3 C 231/2020-267 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum], ve znění jejího doplnění ze dne [datum], domáhá se žalobce po žalované zaplacení částky 481.676,53 Kč a náhrady nákladů řízení. Učinil tak s odůvodněním, že [datum] došlo k přeměně [právnická osoba], a. s. ve formě přeshraniční fúze sloučením s mateřskou společností, v jejímž důsledku byla [právnická osoba] zrušena bez likvidace a nástupnickou korporací se s účinností od [datum] stala společnost žalobce. [právnická osoba] poskytla na základě smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru ze dne [datum] [jméno] [příjmení], [datum narození], zemř. [datum], revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce, a to ve výši 30.000 Kč s maximální výši 100.000 Kč. Úvěr byl úročen sazbou 22,68 % ročně a [jméno] [příjmení] (dále též jen„ zůstavitel“) jej měl splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 % z výše čerpané částky k poslednímu dni v měsíci, nejméně však ve výši 500 Kč. Zůstavitel vyčerpal z úvěrového rámce peněžní prostředky v celkové výši 92.382,56 Kč. V souvislosti s poskytnutím úvěru byl zůstaviteli otevřen a veden úvěrový účet [číslo]. Úvěrové splátky byly splatné vždy k 10. dni kalendářního měsíce, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byly peněžní prostředky čerpány. Dne [datum], v důsledku prodlení zůstavitele se splácením úvěru, žalobce od úvěrové smlouvy odstoupil dle článku VII. – 2. úvěrových podmínek. Odstoupení od úvěrové smlouvy nabylo účinnosti dne [datum]. Celková dlužná částka úvěru činila k tomuto dni 42.422,39 Kč, skládající se z jistiny ve výši 38.023,81 Kč, úroků ve výši 2.991,43 Kč, pojistného ve výši 339,15 Kč, náhrady nákladů spojených s vymáháním ve výši 600 Kč, poplatku za zaslání upomínky ve výši 100 Kč a smluvní pokuty za prodlení ve výši 368 Kč (nárok I.). Žalobce na základě smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru ze dne [datum] poskytl zůstaviteli revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce ve výši 20.000 Kč s maximální výši 150.000 Kč. Úvěr byl úročen sazbou 22,68 % ročně a zůstavitel jej měl splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 % z výše vyčerpané částky k poslednímu dni v měsíci, nejméně však ve výši 500 Kč. Splátky úvěru byly splatné vždy k 17. dni kalendářního měsíce, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byly peněžní prostředky čerpány. Zůstavitel vyčerpal z úvěrového rámce peněžní prostředky v celkové výši 42.472,84 Kč. V souvislosti s poskytnutím úvěru byl zůstaviteli otevřen a veden úvěrový účet [číslo]. Dne [datum], v důsledku prodlení zůstavitele se splácením úvěru, žalobce od úvěrové smlouvy odstoupil v souladu s článkem VII. 2. VOP úvěrových podmínek. Odstoupení od úvěrové smlouvy nabylo účinnosti dne [datum] a dluh zůstavitele ve výši 21.565,69 Kč se stal splatným v celém rozsahu. Dlužná částka je tvořena jistinou ve výši 19.129,91 Kč, úroky ve výši 2.948,32 Kč, pojistným ve výši 45 Kč, náhradou nákladů spojených s vymáháním ve výši 600 Kč, poplatkem za zaslání upomínky ve výši 100 Kč a smluvní pokutou za prodlení ve výši 184 Kč (nárok II.). Žalobce na základě smlouvy o klasickém spotřebitelském úvěru ze dne [datum] poskytl zůstaviteli spotřebitelský úvěr ve výši 564.000 Kč, který byl úročen sazbou 13,08 % ročně a zůstavitel jej měl splatit v 96 měsíčních splátkách ve výši 10.168 Kč, a to včetně pojistného, které činilo 6,99 % z měsíční splátky 9.504 Kč. Čerpání a splácení úvěru bylo evidováno a úvěrovém účtu [číslo]. Dne [datum], v důsledku prodlení zůstavitele se splácením úvěru, žalobce od úvěrové smlouvy odstoupil v souladu s článkem VII. 2. VOP úvěrových podmínek. Odstoupení od úvěrové smlouvy nabylo účinnosti dne [datum] a dluh zůstavitele ve výši 491.415,12 Kč se stal splatným v celém rozsahu. Dlužnou částku ke dni splatnosti dluhu tvořila jistina ve výši 472.473,02 Kč, úroky ve výši 13.207,17 Kč, pojistné ve výši 1.992 Kč, náhrada nákladů spojených s vymáháním ve výši 600 Kč, poplatek za zaslání upomínky ve výši 100 Kč a smluvní pokuta za prodlení ve výši 945,19 Kč. Po odstoupení od smlouvy bylo na úvěrový účet zůstavitele uhrazeno celkem 73.726,57 Kč, tato částka byla započtena na jistinu úvěru. Ke dni podání žaloby tvoří dlužnou částku součet následujících položek: jistina ve výši 398.746,45 Kč, úroky ve výši 15.304,91 Kč, pojistné ve výši 1.992 Kč, náhrada nákladů spojených s vymáháním ve výši 600 Kč, poplatek za zaslání upomínky ve výši 100 Kč a smluvní pokuta za prodlení ve výši 945,19 Kč (nárok III.). 