18 C 185/2021-48 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částek uvedených ve výroku tohoto rozsudku. V žalobě tvrdila, že uzavřela se žalovaným dne 19. 3. 2020 Smlouvu o spotřebitelském revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty [číslo] když touto byl sjednán úvěrový rámec, a to pro hotovostní i bezhotovostní čerpání ve výši 20.000 Kč. Výše obchodního úroku pro hotovostní čerpání a pro bezhotovostní čerpání byla sjednána ve výši 22,99 % p.a., RPSN bylo sjednáno ve výši 31,93 % p.a. Žalovaný poskytnutý úvěr čerpal průběžně v průběhu smluvního vztahu, a to postupnými výběry z bankovního účtu prostřednictvím bankomatů, či formou platby u jednotlivých obchodníků, v detailech viz výpisy ke kreditní kartě přiložené k žalobnímu návrhu. Úvěr se žalovaný zavázal splácet formou minimální měsíční splátky ve výši 2 % z částky vyčerpaného úvěrového rámce, když splatnost jednotlivých splátek byla uvedena na výpise z účtu. Před uzavřením smlouvy v souladu s požadavky zákona účinného v době uzavření smlouvy, provedl žalobce s odbornou péčí posouzení úvěruschopnosti žalovaného. Protože ze strany žalovaného docházelo k opakovanému porušování smluvních ujednání (prodlení s úhradou měsíčních splátek ze strany žalovaného, zaslal mu žalobce Oznámení o prohlášení úvěru za splatný, kde žalovaného informoval o prohlášení jeho úvěru za splatný ke dni 30. 11. 2020, a současně ho vyzval k úhradě již splatné částky. Pokud se týká přečerpání úvěrového rámce, tak k uvedenému došlo dne 30. 9. 2020, dne 31. 10. 2020, dne 30. 11. 2020, jak vyplývá z platební historie. Žalovaná pohledávka se tedy skládá z načerpané neuhrazené jistiny úvěru v částce 19.957,11 Kč, dále z obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky, tj. ke dni 1. 12. 2020, ve výši 1.915,22 Kč. Byť by měl žalobce nárok na úhradu obchodního úroku i po datu zesplatnění pohledávky, požaduje jej přiznat toliko ve výši kapitalizované ke dni zesplatnění pohledávky. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno ve Všeobecných obchodních podmínkách. Žalobce požaduje přiznat úrok z prodlení i z částky kapitalizovaného obchodního úroku. Dále je žalovaná pohledávka tvořena úrokem z prodlení počítaným z částky dlužné jistiny v zákonné sazbě z částky jistiny, a to za období od 01. 12. 2020 do 26. 4. 2021 (tj. ke dni předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře) v částce 599,83 Kč. Dále je pohledávka tvořena úrokem z prodlení počítaným z částky dlužného obchodního úroku a kapitalizovaným, ke dni předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře, tj. ke dni 26. 4. 2021 v částce 57,19 Kč, jde o úrok z prodlení počítaný v zákonné sazbě z částky obchodního úroku, a to za období ode dne následujícího po dni zesplatnění, a to od 1. 12. 2020 do 26. 4. 2021. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno ve Všeobecných obchodních podmínkách. Pro uvedené pak žalobce požaduje přiznat úrok z prodlení i z částky kapitalizovaného obchodního úroku. V částce 40 Kč je žalovaná pohledávka tvořena poplatky za výběr z bankomatu případně poplatky za zasílání výpisu poštou, v částce 294 Kč je tvořena poplatkem za vedení karty, kdy měsíční poplatek činí 49 Kč (6 x 49 Kč), v částce 600, Kč je tvořena poplatkem za odeslání upomínky k úhradě dluhu, kdy odeslání každé z upomínek je zpoplatněno částkou 600 Kč, v částce 900 Kč je tvořena poplatkem za přečerpání úvěrového rámce, kdy toto překročení je zpoplatněno částkou 300 Kč (3 x 300 Kč), v částce 600 Kč je tvořena poplatkem za odeslání upomínky k úhradě dluhu, kdy odeslání každé z upomínek je zpoplatněno částkou 600 Kč. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky, pohledávku však neuhradil. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný nevyjádřil, přičemž byl rovněž poučen o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jeho souhlas dán. Žalobkyně s postupem soudu dle ustanovení § 115a o. s. ř. souhlasila v prohlášení učiněném v žalobě. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. 4. Ze smlouvy o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání karty, že tuto dne 19. 3. 2020 podepsali žalobkyně a žalovaný, byl sjednán revolvingový úvěr, který je čerpán platebním prostředkem – kreditní kartou, smluvní ujednání jsou obsažena ve smluvní dokumentace, kterou tvoří tato smlouva a všeobecné produktové podmínky. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěr s úvěrovým rámcem 20.000 Kč, způsob splácení inkasem z účtu č. [bankovní účet], zúčtovací období 1. - 31. den v měsíci, způsob zasílání výpisu elektronicky, datum splatnosti uvedeno na výpise, procentuální sazba použitá k výpočtu minimální splátky 2 % z vyčerpaného úvěrového rámce, roční úroková sazba pro hotovostní i bezhotovostní čerpání 22,99 %, RPSN 31,93 %. V pravidelné měsíční splátce, že jsou vedle splátky jistiny a úroků i poplatky. Ve smlouvě jsou uvedeny i poplatky, mj. vedení karty měsíčně 49 Kč, výběr hotovosti z bankomatu 39 Kč, dotaz na hotovostní zůstatek 20 Kč, přečerpání úvěrového rámce měsíčně 300 Kč, zaslání každé upomínky 600 Kč. Ve smlouvě jsou uvedeny případy porušení, mj. že se klient ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky, nebo překročí úvěrový rámec. Pokud dojde k případu porušení, je banka oprávněna mj. prohlásit kterékoli dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení, pozastavit nebo ukončit poskytování produktů neb služeb, ukončit smluvní vztah s klientem, úročit dlužnou částku úrokem z prodlení až do výše stanovení právním předpisem, požadovat poplatky a jiné platby související s prodlením. 5. Z potvrzení o výši příjmu, že dne 20. 2. 2020 potvrdil pravdivost a úplnost všech uvedených údajů. Zaměstnavatelem byl potvrzen průměrný měsíční příjem za poslední 3 měsíce 14.555 Kč, hrubý příjem za posledních 12 měsíců 235.270 Kč, čistý příjem za posledních 12 měsíců 186.880 Kč. 6. Ze žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání karty, že tuto dne 19. 3. 2020 podepsal žalovaný, uvedl v ní, že je svobodný, druh bydlení vlastní dům/byt, pracovní poměr na dobu určitou od 4. 2. 2019 do 31. 8. 2020, korespondenční adresu uvedl [obec a číslo], průměrný měsíční čistý příjem za 3 měsíce 14.555 Kč, ostatní nezbytné měsíční náklady 500 Kč, srážky ze mzdy 0, jiné měsíční splátky 0, počet vyživovaných osob 0. 7. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, že tento dne 19. 3. 2020 podepsal žalovaný a jsou v něm uvedeny informace týkající se spotřebitelského úvěru [anonymizováno] [příjmení] [příjmení] s výši 20.000 Kč, včetně úrokové sazby, RPSN, souvisejících nákladů dle sazebníku. 8. Ze sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platného od 1. 9. 2013, že v tomto jsou uvedeny jednotlivé poplatky za produkty poskytované žalobkyní. 9. Ze všeobecných produktových podmínek žalobkyně účinných od 1. 9. 2014, že v těchto jsou uvedeny podmínky žalobkyně pro poskytování služeb a produktů. 10. Z upozornění před zesplatněním smlouvy ze dne 17. 10. 2020, že žalobkyně žalovaného upozornila, že ani pře předchozí upozornění dosud neuhradil dluh, který ke dni 17. 10. 2020 činí 2.307,63 Kč. Vyzvala jej k úhradě nejpozději do 29. 10. 2020, s tím, že jinak bude smlouva zesplatněna a budou požadovat okamžité jednorázové splacení jistiny úvěru včetně smluvních úroků, neuhrazených poplatků a smluvní pokuty. 11. Z upomínky ze dne 20. 10. 2020, že žalobkyně sdělovala žalovanému, že evidují dluh ke dni 20. 10. 2020 ve výši 2.307,63 Kč a vyzvala k úhradě nejpozději do 2. 11. 2020, a upozornila, že se vystavuje riziku vypovězení smlouvy o revolvingovém úvěru. Z poštovního archu České pošty, s.p., že žalobkyně předala dne 21. 10. 2020 k poštovní přepravě zásilku adresovanou žalovanému. 12. Z upomínky – rozhodnutí o zesplatnění ze dne 1. 12. 2020, že žalobkyně žalovanému sdělila, že smlouvu zesplatnila a vyzvala jej k úhradě dlužné částky, která činí 24.306,33 Kč, a to nejpozději do 15. 12. 2020. Současně vyúčtovala za tuto upomínku poplatek ve výši 600 Kč. Z poštovního archu České pošty, s.p., že žalobkyně předala dne 2. 12. 2020 k poštovní přepravě zásilku adresovanou žalovanému. 13. Z platební historie ke smlouvě [číslo], že v tomto jsou uvedena jednotlivá data a částky čerpání úvěru, že k prvnímu čerpání úvěru došlo dne 25. 3. 2020 výběrem z bankomatu částky 2.000 Kč, ve dnech 30. 6. 2020, 31. 7. 2020, 31. 8. 2020, 23. 9. 2020, 30. 9. 2020, 31. 10. 2020, 30. 11. 2020 byly účtovány poplatky za vedení karty po 49 Kč, dále byly účtovány poplatky za zaslání upomínky po 600 Kč ve dnech 30. 5. 2020, 31. 8. 2020, 1. 12. 2020, poplatky za přečerpání úvěrového rámce po 300 Kč ve dnech 30. 9. 2020, 31. 10. 2020, 30. 11. 2020. Ke dni 30