6 C 354/2023-66 — Okresní soud v Trutnově

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu podaným k soudu dne 18. 9. 2023 se žalobkyně domáhala proti žalované zaplacení celkem částky 123 758,92 Kč s příslušenstvím. K odůvodnění žaloby uvedla, že mezi účastníky byla dne 7. 7. 2022 uzavřena smlouva o poskytnutí revolvingového úvěru č. 7207042023, jejíž nedílnou součástí byly úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Na základě smlouvy byla žalovaná oprávněna čerpat úvěr prostřednictvím kreditní karty vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce, který byl sjednán ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnuté prostředky včetně úrokového navýšení žalobkyni splácet pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 3,06 % z výše sjednaného úvěrového rámce a to vždy 20. den v kalendářním měsíci. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného úvěru a poplatky pravidelné (např. za výpis) či nepravidelné (např. za výběr z automatu, blokaci karty apod.) a smluvní sankce. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku 52 313 Kč a na úvěr uhradila celkem 11 302 Kč. Protože žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného v odst. 6.1. ÚP, a úvěr ke dni 19. 6. 2023 zesplatnila. Žalovaná na výzvu k zaplacení nereagovala a na úvěr neuhradila žádnou další částku; žalobkyně proto požaduje zaplacení částky 52 007,13 Kč, která sestává z neuhrazené jistiny 49 998,35 Kč, poplatků za pojištění 408,78 Kč, nákladů na vymáhání 600 Kč a smluvních pokut 1 000 Kč. Nárok žalobkyně na uhrazení poplatků za pojistné vyplývá ze Smlouvy, resp. z ustanovení odst. 5.5. ÚP a konkrétně se jedná o neuhrazené poplatky za pojištění zahrnuté v 8. až 11 splátce. Právo žalobkyně na úhradu účelně vynaložených nákladů, vzniklých v souvislosti s prodlením žalované, bylo sjednáno v ust. § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, ve Smlouvě (část„ Důsledky nesplácení úvěru“) a v bodu odst. 7.1. Sankce Úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů žalobce činí 100 Kč za měsíc vymáhání a 130 Kč je-li žalované v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní. Od 1. 5. 2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300 Kč za měsíc vymáhání. Smluvní pokutu 1 000 Kč žalobkyně požaduje na základě smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 7.1. ÚP a podkapitoly odst. 7.1. ÚP. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalované s úhradou splátek byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1 000 Kč. Mezi účastníky byla již dne 18. 7. 2021 uzavřena smlouva o poskytnutí revolvingového úvěru č. 7107105656, jejíž nedílnou součástí byly úvěrové podmínky. Na základě smlouvy byla žalovaná oprávněna čerpat úvěr prostřednictvím kreditní karty vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce, který byl sjednán ve výši 70 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnuté prostředky včetně úrokového navýšení žalobkyni splácet pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 4 % z výše sjednaného úvěrového rámce a to vždy 20. den v kalendářním měsíci. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného úvěru a poplatky pravidelné (např. za výpis) či nepravidelné (např. za výběr z automatu, blokaci karty apod.) a smluvní sankce. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku 142 659 Kč a na úvěr uhradila celkem 86 901,51 Kč. Protože žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného v odst. 6.1. ÚP, a úvěr ke dni 19. 6. 2023 zesplatnila. Žalovaná na výzvu k zaplacení nereagovala a na úvěr neuhradila žádnou další částku; žalobkyně proti požaduje zaplacení částky 71 751,79 Kč, která sestává z neuhrazené jistiny 69 995,79 Kč, poplatků 156 Kč, nákladů na vymáhání 600 Kč a smluvních pokut 1 000 Kč. Nárok žalobkyně na uhrazení poplatků vyplývá ze Smlouvy, resp. z ustanovení odst. 5.5 ÚP a konkrétně se jedná o neuhrazené poplatky za vedení účtu zahrnuté v 19. až 22. splátce. Právo žalobkyně na úhradu účelně vynaložených nákladů, vzniklých v souvislosti s prodlením žalované, bylo sjednáno v ust. § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, ve Smlouvě (část„ Důsledky nesplácení úvěru“) a v bodu odst. 7.1. Sankce Úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů žalobce činí 100 Kč za měsíc vymáhání a 130 Kč je-li žalované v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní. Od 1. 