18 C 357/2022-34 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) došlou soudu dne 16. 11. 2022 se žalobkyně po žalované domáhala částky 59.348,27 Kč, úroku ve výši 15 % ročně z částky 57.998,27 Kč od 9. 11.2022 do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 57.998,27 Kč od 9. 11. 2022 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 1.258,23 Kč od 29. 9. 2022 do 8. 11. 2022. V žalobě tvrdila, že na základě Smlouvy o úvěru reg. [číslo] ze dne 30. 8. 2021 uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou, poskytla žalované úvěr ve výši 60.000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit poskytnuté peněžní prostředky se smluveným úrokem ve výši 16,90 % p. a. ze zůstatku jistiny v 60 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1.505 Kč splatných vždy k 25. dni v příslušném měsíci. Nedílnou součástí smlouvy byl Sazebník poplatků, Všeobecné obchodní podmínky a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalované splatit poskytnutý úvěr, a to vyhodnocením informací získaných především z bankovního registru klientských informací (BRKI), kdy žalovaná neměla v době nahlížení do registru poskytnuty žádné úvěry od jiných poskytovatelů úvěrů, z nebankovního registru klientských informací (NRKI), kdy žalovaná neměla v době nahlížení do registru žádný záznam, zájmového sdružení právnických osob na ochranu leasingu, úvěrů a dalších služeb (SOLUS), k žalované nezjistil žádné negativní informace, interních databází žalobkyně, nezjistila k ní žádné negativní informace, insolvenčního rejstříku, kdy proti žalované nebylo zahájeno insolvenční řízení, centrální evidence exekuci (CCE), kdy proti žalované nebyla vedena žádné exekuce, databáze neplatných dokladů, kdy předložený doklad totožnosti nebyl evidován v databázi jak neplatný. Dále žalobkyně vycházela z čestného prohlášení obsaženého v žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 30. 8. 2021, v němž žalovaná čestně prohlásila, že její čistý příjem ze závislé činnosti ve výši 9.000 Kč je po zohlednění pravidelných výdajů dostatečný pro splácení měsíční splátky úvěru ve výši 1.505 Kč. Žalovaná v žádosti o úvěr mezi svými pravidelnými měsíčními výdaji uvedla náklady na bydlení 1.000 Kč. Žalobkyně v rámci provedeného posouzení výdajů žalované vycházela z výdajů v celkové výši 4.860 Kč, kdy tato částka se skládá z ostatních výdajů a nákladů na pojištění ve výši 0 Kč (výdaje na spoření nejsou zohledňovány), z výdajů na bydlení ve výši 1.000 Kč a částky představující životní minimum ve výši 3.860 Kč, z výdajů žalované na závazky u jiných poskytovatelů úvěrů ve výši 0 Kč, z výdajů žalované na závazky u žalobkyně ve výši 0 Kč. Sazbu smluvního úroku dohodnutého ve smlouvě ve výši 16,90 % ode dne 27. 4. 2022 žalobkyně snížila na sazbu 11,75 % p.a. (sazba zákonného úroku z prodlení dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb.) a následně dne 1. 7. 2022 zvýšila na sazbu 15,00 % p.a. (sazba zákonného úroku z prodlení dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Žalobkyně tedy požadovala po žalované ode dne 27. 4. 2022 menší smluvní úrok, než na který měla dle smlouvy nárok. Po žalované tak požadovala smluvní úrok z vyčerpané a splátkami ponižované jistiny v sazbě 16,90 % p.a. od 31. 8. 2021 (den čerpání úvěru) do 26. 4. 2022, v sazbě 11,75 % p.a. od 27.04.2022 do 30. 6. 2022 a v sazbě 15,00 % p.a. od 1. 7. 2022 do zaplacení (v případě kapitalizovaného smluvního úroku do dne sepsání žaloby, tj. do 8. 11. 2022). Žalobkyni vznikl nárok na poplatky v celkové výši 1.350 Kč, a to poplatek za zaslání 1. upomínky-oznámení o neprovedení splátky úvěru ve výši 350 Kč a poplatek za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru v celkové výši 1.000 Kč (2 x 500 Kč). Jelikož se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splatných splátek, když tyto nebyly s hrazeny řádně a včas, žalobkyně úvěr ke dni 28. 9. 2022 zesplatnila. O zesplatnění úvěru byla žalovaná informována výzvou k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky. Pohledávka žalobkyně byla vedena na účtu [číslo] [bankovní účet]. Dlužná částka k 8. 11. 2022 činila 68.233,87 Kč, a to v členění: jistina 57.998,27 Kč, poplatky 1.350 Kč, smluvní úrok 7.627,37 Kč, úrok z prodlení 1.258,23 Kč. Před podáním žaloby byla žalobkyně výzvou ze dne 20. 10. 2022 vyzvána k zaplacení. