8 C 68/2022-102 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá zaplacení částky 16 616,60 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Učinila tak s odůvodněním, že žalovaný dne [datum] požádal původního věřitele, [právnická osoba] [název] [název], podnikající v České republice prostřednictvím [právnická osoba] (dříve [právnická osoba]), [IČO], sídlem [adresa], o revolvingový úvěr. Na základě žádosti došlo k uzavření smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] v níž se původní věřitel zavázal poskytnout žalovanému úvěr s úvěrovým rámcem 20 000 Kč. Původní věřitel svému závazku dostál, úvěr žalovanému poskytl na úvěrový účet [číslo] vydal žalovanému kreditní kartu. Nedílnou součástí smlouvy byly Produktové podmínky revolvingového úvěru. Kreditní karta byla žalovanému zaslána poštou, PIN byl sdělen prostřednictvím kombinace SMS kódu či poštou. Žalovaný se zavázal úvěr splácet formou měsíčních splátek vždy k 17. dni v měsíci, kdy výše splátky byla stanovena jako 5 % z dlužné částky, nejméně 500 Kč. Žalovaný požádal o sjednání specifických podmínek smlouvy, a to o převedení částky z úvěru na bankovní účet zprostředkovatele za účelem úhrady prodejní ceny zboží a služeb, původní věřitel takto učinil dne [datum], kdy zaslal částku 8 790 Kč. Dále žalovaný čerpal částku 14 000 Kč, a to převodem na bankovní účet dne [datum]. Žalovaný nedostál své povinnosti a nesplácel úvěr řádně a včas a dostal se do prodlení. Od data prodlení jsou žalovanému účtovány poplatky dle Sazebníku a úvěr je úročen úrokovou sazbou 22,68 % ročně. Původní věřitel prohlásil úvěr za splatný v celé výši ke dni [datum] z důvodu prodlení žalovaného. Dlužná částka 16 616, 60 Kč sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 16 427,40 Kč a pokut ve výši 29,40 Kč. Kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 689,63 Kč se skládá z úroku, který se žalovaný zavázal splácet spolu se splátkou jistiny. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva. Žalovaný celkově uhradil částku 11 375 Kč. Pohledávka byla postoupena smlouvou uzavřenou dne [datum] mezi žalobkyní a původním věřitelem. Při posuzování úvěruschopnosti původní věřitel vycházel z údajů uvedených žalovaným v žádosti o úvěr o jeho osobě, zaměstnání (včetně příjmů a výdajů), kdy prohlásil, že tyto údaje jsou úplné a pravdivé. Byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních i externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. Při hodnocení úvěruschopnosti klienta původní věřitel porovnával jeho příjem a výdaje odhadnuté na základě historických dat z Českého statistického úřadu. Výpočtem získal původní věřitel disponibilní příjem žalovaného. 2. Žalovaný se na výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 3. Z Žádosti/ Smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] vyplývá, že tuto uzavřela [právnická osoba] [název] [název], podnikající v České republice prostřednictvím [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], jako banka a žalovaný jako klient, který zde uvedl číslo svého občanského průkazu, telefonní číslo, e-mail, skutečnost, že je svobodný, nemá žádnou vyživovací povinnost, žije u rodičů a pracuje v soukromém sektoru (technik, mistr). Dále zde uvedl název svého zaměstnavatele, čistý měsíční příjem 30 000 Kč, celkové náklady domácnosti 2 000 Kč a finanční závazky (splátky) 10 000 Kč. V této žádosti byl sjednán úvěrový rámec 20 000 Kč, dlužné částky se žalovaný zavázal splácet pravidelnými měsíčními splátkami ve výši min. 5 % z dlužné částky k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, nejméně však 500 Kč, a to vždy k 17. dni v měsíci formou bankovního převodu. RPSN bylo sjednáno ve výši 34,18 %, základní úroková sazba 22,68 % ročně, výše měsíčních úhrad za pojištění 5,99 % z měsíční splátky úvěru, doba trvání úvěru neurčitá. Nedílnou součástí smlouvy jsou Produktové podmínky pro revolvingové úvěru a Sazebník pro úvěry. Co se týče finančních důsledků nesplácení úvěru, byla sjednána smluvní pokuta za prodlení s úhradou splatné splátky ve výši 0,1 % denně z částky splátky v prodlení, dále náhrada nákladů spojených s vymáháním splatného závazku ve výši 600 Kč, zákonný úrok z prodlení a poplatek za odeslání upomínky k úhradě splatné splátky ve výši 100 Kč. 4. Dále byly mezi bankou a klientem ujednány specifické podmínky čerpání revolvingového úvěru, kdy banka se zavázala převést částku 8 791 Kč na účet prodejce – [právnická osoba], u kterého klient učinil nákup zboží a shora uvedená částka představuje kupní cenu tohoto zboží. Výše specifického čerpání tedy činí 8 791 Kč, roční zápůjční úroková sazba 19,45 %, měsíční splátka 879 Kč, počet měsíčních splátek 11, datum splatnosti 17. den v měsíci, měsíční splátka včetně pojištění 931 Kč, RPSN 22,76 % a měsíční úhrada za pojištění 5,99 % z měsíční splátky. 5. Mezi bankou a klientem byla dále uzavřena Rámcová smlouva o poskytování bankovních produktů a služeb [číslo] kdy na základě této smlouvy je banka připravena klientovi nabízet a poskytovat bankovní produkty a služby (klasický úvěr, revolvingový úvěr, běžný účet ad.). 6. Nedílnou součástí shora uvedené smlouvy o revolvingovém úvěru jsou Produktové podmínky pro revolvingové úvěry, Sazebník pro úvěry platný od [datum] a Všeobecné obchodní podmínky platné od [datum]. Veškerá dokumentace byla klientem podepsána elektronicky, kdy dle Všeobecných obchodních podmínek je v tomto případě podpis učiněn zadáním a odesláním identifikačního nebo autorizačního údaje nebo jejich kombinací v zabezpečené internetové aplikaci zřízené na žádost klienta. Údaje jsou klientovi zaslány prostřednictvím SMS na telefonní číslo uvedené klientem ve smlouvě. 7. Dle Všeobecných obchodních podmínek je banka oprávněna požadovat splacení celé dlužné částky v případě, že se klient dostane do prodlení se splácením více než 2 po sobě následujících splátek nebo 1 splátky po dobu delší než 3 měsíce. 8. Dopisem ze dne [datum] byl klient bankou informován o provedeném nákupu na splátky a o možnosti čerpat úvěr s úvěrovým rámcem 20 000 Kč, který může čerpat prostřednictvím zaslané kreditní karty. Klient byl informován o základních parametrech úvěru (viz shora). 9. Co se týče prověřování úvěruschopnosti, bylo z Informací o bonitě klienta předložených žalobkyní zjištěno, že klient měl ke dni [datum] celkem 3 úvěry od 2 poskytovatelů v celkové výši 59 979 Kč. V registru [příjmení] nebyl ke dni [datum] žalovaný nalezen. 10. Z výpisu k úvěrovému účtu [číslo] ze dne [datum] vyplývá, že žalovaný uhradil celkem částku 11 375 Kč, a to ve 4 splátkách po 931 Kč a 1 splátkou ve výši 7 651 Kč, vše v období od [datum] do [datum]. 11. Ze sdělení [příjmení] [příjmení] [příjmení] Republic and [právnická osoba], ze dne [datum] soud zjistil, že účet č. [bankovní účet] patří žalovanému. Z výpisů z tohoto účtu za období od ledna do března 2021 dále vyplývá, že žalovaný z tohoto účtu pravidelně činil menší platby ve svém součtu činící tisíce za účelem sázení, a to zejména ve prospěch [právnická osoba], [webová adresa] a [právnická osoba] Dále je z těchto výpisů patrné, že v lednu 2021 čerpal několik úvěrů v minimální celkové výši 23 000 Kč od [právnická osoba]. 12. Předžalobní výzva ze dne [datum] byla žalovanému zaslána dne [datum] na adresu [adresa žalovaného], kdy tato adresa je uvedena jako adresa žalovaného ve shora uvedené smluvní dokumentaci. 13. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou mezi žalobkyní a původním věřitelem, [právnická osoba] [název] [název], podnikající v České republice prostřednictvím [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], dne [datum] byla žalovaná pohledávka postoupena na žalobkyni, a to za úplatu. Postoupení bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne [datum] doručovaným na adresu [adresa žalovaného]. 14. Závazkový vztah vzniklý dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění účinném od 1. 1. 2014 (dále„ o. z.“), dále zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Postoupení mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalobkyní se řídí o. z. 15. Dle § 419 o. z., spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Dle § 420 odst. 1 a 2 o. z., kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele. 16. Dle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. 17. Dle § 1810, § 1812, § 1813 o. z., ustanovení tohoto dílu se použijí na smlouvy, které se spotřebitelem uzavírá podnikatel (dále jen„ spo