35 C 289/2022-41 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum], ve znění doplnění ze dne [datum], po žalovaném domáhala zaplacení částky 70 347,51 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po ověření úvěruschopnosti žalovaného uzavřela s žalovaným prostřednictvím elektronických prostředků dne [datum] smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému úvěrový rámec ve výši 70 000 Kč, který se žalovaný zavázal splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2,76 % z výše sjednaného úvěrového rámce, splatných 20. dne v kalendářním měsíci, počínaje měsícem následujícím po prvním čerpání úvěru. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku 70 000 Kč a uhradil částku 21 252 Kč, jak je patrno ze splátkového kalendáře. Jelikož se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátek, žalobkyně úvěr ke dni [datum] zesplatnila. Dlužná částka se sestává z dlužné jistiny ve výši 69 080,25 Kč, poplatků za pojištění ve výši 537,29 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 230 Kč a smluvních pokut ve výši 500 Kč. Příslušenství představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 12 378,14 Kč, úrok ve výši 8,5 % p. a. z částky 69 080,25 Kč od [datum] do zaplacení, zákonný úrok z prodlení od [datum] do [datum] v kapitalizované výši 1 856,99 Kč a ve výši 11,75 % p. a. z částky 70 347,54 Kč od [datum] do zaplacení. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“) za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten, který skutkový závěr. 4. Žalovaný se zaregistroval na internetových stránkách [webová adresa], provozované žalobkyní, kdy vyplnil požadované informace (jméno, příjmení, rodné číslo, adresa trvalého bydliště, emailová adresa, číslo mobilního telefonu) a vložil dvakrát požadovaný SMS kód zaslaný na číslo, které žalovaný uvedl při registraci a vložil kopii svého občanského průkazu. Následně ověřil úvěruschopnost žalovaného sdělenými údaji, bankovním výpisem výši příjmu, jakož i v evidenci [příjmení], [příjmení] a NRKI. Dne [datum] uzavřela žalobkyně s žalovaným Smlouvu, a to prostřednictvím podpisového SMS kódu [číslo], který žalobkyně žalovanému zaslala na jeho telefonní číslo (viz Flexibilní půjčka – revolvingový úvěr [číslo] výpis z běžného účtu, Dohledání informací o činnosti klienta, úvěrová karta, úvěrová zpráva, kopie občanského průkazu). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout bezúčelový revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 70 000 Kč a žalovaný se zavázal žalobkyni úvěr splatit spolu s úrokem ve výši 27,88 % ročně v měsíčních splátkách ve výši 2,76 % z úvěrového rámce, tj. 1 932 Kč (RPSN 31,73 %). Strany si současně sjednaly balíček pojištění MAX+ (pojištění schopnosti splácet) za pojistné ve výši 8,9 % z minimální splátky úvěru, podle Rámcové pojistné smlouvy č. HCCPI [číslo], uzavřené mezi žalobkyní a [právnická osoba], [IČO]. V případě opoždění se zaplacením splátky je žalobkyně oprávněna účtovat a) účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů; ke dni uzavření smlouvy je výše nákladů vypočtena na 100 Kč za měsíc vymáhání, b) smluvní pokutu ve výši 500 Kč, c) jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění 10 % ze splatné jistiny úroků a pojistného, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky, c) zákonný úrok z prodlení. Nedílnou součástí Smlouvy byly úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“) a sazebník poplatků a odměn, podle něhož měsíční poplatek za vedení účtu činí 0 Kč a poplatek za dotaz na zůstatek v bankomatu činí 19 Kč za každé zobrazení (viz Smlouva). Dle čl. 6 ÚP byla žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit, jestliže žalovaný bude mj. dlužit 2 a více splátek či nezaplatí splátku déle než 3 měsíce. Zesplatnění nemá vliv na trvání Smlouvy, která zanikne až ve chvíli, kdy úvěr bude