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaná nevyjádřila, přičemž byla poučena o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl její souhlas dán. Žalobkyně s takovým postupem souhlasila prohlášením učiněným v návrhu na zahájení řízení. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] že žalobkyně a žalovaná dne 30. 8. 2021 uzavřely dohodu, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezúčelový nezajištěný spotřebitelský úvěr ve výši 60.000 Kč a žalovaná se zavázala uvedenou částku spolu s úrokem ve výši 16,90 % ročně zaplatit v 60 měsíčních splátkách po 1.505 Kč, splatných vždy k 25. dni v měsíci, s tím, že poslední splátka měla být zaplacena do 25. 8. 2026. Výše roční procentní sazby nákladů (RPSN) činila 18,71 %, celková splatná částka byla 89.902,36 Kč. Do RPSN byl započítán jednorázový poplatek 40 Kč za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr. Bylo dohodnuto, že úvěr bude čerpán jednorázově na účet [bankovní účet] a že splátky budou hrazeny převodem z tohoto účtu. Žalovaná souhlasila s automatickými převody splátek. Dále bylo dohodnout, že ode dne zahájení čerpání bude žalovaná splácet pouze úroky z vyčerpané jistiny úvěru, splátku úroků uhradí za období od zahájení čerpání do nejbližšího dne splatnosti úroků ve výši 704,17 Kč, a od 25. 10. 2021 bude splácen vyčerpanou jistinu úvěru s úroky z vyčerpané jistiny úvěru, a to ve splátkách 1.505 Kč. Pro případ prodlení s úhradou pravidelné splátky vyčerpané jistiny úvěru nebo úroků bylo sjednáno právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem. Bylo dohodnuto, že výpisy budou zasílány měsíčně elektronicky, zásilky v papírové formě budou zasílány na adresu trvalého pobytu. Nedílnou součástí smlouvy byl Sazebník poplatků, Všeobecné obchodní podmínky, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, Informace sdělené v rámci žádosti o úvěr. Trvalý pobyt žalované byl ve smlouvě uveden [adresa žalované], [PSČ]. 5. Z informací sdělených v rámci žádosti o úvěr, že žalovaná jako svou kontaktní adresu uvedla [ulice a číslo], [obec], [PSČ], dále uvedla, že je svobodná, bydlí u rodičů, má základní vzdělání, dle čestného prohlášení má příjem 9.000 Kč, zdroj příjmů nebyl uveden, pouze uvedeno„ ze závislé činnosti funkčních požitků“, že nemá vyživované dětí do 10 let věku ani nad 10 let věku, výdaje spojené s bydlením že má 1.000 Kč, pojištění 0 Kč, spoření 0 Kč, odstátní výdaje včetně výživného 0 Kč, že nemá u žalobkyně ani u jiných poskytovatelů úvěru spotřebitelské ani hypoteční úvěry. 6. Z návrhu na poskytnutí úvěru a reportu průběhu schválení ze dne 30. 8. 2021, že v tomto žalobkyně zaznamenala úkony učiněné k prověření úvěruschopnosti a jejich vyhodnocení. 7. Z otisku registrů ze dne 30. 8. 2021 – printscreenu obrazovky, že žalobkyně zaznamenala ve svém systému jako odpověď z externích registrů CBCB a [příjmení]„ clear“. 8. Ze Sazebníku žalobkyně platného od 1. 9. 2020, že poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr byl stanoven ve výši 490 Kč, za zaslání 1. upomínky – oznámení o neprovedení splátky 350 Kč, za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky 500 Kč. Ze Všeobecných obchodních podmínek žalobkyně, že tyto upravují základní pravidla obchodních vztahů mezi žalobkyní a klienty při poskytování bankovních služeb. Z Úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele žalobkyně účinných od 1. 11. 2020, že tyto obsahují bližší úpravu práv a povinností vyplývajících z uzavřené úvěrové smlouvy pro fyzické osoby nepodnikatele. Jsou v nich uvedeny případy porušení smlouvy, mj. že se klient dostane do prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy. Dále jsou v nich uvedeny opatření žalobkyně, pokud nastane případ porušení, a že mezi takové oprávnění patří mj. požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru a příslušenství a uplatněných smluvních pokut. 9. Z výpisu z účtu žalované č. [bankovní účet] ze dne 25. 9. 2021 za období od 30. 8. do 25. 9. 2021, že úvěr ve výši 60.000 Kč byl čerpán dne 31. 8. 2021, dne 31. 8. 2021 byl vyměřen poplatek za zpracování a vyhodnocení úvěru 490 Kč. 10. Z historického výpisu z účtu [číslo] [bankovní účet], že žalobkyně eviduje platby ze dne 25. 9. 2021 ve výši 676 Kč, ze dne 25. 10. 2021 ve výši 1.505 Kč, ze dne 15. 12. 2021 ve výši 1.505 Kč, ze dne 15. 12. 2021 ve výši 0,63 Kč, ze dne 16. 12. 2021 ve výši 2,38 Kč, ze dne 15. 12. 2021 ve výši 16,0