4 C 199/2022-70 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobu ze dne 22. 7. 2022 domáhá po žalovaném zaplacení částky 61 160 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení, a to na základě Smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo]. Žalobkyně svůj návrh odůvodnila tím, že společnost [právnická osoba] posoudila úvěruschopnost žalovaného a následně s ním uzavřela dne 23. 1. 2020 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo]. Na základě této smlouvy poskytl [právnická osoba] žalovanému peněžní prostředky ve výši 34 000 Kč v hotovosti. V souvislosti s poskytnutím peněžních prostředků se žalovaný zavázal zaplatit společnosti [právnická osoba] úrok ve výši 5 780 Kč, s úrokovou sazbou ve výši 20,74 % ročně, odměnu za administrativní činnost ve výši 6 800 Kč a za hotovostní inkaso splátek ve výši 19 380 Kč. Dále bylo mezi smluvními stranami sjednáno životní pojištění, na které se žalovaný zavázal zaplatit 800 Kč. Celkovou částku se žalovaný zavázal zaplatit v 80 týdenních splátkách po 835 Kč počínaje splátkou dne 30. 1. 2020, poslední splátka tak byla stanovena na 2. 12. 2021. Žalovaný na pohledávku za celou dobu splácení uhradila pouze částku 5 600 Kč (poslední platba uhrazena dne 13. 5. 2020), která byla započtena v částce 3 834,25 Kč na úrok, v částce 1 695,75 na poplatek za hotovostní inkaso a v částce 70 Kč na životní pojištění. Vzhledem k tomu, že celková dlužná částka nebyla zaplacena do 2. 12. 2021, žalobkyně úročí nezaplacenou jistinu ve výši 34 000 Kč úrokem ve výši 20,74 % ročně od 3. 12. 2021 do zaplacení. Pohledávka za žalovaným byla dne 7. 1. 2022 postoupena na žalobkyni. Žalobkyně tak požaduje po žalovaném uhradit částku 61 160 Kč, která se skládá z jistiny ve výši 34 000 Kč, dlužného poplatku za hotovostní inkaso splátek ve výši 17 684,25 Kč, dlužného úroku za sjednanou dobu řádného trvání Smlouvy ve výši 1 945,75 Kč, dlužného poplatku za administrativní činnost ve výši 6 800 Kč a dlužného poplatku za životní pojištění ve výši 730 Kč. Dále žalobkyně požaduje uhradit kapitalizovaný úrok ve výši 705,16 Kč (úrok ve výši 20,74 % ročně z částky 34 000 Kč od 3. 12. 2021 do 7. 1. 2022), kapitalizované zákonné úroky z prodlení ve výši 289 Kč (zákonný úrok z částky 34 000 Kč od 3. 12. 2021 do 7. 1. 2022), úrok ve výši 20,74 % ročně z dlužné jistiny ve výši 34 000 Kč od 8. 1. 2022 do zaplacení a zákonné úroky z prodlení ve výši 8,5 % ročně z dlužné částky ve výši 34 000 Kč od 8. 1. 2022 do zaplacení. 2. Žalovaný se k žalobě přes výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. Za splnění podmínek ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen o.s.ř.), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání jen na základě předložených listinných důkazů. 3. Z karty zákazníka ze dne 23. 1. 2020 vyplývá, že žalovaný požádal o poskytnutí částky 34 000 Kč, uvedl, že je rozvedený, bydlí v nájmu od měsíce října 2019, kdy se za poslední 3 roky jedná o jeho druhé bydliště, žije v domácnosti s partnerkou a má 3 nezaopatřené děti. Žalovaný uvedl, že je zaměstnán na hlavní pracovní poměr u [jméno] [příjmení], [IČO], kdy jeho čistý příjem činí 21 468 Kč (údajně ověřeno z pracovní smlouvy a potvrzení příjmu od zaměstnavatele), výdaje žalovaného celkem pak činí 13 200 Kč (tj. výdaje na bydlení 6 500 Kč (pozn. 1/2 výdajů), osobní výdaje 6 700 Kč (1/2 výdajů), neuvedl žádnou vyživovací povinnost a žádné splátky úvěrů. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 23. 1. 