21 C 53/2023-91 — Okresní soud v Teplicích

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným soudu dne 20. 10. 2022, doplněným podáním ze dne 19. 5. 2023, domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost uhradit žalobkyni částku 42 447,60 Kč s příslušenstvím s následujícím odůvodněním. Žalobkyně uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru,,Expres půjčka“ [číslo] na jejímž základě se zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 42 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr splácet pevně stanovenými měsíčními anuitními splátkami ve výši 827,68 Kč. Splatnost jednotlivých splátek byla sjednána ve smlouvě, stejně tak i roční úroková sazba poskytnutého úvěru. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru řádně prověřila schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr, když vycházela z údajů poskytnutých jí žalovanou v žádosti o úvěr ze dne 29. 12. 2022, přičemž žádost žalobkyně hodnotila individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti a principy obezřetného úvěrování, hodnotila dostupné informace v interních a externích databázích. Žalovaná uvedla příjem 13 238 Kč měsíčně, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činil 30 000 Kč, a žalobkyně dále porovnávala příjem žalované a její výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem byla získána částka disponibilních zdrojů žalované a žalobkyně žádosti žalované o úvěr vyhověla. Žalovaná úvěr načerpala v plné výši převodem částky 42 000 Kč na bankovní účet specifikovaný v článku III. smlouvy, avšak řádně neplnila své povinnosti, opakovaně je porušovala. Žalobkyně v souladu se smlouvou prohlásila úvěr za splatný ke dni 19. 4. 2022 a žalovanou vyzvala k úhradě splatné částky, která se skládala z načerpané neuhrazené jistiny úvěru v částce 37 169,02 Kč a obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění v částce 1 957,86 Kč. Pohledávka za žalovanou je dále tvořena úrokem z prodlení počítaných z částky dlužné jistiny a kapitalizovaných ke dni předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře (tj. ke dni 27. 9. 2022) v částce 1 306,90 Kč, dlužným obchodním úrokem kapitalizovaným ke stejnému dni v částce 103,82 Kč, dlužnými poplatky v částce 410 Kč (poplatek za prohlášení úvěru za splatný a za odeslání upomínky dle sazebníku) a dílčími poplatky v částce 1 500 Kč (poplatek za prohlášení úvěru za splatný a za odeslání upomínky dle sazebníku). Žalobkyně se dále domáhala přiznání zákonného úroku z prodlení z částky nesplacené jistiny od 28. 9. 2022 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení z částky 1 957,86 Kč od 28. 9. 2022 do zaplacení. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Soud ve věci nařídil jednání na den 15. 6. 2023, které bylo za splnění podmínek v ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. konáno v nepřítomnosti účastnic. 4. Z provedeného dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Z listiny označené smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [anonymizováno] půjčka vyplývá, že tato měla být uzavřena dne 29. 12. 2020 mezi žalobkyní a žalovanou a jejím předmětem mělo být poskytnutí úvěru v částce 42 000 Kč žalobkyní žalované. V listině je stanovena výše splátek částkou 827,68 Kč a dále měsíční úhrada za pojištění v částce 82 Kč, přičemž žalovaná měla úvěr splatit měsíčními splátkami v celkovém počtu 72. Roční úroková sazba byla stanovena ve výši 12,3 % ročně. Smlouva není podepsána žádnou ze smluvních stran, když pouze na poslední straně listiny je uvedeno jméno klienta – žalované a doložka o tom, že smlouva měla být podepsána elektronicky v Internet Bance, zřejmě formou SMS. Z tabulky (zřejmě printscreen), kterou předložila žalobkyně [příjmení] půjčka bylo zjištěno, že jako hlavní žadatel je zde uvedená žalovaná, která žádala o poskytnutí úvěru v částce 65 000 Kč. V tabulce je uveden čistý měsíční příjem žalované ve výši 13 238 Kč, údaj o počátku zaměstnání 1. 2. 2018 s tím, že pracovní poměr je uzavřen na dobu neurčitou. Jako zaměstnavatel žalované je zde uvedena Obec Světec. Ke svým poměrům žalovaná uvedla, že je rozvedená, bydlí v pronajatém bytě. Celkový příjem domácnosti měl dle údajů v tabulce činit 30 000 Kč. Z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti, které vyhotovila žalobkyně dne 8. 9. 