21 C 212/2023-89 — Okresní soud v Teplicích

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným soudu dne 19. 5. 2023, doplněným podáním ze dne 13. 6. 2023, domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost uhradit žalobkyni celkem částku 203 760,39 Kč s příslušenstvím s následujícím odůvodněním. Žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 267 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr splácet pevně stanovenými 96 měsíčními splátkami ve výši 4 065,64 Kč, a to počínaje dnem 18. 2. 2020, přičemž anuitní splátka byla složena ze splátky jistiny, úroku a poplatků. Smluvní strany se dále dohodly, že úvěr bude úročen sazbou 10,10 % ročně. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru řádně prověřila schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, když vycházela z údajů poskytnutých jí žalovaným v žádosti o úvěr, přičemž žádost žalobkyně hodnotila individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti a principy obezřetného úvěrování, hodnotila dostupné informace v interních a externích databázích. Žalovaný uvedl čistý příjem 17 000 Kč měsíčně, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činil 50 000 Kč, a žalobkyně dále příjem žalovaného ověřila potvrzení o výši příjmu. Žalobkyně posuzovala schopnost žalovaného splácet úvěr na základě disponibilní částky, kdy při jejím výpočtu vycházela z částky životního minima žalovaného a dále počítala s částkou normativních nákladů na bydlení dle § 26 zákona č. 117/1995 Sb. Na základě uvedených údajů dospěla žalobkyně k částce 8 775,32 Kč, přičemž po uvedeném výpočtu byla kapacita pro splátkové zatížení dostatečná. Žalobkyně splnila svůj závazek ze smlouvy a bezhotovostním převodem převedla na účet žalovaného dne 25. 1. 2020 sjednaný úvěr. Žalovaný nesplnil svou povinnost a nesplácel poskytnutý úvr řádně a včas, když neuhradil splátky za měsíce září až prosinec 2022. Žalobkyně v souladu se smlouvou prohlásila úvěr za splatný v celé výši, a to dopisem ze dne 23. 12. 2022, který byl žalovanému odeslán doporučeně dne 27. 12. 2022. Pohledávka za žalovaným činí 202 260,39 Kč na jistině úvěru a žalovaný dále dluží žalobkyni na smluvním úroku ke dni zesplatnění částku 7 310,32 Kč, na poplatcích částku 1 500 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení do 28. 4. 2023 v částce 9 993,37 Kč a od 29. 4. 2023 do zaplacení úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 209 570,71 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud ve věci nařídil jednání na den 7. 11. 2023, které bylo za splnění podmínek v ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. konáno v nepřítomnosti účastníků. 4. Z provedeného dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Z listiny označené smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [anonymizováno] půjčka vyplývá, že tato měla být uzavřena dne 25. 1. 2020 mezi žalobkyní a žalovaným a jejím předmětem mělo být poskytnutí úvěru v částce 267 000 Kč žalobkyní žalovanému. V listině je stanovena výše splátek částkou 4 065,64 Kč, přičemž žalovaná měla úvěr splatit měsíčními splátkami v celkovém počtu 96, kdy při řádném splácení měla poslední splátka činit 2 903,53 Kč. Roční úroková sazba byla stanovena ve výši 10,10 % ročně. Smlouva není podepsána žádnou ze smluvních stran, když pouze na poslední straně listiny je uvedeno jméno klienta – žalovaného a doložka o tom, že smlouva měla být podepsána elektronicky ve [příjmení] [jméno]. Nikým nepodepsaný je rovněž formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru – splátkový úvěr [anonymizováno] půjčka v částce 267 000 Kč. Bližší podmínky spotřebitelského splátkového úvěru stanoví Základní produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru žalobkyně účinné od 1. 8. 2017. [jméno] za služby poskytované bankou v souvislosti s úvěrem jsou stanoveny v Sazebníku poplatků. Z potvrzení o výši příjmu žalovaného ze dne 18. 7. 2019 vyplývá, že jeho čistý měsíční příjem činil 12 914 Kč, přičemž u zaměstnavatele [právnická osoba] byl žalovaný zaměstnán od 24. 4. 2019. Z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti, které vyhotovila žalobkyně dne 18. 4. 2023, vyplývá, že úvěruschopnost klienta (žalovaného) byla hodnocena individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti a s principy obezřetného úvěrování. Žalobkyně vycházela z údajů poskytnutých v žádosti o úvěr ze dne 25. 1. 