46 C 371/2021-89 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 18. 8. 2021, ve znění doplnění ze dne 29. 11. 2021, domáhala po žalovaném zaplacení částky 37 548,79 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne 22. 1. 2020 smlouvu o hotovostním úvěru„ [anonymizována dvě slova]“ č. [anonymizováno] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému téhož dne jistinu úvěru ve výši 40 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal splácet společně s úrokem ve výši 9,9 % p. a. z dosud nesplacené části čerpané jistiny a s dalšími poplatky v 60 měsíčních splátkách po 847,91 Kč měsíčně, splatných k 17. dni v měsíci. Jelikož žalovaný zcela neuhradil splátky za měsíce 8–11/2020, zesplatnila žalobkyně dluh žalovaného ke dni 23. 11. 2020. Žalovaná částka je tvořena neuhrazenou jistinou ve výši 37 348,79 Kč a poplatky ve výši 200 Kč (50 Kč za zaslání upomínky a 150 Kč za zaslání odstoupení od Smlouvy). Na příslušenství požaduje žalobkyně smluvní úrok do zesplatnění v kapitalizované výši 956,03 Kč, smluvní úrok ve výši 9,9 % ročně z částky 37 348,79 Kč od 24. 11. 2020 do zaplacení a úrok z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 37 548,79 Kč od 24. 11. 2020 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil i přes zaslanou předžalobní upomínku. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Žalobkyně a žalovaný si ujednali dne 21. 1. 2020 smlouvu o vedení účtu, kterou se žalobkyně zavázala vést pro žalovaného účet [anonymizováno] č. [bankovní účet], na tento přijímat vklady a platby a na pokyn žalovaného uskutečňovat z něj výplaty a platby (viz smlouva na č. l. 17p, potvrzení o zřízení účtu na č. l. 25p). 4. Dne 21. 1. 2020 požádal žalovaný žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši 40 000 Kč s tím, že by jej hradil společně s úrokem ve výši 9,9 % v 60 měsíčních splátkách po 848 Kč. Žalovaný uvedl, že je vyučený, svobodný, bydlí v pronajatém bytě po dobu 175 měsíců, je zaměstnancem na dobu neurčitou, pracuje jako obchodník u společnosti [právnická osoba], s účinností od 1. 9. 2017 s čistým měsíčním příjmem 18 500 Kč, má 2 závazky, a sice neúčelový/hypoteční úvěr s výší splátky 3 700 Kč a kontokorent ve výši poskytnuté částky 15 000 Kč (viz žádost na č. l. 16). Téhož dne si žalobkyně a žalovaný ujednali Smlouvu, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 40 000 Kč, a to připsáním na účet žalovaného č. [bankovní účet] a žalovaný se zavázal úvěr splatit společně s úrokem ve výši 9,9 % p. a. nejpozději do 17. 2. 2025 v 60 měsíčních (anuitních) splátkách, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce, kdy datum splatnosti 1. splátky je určeno v harmonogramu splátek. Splátka činí 847,91 Kč, kdy každá měsíční splátka zahrnuje vždy splátku jistiny a platbu úroků (RPSN 10,37 %). Žalovaný byl dále povinen hradit žalobkyni poplatky a ceny za zvláštní služby nebo úkony žalobkyně související s úvěrem dle sazebníku bankovních poplatků žalobkyně. V případě, že žalovaný nezaplatí splátku úvěru nebo jinou pohledávku řádně a čas, uhradí žalobkyni zákonný úrok z prodlení; tím nejsou dotčeny další sankce za porušení povinností žalovaného vyplývající z úvěrového vztahu. Další důsledky vyplývající z případného prodlení žalovaného s plněním peněžitých dluhů z úvěrového vztahu jsou upraveny v Podmínkách, podle nichž žalobkyně může mj. (i) vypovědět Smlouvu, (ii) požadovat okamžité vrácení jistiny a splacení všech pohledávek z úvěru nebo jejich část. Poplatky, které může být žalovaný povinen hradit v souvislosti s prodlením s plněním peněžitých dluhů nebo jiným porušením své povinnosti dle této Smlouvy či informační povinnost Klienta stanovenou v podmínkách pro poskytování hotovostních úvěrů (dále jen„ Podmínky“), jsou uvedeny v Sazebníku. Práva a povinnosti Smlouvou výslovně neupravené se řídí Podmínkami, všeobecnými obchodními podmínkami pro zakládání a vedení účtů fyzických osob, úrokovým lístkem (viz Smlouva, záznam o činnosti v elektronickém bankovnictví). Dle čl. 6. Podmínek je žalovaný v případě