2022, vyplývá, že úvěruschopnost klienta (žalované) byla hodnocena individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti a s principy obezřetného úvěrování. Žalobkyně vycházela z údajů poskytnutých v žádosti o úvěr, které ověřovala v interních a externích databázích, zejména bankovním a nebankovním registru klientských informací, v insolvenčním rejstříku, v databázi MV ČR, a dalších. Výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmu byly odečteny splátkové výdaje, splátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima klienta a žádosti o úvěr tak bylo vyhověno. Součástí vyjádření je i tabulka obsahující mimo jiné údaje o deklarovaném příjmu klienta, který byl ověřen z běžného účtu vedeného u žalobkyně, čistém měsíčním příjmu domácnosti 30 000 Kč, o výši dosavadních splátek 5 028,73 Kč a ostatní výdaje 0 Kč. Z výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalované ze dne 31. 12. 2020 bylo zjištěno, že na tento účet byla dne 29. 12. 2020 převedena částka 42 000 Kč s poznámkou čerpání úvěru [číslo]. Z výpisu lze dále zjistit další jeden kreditní obrat, a to ze dne 17. 12. 2020 v částce 16 613 Kč od obce Světec, dále jsou zde za prosinec 2020 zaznamenány splátky jiných úvěrů ve výši 1 283,34 Kč, 1 739,59 Kč a 2 449,80 Kč. Z výpisu rovněž vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu činil 279,73 Kč, konečný zůstatek 28 289,79 Kč, přičemž kreditní obrat za období prosince 2022 činil 58 613 Kč, debetní obrat 30 043,48 Kč. Z výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalované ze dne 30. 11. 2020 vyplývá, že žalovaná již v listopadu 2020 hradila splátky jiných úvěrů ve výši 1 283,34 Kč, 1 739,59 Kč a 2 449,80 Kč. Kreditní obrat na účtu za období listopadu 2020 byl pouze příjem od obce Světec v částce 12 719 Kč. Z dalšího výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalované ze dne 30. 10. 2020 je zřejmé, že žalovaná již říjnu 2020 hradila splátky jiných úvěrů ve výši 1 283,34 Kč, 1 739,59 Kč a 2 449,80 Kč, kreditní obrat na účtu za období říjen 2020 byl pouze příjem od obce Světec v částce 13 757 Kč. Z výpisu dále vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu činil 57 117,56 Kč, konečný zůstatek 30 482,13 Kč, přičemž kreditní obrat za období měsíce října 2022 činil 13 757 Kč, debetní obrat 40 392,43 Kč. Z výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalované ze dne 30. 9. 2020 vyplývá, že žalovaná v září 2020 hradila splátky jiných úvěrů ve výši 1 739,59 Kč a 2 449,80 Kč, kreditní obrat na účtu za tento měsíc byl příjem od obce Světec v částce 12 623 Kč a načerpání úvěru ve výši 61 000 Kč. Z výpisu dále vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu činil 15 552,55 Kč, konečný zůstatek 57 117,56 Kč, přičemž kreditní obrat za období měsíce září 2022 činil 73 623 Kč a debetní obrat 32 057,99 Kč. Z výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalované ze dne 31. 8. 2020 vyplývá, že žalovaná již v srpnu 2020 hradila splátky jiných úvěrů ve výši 1 739,59 Kč a 2 449,80 Kč, kreditní obrat na účtu za tento měsíc byl pouze příjem od obce Světec v částce 12 123 Kč. Z výpisu dále vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu činil 31 476,94 Kč, konečný zůstatek 15 552,55 Kč, přičemž kreditní obrat za období měsíce srpna 2022 činil 12 123 Kč a debetní obrat 28 047,39 Kč. Z dalšího výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalované ze dne 31. 7. 2020 bylo zjištěno, že žalovaná již v červenci 2020 hradila splátky jiných úvěrů ve výši 1 739,59 Kč a 2 449,80 Kč a kreditní obrat na účtu za tento měsíc byl pouze příjem od obce Světec v částce 11 623 Kč. Z výpisu dále vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu činil 64 334,35 Kč, konečný zůstatek 31 476,94 Kč, přičemž kreditní obrat za období měsíce červenec 2022 činil 11 623 Kč, debetní obrat 44 480,41 Kč. Z výpisů z úvěrového účtu žalované vyhotovených od 31. 12. 2020 do 31. 8. 2022 vyplývá, že žalované byla dne 29. 12. 2020 žalobkyní poskytnuta částka 42 000 Kč. Z výpisů dále vyplývá, že žalovaná uhradila dne 15. 1. 2021 a dne 15. 2. 2021 žalobkyni vždy částku 909,68 Kč, dále dne 15. 3. 2021 částku 28,04 Kč, dne 6. 4. 2021 částky 885,60 Kč a 600 Kč, dne 15. 4. 2021 částku 39,31 Kč, dne 21. 5. 2021 částku 876,85 Kč, 600 Kč a 910,76 Kč, ve dnech 15. 6. 2021, 15. 7. 2021, 15. 8. 2021 a 15. 9. 2021 vždy částku 909,68 Kč, dále dne 15. 10. 2021 částku 65,63 Kč, dne 1. 11. 2021 částku 387,07 Kč, dne 5. 11. 2021 částky 460,40 Kč a 600 Kč, dne 7. 12. 2021 částku 913,86 Kč a 600 Kč a dne 15. 12. 2021 částku 19,99 Kč. Z platební historie žalované ke smlouvě [číslo] uzavřené dne 29. 12. 2020 bylo zjištěno, že smlouva byla ukončena dne 19. 4. 2022, přičemž z výpisu lze zjistit výši splátek, resp. úhrad žalované i způsob jejich započtení žalobkyní. Stejné údaje vyplývají i z umořovací tabulky. Dopisem ze dne 29. 4. 2022 oznámila žalobkyně žalované, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmín