11 C 9/2021-198 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se domáhá po žalovaném zaplacení částky 304 121,31 Kč s 8,25% úrokem z prodlení ročně z částky 127 464,05 Kč od 4. 9. 2020 do zaplacení a s 0,1% úrokem z prodlení denně z částky 105 861 Kč od 4. 9. 2020 do zaplacení, a náhrady nákladů řízení. S žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému peněžní prostředky 85 000 Kč (částka 44 423 Kč čerpána vyplacením na předchozí úvěr žalovaného u žalobkyně [číslo] částka 25 327 Kč vyplacena na běžný účet žalovaného, částka 15 250 Kč započtena na náklady poskytovatele úvěru, pozn. částka 15 250 Kč se skládá z 14 520 Kč ostatní administrativní náklady poskytovatele úvěru, částka 360 Kč za zaslání smlouvy, byť elektronicky, lustrum v CEE 60 Kč, lustrum v insolvenčním rejstříku 30 Kč, lustrum v registru odcizených dokladů 70 Kč, lustrum v registrech AML 50 Kč, lustrum v nebankovním registru 80 Kč, odměna za sjednání smlouvy pro pracovníka jednajícího za žalobkyni 3 400 Kč), žalovaný se zavázal k vrácení 85 000 Kč společně se sjednanými úroky (23 % ročně, RPSN 37,05 %) v 72 měsíčních splátkách splatných k 15. dni kalendářního měsíce, ve výši 2 186 Kč, s ohledem na sjednané doplňkové služby (doplňková inkasní služba a doplňková služba podpora) splatné společně s měsíčními splátkami, činila celková měsíční splátka 3 677 Kč (2 186 Kč a dále 352 Kč inkasní služba a 1 139 Kč služba podpora). K uzavření smlouvy došlo prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to tak, že obecné podmínky úvěru byly sjednány dle telefonického hovoru proškoleného operátora, následně byla žalovanému na e-mail zaslána zpráva, která shrnuje sjednané podmínky úvěru a uvádí přihlašovací údaje do klientského účtu žalovaného na zabezpečených internetových stránkách [webová adresa], plná moc operátora, návod pro zaslání verifikační platby, návod ke zřízení inkasa. Po přihlášení žalovaného (klienta) do klientského účtu, se mu zobrazí vygenerované písemné znění smlouvy, včetně příloh, k prostudování. Poté klient odškrtne políčko„ seznámil jsem se s obsahem smluvních podmínek a bez výhrad s nimi souhlasím“, následně klikne na políčko„ podepsat autorizačním SMS kódem“. Klientu je zaslána SMS zpráva s jedinečným SMS kódem (v tomto případě [číslo]) na jeho telefonní číslo (ze kterého probíhala předchozí telefonní komunikace), klient poté zadá tento SMS kód u vygenerované smluvní dokumentace do podpisového pole. Takto podepsaná smlouva je uložena v klientském účtu a zároveň zaslána na e-mail klienta s doplňujícími údaji podpisu, v této věci IP adresa ([číslo]), přesný čas podpisu ([datum], [čas]) a telefonní číslo ([číslo]). Smlouva je platná v okamžiku podpisu klienta autorizačním SMS kódem, účinná je po připsání verifikační platby 10 Kč z osobního bankovního účtu klienta na bankovní účet poskytovatele úvěru. Před uzavřením smlouvy žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného, a to dle dotazníku o posouzení bonity žalovaného, porovnáním příjmů a výdajů a způsobu dosavadního plnění dluhů. Žalovaný doložil kopii občanského průkazu, doklad o příjmech (výpis z účtu, doklad o zaměstnavateli), výpis z bankovního účtu spotřebitele, dále byl lustrován v insolvenčním rejstříku, Centrální evidenci exekucí (žalobkyně při zjištění exekuce úvěr neposkytuje s výjimkou jedné exekuce v nízké částce), v databázi neplatných dokladů. Vzhledem k tomu, že žalovaný byl svobodný s vyživovací povinností k jednomu dítěti, měl příjem 25 333 Kč u zaměstnavatele na hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou [právnická osoba] ([profese] [anonymizováno]), a jeho náklady v měsíci činily 6 800 Kč, náklady na dítě 2 000 Kč (náklady na bydlení, stejně jako další možné náklady, vyplněna položka 0 Kč) a měl pravidelné závazky označené jako [anonymizováno] – 750 Kč, [anonymizováno] – 600 Kč, [anonymizováno] – 4123 Kč a úvěr 43 Kč, a rejstříky prošel bez záznamu, dospěla žalobkyně k tomu, že je úvěruschopný. Žalovaný z tohoto úvěru [číslo] uhradil jen první splátku splatnou 15. 5. 2020, druhou splátku splatnou 15. 6. 2020 již neuhradil, a to ani přes upomínku ze dne 20. 6. 2020 (zpoplatněnou částkou 300 Kč) a upomínku ze dne 5. 7. 2020 (zpoplatněnou částkou 500 Kč), ačkoliv byl upozorněn na zesplatnění. Dne 21. 7. 