5. 2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300 Kč za měsíc vymáhání. Smluvní pokutu 1 000 Kč žalobkyně požaduje na základě smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 7.1. ÚP a podkapitoly odst. 7.1. ÚP. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalované s úhradou splátek byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1 000 Kč. V případě obou smluv žalobkyně vedle shora uvedených dlužných částek požaduje zaplacení příslušenství tj. úroku a úroku z prodlení kapitalizovaných ke dni sepisu žaloby a dalšího úroku a úroku z prodlení za dobu od 19. 9. 2023 do zaplacení. Před uzavřením obou smluv byla žalobkyní řádně prověřena úvěruschopnost žalované a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. 2. Vydaný elektronický platební rozkaz byl soudem zrušen, neboť se jej nepodařilo doručit do vlastních rukou žalovaného. 3. Žalobkyně byla soudem vyzvána k označení a doložení důkazů k prokázání tvrzení, že byla řádně prověřena úvěruschopnost žalované, a byla poučena, že jinak bude soud věc posuzovat podle ustanovení o bezdůvodném obohacení a žalobkyně bude ve věci částečně neúspěšná. 4. Na výzvu soudu žalobkyně reagovala podáním ze dne 3. 1. 2024, ve kterém odkázala na rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 18. 12. 2014 ve věci C -449/13, podle kterého v závislosti na okolnostech každého jednotlivého případu se poskytovatel úvěru muže buď spokojit s informacemi, které mu poskytne spotřebitel, anebo může dospět k názoru, že je nebytné, aby tyto informace byly potvrzeny pomocí dalších údajů. Žalobkyně naplňuje svou zákonnou povinnost prověřování bonity spotřebitele důsledným zjišťováním jeho kreditního skóre. Pro předcházení předlužení klienta zajišťuje kontrolu bonity klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky (MLS). V rámci něho je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje Prostřednictvím výpočtu MLS žalobkyně ověřuje, zda měsíční příjmy a výdaje žadatele skutečně umožňují splácet částku odpovídající splátce úvěru. Za účelem ověření tvrzení o příjmech žalované ze zaměstnání si žalobkyně vyžádala přehled pohybů na účtu žalované za období od 9. 4. 2022 do 7. 7. 2022, ze kterého je zřejmé, že žalovaná obdržela od svého zaměstnavatele [právnická osoba] Technologies v květnu 2022 částku 27 257 Kč a v červnu 2022 částku 32 515 Kč. Prostřednictvím uvedeného přehledu si žalobkyně rovněž ověřila výdaje žalované – např. výdaje na stravu, pohonné hmoty, přičemž jsou z něho zřejmé i tzv. zbytné a jednorázové výdaje; část příjmů byla vybírána prostřednictvím bankomatu (v rozhodném období celkem ve výši 49 000 Kč) a další náklady tak byly zřejmě placeny hotovostními platbami, které žalobkyně není schopna ověřit. 5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k jednání se bez omluvy nedostavila, ačkoliv jí bylo předvolání se žalobou doručeno do datové schránky dne 28. 12. 2023. Soud proto dle § 101 odst. 3 zák. č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“) jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. 6. Ve věci bylo provedeno dokazování listinami předloženými žalobkyní a to potvrzeními o provedení ověření bonity klienta – oddělení řízení rizik, přehledem pohybů na běžném účtu žalované za měsíce duben – červenec 2022, úvěrovou zprávou, smlouvami o revolvingovém úvěru č. 7107105656 a č. 7207042023, úvěrovými podmínkami, výpisem čerpání, splátek a úhrad ke každé ze smluv, výzvami ke splacení celého dluhu ze dne 19. 6. 2023 a předžalobní výzvou ze dne 13. 7. 2023. 7. Soud vzal na základě listinných důkazů za prokázané, že účastníci uzavřeli ve dnech 18. 7. 2021 a 7. 7. 2022 smlouvy o revolvingovém úvěru, na základě kterých byla žalovaná oprávněna prostřednictvím kreditní karty čerpat finanční prostředky do sjednané výše úvěrového rámce 50 000 Kč resp. 70 000 Kč. Žalovaná je ve smlouvách označena jménem, příjmením, rodným číslem, adresou, číslem mobilního telefonu, e-mailovou adresou a číslem OP. Splatnost úvěrů včetně sjednaného úrokového