14 C 216/2023-69 — Okresní soud v Trutnově

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným soudu dne 20. 6. 2023 se žalobce domáhal po žalovaných zaplacení částky 650.437,82 Kč, zákonného úroku z prodlení kapitalizovaného do 31. 5. 2023 ve výši 1.603,82 Kč a úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 650.437,85 Kč od 1. 6. 2023 do zaplacení. K odůvodnění návrhu uvedl, že 1. žalovaná uzavřela se žalobcem dne 22. 11. 2019 smlouvu o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření [číslo] jejíž součástí jsou Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření. Smlouvou o přistoupení k dluhu ze dne 22. 11. 2019 zajistil splnění dluhu prvé žalované vůči žalobci společně a nerozdílně 2. žalovaný. Účelem úvěru bylo řešení bytové potřeby, a to modernizace objektu bydlení [adresa] v obci [obec]. Na základě smlouvy se žalobce zavázal poskytnout žalovanému překlenovací úvěr ve výši 700.000 Kč. Tento úvěr byl čerpán dvoufázově. V části A, čl. III smlouvy byly sjednány podmínky pro splácení úvěru. Úvěr měl být splácen v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2.860 Kč. Dále se žalovaný zavázal vkládat na účet stavebního spoření peněžní prostředky ve výši 2.100 Kč měsíčně dle smlouvy o stavebním spoření č. [bankovní účet]. Splátky úvěru a vklady na stavební spoření měly být hrazeny vždy nejpozději k 25. dni v měsíci. Roční úroková sazba pro úročení úvěru byla ve smlouvě stanovena ve výši 4,89 %. Dle části A, čl. IV. smlouvy má žalobce právo požadovat úhrady za úkony související s poskytnutím, správou, popř. vymáháním úvěru dle sazebníku. Žalovaný po dobu trvání smlouvy uhradil splátkami částku 88.660 Kč. Na dluh žalovaného bylo započteno rovněž stavební spoření ve výši 63.154,21 Kč na základě zástavního práva k pohledávce. Celková uhrazená částka ve výši 151.814,21 Kč byla započtena následovně: na jistinu 10.066,18 Kč (neuhrazeno 689.933,82 Kč), na řádné úroky 108.107,03 Kč (neuhrazeno 0 Kč), na úhrady dle sazebníku 13.641 Kč (neuhrazeno 184 Kč) a na smluvní pokutu 20.000 Kč (neuhrazeno 0 Kč). Žalovaný byl žalobcem opakovaně upomínán, neboť neplnil splátky úvěru řádně a včas, naposledy výzvou k úhradě dlužných splátek ze dne 8. 12. 2022, kterou byli oba žalovaní vyzváni k úhradě nedoplatků ve výši 19.840 Kč nejpozději do 8. 1. 2023 a byli upozorněni, že v opačném případě dojde k zesplatnění celého dluhu. Žalovaný nedoplatky včas neuhradil, proto byla neuhrazená část úvěru včetně příslušenství zesplatněna a žalovaným byla dne 25. 4. 2023 zaslána výzva ke splacení dluhu, kterou byli žalovaní upozorněni, že dlužnou částku ve výši 690.117,82 Kč je nutné uhradit do 25. 5. 2023 s tím, že v případě neuhrazení se žalobce obrátí se svým nárokem na soud. Dle části A, čl. VIII. odst. 2.2 smlouvy byl žalobce oprávněn požadovat po žalovaném splacení celého dluhu, pokud se žalovaný ocitl v prodlení s placením více než dvou splátek nebo s jednou splátkou po dobu delší než 3 měsíce nebo s uložením alespoň 2 vkladů. Žalovaný byl v prodlení se splátkami úvěru a se vklady na stavební spoření za měsíce září 2022 až duben 2023. S ohledem na tyto skutečnosti byl úvěr zesplatněn. K datu zaslání výzvy ke splacení, tj. k 25. 4. 2023, se dluh žalovaných ve výši 690.117,82 Kč skládal z jistiny ve výši 689.933,82 Kč a z úhrad dle sazebníku ve výši 184 Kč. Po zaslání výzvy žalovaní uhradili částku ve výši 39.680 Kč, která byla co do částky 39.496 Kč započtena na jistinu (neuhrazeno 650.437,82 Kč) a co do částky 184 Kč na úhrady dle sazebníku. Celkový dluh byl navýšen o kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení za dobu od 26. 5. 2023 do 31. 5. 2023 ve výši 1.603,82 Kč. Dále žalobce požaduje zákonný úrok z prodlení z částky 650.437,82 Kč od 1. 6. 2023 do zaplacení. Žalovaným byla zaslána předžalobní výzva ze dne 25. 4. 2023. 2. Podáním ze dne 7. 7. 2023 žalobce na výzvu soudu doplnil žalobu tak, že žalobce je si vědom své zákonné povinnosti posoudit s odbornou péčí schopnost spotřebitele splácet úvěr a tuto povinnost v každém jednotlivém případě důkladně naplňuje. Žalobce vychází z informací, které sám aktivně zjišťuje a ověřuje ze zdrojů nezávislých na spotřebiteli. Žalobce je podrobován dohledu ze strany České národní banky a nelze ho srovnávat s nebankovním poskytovatelem spotřebitelských úvěrů. Žalobce prověřil výši příjmů a výdajů žalovaných, prověřil bankovní i nebankovní registry, interní databáze žalobce, insolvenční rejstřík, centrální evidenci exekucí. Žalobce provedl komplexní vyhodnocení aktuální finanční situace žalovaných, měl k dispozici potvrzení o příjmu 1. žalované z pracovního poměru na dobu neurčitou ve výši 29.220 Kč a 2. žalovaného ve výši 18.906 Kč. Způsob provedeného posouzení úvěruschopnosti je dostatečný. 3. Proti vydanému elektronickému platebnímu rozkazu podali oba žalovaní odpor. 1. žalovaná uvedla, že k prodlení s placením splátek došlo z důvodu její těžké životní situace s tím, že dlužné splátky následně doplatila a pokračuje v měsíčních splátkách. Požádala o povolení splátkového kalendáře a rozdělení na půl mezi žalované. 2. žalovaný uvedl, že 1. žalovaná, která má splácení úvěru na starost, se dostala do špatné finanční situace, proto nemohla nějakou dobu splátky splácet, ale dlužné splátky doplatila a dále je hradí, proto nejsou důvody pro zesplatnění dluhu. 4. Podáním ze dne 14. 8. 2023 vzal žalobce žalobu zpět co do částky 9.920 Kč, která byla na úvěr po podání žaloby (16. 6. 2023 a 17. 7. 2023) zaplacena. Na žalobě žalobce setrval co do částky 640.517,82 Kč s úrokem a s úrokem z prodlení. Usnesením čj. 14 C 216/2023-55 ze dne 25. 8. 2023, které nabylo právní moci dne 20. 9. 2023, bylo řízení co do částky 9.920 Kč zastaveno a předmětem řízení tak zůstala částka 640.517,82 Kč s úrokem z prodlení. 5. Podáním ze dne 18. 9. 2023 vzal žalobce žalobu zpět co do částky 4.960 Kč, která byla na úvěr po podání žaloby (14. 8. 2023) zaplacena. Souhlasil s povolením splátek tak, aby výše první splátky byla stanovena na 10 % jistiny a zbývající dlužná částka byla doplacena nejpozději do 48 měsíců od data první splátky. U jednání dne 2. 10. 2023 vzal žalobce žalobu zpět co do další částky 4.960 Kč, která byla zaplacena 14. 9. 2023. 6. Ve výroku I. rozsudku bylo proto řízení dle § 96 odst. 2 o. s. ř. zastaveno co do částky 9.920 Kč (4.960 + 4.960 Kč), o kterou byla žaloba vzata zpět. 7. Ve věci byly provedeny listinné důkazy protokolem o ověření schopnosti žadatele a spolužadatele splácet překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření, potvrzeními o výši příjmů žalovaných, smlouvou o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření ze dne 22. 11. 2019, smlouvou o přistoupení k dluhu ze dne 22. 11. 2019, sazebníkem úhrad žalobce, pokyny k čerpání úvěru, obraty na úvěrovém kontě, výzvami žalovaným k úhradě dlužných splátek a vkladů ze dne 8. 12. 2022 a výzvami žalovaným ke splacení dluhu ze dne 25. 4. 2023, včetně doručenek. 8. Listinnými důkazy bylo prokázáno, že mezi žalobcem jako věřitelem a 1. žalovanou jako dlužnicí byla dne 22. 11. 2019 (datum podpisu žalované) uzavřena smlouva o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření [číslo]. Na základě smlouvy se žalobce zavázal poskytnout 1. žalované překlenovací úvěr ve výši 700.000 Kč. V části A, článku III smlouvy byly sjednány podmínky pro splácení úvěru, který měl být splácen v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2.860 Kč. Dále se 1. žalovaná zavázala vkládat na účet stavebního spoření peněžní prostředky ve výši 2.100 Kč měsíčně dle smlouvy o stavebním spoření č. [bankovní účet]. Splátky úvěru a vklady na stavební spoření měly být hrazeny vždy nejpozději k 25. dni v měsíci. Roční úroková sazba pro úročení úvěru byla sjednána v části A, článku IV., bod 1.1 smlouvy ve výši 4,89 %. V části A, článku V. smlouvy bylo sjednáno právo žalobce požadovat úhrady za úkony související s poskytnutím, správou, popř. vymáháním úvěru dle sazebníku. V části A, článku VIII. smlouvy bylo sjednáno právo žalobce požadovat jednorázové splacení celého dluhu v případě prodlení klienta s platbou více než dvou splátek úvěru nebo s uložením aspoň dvou vkladů. Téhož dne (datum podpisu žalovaného) byla mezi žalobcem a 2. žalovaným uzavřena smlouva o přistoupení k dluhu, ve které se 2. žalovaný zavázal společně a nerozdílně splnit dluh 1. žalované dle smlouvy o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření [číslo]. 9. Před uzavřením smluv shora žalobce prověřil úvěruschopnost žalovaných, zkoumal jejich příjmy a výdaje, měl k dispozici potvrzení o výši příjmů žalovaných a sepsal protokol o ověření schopnosti žadatele splácet překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření. Žalobce, který podléhá dohledu České národní banky, vycházel z Obecných pokynů Evropského úřadu pro bankovnictví pro posouzení úvěruschopnosti ze dne 19. 8. 2015, ze zákona o spotřebitelském úvěru a o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Po posouzení nevznikly pochybnosti o schopnosti žadatele a spolužadatele úvěr splácet, proto bylo dne 18. 11. 2019 rozhodnuto, že se úvěr schvaluje. 10. Úvěr byl vyčerpán dle pokynů k čerpání úvěru nejprve částkou 500.000 Kč a ná