8 C 113/2020-44 — Okresní soud v Šumperku

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu došlým soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částek uvedených ve výroku tohoto rozsudku, s tvrzením, že je právnickou osobou, jejímž předmětem podnikání je poskytování úvěrů, přijímání vkladů od veřejnosti, platební styk a zúčtování, vydávání platebních prostředků. Na základě návrhu označeného jako„ Žádost o poskytnutí Osobního úvěru” [číslo] uzavřela žalobkyně s žalovaným dne [datum] smlouvu o úvěru, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně poskytnout neúčelový spotřebitelský úvěr a závazek žalovaného splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny. Nedílnou součást smlouvy tvoří zejména sazebník (jeho podstatné výňatky však tvoří samotná smlouva, aby byl žalovaný jako spotřebitel se sankčními doložkami řádně seznámen), oznámení o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP”) a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen„ ÚP”). Ve smlouvě bylo dále sjednáno, že žalobkyně poskytne žalovanému způsobem a za podmínek dle smlouvy úvěr ve výši [částka] s parametry uvedenými níže. Vzhledem k tomu, že žalovaný uzavřel předmětnou smlouvu v pozici spotřebitele, byly mu ze strany žalobkyně s dostatečným předstihem poskytnuty povinné informace před uzavřením smlouvy, a to ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru, přičemž žalovaný byl tak schopen posoudit, zda smlouva odpovídá jeho potřebám a situaci. Žalovaný se zavázal úvěr čerpat jednorázově do [datum] a splatit jistinu úvěru nejpozději k [datum] spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru. Doba trvání úvěru byla stanovena na 71 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou ve výši 12,60 % p.a., hodnotou RPSN 13,90 %, přičemž výše měsíční (anuitní) splátky byla stanovena na [částka]. Od [datum] pak byl žalovaný povinen splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 20. dni kalendářního měsíce. Výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Uzavřením smlouvy žalovaný mimo jiné souhlasil, že bude zařazen do kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr dle pojistných podmínek pro volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům KB, když za tuto službu se zavázal hradit pojistné [částka] měsíčně. Žalovaný vyčerpal částku úvěru dne [datum]. Dne [datum] uzavřel žalovaný se žalobkyní dodatek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru, dle něhož byly upraveny parametry úvěru, kdy došlo ke změně splatnosti jistiny úvěru, tedy k [datum] a výše anuitní splátky, která byla ponížena na částku ve výši [částka], a to vše ode dne [datum]. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíční splátky splatné dne [datum] a následujících a tímto omisivním právním jednáním se dopustil porušení smlouvy, neboť nesplnil svou povinnost splácet své závazky z poskytnutého úvěru řádně a včas. V souladu s ustanovením VOP tak došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Žalobkyně zaslala žalovanému dne [datum] dopis nadepsaný jako„ výzva k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky”, kde žalovaného informovala, že v důsledku prodlení s úhradou splatných závazků žalovaného požaduje okamžité splacení všech svých úvěrových pohledávek. Žalobkyně ve výzvě stanovila lhůtu pro zaplacení celé úvěrové pohledávky do [datum]. Žalovaný však dlužnou částku neuhradil. Celková výše žalované pohledávky odpovídá částce [částka], přičemž tato částka zahrnuje nesplacenou část jistiny úvěru ve výši [částka] a úvěrové poplatky ve výši [částka] Dohoda o povinnosti žalovaného platit poplatky je v rozsahu žalovaných poplatků uvedena v předmětné smlouvě o úvěru, v příloze smlouvy výňatek ze sazebníku - část Zasílání upomínky při neprovedení splátky úvěru (str. 5). Na tomto místě je uvedena i splatnost předmětných poplatků, a to v případě zasílání upomínek při neprovedení splátky úvěru pak po zaslání upomínky, cena je jednorázová a nevratná. Samotný sazebník je nedílnou součástí smlouvy o úvěru, kdy podpisem dané smlouvy žalovaný potvrdil, že se seznámil s obsahem a významem dokumentů, jež jsou její součástí, a výslovně s nimi souhlasí (str. 3). Povinnost k placení cen a k úhradě nákladů žalované vyplývá také z čl. 24 odst. [číslo] VOP. Částka [částka] se skládá z pravidelného měsíčního poplatku za volitelné pojištění schopnosti splácet zakotveného v úvěrové smlouvě. Toto pojištění bylo smlouvou stanoveno ve výši 0,10 % měsíčně z poskytovaného úvěru, tedy konkrétně ve výši [částka], přičemž bylo účtováno vždy k 20. dni daného měsíce. Ode dne [datum] žalovaný již poplatek za pojištění schopnosti splácet nehradil. Žalovanému bylo toto pojištění účtováno za výše uvedené období celkem 10x. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný výpůjční úrok ve výši 12,60 % p. a. z dlužné nesplacené jistiny úvěru, kdy poslední splátku, jež se započítala na výpůjční úrok, žalovaný uhradil dne [datum]. Žalobkyně výpůjční úrok kapitalizovala ode dne následujícího po dni poslední úhrady, tedy ode dne [datum], do vydání historického výpisu tj. do [datum]. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení z dlužné nesplacené jistiny úvěru, který žalobkyně vypočetla ke dni historického výpisu částkou [částka], při jeho výpočtu byly reflektovány splatnosti jednotlivých splátek dle smlouvy. Žalobkyně před uzavřením smlouvy s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, a to vyhodnocením informací získaných z bankovních registrů, nebankovních registrů, ostatních registrů a databází, příjmu žalovaného. Žalobkyně žalovanému dne [datum] zaslala předžalobní upomínku s výzvou k plnění ve lhůtě do [datum]. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný nevyjádřil, přičemž byl rovněž poučen o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jeho souhlas dán. Žalobkyně s postupem soudu dle ustanovení § 115a o. s. ř. souhlasila v prohlášení učiněném v žalobě. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. <b>Soud učinil ve věci následující skutková zjištění:</b> 4. Ze žádosti o poskytnutí úvěru ze dne [datum], že žalovaný požádal o poskytnutí úvěru ve výši [částka] se splátkami 71 měsíců. 5. Ze smlouvy o úvěru [číslo] že dne [datum] žalovaný a žalobkyně uzavřeli písemně smlouvu o úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka], úvěr byl poskytnut jako bezúčelový. Bylo dohodnuto, že úvěr bude čerpán jednorázově, lhůta pro čerpání končí dne [datum]. Poplatek za zpracování úvěru byl sjednán ve výši [částka] a bylo sjednáno, že bude uhrazen formou zápočtu proti prvnímu čerpání úvěru. Žalovaný tak obdrží výši úvěru sníženou o tento poplatek. Žalovaný se zavázal splatit vyčerpanou jistinu nejpozději do [datum]. Byla sjednána úroková sazba 12,60 % p. a. z vyčerpané jistiny úvěru, s tím, že úroky budou hrazeny měsíčně vždy do 20. dne kalendářního měsíce. Počínaje dnem [datum] bude žalovaný splácet vyčerpanou jistinu úvěru, a to v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy 20. dne kalendářního měsíce, výše splátky vyčerpané jistiny bude vždy odpovídat rozdílu mezi částkou [částka] a výší úroků splatných za období od předcházejícího dne splatnosti úroků, Žalovaný se tedy zavázal splatit jistinu úvěru 71 měsíčními anuitními splátkami ve výši [částka]. Roční procentní sazba nákladů byla ve smlouvě stanovena 13,90 %. Celková částka splatná žalovaným ke dni podpisu smlouvy že činí [částka]. Dále si strany ve smlouvě dohodly, že žalovaný bude zařazen jako pojištěný do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr. Za zařazení do pojištění se hradí cena ve výši [částka] měsíčně, a to po celou pojistnou dobu. Cena je splatná, a to pokud jde o první splátku, v den zahájení čerpání, další platby jsou splatné společně se splátkou úvěru. Ve smlouvě je dále uvedeno, že nedílnou součástí smlouvy jsou všeobecné obchodní podmínky banky, úvěrové podmínky pro fyzické osoby pro nepodnikatele, podmínky k osobním kreditním kartám banky, oznámení o úrokových sazbách a sazebník a že podpisem smlouvy klient potvrzuje, že se seznámil s obsahem a významem těchto dokumentů a že přílohu smlouvy tvoří výňatky z uvedených dokumentů obsahující přehled ustanovení, která se vztahují k této smlouvě. Součástí smlouvy je listina nazvaná Přehled poplatků s pojených s úvěrem, splátkový kalendář a další informace, ve které jsou uvedeny jednotlivé poplatky, výše jednotlivých splátek které mají být hrazeny, datum kdy mají být jednotlivé splátky hrazeny, kolik činí z jednotlivé platby jistina kolik úrok. 6. Z interního účetního dokladu žalobkyně ze dne [datum], že žalovaný podpisem stvrdil, že souhlasí s vyčerpáním úvěru dne [datum] ve výši [částka]. 7. Z dodatku ke smlouvě