30. 11. 2023 stavebního spoření činí 52 942,68 Kč a sestává z plateb na dospořování ve výši 53 227,80 Kč, z úroků ve výši 416,88 Kč a odečtených nákladů na poplatky ve výši 702 Kč. Počáteční stav jistiny při založení účtu stavebního spoření ke dni 30. 11. 2023 v celkové výši 648 857,32 Kč tvoří konečný stav překlenovacího úvěru, který sestává z čerpaného úvěru ve výši 700 000 Kč a poplatků za upomínky ve výši 1 800 Kč, od kterého byl odečten konečný stav účtu stavebního spoření ve výši 52 942,68 Kč. Na jistinu bylo dále v rámci účtu stavebního spoření uhrazeno 25 552,45 Kč. Žalovaná jistina tedy činí 623 304,87 Kč (648 857,32 Kč - 25 552,45 Kč).2. Žalovaní se k žalobě nevyjádřili.3. Po provedeném dokazování bylo ze Smlouvy o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření ke Smlouvě o stavebním spoření číslo , hodnota, ze dne 27. 10. 2021 zjištěno, že byla uzavřena mezi žalobcem jako věřitelem a žalovanými jako dlužníky dne 15. 11. 2021. Z této Smlouvy bylo zjištěno, že věřitel jako úvěrující poskytne na požádání dlužníkovi jako úvěrovanému na úvěrový účet číslo , č. účtu, spotřebitelský úvěr na bydlení, a to překlenovací úvěr až do částky 700 000 Kč, a to na bytový účel, pokud bude zahájeno čerpání překlenovacího úvěru nejpozději 31. 8. 2022 a prostředky úvěru budou vyčerpány nejpozději do 30. 11. 2023, a úvěr ze stavebního spoření až do výše cílové částky dle smlouvy o stavebním spoření snížené o zůstatek na účtu stavebního spoření ve stavu ke dni zahájení čerpání úvěru ze stavebního spoření. Z této smlouvy bylo dále zjištěno, že úvěr je poskytován výhradně na účel modernizace, rekonstrukce a údržbu stavby s tím, že financovaná nemovitost je rodinný dům ve vlastnictví žalovaných v obci a k. ú. , adresa, . Cílová částka byla sjednána ve výši 700 000 Kč, výše překlenovacího úvěru ve výši 700 000 Kč a byla sjednána pevná roční úroková sazba ve výši 3,89 % ročně. Byla sjednána měsíční splátka úroku a povinného spoření ve výši 4 487 Kč, která se skládá z měsíční splátky úroku ve výši 2 270 Kč, která se připisuje na úvěrový účet, a měsíční splátky povinného spoření 2 217 Kč, která se připisuje na vkladový účet stavebního spoření. Celkový počet měsíčních splátek překlenovacího úvěru je 23. Dále bylo z této smlouvy zjištěno, že měsíční splátka úvěru a úro