zcela splacen, případně jiným zákonem stanoveným způsobem; do té doby je žalovaný povinen platit i úroky. V okamžiku zesplatnění zanikají doplňkové služby, pojištění a splátkové programy a přirůstají k dosud nesplacené jistině nezaplacené úhrady za pojištění a nezaplacený úrok, na který vznikl žalobkyni nárok do doby zesplatnění. Ode dne zesplatnění musí žalovaný platit sjednaný úrok až do chvíle vrácení vypůjčených peněz; tento úrok už k jistině nepřirůstá. Vedle zesplatnění může žalobkyně odstoupit od smlouvy, pozastavit čerpání úvěru nebo sjednaný úvěr neposkytnout (viz ÚP). Před uzavřením Smlouvy ověřila žalobkyně úvěruschopnost žalovaného z jeho sdělených informací, kdy čistý příjem žalovaného činí 35 000 Kč a měsíční výdaje domácnosti činí 20 000 Kč (viz úvěrová karta), jakož i údaji ze systému [příjmení] a z Nebankovního registru klientských informací (viz úvěrová zpráva, potvrzení o provedení ověření bonity klienta). 5. K čerpání úvěru došlo dne [datum] ve výši 70 000 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). Přesný průběh čerpání a splácení je zachycen na výpisu čerpání, splátek a úhrad, z něhož vyplývá, že žalovaný uhradil naposledy dne [datum] částku 1 932 Kč. Dostal se tedy do prodlení s úhradou 12. splátky ve výši 1 932 Kč, splatné dne [datum], 13. splátky ve výši 1 932 Kč, splatné dne [datum] a 14. splátky ve výši 1 932 Kč, splatné dne [datum]. Celkově žalovaný uhradil 21 252 Kč, z toho na jistinu 919,75 Kč, na pojištění 1 870 Kč, na náklady na vymáhání 300 Kč, na úrok na pojistné 36,45 Kč a na úrok 18 125,79 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). Žalovaný neuhradil pojistné za měsíce [číslo] ve výši 21,44 Kč, [číslo] ve výši 171,95 Kč, [číslo] ve výši 153,55 Kč, [číslo] ve výši 18,40 Kč a [číslo] ve výši 171,95 Kč, tj. celkem 537,29 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). Dopisem ze dne [datum], zaslaným téhož dne, vyzvala žalobkyně žalovaného ke splacení celého úvěru ve výši 77 886,15 Kč do 14 dnů ode dne sepsání výzvy. K zesplatnění došlo ke dni [datum] (viz dopis ze dne [datum] vč. podacího archu, výpis čerpání, splátek a úhrad). Dne [datum], zaslaným téhož dne, zaslal zástupce žalobkyně žalovanému dopis, v němž jej vyzval k zaplacení dlužné částky 79 528,26 Kč do 7 dnů ode dne odeslání výzvy (viz předžalobní výzva ze dne [datum] vč. podacího archu). Žalobkyně ke dni podání žaloby eviduje za žalovaným celkový dluh ve výši 70 347,54 Kč, který se sestává z neuhrazené jistiny ve výši 69 080,25 Kč, z poplatků z pojištění ve výši 537,29 Kč, z nákladů na vymáhání ve výši 230 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 500 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). <b>Právní posouzení věci</b> <i>6. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>7. Podle § 2048 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém.</i> <i>8. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>9. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>10. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších předpisů, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 11. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne [datum] prostřednictvím elektronických prostředků smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 a násl. o. z., kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 70 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 27,88 % p. a. a dalšími poplatky splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2,76 % z úvěrového rámce, tj. ve výši 1 932 Kč, splatných 20. dne v kalendářním měsíci, počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, v němž je splatná první splátka. Žalobkyně svůj závazek splnila, když žalovanému poskytla dne [datum] částku 70 000 Kč. Naopak žalovaný svým povinnostem nedostál, když se dostal do prodlení s úhradou 12. splátky s