21 C 187/2022-157 — Okresní soud v Teplicích

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 16. 1. 2022, doplněnou k výzvě soudu podáním ze dne 4. 11. 2022, domáhala vydání rozhodnutí, kterým by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni celkem částku 148 649,07 Kč s příslušenstvím s následujícím odůvodněním. Mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako dlužníkem byla dne 24. 7. 2020 uzavřena smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 50 000 Kč Smlouva byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny, na čemž se smluvní strany dohodly. Úvěr byl sjednán na dobu určitou 72 měsíců, přičemž celková částka splatná žalovaným byla dohodnuta ve výši 92 603 Kč, tj. 50 000 Kč jistina a 42 603 Kč sjednané úroky, a měla být žalovaným uhrazena v 72 splátkách ve výši 1 286 Kč měsíčně, vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba činila 23 % p.a. Smluvní strany dále sjednaly doplňkové služby, které byly žalobkyní na výslovnou žádost žalovaného poskytnuty, a to doplňkovou inkasní službu a doplňkovou službu,,PODPORA“, která v sobě zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně a možnost přerušení splácení až na 9 měsíců. Úvěr byl ve prospěch žalovaného vyplacen v souladu s ujednáním smluvních stran uvedeným v článku IV. odstavec 4.3 smlouvy o úvěru. Žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou splatnou dne 15. 10. 2021, která činila 2 163 Kč a sestávala ze splátky úvěru, splátky za inkasní službu ve výši 206 Kč a splátky za doplňkovou službu podpora ve výši 671 Kč. Vzhledem k porušení smluvních povinností žalovaným mu žalobkyně zaslala první písemnou upomínku ze dne 20. 10. 2021, kterou žalovaného vyzvala k úhradě dlužné splátky a k úhradě smluvené sankce za upomínku ve výši 300 Kč. Další upomínka byla žalovanému zaslána dne 5. 11. 2021 a žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné splátky, k úhradě smluvené sankce za předchozí upomínku ve výši 300 Kč a k úhradě smluvené sankce za druhou upomínku ve výši 500 Kč. Současně byl žalovaný upozorněn, že pokud své závazky nevyrovná, dojde k zesplatnění celého úvěru. Přes zaslání několika upomínek nebyla žalovaným žalobkyni uhrazena splátka splatná dne 15. 10. 2021 a ke dni 22. 11. 2021 došlo k zesplatnění úvěru a naúčtování veškerých sankcí a nároků vyplývající ze smlouvy o úvěru a ze souběžných uzavřených smlouvy o inkasní službě. Celková dlužná částka činí 148 764,54 Kč a představuje nesplacenou jistinu úvěru ve výši 44 792,48 Kč, nesplacené úroky 29 804,35 Kč, poplatek za inkasní služby ve výši 11 948 Kč, poplatek za doplňkové služby,,PODPORA“ ve výši 38 918 Kč, náklady na upomínky ve výši 800 Kč, smluvní pokutu dle článku V. odst. 5.5 smlouvy ve výši 22 396,24 Kč, smluvní pokutu za prodlení úvěru ve výši 97,04 Kč a smluvní pokuty za prodlení inkasní služby ve výši 8,45 Kč. 2. V doplnění podání žalobkyně dále podrobněji rozvedla způsob uzavření smlouvy se žalovaným a vyjádřila se k otázce posouzení úvěruschopnosti žalovaného, kterou posoudila dle podepsaného dotazníku o posouzení bonity žalovaného., a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a plnění dosavadních dluhů. Po vyhodnocení neexistovala pochybnost, že žalovaný, jenž má příjem 24 450 Kč měsíčně, nebude splácet. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 4. Soud ve věci nařídil jednání na den 23. 2. 2023, k němuž se žalobkyně, ani žalovaný, ač řádně předvoláni, nedostavili. Žalobkyně svou neúčast u jednání omluvila a souhlasila s rozhodnutím v její nepřítomnosti, žalovaný se nedostavil bez omluvy, za splnění podmínek ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. tedy soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. 5. Z předložených listinných důkazů dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Z listiny označené„ Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo]“ soud zjistil, že jako smluvní strany jsou zde označeny [právnická osoba] jako poskytovatel a žalovaný jako spotřebitel. Z dalšího obsahu listiny vyplývá, že mezi těmito smluvními stranami měla být uzavřena smlouva o úvěru, jejímž předmětem měl být závazek [právnická osoba] poskytnout osobě v této smlouvě označené jako žalovaný [celé jméno žalovaného] úvěr ve výši 50 000 Kč, přičemž částka ve výši 29 830 Kč měla být vyplacena ve prospěch věřitele spotřebitele (žalovaného, [anonymizováno] z účelem úhrady předchozího závazku spotřebitele ze smlouvy [číslo] částka 10 170 Kč měla být vyplacena na účet žalovaného v této smlouvě uvedený a částka 10 000 Kč měla být