nesplácení včas, povinen hradit žalobkyni vedle výpůjční úrokové sazby zákonný úrok z prodlení až do úplného zaplacení a žalobkyně je oprávněna a) provést blokaci peněžních prostředků na všech účtech žalovaného do výše nesplacených dluhů, b) odstoupit od Smlouvy, c) požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru. Pohledávky se přitom uspokojí v tomto pořadí: a) náklady na vymáhání pohledávek, b) poplatky za upomínky, c) poplatky stanovené Sazebníkem, d) úroky po splatnosti, e) řádné úroky za období před prodlením, f) jistiny po splatnosti (viz Podmínky). Dle Sazebníku činí poplatek za zaslání 1., 2./a každé další upomínky poštou 50 Kč/150 Kč (viz Sazebník). Dne 21. 1. 2020 si žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalovaného v reportu CBCB (viz report CBCB na č. l. 53), výpisy z účtu za měsíce 10–12/2019 u [právnická osoba] [příjmení] (viz výpisy na č. l. 55). 5. Dne 22. 1. 2020 poskytla žalobkyně žalovanému na jeho účet částku 40 000 Kč. Žalovaný uhradil celkově částku 4 833,13 Kč, z toho na jistinu částku 2 651,21 Kč a na úrok částku 2 181,92 Kč, přičemž naposledy uhradil dne 17. 8. 2020 částku 326,87 Kč (na č. l. 54). Žalobkyně naúčtovala žalovanému dne 25. 9. 2020 poplatek ve výši 50 Kč za zaslání 2. upomínky ze dne 24. 9. 2020 a dne 20. 10. 2020 poplatek ve výši 150 Kč za zaslání poslední výzvy/odstoupení od Smlouvy ze dne 17. 10. 2020 (viz přehled dluhu na č. l. 77). Dopisem ze dne 24. 9. 2020 upozornila žalobkyně žalovaného na skutečnost, že neuhradil dlužnou částku 1 380,16 Kč, která nezahrnuje poplatek za odeslání 2. upomínky ve výši 50 Kč (viz 2. výzva na č. l. 75). Dopisem ze dne 17. 10. 2020, nazvaným„ Poslední výzva k uhrazení dlužné částky/odstoupení od smlouvy), upozornila žalobkyně žalovaného, že i přes předešlé urgence nedošlo k zaplacení dluhu, který ke dni vyhotovení činí 1 442,35 Kč bez poplatku za vyhotovení této upomínky ve výši 150 Kč. Žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky do 7 dnů od doručení výzvy s upozorněním, že pokud dlužná částka nebude uhrazena, je výzva odstoupením od smlouvy v důsledku prodlení se splácením více než 2 splátek úvěru, kdy k zániku Smlouvy dojde dnem následujícím po marném uplynutí 7denní lhůty k uhrazení dluhu. Dopis byl uložen od 20. 10. 2020 do 4. 11. 2020 na poště k vyzvednutí (viz dopis na č. l. 65 včetně dodejky na č. l. 66). Žalobkyně fakticky k odstoupení od smlouvy přistoupila až dne 23. 11. 2020; ke dni 24. 11. 2020 činila dlužná jistina 37 348,79 Kč, zákonný úrok z prodlení činil 113,32 Kč, smluvní úrok činil 897,98 Kč a dlužné poplatky činily 200 Kč (viz přehled dluhu na č. l. 77). Dopisem ze dne 15. 7. 2021 vyzval zástupce žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky 42 796 Kč s příslušenstvím s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz dopis na č. l. 67 vč. podacího archu na č. l. 68); žalovaný na výzvu ničeho neuhradil (viz nezpochybněné tvrzení žalobkyně, kdy případné splnění dluhu má tvrdit dlužník). <b>Právní posouzení</b> <i>6. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>7. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>8. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>9. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších předpisů, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 10. Po předchozím přezkoumání úvěruschopnosti žalovaného uzavřeli žalobkyně a žalovaný dne 21. 1. 2020 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 a násl. o. z., kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 40 000 Kč, a to připsáním na účet žalovaného č. [bankovní účet] a žalovaný se zavázal úvěr splatit společně s úrokem ve výši 9,9 % p. a. nejpozději do 17. 2. 2025 v 60 měsíčních (anuitních) splátkách po 847,91 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce, kdy datum splatnosti 1. splátky je určeno v harmonogramu splátek. Dále se žalovaný zavázal uhradit další poplatky stanovené v Sazebníku. Žalobkyně svůj závazek splnila, když poskytla žalovanému na jeho účet dne 22. 1. 202