2020, které ověřovala v interních a externích databázích, zejména bankovním a nebankovním registru klientských informací, v insolvenčním rejstříku, v databázi MV ČR, a dalších. Výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmu byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima klienta a žádosti o úvěr tak bylo vyhověno. Součástí vyjádření je i tabulka obsahující mimo jiné údaje o deklarovaném čistém příjmu klienta 17 000 Kč měsíčně, který byl ověřen z dokladu o příjmu k jiné žádosti o úvěr, čistém měsíčním příjmu domácnosti 50 000 Kč, o výši dosavadních splátek 1 320,60 Kč a ostatní výdaje 0 Kč. Z tabulky (zřejmě printscreen), kterou předložila žalobkyně [příjmení] půjčka bylo zjištěno, že jako hlavní žadatel je zde uveden žalovaný, který žádal o poskytnutí úvěru v částce 267 000 Kč. V tabulce je uveden čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 17 000 Kč, údaj o zaměstnavateli a o tom, že pracovní poměr je uzavřen na dobu určitou do 30. 4. 2020. Výdaje žalovaného zde nejsou uvedeny žádné, počet vyživovaných osob 2. Celkový příjem domácnosti měl dle údajů v tabulce činit 50 000 Kč. Z výpisu [číslo] 2020 z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného ze dne 4. 2. 2020 bylo zjištěno, že na tento účet byla dne 25. 1. 2020 převedena částka 267 000 Kč s poznámkou čerpání úvěru. Z výpisu [číslo] 2020 z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného ze dne 4. 2. 2020 vyplývá, že žalovaný za období od 2. 1. 2020 do 4. 2. 2020 vyčerpal z účtu částku 252 534,39 Kč, kreditní obrat na účtu činil 273 099 Kč. Z transakcí na účtu jsou zřejmé opakované debetní obraty označené [anonymizována dvě slova] ([právnická osoba]), a to za uvedené období v celkové částce 16 300 Kč. Kreditní obrat na účtu za uvedené období představuje mimo čerpanou částku úvěru klientský vklad ve výši 400 Kč a částka celkem 5 499 Kč od osoby [příjmení] [jméno]. Z výpisů z úvěrového účtu žalovaného vyhotovených od 4. 2. 2020 do 4. 4. 2023 vyplývá, že žalovanému byla dne 25. 1. 2020 žalobkyní poskytnuta částka 267 000 Kč. Z výpisů dále vyplývá, že žalovaný uhradil dne 18. 2. 2020 částku 4 065,64 Kč, dne 18. 3. 2020 částku 5,61 Kč, dne 20. 3. 2020 částku 4 060 Kč, dne 25. 3. 2020 částku 2,25 Kč, ve dnech 18. 4. 2020, 18. 5. 2020 a 18. 6. 2020 vždy částku 4 065,64 Kč, dne 18. 7. 2020 částku 3 801,28 Kč, dne 21. 7. 2020 částku 264,36 Kč, dne 20. 8. 2020 a dne 18. 9. 2020 vždy částku 4 065,64 Kč, dne 18. 10. 2020 částku 4 005,72 Kč, dne 21. 10. 2020 částku 59,92 Kč, dne 19. 11. 2020 a dne 18. 12. 2020 vždy částku 4 065,64 Kč, dne 18. 1. 2021 částku 3 941,43 Kč, dne 19. 1. 2021 částku 124,24 Kč, dne 18. 2. 2021 částku 441,05 Kč, dne 23. 2. 2021 částku 3 628,69 Kč, dne 18. 3. 2021 částku 4 065,64 Kč, dne 22. 4. 2021 částku 4 069,32 Kč, dne 18. 5. 2021 a dne 18. 6. 2021 vždy částku 4 065,64 Kč, dne 20. 7. 2021 částku 4 067,54 Kč, dne 18. 8. 2021 částku 3 749,87 Kč, dne 7. 9. 2021 částku 917 Kč, dne 8. 9. 2021 částku 0,17 Kč, dne 27. 9. 2021 částku 4 166,09 Kč, dne 4. 10. 2021 částku 410 Kč, dne 25. 10. 2021částku 4 710,39 Kč, dne 18. 11. 2021 částku 4 065,64 Kč, dne 27. 12. 2021 částku 4 674,19 Kč, dne 19. 1. 2022 částku 4 066,95 Kč, dne 21. 2. 2022 částku 4 069,57 Kč, dne 23. 3. 2022 částku 4 072,19 Kč, dne 18. 4. 2022 částku 4 065,64 Kč, dne 20. 5. 2022 částku 4 068,26 Kč, dne 21. 6. 2022 částku 4 069,57 Kč, dne 18. 7. 2022 částku 4 065,64 Kč a dne 23. 8. 2022 částku 3 738,28 Kč. Z platební historie žalovaného ke smlouvě [číslo] bylo zjištěno, že smlouva byla ukončena dne 21. 12. 2022, přičemž z výpisu lze zjistit výši splátek, resp. úhrad žalovaného i způsob jejich započtení žalobkyní. Stejné údaje vyplývají i z umořovací tabulky. Upomínkou ze dne 10. 12. 2022 byl žalovaný upozorněn, že na jeho běžném účtu není zůstatek peněžních prostředků na to, aby mohla být započtena měsíční splátka sjednaná ve smlouvě o úvěru. Nedoplatek žalovaného k tomuto datu byl vyčíslen částkou 13 420,94 Kč představující neuhrazené splátky úvěru a úroku a částkou poplatku 600 Kč. Dopisem ze dne 23. 12. 2022 oznámila žalobkyně žalovanému, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek byl úvěr ze smlouvy č. [bankovní účet] na částku 267 000 Kč prohlášen za splatný ke dni 21. 12. 2022. Celková dlužná částka byla vyčíslena na 211 418,64 Kč a představovala nesplacenou jistinu ve výši 202 260,39 Kč, kapitalizovaný smluvní úrok 7 310,32 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 347,93 Kč, dlužné měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu a náklady upomínání 1 200 Kč a náklady upomínání 300 Kč. Dopis byl žalovanému dle podacího archu odeslán dop