započtena na náklady poskytovatele úvěru specifikované ve smlouvě. Úvěr dle tohoto návrhu měl být sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců za úrokovou sazbu 23 % ročně. Žalovaný se dle návrhu smlouvy měl zavázat splatit poskytnutý úvěr a současně úrok ve výši 42 603 Kč, celkem částku 92 603 Kč, a to v pravidelných splátkách ve výši 1 286 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci. Smlouvou měly být dále sjednány nepovinné doplňkové služby, a to doplňková inkasní služba a doplňková služba,,PODPORA“. Smlouva o inkasní službě pak měla být přílohou 4 smlouvy a žalovaný měl souhlasit se zřízením inkasa z účtu uvedeného ve smlouvě ve prospěch žalobkyně a dále se měl zavázat za výkon inkasní služby po dobu trvání úvěru uhradit celkem částku 14 832 Kč v měsíčních splátkách ve výši 206 Kč splatných současně se splátkou spotřebitelského úvěru. Doplňková služba,,PODPORA“ (příloha 6 smlouvy) pak měla být sjednána za úplatu ve výši 48 312 Kč a byla splatná v měsíčních splátkách ve výši 671 Kč, splatných vždy s měsíční splátkou úvěru. Obsahem této služby měla být možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti a dále možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců při stanovených podmínkách. Uvedená listina s další smluvní dokumentací v tištěné podobě čítá 25 stran drobně psaným písmem a není nikým podepsána. Dále obsahuje v tištěné podobě na úvodní straně záznam - autorizační doložku, podle níž mělo k podpisu smlouvy dojít 24. 7. 2020 v čase 13:12:27, dále je zde uvedeno SMS kód [číslo], potvrzen z tel. čísla [číslo]. Ani další listiny, tedy Žádost o poskytnutí úvěru, Žádost o zřízení doplňkové inkasní služby, Žádost o doplňkové služby PODPORA, nejsou nikým podepsány. Z Potvrzení o vyplacení úvěru ze dne 24. 7. 202 vyplývá, že [právnická osoba] měla potvrdit žalovanému výplatu částky 29 830 Kč věřiteli s tím, že částka bude vyplacena do pěti pracovních dnů poté, co spotřebitel písemně doloží poskytovateli veškerou dokumentaci potřebnou k úhradě dluhu věřiteli, dále částka 10 170 Kč bude vyplacena na účet žalovaného do pěti dnů od nabytí účinnosti smlouvy a částka 10 000 Kč měla být započtena na náklady poskytovatele. Žalovanému pak byly dány platební instrukce k úhradě úvěru. Z potvrzení ze dne 24. 7. 2020 potvrdila žalobkyně žalovanému doplacení úvěru [číslo] v blíže nespecifikované výši a potvrdila, že z uvedené smlouvy již nemá žalovaný vůči žalobkyni žádné závazky. Z Detailu pohybu – Bezhotovostní platba ze dne 24. 7. 2020 vyplývá, že z účtu č. [bankovní účet] byla na účet č. [bankovní účet] poukázána částka 10 170 Kč. Z Detailu pohybu – Okamžitá příchozí platba ze dne 24. 7. 2020 vyplývá, že mezi účty č. [bankovní účet] a č. [bankovní účet] proběhla transakce ve výši 10 Kč. Z Detailu pohybu – Platba převodem uvnitř banky ze dne 24. 7. 2020 vyplývá, že z účtu č. [bankovní účet] byla na účet č. [bankovní účet] poukázána částka 29 830 Kč. Upomínkou ze dne 20. 10. 2021 byl žalovaný žalobkyní upozorněn, že neuhradil splátku splatnou dne 15. 10. 2021 a byl vyzván k úhradě nejpozději 4. dne následujícího kalendářního měsíce od vystavení upomínky. Žalovaný byl dále upozorněn, že nebude-li dlužná částka uhrazena, úvěr bude zesplatněn včetně naúčtování sankcí a smluvních pokut. Za odeslání této upomínky požadovala žalobkyně uhradit částku 300 Kč. Upomínka byla žalovanému zaslána dle podacího lístku doporučeně dne 20. 10. 2021 na adresu [adresa žalovaného]. Upomínkou ze dne 5. 11. 2021 byl žalovaný opětovně upozorněn, že neuhradil splátku splatnou dne 15. 10. 2021 a tuto neuhradil ani na základě upomínky, která mu byla zaslána dne 20. 10. 2021. Žalovaný byl upozorněn, že nebude-li dlužná částka uhrazena nejpozději do 20. 11. 2021, úvěr bude zesplatněn včetně naúčtování sankcí a smluvních pokut. Za odeslání této upomínky požadovala žalobkyně uhradit částku 500 Kč. Upomínka byla žalovanému zaslána dle poštovního podacího archu doporučeně dne 5. 11. 2021 na adresu [adresa žalovaného]. Z e-mailové zprávy zaslané osobou označenou v této zprávě [příjmení] [příjmení] na e-mail [email] dne 24. 7. 2020 v 11:42 hodin je zřejmé, že na výše uvedenou e-mailovou adresu měly být příjemci zaslány přístupové údaje do klientského účtu, kde se měla nacházet smluvní dokumentace ke spotřebitelskému úvěru [číslo] současně byl zaslán základní přehled produktu – úvěru se všemi jeho parametry. Dopisem právního zástupce žalobkyně ze dne 21. 11. 2021 bylo žalovanému sděleno, že žalobkyně v souladu s ustanovením článku V. odst. 5.5 smlouvy o úvěru př