35 C 301/2021-46 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 19. 7. 2021 po žalovaném domáhala zaplacení částky 554 902,14 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po předchozím prozkoumání úvěruschopnosti žalovaného s ním uzavřela dne 4. 4. 2018 smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě žalovaný čerpal téhož dne spotřebitelský úvěr ve výši 750 000 Kč, který byl povinen splatit jistinu úvěru spolu s úrokem ve výši 8,9 % a s dalšími sjednanými poplatky v 72 anuitních měsíčních splátkách ve výši 13 522 Kč, splatných 15. dne v měsíci. Vedle toho si strany sjednaly pojištění s pojistným ve výši 893 Kč, splatným v rámci měsíčních splátek. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek, kdy před zesplatněním uhradil dne 22. 1. 2020 platbu ve výši 14 459,14 Kč, dne 2. 4. 2020 platbu ve výši 30 284,34 Kč, dne 15. 4. 2020 platbu ve výši 179,78 Kč a dne 16. 4. 2020 platbu ve výši 9,10 Kč, v důsledku čehož žalobkyně v souladu s čl. 9 písm. d) Obchodních podmínek přistoupila ke zesplatnění dlužné částky ke dni 15. 10. 2020. Žalovanou částku představuje dlužná jistina ve výši 553 305,02 Kč a dlužné pojistné za měsíc 4/2020 ve výši 713,22 Kč a za měsíc 5/2020 ve výši 883,90 Kč. Příslušenství je složeno z úroku ve výši 8,9 % z dlužné jistiny od 16. 3. 2020 do 21. 6. 2021 v kapitalizované výši 62 455,79 Kč, z úroku ve výši 8,9 % ročně z částky 553 305,02 Kč od 22. 6. 2021 do zaplacení, z úroku z prodlení od 15. 4. 2020 do 21. 6. 2021 v kapitalizované výši 32 030,46 Kč a z úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 554 902,14 Kč od 22. 6. 2021 do zaplacení. Žalovaný ničeho neuhradil ani na zaslanou předžalobní upomínku ze dne 8. 7. 2021. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. Za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr. 4. Na základě žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru ve výši 750 000 Kč bez udání účelu/konsolidace, splatného ve 72 měsíčních anuitních splátkách (viz žádost ze dne 4. 4. 2018) si žalobkyně a žalovaný ujednali dne 4. 4. 2018 Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému dne 4. 4. 2018 spotřebitelský úvěr ve výši 750 000 Kč (čl. I.2.). Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem ve výši 8,90 % p. a. (RPSN 9,27 %) v 72 měsíčních anuitních splátkách po 13 522 Kč, splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 15. 5. 2018 a konče dnem 15. 4. 2024. Současně měl žalovaný možnost požádat žalobkyni o změnu výše splátek a odklad splátek (čl. I.5. a I.6.). Žalobkyně byla oprávněna účtovat žalovanému úrok z prodlení v zákonné výši, smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužných částek, upomínky a výzvy, kdy poplatek za 1. a další upomínku činí 300 Kč a poplatek za výzvu činí 500 Kč (čl. I.7.). Smluvní strany se dohodly na tom, že žalobkyně zajistí pro žalovaného pojištění Pro zdraví – pojištění pro případ smrti nebo invalidity a pojištění pro případ pracovní neschopnosti s poplatkem ve výši 893 Kč měsíčně (čl. I.8.). Strany se dohodly na tom, že žalobkyně je oprávněna inkasovat splátky z účtu vedeného u žalobkyně ve prospěch žalovaného (čl. III.1.). Nedílnou součástí Smlouvy byly Obchodní podmínky pro ČSOB Spotřebitelské úvěry v platném znění (dále jen„ OP“) – (viz Smlouva). Dle čl. 4 OP je žalobkyně oprávněna za poskytnuté bankovní služby účtovat poplatky podle Sazebníku, platného v den zúčtování poplatku a Klient je povinen tyto poplatky platit. Dle čl. 5 OP je žalovaný povinen vytvářet ke dni splatnosti dostatečné krytí peněžními prostředky na svém účtu. Dle čl. 5 OP V případě jen částečné úhrady se nejdříve hradí poplatky, úroky, jistiny a úroky z prodlení. Dle čl. 5 Smlouva zaniká řádným splacením úvěru; v případě, že dojde k zesplatnění úvěru, Smlouva zaniká dnem, kdy jsou splaceny pohledávky žalobkyně ze Smlouvy, včetně příslušenství. Dle čl. 9 OP v případě, že žalovaný bude v prodlení se splacením jakékoli částky vůči žalobkyni, popřípadě jinému subjektu, který mu poskytl úvěr, je žalobkyně kdykoli poté oprávněna mj. prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení (viz OP). 5. Žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalovaného vycházeje ze své vlastní databáze (viz listiny na č. l. 21 + 28–29), z registru CBCB, z nějž vyplynulo, že žalovaný má jeden splátkový kontrakt, kdy splácí celkově částku 20 023 Kč měsíčně, kdy nemá žádné nesplacené částky, dále má 2 kontrakty – kreditní, úvěrové karty a stavební spoření s celkovou výší limitu 70 000 Kč, rovněž bez dlužných či nesplacených splátek (viz registr CBCB), v systému CRIF (viz výpis ze systému CRIF), z potvrzení o výši příjmu žalovaného, který pracuje jako výrobní ředitel, a sice hrubé měsíční mzdy 100 000 Kč a průměrné mzdy za poslední 3 měsíce od 1. 1. 2018 do 31. 3. 2018 ve výši 70 970 Kč (viz potvrzení o výši pracovního příjmu a výplatní pásky), kdy zohlednila příjem ve výši 70 000 Kč, výdaje ve výši 36 584,50 Kč a platební kapacitu ve výši 33 415,50 Kč (viz schvalovací protokol, Vojacek_úvěruschpnost). 6. Přesný průběh úvěrového vztahu je patrný z listiny„ Stav dlužné jistiny a příslušenství“, z níž se podává, že žalovaný čerpal na úvěr dne 4. 4. 2018 částku 750 000 Kč, žalovaný zpočátku splácel, kdy ke dni 2. 4. 2020 činila výše dlužné jistiny 553 305 Kč. Následně žalovaný dostal do prodlení s úhradou jednotlivých splátek, když uhradil toliko dne 15. 4. 2020 platbu ve výši 179,78 Kč a dne 16. 4. 2020 platbu ve výši 9,10 Kč, dále již ničeho (viz Stav dlužné jistiny a příslušenství). 7. Upomínkou upozornila žalobkyně žalovaného na dlužnou částku v prodlení k 26. 4. 2020 ve výši 14 553,12 Kč (viz upomínka). Výzvou k zaplacení dluhu vyzvala žalobkyně žalovaného k zaplacení částky 28 757,02 Kč vypočtené ke dni 25. 5. 2020 coby splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a to do 13. 6. 2020 s upozorněním na účtování úroku z prodlení či na zesplatnění celého úvěru (viz výzva k zaplacení dluhu). Opakovanou výzvou k zaplacení dluhu vyzvala žalobkyně žalovaného k zaplacení částky 42 440,28 Kč vypočtené ke dni 25. 6. 2020 coby splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a to do 22. 7. 2020 s upozorněním na účtování úroku z prodlení či na zesplatnění celého úvěru (viz opakovaná výzva k zaplacení dluhu vč. dodejky). Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne 27. 7. 2020 vyzvala žalobkyně žalovaného k zaplacení částky 56 190,58 Kč vypočtené ke dni 26. 7. 2020 coby splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení s upozorněním na zesplatnění celého úvěru (viz výzva k zaplacení dluhu ze dne 27. 7. 2020 vč. dodejky). Dopisem ze dne 17. 10. 2020 prohlásila žalobkyně ke dni 15. 10. 2020 všechny pohledávky za splatné a vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky 585 462,40 Kč vypočtené ke dni 16. 10. 2020, kdy do zaplacení bude dluh úročen v souladu se Smlouvou. Současně žalobkyně žalovaného upozornila na možnost vymáhání pohledávky (viz oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 17. 10. 2020 vč. dodejky). Ke dni 16. 10. 2020 činila výše dlužné jistiny 553 305 Kč, smluvního úroku 28 938 Kč, úroku z prodlení 1 622,26 Kč a pojistného za měsíce 4–5/ 2020 1 597,12 Kč, tj. celkem částka 585 462,38 Kč (viz Stav dlužné jistiny a příslušenství). 8. Ke dni 21. 6. 2021 evidovala žalobkyni dlužnou jistinu ve výši 553 305 Kč, dlužný smluvní úrok ve výši 62 455,79 Kč, dlužný úrok z prodlení ve výši 32 030,46 Kč a dlužné pojistné ve výši 1 597,12 Kč, tj. celkem částka 649 388,37 Kč (viz Stav dlužné jistiny a příslušenství). 9. Předžalobní výzvou k okamžitému zaplacení dluhu ze dne 7. 7. 2021, zaslanou 8. 7. 2021, vyzval zástupce žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky 649 388,39 Kč s příslušenstvím do 7 dnů od zaslání výzvy s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz předžalobní výzva ze dne 7. 7. 2021 vč. podacího archu). <b>Právní posouzení věci</b> <i>10. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>11. Podle § 1968 věta první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>12. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>13. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších