26 C 64/2021-60 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] domáhala po žalovaném zaplacení částky 27 063 Kč, částky 4 500 Kč odpovídající dluhu na splátkách, částky 300 Kč odpovídající účelně vynaloženým nákladům za zaslání upomínek, smluvní pokuty 1 497 Kč, smluvní pokuty 1 167 Kč, úroku z částky 27 063 Kč od [datum] do zaplacení ve výši 21,55 % ročně a úroku z prodlení z částky 27 063 Kč od [datum] do zaplacení ve výši 8,25 % ročně. Ve svých žalobních tvrzeních uvedla, že její nárok vyplývá z nesplaceného úvěru poskytnutého žalovanému na základě smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum]. 2. Žalobkyně se omluvila z účasti na jednání prostřednictvím právního zástupce, ke kterému se rovněž nedostavil žalovaný, a to bez řádné a včasné omluvy. Soud proto za splnění podmínek stanovených v § 101 odst. 3 zákona č 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), rozhodl v jeho nepřítomnosti. 3. Soud provedl dokazování listinami předloženými žalobkyní, z nichž zjistil následující skutkový stav: Žalobkyně uzavřela dne [datum] s žalovaným smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které mu poskytla bankovním převodem částku ve výši 30 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal vrátit spolu s úrokem ve výši ve výši 21,55 % ročně, tedy částku v celkové výši 37 500 Kč, v 25 měsíčních splátkách ve výši 1 500 Kč, přičemž splatnost první splátky byla sjednána na den [datum] (smlouva o úvěru, formulář pro standartní informace o spotřebitelském úvěru, záznam o vložení do systému, výpis z obchodního rejstříku). V článku II. písm. b) smlouvy o úvěru bylo mezi účastníky sjednáno, že zákazník tímto dává poskytovateli pro případ, kdy poskytovatel zákazníkovi úvěr schválí, výslovný pokyn k převodu peněžitých prostředků v částce celkové výše spotřebitelského úvěru uvedené v žádosti, je-li předmětem úvěru standardní neúčelový úvěr nepřímý – finance, v případě, kdy neúčelový úvěr je zprostředkován zprostředkovatelem, kdy celková výše spotřebitelského úvěru bude poskytovatelem zákazníkovi poskytnuta tak, že část z celkové výše spotřebitelského úvěru uvedené v žádosti a provize zprostředkovatele, bude poskytovatelem zákazníkovi poskytnuta do 5 pracovních dnů od schválení žádosti ze strany poskytovatele na účet zákazníka a zbytek částky z celkové výše spotřebitelského úvěru, tedy provize zprostředkovatele, bude poskytovatelem zákazníkovi poskytnuta do 5 pracovních dnů od schválení žádosti ze strany poskytovatele na účet zprostředkovatele, a to jako provize, kterou si zákazník sjednal se zprostředkovatelem, přičemž úvěr je zákazníkem čerpán okamžikem, kdy je žádost zákazníka ze strany poskytovatele schválena (smlouva o úvěru). [příjmení] 27 500 Kč byla proto žalovanému zaslána dne [datum] na účet č. [bankovní účet] a částka 2 500 Kč byla zaslána dne [datum] na účet č. [bankovní účet], jakožto provize zprostředkovateli (potvrzení o provedených transakcích). Veškeré sjednané splátky byly splatné vždy do 20. dne v měsíci, s tím, že datum první splátky byl stanoven úvěrovou smlouvou (úvěrové podmínky). V čl. IV. odst. 1 písm. d) smlouvy o úvěru si účastníci sjednali, že úvěr, či jeho část tj. zbytek se stane splatným v důsledku porušení povinnosti zákazníka dle smlouvy o úvěru tím, že je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a po dobu delší než dva měsíce, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy poskytovatel odeslal zákazníkovi písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Neuhrazeným zůstatkem úvěru je tedy dosud neuhrazená část celkové výše spotřebitelského úvěru (jistiny), přičemž samotný okamžik zesplatnění úvěru nemá vliv na splatnost již splatných, ale k okamžiku zesplatnění úvěru neuhrazených či částečně neuhrazených splátek, které jsou tedy i nadále splatné každá samostatně. V článku IV. odst. 2 písm. b) smlouvy o úvěru bylo sjednáno, že zákazník se poskytovateli zavazuje v případě, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení zákazníka splatným dle článku IV. bod 1. smlouvy o úvěru, zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru, a to za každý den prodlení. V článku IV. odst. 2 písm. c) smlouvy o úvěru se zákazník poskytovateli zavázal pro každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč Smluvní strany se dohodly, že smluvní pokutu je poskytovatel oprávněn uplatnit vůči zákazníkovi jen do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení zákazníka splatným (článek IV. bod 1. smlouvy o úvěru). Dle článku IV. odst. 2 písm. e) smlouvy o úvěru je smluvní pokuta dle článku IV. bod 2 písm. b) smlouvy o úvěru splatná bez písemné výzvy poskytovatele vždy ke konci každého kalendářního dne, ve kterém je zákazník v prodlení s úhradou neuhrazeného zůstatku úvěru a smluvní pokuta dle článku IV. bod 2 písm. c) smlouvy o úvěru je splatná bez písemné výzvy poskytovatele okamžikem prodlení zákazníka se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru. V článku IV. odst. 4 písm. a) smlouvy o úvěru si smluvní strany dohodly, že poskytovatel má pro případ prodlení zákazníka s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o úvěru právo požadovat po zákazníkovi náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením zákazníka, kdy se jedná o poplatky uvedené v sazebníku poplatků v čl. IV bod 4 písm. b) smlouvy o úvěru. Podle čl. IV odst. 4 písm. b) smlouvy - sazebníku poplatků činil poplatek za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek 100 Kč (smlouva o úvěru). 4. Jelikož žalovaný nezaplatil řádně a včas splátky splatné dne [datum] a [datum], vyzvala ho žalobkyně upomínkou ze dne [datum] a dne [datum] k úhradě dlužných splátek a současně ho upozornila, že pokud nebudou dlužné splátky uhrazeny do 30 dnů od odeslání výzvy, může dojít k zesplatnění úvěru. Obě upomínky byly žalovanému odeslány ke dní vyhotovení (bonita smlouvy, upomínka ze dne [datum], upomínka ze dne [datum], čestné prohlášením, přehled odeslaných dávek z hybridní pošty, tabulka umoření). Žalovaný ani po výzvě žalobkyně nezaplatil dlužné splátky, přičemž neuhradil ani další splátku splatnou dne [datum]. Žalobkyně proto využila svého smluvního oprávnění a přípisem ze dne [datum] oznámila žalovanému zesplatnění úvěru a vyzvala ho k úhradě dlužné částky 31 563 Kč, smluvní pokuty 1 497 Kč a upomínacích nákladů 300 Kč, a to do 10 dnů od odeslání oznámení o zesplatnění. Oznámení o zesplatnění bylo žalovanému odesláno dne [datum] (bonita smlouvy, přípis zesplatnění s předžalobní výzvou ze dne [datum], podací lístek). 5. K posouzení úvěruschopnosti žalovaného splácet úvěr žalobkyně uvedla, že považovala příjmy žalovaného za dostačující. Při posuzování vycházela z výplatního lístku, kdy z pracovního poměru u [právnická osoba], a.s. plynul žalovanému příjem za měsíc [anonymizováno] [rok] ve výši 21 093 Kč (výplatní lístek, listina – pro zákazníky), dále také vycházela z potvrzení o příchozí úhradě ve výši 19 488 Kč dne [datum] a ve výši 28 426 Kč dne [datum], obě tyto platby přišly z účtu č. [bankovní účet] (potvrzení o příchozích úhradách ze dne [datum]). Žalobkyně dále uvedla, že lustrovala žalovaného s negativním výsledkem v centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku (výpis z [příjmení] a ISIR). Žalovaný také učinil čestné prohlášení o svých příjmech a výdajích, v němž uvedl, že jeho příjmy činí 23 000 Kč, výdaje na bydlení činí 7 000 Kč a ostatní výdaje činí 1 000 Kč (posouzení úvěruschopnosti zákazníka, závazky spotřebitele). Při stanovení výdajů žalovaného však žalobkyně vycházela z normativních nákladů na bydlení dle nařízení vlády č. 580/2020 Sb. a stanovila výdaje žalovaného na bydlení, oproti sdělení žalovaného, ve výši 6 637 Kč a přihlédla také k částce životního minima na jednotlivce ve výši 3 860 Kč (posouzení úvěruschopnosti zákazníka, výše normativních nákladů na bydlení, životní minimum 2020, výdaje na spotřebu domácností). 6. Žalovaný byl před podáním žaloby vyzván zástupcem žalobkyně dopisem ze dne [datum] k úhradě dlužné částky (předžalobní výzva). Výzva byla žalovanému zaslána [datum] na adresu trvalého pobytu žalovaného (podací lístek). 7. Žalovaná částka tak sestává z jistiny ve výši 27 063 Kč, částky 4 500 Kč (á 1 500 Kč) za neuhrazené splátky splatné dne [datum], [datum] a [datum], částky 300 Kč (á 100 Kč) za zaslání upomínky ze dne [datum], ze dne [datum] a zesplatnění pohledávky ze dne [datum], částky 1 497 Kč (á 499 Kč) jakožto smluvní pokuty za prodlení se třemi splátkami ze dne [datum], [datum] a [datum], smluvní pokuty 1 167 Kč (0,1 % denně z částky 31 563 Kč od [datum] do [datum]), úroku z částky 27 063 Kč od [datum] do zaplacení ve výši 21,55 % ročně a úroku z prodlení z částky 27 063 Kč od [datum] do zaplacení ve výši 8,25 % ročně. <i>8. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a úvěrovaný se zavazuje prostřed