2020 (dále jen„ smlouva“) soud zjistil, že žalovaný uzavřel s [právnická osoba] ujednání, dle kterého mu byla poskytnuta částka ve výši 34 000 Kč, kdy žalovaný zvolil čerpání v hotovosti při podpisu smlouvy. Žalovaný se zavázal zaplatit celkovou částku 66 760 Kč, která se skládá z jistiny ve výši 34 000 Kč, úroku ve výši 5 780 Kč, hotovostní inkaso splátek ve výši 19 380 Kč (při 80 splátkách činí 40 % z výše spotřebitelského úvěru), administrativní poplatek ve výši 6 800 Kč (tj. administrativní poplatek ve výši 20 % ze spotřebitelského úvěru) a pojištění [anonymizována dvě slova] ve výši 800 Kč. Žalovaný zvolil hotovostní variantu splácení, kdy bude celkovou dlužnou částku hradit do rukou oprávněného zástupce či zaměstnance [příjmení] [jméno] v hotovosti v 80 týdenních splátkách ve výši 835 Kč (poslední splátka činí 795 Kč), přičemž první splátku je povinen zaplatit nejpozději 7. kalendářní den od data uzavření smlouvy a každou následující splátku nejpozději do konce následujícího týdenního období. Dle čl. 1 smlouvy zaplatí žalovaný za poskytnutí spotřebitelského úvěru úrok stanovený fixní úrokovou sazbou splatnou po celou dobu trvání smlouvy, v případě smlouvy uzavřené na 80 týdnu činí úroková sazba 20,74 % ročně. Dle čl. 2 smlouvy úhrady žalované v podobě týdenních splátek se započítávají nejprve na (i) úrok, poté na (ii) administrativní poplatek, poté na (iii) jistinu. Každou splátkou se se uhrazuje příslušná část odměny za hotovostní inkaso splátek a případně příslušná část poplatku za pojištění [anonymizována dvě slova], tyto položky se hradí průběžně po celou dobu trvání smlouvy. Dle čl. 2 smlouvy je tato smlouva uzavřena na dobu určitou, která trvá ode dne poskytnutí spotřebitelského úvěru do dne vypořádání veškerých závazků. Dle čl. 9 smlouvy se smluvní strany dohodly, že částka 16 450 Kč se použije na zaplacení zůstatku spotřebitelského úvěru [číslo] čerpaného žalovaným v minulosti, takže žalovanému bude vyplacena pouze částka 17 550 Kč. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 7. 1. 2022, seznamu postoupených pohledávek, oznámení o postoupení pohledávky ze dne 3 2. 2022 soud zjistil, že [právnická osoba] postoupil pohledávku za žalovaným na žalobkyni, o čemž byl žalovaný informován v oznámení o postoupení pohledávky, ve kterém byl rovněž vyzván k úhradě dlužné částky do deseti dnů od doručení dopisu. Z výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 14. 4. 2022 vyplývá, že zástupce žalobkyně vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky a upozornil jej na možnost jejího soudního vymáhání. 4. Z informačního soudního systému bylo zjištěno, že v době uzavření smlouvy o úvěru bylo na majetek žalovaného vedeno u zdejšího soudu od roku 1998 celkem 23 exekučních řízení, z toho 3 v posledních 5 letech před uzavřením smlouvy o úvěru. 5. Závazkový vztah, vzniklý uzavřeným spotřebitelským úvěrem mezi právním předchůdcem žalobkyně, společností [právnická osoba], a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále„ o. z.“), a smluvním ujednáním. Dále se tento závazkový vztah řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. 6. Dle § 419 o. z., spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Dle § 420 odst. 1 a 2 o. z., kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele. 7. Dle § 1810, § 1812, § 1813 o. z., ustanovení tohoto dílu se použijí na smlouvy, které se spotřebitelem uzavírá podnikatel (dále jen„ spotřebitelské smlouvy“) a na závazky z nich vzniklé. Lze-li obsah smlouvy vyložit různým způsobem, použije se výklad pro spotřebitele nejpříznivější. K ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje. Má se za to, že zakázaná jsou ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele. To neplatí pro ujednání o předmětu plnění nebo ceně, pokud jsou spotřebiteli poskytnuty jasným a srozumitelným způsobem. Dle § 1815 téhož zákona k nepřiměřenému ujednání se nepřihlíží, ledaže se jej spotřebitel dovolá. 8. Dle § 2395, § 2398 odst. 2, § 2399 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Váže-li smlouva použití úvěru jen na určitý účel, může úvěrující omezit poskytnutí peněz pouze na plnění povinností úvěrovaného vzniklých v souvislosti s tímto účelem. Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. Smlouva o úvěru je finanční smlouvou dle §§ 1841 an. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky. 9. Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehl