7 C 43/2023-51 — Okresní soud v Šumperku

1. Návrhem na vydání platebního rozkazu podaným u Okresního soudu v Šumperku dne 6. 9. 2022 a doplněným podáním doručeným Okresnímu soudu v Šumperku dne 3. 4. 2023 se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 25.119,77 Kč s tím, že žalovaná dne 28. 2. 2019 uzavřela se společností [právnická osoba], [IČO] (dále také jen„ banka“ nebo„ právní předchůdkyně žalobkyně“) smlouvu o Bankovních produktech a službách, na základě níž se banka zavázala poskytnout žalované bankovní produkty a služby. Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky banky, Produktové podmínky kontokorentního úvěru a produktové podmínky běžného účtu a platebního styku, s jejichž obsahem se žalovaná seznámila a souhlasila s nimi, stejně jako s obsahem Úrokového lístku a Sazebníku poplatků, což stvrdila podpisem smlouvy a Dispozic. Smlouvou se banka zavázala vést pro žalovanou běžný účet č. [bankovní účet] specifikovaný v Dispozicích ke smlouvě, které jsou její nedílnou součástí. [příjmení] se zavázala poskytnout žalované kontokorentní úvěr [anonymizováno], který umožnil žalované přečerpat prostředky na běžném účtu až do výše povoleného úvěrového limitu ve výši 20.000 Kč. Úroková sazba pro čerpání povoleného limitu byla sjednána ve výši 21,99 % ročně, úroková sazba pro nepovolený debetní zůstatek byla stanovena ve výši 29 % ročně. Žalovaná se zavázala udržovat na svém běžném účtu minimální měsíční kreditní příjem odpovídající alespoň 50 % povoleného úvěrového limitu, tj. 2.500 Kč. Před uzavřením smlouvy byla prověřena schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr. Žalovaná porušila podmínky produktu [anonymizováno] tím, že přečerpala povolený úvěrový rámec a nevyrovnala nepovolený debetní zůstatek. Banka z důvodu porušení smluvních podmínek žalovanou dopisem ze dne 7. 9. 2021 vypověděla žalované [příjmení] a vyzvala ji k úhradě nepovoleného debetního zůstatku. Současně byla žalovaná informována o převedení debetního zůstatku z běžného účtu žalované ve výši 23.319,77 Kč na zvláštní úvěrový účet. Částka 23.319,77 Kč převedená na úvěrový účet měla být uhrazena v osmi měsíčních splátkách po 2.914,97 Kč vždy k 6. dni v měsíci počínaje dnem 6. 10. 2021. Žalovaná na poskytnutý úvěr neuhradila ničeho, proto byl úvěr v souladu se smluvními podmínkami ke dni 10. 1. 2022 zesplatněn, o čemž byla žalovaná informována dopisem ze dne 12. 1. 2022. Žalované byla bankou zaslána výzva k úhradě dluhu před podáním žaloby, přičemž žalovaná do dnešního dne pohledávku neuhradila. [právnická osoba] svoji pohledávku za žalovanou postoupila smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 20. 3. 2023 na žalobkyni. Usnesením Okresního soudu v Šumperku ze dne 17. 4. 2023, č. j. 7 C 43/2023-42 soud připustil, aby do řízení na místo dosavadní žalobkyně [právnická osoba], [IČO], vstoupila společnost [právnická osoba], [IČO]. Usnesením Okresního soudu v Šumperku ze dne 30. 5. 2023, č. j. 7 C 43/2023-48 byla připuštěna změna žaloby, kterou se žalobkyně nově domáhá také zaplacení úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky ve výši 1.800 Kč od 30. 6. 2022 do zaplacení a úroku ve výši 29 % ročně z částky 23.319,77 Kč od 11. 1. 2022 do zaplacení. Předmětem žaloby je nesplacená jistina úvěru spolu se smluvními poplatky ve výši 25.119,77 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 23.319,77 Kč kapitalizovaný za období od 27. 1. 2022 do 29. 6. 2022 částkou ve výši 830,79 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 23.319,77 Kč od 30. 6. 2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 1.800 Kč od 30. 6. 2022 do zaplacení a smluvní úrok ve výši 29 % ročně z částky 23.319,77 Kč od 11. 1. 2022 do zaplacení. 2. Žalovaná byla ve věci zcela nečinná. 3. Ve věci bylo postupováno dle § 115a o. s. ř., dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. 4. Z výpisu z obchodního rejstříku banky bylo zjištěno, že předmětem podnikání banky je mimo jiné poskytování úvěrů. 5. Smlouvou o bankovních produktech a službách bylo prokázáno, že tato byla uzavřena dne 28. 2. 2019 mezi bankou a žalovanou a sjednává vzájemná práva a povinnosti při poskytování bankovních produktů a služeb. Smluvní dokumentaci tvoří Smlouva, Dispozice, základní Produktové podmínky, speciální Produktové podmínky, Sazebník, Úrokový lístek a Podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům. 6. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti bylo zjištěno, že žalovaná deklarovala čistý měsíční příjem ve výši 12.574 Kč, je zaměstnána na dobu určitou. Žalovaná byla svobodná, žila u rodičů, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činil 50.000 Kč. Žalovaná neměla vyživovací povinnost vůči další osobě. Žalovaná měla vůči bance závazky s celkovou výší měsíčních splátek ve výši 1.443,22 Kč a závazky vůči třetím osobám, které splácela měsíční splátkou ve výši 2.610 Kč. 7. Z Dispozic ke smlouvě o bankovních produktech a službách uzavřené mezi klientem a bankou dne 28. 2. 2019 soud zjistil, že dne 19. 2. 2020 bylo mezi bankou a žalovanou ujednáno, že k běžnému účtu žalované bude poskytována služba [anonymizováno] s povoleným limitem 20.000 Kč a se smluvenou úrokovou sazbou ve výši 21,99 % ročně a ve výši 29 % v případě nepovoleného debetního zůstatku. Měsíční kreditní příjem byl sjednán ve výši 50 % povoleného limitu. Dle Dispozic činí poplatek za zaslání každé upomínky 600 Kč. 8. Zvláštním ujednáním ke kontokorentnímu úvěru [anonymizováno] bylo prokázáno, že dne 19. 2. 2020 byly mezi bankou a žalovanou sjednány vzájemná práva a povinnosti při poskytování spotřebitelského kontokorentního úvěru [anonymizováno]. Banka jako úvěrující se zavázala poskytovat žalované jako úvěrovanému spotřebiteli peněžní prostředky ve formě povoleného přečerpání běžného účtu žalované sjednaného v Dispozicích a žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky bance vrátit, platit úroky, poplatky a plnit další sjednané povinnosti. 9. Z Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro [anonymizováno] bylo zjištěno, že banka poskytla žalované informace o sjednávaném produktu. 10. Sazebníkem poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platného od 1. 12. 2016 bylo prokázáno, že zaslání každé upomínky je zpoplatněno částkou 600 Kč. 11. Z Všeobecných produktových podmínek účinných od 31. 12. 2013 bylo zjištěno, že obsahují obecná smluvní ujednání mezi bankou a jejími klienty, která jsou společná všem poskytovaným produktům a službám. 12. Žádostí o povolení debetního zůstatku [anonymizováno] bylo prokázáno, že dne 19. 2. 2020 žalovaná požádala banku o kontokorentní úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 30.000 Kč. Žalovaná v žádosti uvedla, že je zaměstnána u společnosti [právnická osoba] s čistým měsíčním příjmem ve výši 12.574 Kč a čistým měsíčním příjmem domácnosti ve výši 50.000 Kč. 13. Ze Základních produktových podmínek spotřebitelského kontokorentního úvěru účinných od 31. 12. 2013 soud zjistil, že tyto obsahují smluvní ujednání sjednaná mezi klientem jako spotřebitelem a bankou o spotřebitelském kontokorentním úvěru ve formě možnosti přečerpání běžného účtu. 14. Výpisy z běžného účtu žalované bylo prokázáno, že banka v rámci prověřování úvěruschopnosti žalované ověřovala příjmy a výdaje žalované a že dne 6. 9. 2021 byla čerpaná jistina úvěru ve výši 23.319,77 Kč převedena na úvěrový účet. 15. Výpisem z úvěrového účtu žalované bylo prokázáno, že počáteční i konečný zůstatek jistiny na tomto účtu činil částku 23.319,77 Kč, splatné poplatky činily částku 1.800 Kč. 16. Z Ukončení poskytování [anonymizováno] k běžnému účtu č. [bankovní účet] a otevření úvěrového účtu ze dne 7. 9. 2021 soud zjistil, že banka oznámila žalované, že z důvodu porušení smluvních ujednání o kontokorentním úvěru [anonymizováno] bylo zrušeno poskytování [anonymizováno] a dluh ve výši 23.319,77 Kč byl převeden z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet. Současně bylo žalované oznámeno, že dluh má být uhrazen v osmi měsíčních splátkách ve výši 2.914,97 Kč vždy k 6. dni každého měsíce počínaje dnem 6. 10. 2021. 17. Z Oznámení o zesplatnění a poštovního podacího archu soud zjistil, že banka ke dni 10. 1. 2022 prohlásila úvěr na částku 23.319,77 Kč za splatný, a to v důsledku opakovaného porušování smluvních ujednání žalovanou. Dokument byl podán k odeslání žalované dne 13. 1. 2022. 18. Oznámením o právním zastoupení, výzvou k úhradě dluhu ze dne 1. 7. 2022 a poštovním podacím archem ze dne 1. 7. 2022 bylo prokázáno, že banka prostřednictvím svého právního zástupce vyzývala žalovanou k úhradě dlužné částky, výzva byla podána k odeslání žalované dne 1. 7. 2022. 19. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou dne 20. 3. 2023 mezi společností [právnická osoba] jako postupitelem a žalobkyní jako postupníkem a seznamem postoupených pohledáv