2020 žalobkyně pohledávku za žalovaným zesplatnila. Po započtení žalovaným uhrazené splátky činí dlužná jistina 84 442,70 Kč, dlužné úroky z úvěru 70 796,26 Kč, dlužná částka na sjednané doplňkové službě inkasní podpory 24 992 Kč (71 splátek × 352 Kč), dlužná částka na sjednané doplňkové službě podpory 80 869 Kč, z toho 18 247 Kč na službě„ [název služby] [anonymizováno 5 slov]“ (71 × 257 Kč), 31 311 Kč na službě„ [název služby] [anonymizováno 7 slov]“ (71 × 441 Kč), 31 311 Kč na službě„ [název služby] [anonymizováno 7 slov]“ (71 × 441 Kč), náklady upomínání 800 Kč (300 Kč a 500 Kč za upomínky) a 42 221,35 Kč (smluvní pokuta dle čl. V 5.5 smlouvy). Žalobkyně se žalobou domáhá v součtu částky 304 121,31 Kč, přičemž zákonné úroky z prodlení požaduje z částky 127 464,05 Kč (tj. 84 442,70 Kč + 800 Kč + 42 221,35 Kč) a smluvní úroky z prodlení požaduje z částky 105 861 Kč (tj. 24 992 Kč + 80 869 Kč). 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. 3. Soud ve věci provedl dokazování listinami: 4. Z dokumentu na čl. 87 spisu (printscreen [anonymizováno 8 slov]) soud zjistil, že žalobkyně má od [datum] licenci k poskytování těchto úvěrů. 5. Ze záznamu emailové komunikace ze dne 28. 4. 2020 mezi [jméno] [příjmení] (dle plné moci na čl. 31 spisu se jedná o osobu, která byla žalobkyní zplnomocněna k podpisu úvěrových smluv za žalobkyni s jejími klienty) a žalovaným (na emailové adrese [email]) soud zjistil, že žalovanému byly zaslány přístupové údaje (přihlašovací jméno a heslo) do klientského účtu, kde je nahrána smluvní dokumentace, přičemž byly shrnuty parametry úvěru – výše úvěru 85 000 Kč, k vyplacení 25 327 Kč na účet žalovaného, 44 423 Kč na jeho předchozí závazek, 15 250 Kč poplatek na náklady spojené s vyřízením úvěru, úrok 23 %, RPSN 37,05 %, doba splatnosti 72 měsíců, celková měsíční splátka 3 677 Kč (z toho 2 186 Kč na jistině a úroku, 352 Kč inkasní služba, 257 Kč možnost odkladu splátek, 441 Kč [název služby] [anonymizována dvě slova], 441 Kč [název služby] [anonymizována dvě slova] [anonymizováno]), při včasném splácení bude splaceno 174 889 Kč. Během úvěru může být až 4x ročně bezplatně odložena splátka, při ztrátě zaměstnání, nemoci, hospitalizaci, či pro jiné závažné životní události může být přerušeno splácení až na dobu 1 roku. Při nesplnění smlouvy a při zesplatnění úvěru bude požadováno 308 077 Kč. Druhým emailem z téhož dne byla žalovanému po uzavření smlouvy v klientském účtu zaslána smluvní dokumentace na email, poté co bude zřízeno inkaso, budou peněžní prostředky vyplaceny. 6. Z printscreenu na čl. 37 spisu soud zjistil, že žalovaný zadal platbu 10 Kč pod [variabilní symbol], na bankovní účet č. [bankovní účet], a to z účtu [specifikace účtu] s povoleným přečerpáním [číslo] (v závorce je uveden stav jeho bankovního účtu„ mínus [částka]), se zprávou pro příjemce„ Tímto souhlasím s návrhem smlouvy [číslo]. 7. Z výtisku listiny zvané smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] soud předně konstatuje, že se jedná o smlouvu formulářového typu, evidentně připravenou a používanou žalobkyní, jako poskytovatelem spotřebitelského úvěru, smlouva má celkem 8,5 stran (v tištěné podobě na papír A4) a navazují na ni hned přílohy č. 1 až 7 (dalších 16,5 stran), příloha č. 4 je samotná smlouva o inkasní službě, jakožto doplňkové službě k úvěru, přílohu č. 5 tvoří dotazník k posouzení bonity žadatele, příloha č. 6 je tvořena smlouvou o zřízení doplňkové služby podpora, příloha č. 7 souhlas se zpracováním osobních údajů, na závěr dvě žádosti o poskytnutí inkasní služby a doplňkové služby podpora, tyto žádosti však nejsou žalovaným nijak podepsány. Ze samotné smlouvy o úvěru soud zjistil, že smlouva je opatřena identifikátory IP adresa – [číslo], datum podpisu – [datum], čas podpisu [anonymizováno], SMS kód – [číslo], SMS kód potvrzen z tel. čísla – [číslo] (toto je zaznamenání formy podpisu). Tato smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný, označený jako spotřebitel, je označen kromě jména, příjmení, rodného čísla, adresy, také číslem bankovního účtu [bankovní účet], tel. [číslo] e-mailovou adresou [email]. Čl. II obsahuje ujednání posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, odst. 2.6, 2.7, 2.8, 2.9 až 2.14, ve kterých spotřebitel činí prohlášení ve vztahu ke své osobě a jeho majetkové situaci, poskytovatel posoudil zejména schopnost spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. K tomu si vyžádal doklad totožnosti a druhý doklad totožnosti, doklad o příjmu ne starší 2 měsíců a kompletní výpis z bankovního účtu ne starší 2 měsíců. Toto doplňuje příloha č. 5 smlouvy, kde jsou vyplněny údaje žalovaného (svobodný,