33 C 229/2025-23 — Okresní soud v Ústí nad Labem

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku 11 515 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalobkyně se žalovaným uzavřela dne , datum, úvěrovou smlouvu (dále jen „Smlouva“), na jejímž základě mu žalobkyně poskytla úvěrový rámec ve výši 10 990 Kč. Úvěr byl vyčerpán zaplacením zboží prodejci. Účastníci si sjednali úrokovou sazbu 24,99 % ročně. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách dle dohodnutého splátkového kalendáře. Žalovaný dohodnuté splátky neuhradil, a proto byl úvěr zesplatněn ke dni , datum, . Žalobkyně požaduje kromě jistiny ve výši 10 990 Kč úhradu kapitalizovaného smluvního úroku do , datum, ve výši 1 246,07 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení do , datum, ve výši 16,50 Kč a dlužné poplatky ve výši 525 Kč. Ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od , datum, , až do zaplacení, žalobkyně požaduje zaplacení smluvního úroku ve výši 24,99 % ročně z dlužné jistiny a zákonného úroku z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb., a to taktéž z dlužné jistiny. Žalobkyně před uzavřením Smlouvy ve smyslu ustanovení § 84 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, zkoumala úvěruschopnost žalovaného, kdy porovnala příjmy a závazky žalovaného. Příjmy i finanční závazky žalovaný deklaroval v žádosti o úvěr. Závazky žalobce dále ověřoval Bankovním a Nebankovním registru klientských informací. Žalobkyně dále ověřila, že žalovaný nemá závazky po splatnosti v insolvenčním rejstříku, v Centrální evidenci exekucí, v rejstříku SOLUS a v interní databázi žalobkyně (kdy žalobkyně prověřuje, zda u něj má klient jiné úvěry, příp. zda je tzv. na black listu). Tímto způsobem žalobkyně ověřila, že příjmy žalovaného jsou ve výši postačující na krytí jeho výdajů a závazků. Celková kontrola posouzení úvěruschopnosti dopadla pozitivně. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.2. Protože bylo možné věc rozhodnout na základě listinných důkazů obsažených ve spise, vyzval soud účastníky, aby se ve smyslu ustanovení § 115a o. s. ř. vyjádřili k tomu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Zároveň soud připojil doložku, že nevyjádří-li se účastníci k této výzvě, bude mít soud za to, že proti takovému postupu nemají námitek (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). Žalobce souhlasil s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, žalovaný se k této výzvě nevyjádřil, ačkoliv mu byly žaloba a výzva doručeny na adresu pro doručování ve smyslu § 46b písm. a) o. s. ř., proto soud rozhodoval na základě listinných důkazů založených ve spise.3. Soud provedl dokazování v následujícím rozsahu a zjistil následující skutečnosti z důkazů, které jsou uváděny v závorce za tím kterým dílčím skutkovým zjištěním.4. Žalobkyně poskytla žalovanému dne , datum, úvěrový rámec ve výši 10 990 Kč. Žalovaný se zavázal uhradit poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 24,99 % ročně a poplatkem za správu úvěru ve výši 25 Kč měsíčně v měsíčních splátkách po 614 Kč. Účastníci si dohodli, že úvěr bude vyplacen přímo prodejci společnosti , právnická osoba, ., IČO , IČO, (dále jen „Prodejce“), za účelem úhrady zboží (smlouva o nákupu na splátky č. , hodnota, ze dne , datum, ).5. Částka 10 990 Kč byla Prodejci poukázána převodem na jeho účet dne , datum, (výpis transakcí ze dne , datum, ).6. Žalovaný na vyčerpaný úvěr ničeho nezaplatil (přehled splátek).7. Žalobkyně před poskytnutím úvěru provedla lustraci žalovaného v insolvenčním rejstříku, Centrální evidenci exekucí a registru SOLUS s negativním výsledkem (zadané dotazy a detail dotazu).8. Žalovaný nesplácel dohodnuté splátky a žalobkyně proto vyzvala žalovaného k úhradě všech dlužných částek do , datum, (poštovní podací arch ze dne , datum, , předžalobní výzva k okamžité úhradě dluhu ze dne , datum, , opakovaná výzva k úhradě ze dne , datum, a výzva k plnění , datum, ).9. Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl měsíční příjem ve výši 32 000 Kč a měsíční výdaje ve výši 14 000 Kč. Příjmy žalovaného nebyly ověřeny (z Rozhodnutí-Lendify).10. Na základě účastníky předložených listinných důkazů, které soud hodnotil dle své úvahy, a to každý jednotlivě, jakož i všechny v jejich vzájemné souvislosti, které soud shledal zcela důvěryhodnými, neboť nezaznamenal žádnou skutečnost, která by jejich věrohodnost zpochybňovala, a taktéž žádný z účastníků takovou skutečnost netvrdil. Listinné důkazy si navzájem neodporují a tvoří spolu jednotný logický celek postačující k učinění spolehlivého závěru o následujícím skutkovém stavu:11. Žalobkyně poskytla žalovanému dne , datum, úvěrový rámec ve výši 10 990 Kč. Žalovaný se zavázal uhradit poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 24,99 % ročně a poplatkem za správu úvěru ve výši 25 Kč měsíčně v měsíčních splátkách po 614 Kč. Účastníci si dohodli, že úvěr bude vyplacen přímo Prodejci za účelem úhrady zboží. Částka 10 990 Kč byla Prodejci poukázána převodem na jeho účet dne , datum, . Žalovaný na vyčerpaný úvěr ničeho nezaplatil. Žalobkyně před poskytnutím úvěru provedla lustraci žalovaného v insolvenčním rejstříku, Centrální evidenci exekucí a registru SOLUS s negativním výsledkem. Žalovaný nesplácel dohodnuté splátky a žalobkyně proto vyzvala žalovaného k úhradě všech dlužných částek do , datum, . Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl měsíční příjem ve výši 32 000 Kč a měsíční výdaje ve výši 14 000 Kč. Příjmy žalovaného nebyly ověřeny.12. Po právní stránce soud věc posuzoval jako soukromoprávní vztah týkající se práv a povinností majetkové povahy, pročež ve věci aplikoval ustanovení občanského zákoníku (§ 9 odst. 2 zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, dále jen „o. z.“) a dále pak zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „z. s. ú.“).13. Podle § 86 odst. 1 z. s. ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.14. Podle § 86 odst. 2 z. s. ú. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.15. Podle § 87 odst. 1 z. s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.16. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.17. Podle § 2991 odst. 1 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.18. Podle § 2991 odst. 2 o. z. bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.19. Soud dospěl k závěru, že žalobkyně neprovedla kontrolu úvěruschopnosti žalovaného v souladu s požadavkem náležité péče ve smyslu § 86 z. s. ú. a § 87 z. s. ú. Příjmy žalovaného nebyly doloženy. Na těchto závěrech soudu nemůže nic změnit ani prohlášení žalovaného ve smluvních podmínkách, že poskytnuté údaje jsou úplné a správné. Poskytovatel spotřebitelského úvěru nemůže smluvním prohlášením přenášet důkazní břemeno ohledně provedení kontroly úvěruschopnosti na spotřebitele jako slabší smluvní stranu (srovnej rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 18. 12. 2014, ve věci C449/13, CA Consumer Finance SA).20. Ust. § 86 a 87 z. s. ú. jsou transpozicí směrnice Evropského parlamentu a Rady č. 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008, o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS. Soud proto musí tato ustanovení výklad v souladu s právem Evropské unie a judikaturou Soudního dvora Evropské unie (tzv. eurokonformní výklad). Soud v tomto směru odkazuje na rozsudek