2. Úvěruschopnost zůstavitele u nároku I. byla posouzena na základě údajů o příjmech, výdajích, závazcích a dalších informací uvedených zůstavitelem v osobním dotazníku žadatele o úvěr s prohlášením o udělení souhlasu se zpracováním údajů ze dne [datum]. V osobním dotazníku žadatel o úvěr uvedl, že pracuje s příjmem 20.000 Kč měsíčně, náklady na bydlení činní 6.500 Kč, ostatní pravidelné náklady a finanční závazky činní 0 Kč, je rozvedený a bezdětný, bydlí v družstevním bytě. Příjem deklarovaný klientem byl ověřen proti tabulce předpokládaných příjmů a nebyla zjištěna nekonzistence. Poskytovatel úvěru učinil dotaz do registru SOLUS, kde zůstavitel nebyl veden jako osoba se závazky po splatnosti. Poskytovatel úvěru v rámci posouzení úvěruschopnosti provedl dále kontrolu v interním blacklistu, databázi zaměstnavatelů ARES, katastru nemovitostí, Centrální evidenci exekucí a Insolvenčním rejstříku. Z výsledku uvedených kontrol nevyplynuly skutečnosti zpochybňující hodnověrnost poskytnutých informací nebo jiné skutečnosti, které by důvodně zpochybnily schopnost zůstavitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel úvěru při posouzení úvěruschopnosti zůstavitele posoudil v jeho schopnost splácet sjednané pravidelné splátky úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů, dále na základě způsobu plnění jeho dosavadních dluhů (dotazy do interního expertního systému a registrů SOLUS, BRKI/NRKI). O tomto svědčí i fakt, že zůstavitel čerpaný úvěr 4 roky řádně a včas hradil, a teprve poté se dostal do finančních obtíží. Rovněž tak byla žalobcem posouzena úvěruschopnost zůstavitele u úvěrů ze dne [datum] (nárok II. a III.). V Osobním dotazníku a telefonickém hovoru zůstavitel uvedl, že pracuje ve [právnická osoba] [název] a [právnická osoba] s čistým měsíčním příjmem 23.513 Kč, náklady na bydlení u něj činí 5.000 Kč. Zůstavitel uvedl, že bydlí u zaměstnavatele, ale náklady platí za družstevní byt v [obec], kde bydlí jeho matka. Z výpisu z bankovního účtu zůstavitele bylo zjištěno, že platí [právnická osoba] za telefon 749 Kč, dále platí úvěru u [právnická osoba] a úvěru u [právnická osoba]. Dále měl k dispozici kreditní kartu u žalobce, kterou však dlouhodobě nečerpal. Zůstavitel uvedl, že je rozvedený a nemá žádnou vyživovací povinnost. Úvěry uvedené zůstavitelem byly splaceny pomocí poskytnutého úvěru, což bylo doloženo potvrzeními o doplacení, z tohoto důvodu nebyly úvěrové splátky započítány do nákladů. Žalobce ještě provedl další prověření nahlédnutím do registrů SOLUS a NRKI/BRKNI s negativním výsledkem. Žalobce neměl důvod považovat informace poskytnuté zůstavitelem za nevěrohodné. Poměr mezi výši příjmů a výdajů umožňoval poskytnutí úvěru a jeho splácení, o čemž svědčí i skutečnost, že zůstavitel více než 2 roky úvěr řádně splácel. Dopisem ze dne [datum] přihlásil žalobce svou pohledávku za zůstavitelem do řízení do dědictví a navrhl, aby pohledávka byla zahrnuta do pasiv dědictví a v rámci jeho projednání byla uspokojena. K datu úmrtí zůstavitele činila celková výše pohledávky 481.676,53 Kč. Dědické řízení bylo skončeno dne [datum]. Jako dědička s právem na celou pozůstalost, která dědictví neodmítla a uplatnila výhradu soupisu, se stala pozůstalá dcera zůstavitele [jméno] [příjmení] – žalovaná. Dopisem ze dne [datum] vyzval žalobce žalovanou k úhradě dlužné částky, doposud nebylo z její strany na dluh uhrazeno ničeho. 3. Žalobce byl ve smyslu ustanovení § 114 a) o.s.ř. v rámci přípravy jednání soudem vyzván (usnesením ze dne [datum rozhodnutí], č. j. [číslo jednací]) k doplnění skutkových tvrzení ve vztahu k nárokům uplatněným v žalobě a předložení listinných důkazů. Podáním doručeným soudu dne 13.3.2023 žalobce řádně splnil povinnosti uložené mu soudem ve výzvě k doplnění skutkových tvrzení a předložení listinných důkazů. Ve vztahu k nároku I. žalobce uvedl, že za dobu trvání úvěrové smlouvy zůstavitel čerpal úvěrový rámec do výše 92.382,56 Kč, kdy k prvnímu čerpání došlo dne [datum] a k poslednímu čerpání došlo dne [datum]. Zůstavitel čerpal finanční prostředky výběrem z bankomatu a převodem finančních prostředků na účet v celkové výši 90.907,56 Kč. Na poplatcích za správu/vedení a za rezervaci úvěrových zdrojů bylo zůstaviteli účtováno celkem 1.475 Kč (25 x 59 Kč), a to v období od [datum] do [datum]. Za dobu trvání úvěrové smlouvy zůstavitel uhradil celkem částku 71.400 Kč, z toho na jistinu 54.358,75 Kč, na smluvní úrok 14.825,30 Kč, na pojištění 1.615,95 Kč, na poplatky 600 Kč. Úhrady byly zůstavitelem poskytnuty v období od [datum] do [datum]. Zůstavitel se ocitl v prodlen